Хранить деньги дома или на обычном дебетовом счете невыгодно, т.к. они обесцениваются инфляцией. Так потребительская корзина на 1000 рублей существенно скромнее, чем 5-10 лет назад. Это связано с регулярным ростом цен. Поэтому для сохранения сбережений рекомендуется выбирать такие инвестиционные инструменты, доходность которых превышает либо равна инфляции.
Банковский вклад
Процент по вкладам напрямую зависит от установленной ставки рефинансирования, и редко превышает ее более, чем на 5 пунктов. Поэтому доходность по депозитам практически никогда не превышает инфляцию.
Тем не менее, банковские вклады популярны благодаря программе страхования. Если финансовая организация обанкротится, то можно будет вернуть до 1,4 миллиона рублей. Это самый безопасный инвестиционный инструмент, доступный для широкого слоя населения. Депозит можно открыть от 1000 рублей. Вклад открывается на срок от 3 месяцев, существует возможность капитализации процентов и частичного изъятия средств со счета без штрафов.
Но есть и недостатки. Например, деньги на срок инвестирования становятся недоступны. Проценты начисляются в конце срока, и при досрочном снятии средств весь доход тратится, если иное не предусмотрено.
Доходные карты
Неплохая альтернатива вкладам. Проценты начисляются на остаток средств на дебетовой карте ежедневно, но выплачиваются часто в начале следующего месяца после отчетного. Доходная карта может быть зарплатной, или оформлена для хранения «кубышки».
Деньги на такой карте всегда доступны для снятия. И хотя доходность сравнительно ниже, чем по депозитам, за счет того, что остатки на счете в течение месяца разные, в итоге она может быть на уровне.
Но у таких карт могут быть дополнительные условия. Например, лимит суммы, на которую начисляется процент. Если это 100 тыс. рублей, а на карте находится 120 тыс. рублей, то на 20 тыс. рублей начисление процентов не будет.
Или может быть установлено требования по расходам. Например, чтобы получить бонус в виде процента доходности, необходимо в течение месяца расплачиваться картой на общую сумму 5-10 тыс. рублей.
Иностранная валюта
Курс рубля нестабилен, и поэтому можно приобрести доллары или евро. Они ликвидные, а инфляция в странах эмитентах ниже, чем в России. Поэтому вложение в них может быть неплохим способом защиты сбережений от обесценивания.
Но есть и отрицательная сторона. Приобретать валюту выгодно на длительный срок, т.к. ее стоимость подвержена колебаниям. Чем крепче рубль, тем ниже курс. Поэтому при падении цены можно понести убытки, если валюту потребуется продать. К тому же цена покупки и продажи разная.
В качестве альтернативы можно рассмотреть валютные вклады. Доходность по ним ниже, чем по рублевым депозитам. Это связано с невысоким уровнем инфляции за рубежом. К тому же, если банк обанкротится, то страховая выплата будет осуществлена в рублях по текущему курсу, который может оказаться невыгодным.
Золото
Не боится инфляции, девальвации, всегда в цене, медленно, но неуклонно растет. Этот актив интересен только для долгосрочных инвестиций, например, для сохранения сбережений «на старость». Несмотря на кризисные колебания, за 10-15 лет удваивает капитал.
Речь идет о золотых слитках, драгоценных монетах, в т.ч. инвестиционных, лом. При этом его нужно где-то хранить, а в некоторых случаях уплачивать НДС. Украшения нет смысла рассматривать, т.к. они имеют торговую наценку. После покупки они сразу теряют около 30% от стоимости. К тому же важна и проба золота. Например, турецкие украшения с низкой пробой являются плохой инвестицией.
В качестве альтернативы можно рассмотреть обезличенные металлические счета. Вкладчик приобретает виртуальное золото, которое потом можно будет обменять на настоящее. Доходность складывается из курсовой разницы.
В качестве защиты сбережений от обесценивания можно рассмотреть и ценные бумаги, в частности консервативные облигации, и даже ИИС. Порог входа доступен многим слоям населения, но требуются уже более углубленные финансовые знания, умение анализировать рынок. При неправильном размещении капитала можно «прогореть», а доходность «съедят» налоги и комиссии за ведение и оформление сделок.
