Что такое поручительство по кредиту: тонкости кредитной кабалы

Финансовые организации всегда стараются максимально подстраховать себя от рисков невозврата кредитных средств, поэтому вносят в главные условия их получения пункт об обязательном наличии обеспечения.
В качестве последнего чаще всего выступают недвижимое имущество заемщика и поручительство по кредиту других платежеспособных лиц. Второй вид представляет собой ответственность за обеспечение обязательств заемщика, которую берет на себя второстепенный участник банковской сделки. Что такое поручительство и стоит ли брать на себя ответственность заемщика, рассмотрим в этой статье.

Статья в тему: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Многие банки одобряют заявку на оформление кредита только в том случае, если заявитель предоставляет поручителя. Это в большей степени касается получения достаточно крупных займов. В частности, взять кредит на жилье или заем на покупку дорогого автомобиля без оформления договора поручительства, как правило, просто невозможно.

Кто может стать поручителем?

Лицо, выступающее в качестве дополнительного обеспечения по чужому кредиту, должно соответствовать всем основным требованиям кредитора. Поэтому на эту роль подходит далеко не каждый, кто соглашается взять на себя соответствующие обязательства. При этом список определенных требований обычно общий и для того, кто оформляет заем, и для поручителей.

Особое внимание банки уделяют уровню текущего финансового состояния лица, планирующего подписать договор поручительства. Кроме того, довольно большое значение имеет и состояние его кредитного досье. Ведь в случае нарушения заемщиком одного из условий договора для решения проблемной ситуации банк обращается к лицу, которое тоже отвечает за погашение кредитного долга. Поэтому кредиторы всегда тщательно проверяют всех участников сделки, в том числе и поручителей, избежать проверки не получится. Если качество кредитной истории и уровень доходов последних не устраивает финансовую организацию, то заявка заемщика может быть отклонена. Тем самым банк избавится от возможной неуплаты кредита.

Статья в тему: Какие банки не проверяют кредитную историю

Статья в тему: Причины отказа в выдаче кредита

Поручители при оформлении займа предоставляют вполне стандартный список документов. Между тем в перечень требований, предъявляемых к данным лицам, часто входит отсутствие судимостей и других, менее серьезных, проблем с законом.

Что следует сделать, прежде чем подписать договор: как избежать ответственности

Каждый, кто планирует взять на себя обязательства за выплату чужого кредита, должен знать не только свои будущие обязанности, но и права. Ведь выплачивать заемные средства будет один человек, а нести ответственность за данные действия будут все участники кредитной сделки.

Статья в тему: На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Перед тем как подписать договор на поручительство по кредиту, необходимо уточнить у заемщика его финансовое состояние на текущий момент. Кроме того, следует узнать состояние истории кредитования заявителя, чтобы избавится от возможных проблем. Поручитель имеет полное право требовать предоставления документа, подтверждающего размер заработной платы заемщика.

Если сумма ежемесячного дохода последнего явно не соответствует размеру регулярного платежа по оформляемому займу, то это первый признак того, что кредит будет погашаться с нарушениями. Репутация заемщика говорит в первую очередь о его надежности и ответственности. Когда история кредитования получателя заемных средств содержит немало сведений о фактах его недобросовестного поведения, то это тоже повод задуматься, как отказаться от поручительства по кредиту.

Не лишним также будет поинтересоваться, на реализацию какой цели заемщик хочет взять кредит, а также уточнить условия кредитного договора.

Определенная ответственность гаранта выплаты кредита

В договоре поручительства всегда указывается, при каких обстоятельствах, а также за что именно главная сторона этого соглашения отвечает перед кредитором.

На данный момент существует две степени поручительской ответственности – полная, или солидарная, и ограниченная, то есть субсидиарная. В первом случае тот, кто хочет взять кредит, и тот, кто поручается за него, берут равные обязательства по погашению займа.

Оформление кредита и его выплата осуществляется, разумеется, только одним из них – заемщиком, но отвечают за исполнение условий договора оба. Если получатель заемных средств допускает образование задолженности, то кредитор напоминает о необходимости ее погашения и ему, и поручителю. Когда заключается договор поручительства о частичной ответственности, то его участник берет на себя какие-то определенные обязательства. И банк имеет право обращаться к нему только в случаях, предусмотренных данным соглашением.

Нужно отметить, что независимо от степени ответственности поручителя, требовать от него погашения долга банк может лишь в том случае, если заемщик документально подтверждает невозможность выплачивать кредит.

Расторжение договора поручительства, или Как выйти сухим из воды

По действующим законам РФ лицо, подписавшее поручительское соглашение, имеет полное право расторгнуть его в определенных ситуациях.

Во-первых, все обязательства теряют свою силу после полной выплаты кредита главным участником сделки. Кроме того, ответственность с поручителя снимается, если банк изменяет условия кредитного договора, касающиеся обязательств гаранта возврата займа, без его уведомления. В подобных случаях договор поручительства расторгается в автоматическом порядке, поскольку новые условия главного соглашения уже не соответствуют содержанию первого документа. К обстоятельствам, при которых поручитель может снять взятые им обязательства, относится также оформление кредита на другое лицо. Дополнительно к этому данное соглашение аннулируется, когда банк не исполняет свои обязательства перед каким-либо участником кредитной сделки.

Если финансовая организация нарушает условия договора, заключенного с поручителем, но при этом требует исполнения взятых им обязательств, то он может обратиться в суд для решения вопроса. При наличии достоверных фактов изменения условий договора судебное разбирательство всегда заканчивается в пользу того, кто подает иск.