Имея свободные средства, важно правильно распорядиться ими, защищая от инфляции и приумножая капитал. В Сберегательном банке есть несколько программ для хранения депозитов, увеличить доходность по которым помогает подключение опции капитализации. Для вкладчиков, заинтересованных в максимальных заработках на сбережениях с минимальным риском для себя, предусмотрена капитализация процентов по вкладу «Сбербанка». Поскольку этот параметр целиком зависит от суммы и срока хранения, не существует единой ставки для капитализируемых вкладов, но рассчитать примерный ожидаемый доход может любой, кто воспользуется специальным онлайн-калькулятором.
Что значит капитализация вклада в «Сбербанке»?
Тем, кто всерьез интересуется приумножением своих денежных средств, понятие «капитализация» знакомо хорошо. Оно означает начисление и присоединение процентной прибыли к основной части вклада, чтобы в следующем периоде рассчитывать проценты с учетом увеличенной суммы.
Если следовать этому принципу расчета, то разрыв между начальной расчетной ставкой и итоговой процентной прибылью увеличивается по мере увеличения количества периодов начисления и присоединения процентной прибыли к вкладу. В итоге по вкладу с 3-процентной годовой прибылью клиент получает по факту на несколько десятых процента больше.
Поскольку расчеты вручную делать сложно, рекомендуется обратиться к онлайн-инструменту для автоматического подсчета. Узнать точно прогнозируемый доход поможет специальный калькулятор, куда вкладчик заносит исходные данные по банковскому вкладу:
- сумма;
- срок;
- вариант депозита.
Последний пункт особенно важен, поскольку по некоторым сберегательным программам хранения средств ставка минимальная, приближенная к нулю, поэтому разница между процентами с капитализацией и без нее почти не ощущается.
Чтобы получить гарантированный доход с капитализацией в Сбере, учитывают 2 важных нюанса:
- Досрочное снятие средств влечет аннулирование исходного предложения. Процентная прибыль будет пересчитана в зависимости от того, сколько времени прошло с момента открытия счета. Некоторые программы предусматривают свободное снятие до истечения срока действия договора, однако процентный доход будет минимальным. По этой причине рекомендуется выбирать программы с небольшим сроком, а затем пролонгировать договор.
- Если на руках небольшая сумма и планируется пополнять счет, ставка меняется в меньшую сторону, а вместе с ней снижается и доход от капитализации.
Перед выбором депозита рекомендуется тщательно взвесить свои возможности и планы относительно сберегаемой суммы. Если есть риск досрочного снятия, выбирают программы и сроки, допускающие быстрое снятие с сохранением процентной прибыли.
Насколько выгодна капитализация депозита?
Собираясь заработать на капитализации процентов в «Сбербанке», необходимо понимать, что условия роста ограничены исходной ставкой. Если начальное значение едва больше нуля, нет смысла ждать повышенной прибыли от присоединения процентов к основной части вклада.
На основании параметров действующих программ выявлены следующие критерии, влияющие на рост депозитного дохода:
- Валюта, в которой планируется хранить сбережения. Наивысшая доходность — у рублевых накоплений. Хранение в долларах и евро ограничено предложениями с минимальной ставкой «до востребования» — 0,01 %, что делает сотрудничество со «Сбербанком» для заработка валютного дохода бессмысленным.
- Градация процентов основана на суммах к размещению. Минимальные ставки — для небольших сбережений до 100 тысяч рублей. Если сумма превышает 400 тысяч рублей, можно найти более привлекательные ставки. Изучив таблицы расчета ставки, вкладчики следят, чтобы накопления не превышали границ, где применяют максимальные ставки.
- Длительность хранения: хранить короткий промежуток времени (до 6 месяцев) невыгодно ни банку, ни вкладчику. Гарантировать процент в течение 2–3 лет — значит рисковать переплатой в случае дальнейшего снижения ставки рефинансирования и депозитных процентов в коммерческих банках. Оптимальный период хранения — 6–12 месяцев с правом пролонгации договора.
- Место оформления: банк рекомендует оформлять вклады онлайн, поскольку по таким вариантам программ действуют повышенные ставки.
Часто граждане, собираясь получить процентную прибыль, оформляют договоры на максимально доступный срок, забывая об ограничивающем правиле. Досрочное снятие или закрытие грозит полной потерей депозитного процента с пересчетом по ставке «до востребования».
Разновидности капитализации вкладов
Чем чаще проценты присоединяются к телу вклада, тем выгоднее оказывается капитализация. В зависимости от периодичности расчета и начисления процентного дохода различают капитализацию следующих видов:
- ежемесячную (с присоединением % по результатам хранения за каждый прошедший месяц);
- ежеквартальную (с расчетом дохода каждые 3 месяца);
- ежегодную (с увеличением тела кредита на сумму процентов раз в 12 месяцев);
- договорную (с установлением индивидуальных условий: раз в полгода, раз в неделю, каждый день).
