Чтобы отношения с банком не омрачались неприятностями в связи с задолженностью и начислением штрафов, необходимо уже в момент подписания договора на обслуживание знать, как рассчитывается платеж. У кредитных карт есть важная особенность, связанная с отсутствием ограничений по максимальному размеру платежей. Не устанавливая верхних границ по взносам, банк обязательно проследит, чтобы в назначенное время клиент заплатил сумму в размере минимального платежа.
Переплата по кредитным картам, в отличие от обычных программ кредитования, довольно высокая, поэтому эмитенты настойчиво рекомендуют вносить по возможности больше, чтобы сократить размер начисленных процентов. Независимо от финансовых возможностей, платеж не может быть ниже определенной суммы, определяемой правилами банка.
Содержание
Для чего необходимы расчеты
Получая кредитку, клиент берет обязательства перед банком вернуть одолженную сумму вместе с процентами, внося регулярные платежи в размере, не меньше установленной банком суммы. Чтобы быть уверенным, что условия кредитования устраивают и справиться с кредитными выплатами по силам, заемщик должен точно знать, какой будет нагрузка в период погашения. Владеть информацией о расчетах важно, если клиент планирует выполнить обязательства перед кредитором в полном объеме
Существует несколько поводов задуматься о том, как вычислить будущий платеж по кредитке:
- Избежать начисления штрафов, пени за просроченные платежи.
- Сохранить положительную кредитную историю.
- Планировать семейный бюджет с учетом предстоящей выплаты.
- Найти способы свести переплату к минимуму, если правилами банковской эмиссии предусмотрен льготный период при условии своевременного внесения минимальных сумм.
Стандартные программы кредитования предлагают фиксированные выплаты, рассчитать которые не так сложно, ведь выплата не изменится на протяжении всего периода погашения. С запросом подобных вычислений успешно справляется кредитный калькулятор.
[vote2x id=»23862″ align=»center»]
С кредитными картами ситуация иная – клиент зачастую не знает, какую сумму он использует в ближайшее время, а платеж текущего месяца может быть значительно ниже, чем будущая выплата, поскольку за последний период заемщик снова воспользовался заемной суммой и увеличил размер суммарного долга.
Иными словами, рассчитать примерные оплаты по карточке можно, однако в действительности кредитная нагрузка может быть гораздо выше (например, при снятии наличных со списанием комиссии) или ниже (если удалось использовать выгоду от грейс-периода или по рассрочке).
Как формируется минимальный платеж
Чтобы разобраться в возможных объемах кредитной нагрузке, необходимо изучить правила формирования ежемесячных платежей и принципах, применяемых эмитентами. Первое, что необходимо уяснить, это структура ежемесячной выплаты по кредитке, при условии использования с нее некоторой суммы.
В состав платежа по карте входят следующие начисления:
- Часть от потраченной за расчетный период суммы. У каждого банка свои программы эмиссии и требования к погашению. Обычно устанавливается некоторая доля от долга – например, 1/7 или 1/5 от основной задолженности. Величина меняется, в зависимости от размера использованной заемщиком суммы, однако сохраняет неизменные пропорции, установленные конкретной программой эмиссии.
- Начисленная процентная переплата. Ее рассчитать легко, поскольку изначально известна ставка банка, применяемая при оплате кредиткой. Но есть свои сложности, связанные с определением применимости ставки и ее величине. Поскольку банк указывает в описании программы только годовую ставку, для расчета платежа предстоит определить, сколько банк начислит за 1 месяц на сумму долга, т.е. только за 1/12 часть от года. Не менее важно определить, будут ли начисляться проценты вообще – если заемщик выполнил условия банка по грейс-периоду, в структуру минимального платежа проценты не войдут.
- Комиссия эмитенту. Иногда банк при выдаче карты сообщает, что за совершение расчетных операций и обслуживание взимается некоторая плата (фиксированная сумма или процент). В размер комиссии войдут любые сопутствующие расходы (обслуживание счета, исполнение распоряжений, выдача наличных, отправка уведомлений по смс и т.д.)
- Штрафные санкции – самое неприятное, с чем придется столкнуться в случае несоблюдения правил кредитования и допущении просрочки. Размер штрафа определяет сам банк – это может быть фиксированная сумма или процент от величины кредитной линии, либо комбинированный вариант.
