Почему с 1 сентября получить кредит будет труднее

С наступлением осени нас ждет масса нового. Для заемщиков с 1 сентября изменятся условия выдачи кредита в соответствии с намерениями Центробанка ввести повышенные коэффициенты риска по потребительной группе кредитов. Как результат, получить одобрение банка станет сложнее.
Почему с 1 сентября получить кредит будет труднее

Трудности кредитования

Центробанк анонсировал повышение коэффициентов по займам со ставкой от 10% как ответ на возникшую ситуацию общей закредитованности граждан РФ. Цель данной меры – повышение качества кредитных предложений финансовых учреждений.

Изменения в шкале коэффициентов базируются на проценте полной стоимости кредита.

ПСК, %Коэффициент предыдущий, %Коэффициент новый, %
10-15100130
15-20110150
20-25120180
25-30140200

Пересмотренные риски банка зависят от оценки ПСК (полной стоимости кредита) с учетом текущей ситуации на рынке кредитования и означают более жесткие условия для заемщиков. Соответствующие изменения уже внесены в инструкцию, устанавливающую обязательные нормативы финансовых организаций № 180-И.

В практическом применении вводимые с 01.09.2018 изменения означают, что при намерении согласовать заем кандидатуре, вызывающей сомнения, банкир будет в большей степени рисковать собственными капиталами. Как считает ЦБ, данная мера ограничит рост закредитованности, а значит, будет способствовать стабилизации.

Эти изменения вовсе не означают, что ЦБ запрещает сотрудничать с клиентами, имевшими нарекания при прошлых выплатах, однако ожидается, что доля отказов по заявкам заемщиков вырастет. Граждане, имевшие нарекания при выплатах по предыдущим займам, будут вынуждены искать другие варианты финансирования.

Поднятие коэффициента риска влияет и на предполагаемую прибыль банка, так как работа с займами по высоким ставкам станет менее привлекательной для финансового учреждения, поскольку с ростом % автоматически снижается значение достаточности собственного капитала, а значит, устойчивости финансовой структуры. Показатель достаточности подразумевает наличие средств, не принадлежащих клиентам, вкладчикам. Собственные средства принадлежат либо банку, либо его акционерам.

Эта мера возникла не на пустом месте. Действия стали ответом на высокую динамику в розничном сегменте кредитования на всех уровнях финансовых структур.

Откуда веяния?

Откуда веяния?

С одной стороны, увеличение числа кредитов, приходящихся на одного россиянина, стимулирует повышенный потребительский спрос, однако ситуация грозит выйти из-под контроля в связи с чрезмерной закредитованностью. Получается, что граждане стали прибегать к помощи финансовых структур, не задумываясь над тем, каким образом обеспечить возврат ссуженных средств. Банк, выдавая кредит при отсутствии подтверждения достаточной платежеспособности, рискует столкнуться с невозвратом, а значит, с убытками.

Текущая обстановка только подтверждает факт роста невозвратной задолженности. А в сложившейся ситуации отчасти есть вина и самого регулятора рынка, последовательно снижавшего ключевую ставку. Показатель закредитованности уже достиг опасных пределов, а отсутствие обеспечения по выданным займам увеличивает риск образования в ближайшем будущем убытка для финансовой структуры.

Откуда веяния

Другое дело, когда кредит выдается с оформлением ликвидного имущества в залог, с возможностью в случае невозврата вернуть банковский долг вместе с процентами. Статистика подтверждает опасения Центробанка, свидетельствуя о чрезмерной активности в области необеспеченных нецелевых кредитов – на 01.06.2018 прирост кредитной задолженности за год составил 15,7%. Данные за 2-й квартал 2018 года свидетельствуют, что рост ссудной задолженности только ускорится, увеличивая разницу между этим показателем и доходом россиян (за первые 5 месяцев 2018 года доходы выросли лишь на 5%). Это выливается в увеличение кредитной нагрузки и рисков банка.

Планируемые ко вводу с сентября ужесточения не первые. Накануне, 1 мая 2018 года, ЦБ уже предпринимал попытку ограничить рост закредитованности, однако должного эффекта не получилось. Перенеся риски на собственные средства банков, ЦБ ожидает пересмотра условий одобрения новых заявок и более тщательного отбора заемщиков, поэтому, обратившись осенью в банк за новой кредиткой или обычным потребительским займом, не стоит удивляться, если банк заставит предоставить дополнительные гарантии или попросту откажет в одобрении.

    Помогла статья? Оцените её
    Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
    Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен
    Читайте также