На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Договор о предоставлении заемных средств, который заключают между собой банк и его клиент, считается главным документом для каждого из них. Ведь в этом соглашении прописываются все условия кредитной программы, а также все, что касается получения и выплаты соответствующего долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор? Из чего состоит этот документ и на какие пункты обратить внимание? Обо всем этом в данной статье.

Содержание кредитного соглашения

1. Вводная часть. Этот раздел главного документа называется «преамбула» и в нем всегда должны указываться данные основных участников сделки. В частности, здесь пишутся Ф. И. О. получателя заемных средств и полное название финансовой организации, которая их выдает.
2. Вторым обычно идет раздел, касающийся обязательств всех сторон соглашения. Содержится информация о том, что банк должен предоставить свой кредитный продукт на установленных условиях. А также указано, что заемщик обязан вернуть всю сумму получаемых денежных средств в соответствии с условиями программы кредитования.
3. Права банка и кредитополучателя. В этом разделе прописывается все, что касается прав каждого участника сделки денежного заимствования. В частности, указано, в каких случаях должник может расторгнуть действующий договор займа, а финансовая организация – потребовать досрочно погасить долг. На эту часть стоит обратить особое внимание.
4. Информация о залоге. Этот пункт есть в кредитном соглашении только в тех случаях, когда денежные средства выдаются под залог. Здесь прописывается, какое имущество заемщик предоставляет в качестве главного, а также второстепенного обеспечения. Если помимо залогового имущества, есть еще и гарант выплаты займа, то обязательно указываются необходимые данные поручителя.
5. Полное описание кредита. В данном разделе можно узнать точное название программы, в которой принимает участие заемщик, определенный вид кредитного продукта, а также для чего он предназначен.
6. Порядок предоставления заемных средств. Здесь содержится информация о сроках выдачи денежного займа и всех возможных способах его получения. В частности, банк может перечислить деньги на счет заемщика или просто выдать их наличными.
7. Список всех документов. В последней части соглашения, как правило, перечисляются документы, которые заемщик предоставляет в процессе оформления кредита.

Как расторгнуть договор?

Прекратить действие главного документа кредитной сделки может каждый из ее участников, то есть как заемщик, так и банк. Но на это должны быть веские основания, а именно – достаточно серьезное нарушение условий соглашения.

Внимание! Кредитополучатель, например, имеет право потребовать расторжения действующего соглашения в случае, когда банк:

• увеличивает тариф по займу – повышает текущую ставку, если это не предусмотрено договором;
• изменяет какие-то положения главного документа;
• без оснований применяет штрафные санкции;
• выдает денежные средства не в полном размере.

В свою очередь банк может прекратить действие кредитного договора в следующих случаях:

• долг значительно просрочен;
• заемщик использует полученные средства на цели, не соответствующие условиям программы;
• реализация залогового имущества, в частности, продажа;
• существенное снижение платежеспособности должника;
• постоянные нарушения сроков внесения платежа по кредиту.

Это наиболее распространенные причины, по которым финансовая организация имеет право потребовать досрочного возврата заемных средств и, соответственно, расторжения договора. Стоит отметить, что в случае, когда заемщик погашает кредит раньше окончания установленного срока, главный документ тоже прекращает свое действие. Кроме того, соглашение теряет свою силу, когда денежный заем рефинансируется, поскольку при этом также происходит выплата долга в досрочном порядке.

Как прекратить действие главного документа

Если заемщик хочет расторгнуть договор о предоставлении денежного займа и у него на это есть серьезные причины, то ему нужно подать заявление с соответствующей просьбой в банк, с которым подписан этот документ. В случае, когда кредитор соглашается выполнить требование клиента, вся процедура по прекращению действия соглашения происходит без каких-либо сложностей. Однако большинство банков отрицательно реагируют на подобные заявления и стараются удержать заемщика, чтобы получить всю прибыль от выданного ему продукта. В такой ситуации для решения проблемы нужно обращаться в суд, который определит, кто прав – банк или заемщик. Следует обратить внимание, что второй вариант более длительный и сложный, но часто расторгнуть соглашение можно только таким образом.

Наиболее важные пункты соглашения

Прежде чем взять кредит и подписать главный документ такой сделки, следует внимательно ознакомиться с его содержанием. В соглашении нет лишних пунктов – все имеет значение, но при этом есть разделы, которые считаются самыми важными.

К ним относятся:

1. Схема, по которой должен погашаться долг. Есть всего два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные. Если в параметрах денежного займа указаны типы платежей, например, что выплачиваться он может только по аннуитетной схеме, то изменить его после заключения договора уже не получится. Банки соглашаются на реструктуризацию кредита только в крайних случаях, когда должник находится в трудном финансовом положении.
2. Все, что касается стоимости кредитного продукта. Сумма переплаты по займу зависит главным образом от тарифа, по которому он выдается. Но при этом значение имеет и определенный вид процентной ставки – постоянная или плавающая. Когда денежные средства заемщик получает по изменяемому тарифу, то его может ждать значительное повышение стоимости кредита, поскольку банк вправе увеличить размер ставки во время действия договора.
3. За что банк может применять штрафные санкции. Эту часть договора многие заемщики часто пропускают, и огромные штрафы за небольшое нарушение становятся для них полной неожиданностью. Должник должен знать, в каких случаях финансовая организация имеет право применять те или иные меры воздействия, чтобы погашать кредит правильно.