Оптимальным вариантом капитализации, учитывающим интересы клиента и финансового учреждения, признано ежемесячное начисление. Более частые расчеты затруднительны и несопоставимы по отдаче. Неслучайно большинство стандартных программ Сберегательного банка рассчитаны именно с ежемесячным начислением прибыли.
Вклады «Сбербанка» с капитализацией
На страницах сайта банка приводится описание основных депозитных программ и предлагается совершить расчет примерного дохода при выборе того или иного вклада. Линейка практически не меняется, но периодически банк запускает акционные продукты с повышенной доходностью на короткий промежуток времени.
Основной набор вкладов «Сбербанка»:
- «Пополняй«/«Пополняй-онлайн».
- «Сохраняй»/«Сохраняй-онлайн».
- «Управляй»/«Управляй-онлайн».
- «Сберегательный».
- «Пенсионный».
- Хранение средств без ограничений на сберегательном счете банка.
Банк предлагает изучить правила по каждому из вариантов размещения средств, а при желании — зарабатывать максимальные суммы, подобрать оптимальные условия для параметризированного вклада: по сумме, сроку, валюте, месту оформления.
Клиентам в возрасте старше 55–60 лет предлагают максимальные ставки независимо от выбранных параметров по сроку, сумме и т. д. За счет докапитализации прибыль будет рассчитана по верхней планке процентной ставки.
«Пополняй»
Для желающих заработать на капитализации, постепенно пополняя небольшими суммами основной вклад, рассчитана программа «Пополняй» с процентной ставкой до 4,5 % на срок до 2 лет.
Капитализация процентов на счете по вкладу «Сбербанка» способна увеличить доходность на 0,9 пункта, достигнув максимальные 4,59 %. Функция пополнения никоим образом не влияет на процент по вкладу.
«Сберегательный»
Самый простой вариант размещения средств на счетах банка без ограничений по снятию или пополнению. Основной недостаток — отсутствие возможности заработать хотя бы скромную сумму процентами и капитализацией, компенсируя инфляционное обесценивание.
Открытие сберегательного вклада происходит по запросу любого человека и на любой срок с начислением 0,01 % годовых, представляя собой альтернативу обычной сберкнижки.
«Управляй»
Если необходимо обеспечить частичное снятие в течение срока хранения депозита, выбирают программу «Управляй», по которой доход зависит от срока хранения, суммы неснижаемого остатка и вклада.
Лучшие условия предлагают для хранения денег от 400 тысяч рублей сроком до 1 года и неснижаемым остатком от 400 тысяч рублей. Ежегодная прибыль составляет 4,3 %, которая за счет капитализации увеличивается до 4,34 %.
«Сохраняй»
Когда есть исходная крупная сумма и не планируется ее дополнять новыми вливаниями, можно оформить обычный вклад «Сохраняй» без права досрочного снятия. Если клиент заберет деньги до истечения срока, банк пересчитает прибыль вместо 5,08 % с капитализацией на 0,01 %, обесценив хранение денег на банковском счете.
Поскольку велик риск потери процентных накоплений, к выбору срока хранения подходят крайне осторожно.
«Пенсионный-плюс»
К особому вкладу относят программу для граждан на пенсии и получателей социальных регулярных выплат по пенсионной карте.
На любую сумму выше 1 рубля на счете финансовое учреждение начислит 3,5 %, а подключение капитализации увеличит заработок до 3,67 % за 1 год.
Пенсионеры могут свободно пополнять и расходовать перечисления по своему усмотрению, не беспокоясь о сохранности процентной прибыли.
«Сберегательный счет»
Для хранения в любой валюте клиенты открывают сберегательные счета с гарантированным начислением процента на остаток:
- до 30 тысяч рублей — 1,0 %;
- от 30 до 700 тысяч рублей — 1,1–1,3 %;
- свыше 2 миллионов рублей — 1,8 %.
Если счет открывается в валюте, начислят минимум дохода: 0,01 % независимо от суммы и срока. Этот вариант подходит только для хранения денежных средств. Ни капитализация, ни высокая ставка по сберегательной программе не предусмотрены.
Оформляя депозит, к выбору программы подходят не менее ответственно, чем при выборе кредита, ведь в конечном итоге от этого зависит, сколько средств будет на счету у клиента, сколько заработает он на собственном капитале. Если программа предусматривает капитализацию, доход однозначно будет увеличен, а итоговый эффект зависит от количества раз проведения капитализации и ставки, предусмотренной для выбранного периода хранения.