Собираясь рассчитать размер будущего перечисления, необходимо учитывать риск пересмотра процента в боьшую сторону при снятии наличных. Например, по кредитке Голд кредитор обещает начислять не более 23,9%, однако единственная операция обналичивания приводит к потере льготного периода, с начислением процентной переплаты за весь предыдущий период, плюс с пересмотром применяемого в расчетах процента с 23,9 на 36,0%.
Разновидности ежемесячных платежей по кредитной карте
Когда банк говорит о минимальном платеже, речь заходит не только о погашении части основного долга, но и процентных начислений плюс все предусмотренные договором обслуживания обязательные или регулярные оплаты, которые способны многократно увеличить исходный размер выплаты:
- процент при безналичном использовании;
- процент при обналичивании;
- комиссия за снятие;
- платеж за выполнение распоряжений клиента (обслуживание, прием зачислений на кредитный счет с реквизитов другого банка, перечисление через сторонний платежный ресурс);
- платный сервис (смс-уведомления мобильный или интернет-банк);
- штраф за просрочку (единая сумма или процент от долга за каждый день просрочки).
За внешней прозрачностью условий погашения скрывается сложная система учета всех составляющих показателей, влияющих на расчет итогового платежа.
Ежемесячные платежи могут производиться не только в пользу банка, но и в интересах заемщика. Если заемщик в течение предыдущего месяца расплачивался карточкой в магазинах партнерах, банк начислит бонусные баллы или рубли (в зависимости от условий бонусной программы конкретного банка). Эти платежи никак не связаны с обязанностью заемщика, если только условия программы лояльности не предусматривают возможность зачета начисленных баллов в виде рублей с последующим списанием в счет уплаты кредитного долга. Поскольку сумма возврата в отдельных категориях иногда достигает 10-20%, появляется возможность снизить размер общего платежа по рассматриваемой кредитке.
Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж по кредитной карте
Чтобы рассчитать платеж по кредитной карте, обычный онлайн калькулятор не подойдет, поскольку применяется иная форма расчета, напрямую связанная с суммой задолженности и величиной ставки (со снятием наличных или при безналичных списаниях).
Общая формула вычислений несложная, поэтому заранее рассчитывать размер будущих платежей можно вручную:
- Вычисление процентной переплаты.
(Использованная сумма) х (годовая ставка банка) / 365 дней х (количество дней пользования кредитом)
- Расчет конечной суммы платежа за месяц.
(использованная сумма) х (минимальная доля погашения) + (процентная переплата).
Если возникнут затруднения с расчетами или появятся сомнения, правильно ли определена сумма, рекомендуется обратиться по горячей линии в банк, либо зайти в личный кабинет во вкладку с описанием конкретной карточки. От проблем с подсчетом минимального платежа избавлены заемщики, подключившие уведомление по номеру телефона или на электронную почту. Банк самостоятельно рассчитает сумму и предупредит клиента о размере перечисления и дате за несколько дней до наступления срока.
Примеры расчета
У каждого кредитного учреждения свои правила подсчета. Тем не менее, можно понять схему вычисления, чтобы иметь возможность контролировать суммы, ежемесячно назначаемые к оплате кредитором.
Исходные данные для вычисления: кредитка с лимитом в 50 тысяч рублей под 24,9% с комиссией за обналичивание 3% и грейс-периодом 50 дней. Для возврата долга банк установил минимальную долю в 5% от суммы.
Если предположить, что клиент решил снять наличные в середине первого месяца использования карты, банк посчитает платеж за все дни пользования (13 дней) прибавив к сумме обязательный платеж в 2,5 тысячи рублей. С учетом комиссии за получение наличности, определяется сумма к погашению:
- Процентная переплата. 50 тысяч х 24,9% / 365 х 13 = 262,4 рубля.
- Дополнительное начисление за обналичивание 50 тысяч х 3% = 1,5 тысячи рублей.
- Обязательный платеж в 5% от суммы – 2,5 тысячи рублей.
- Поскольку других расходов нет, остается сложить все полученные значения и в отведенный банком срок заплатить 1500+2500+262,4=4262,4 рубле й.
Большое значение играет тип пластика. По кредитной карте Почта банк, к примеру, можно получить льготный период более 100 дней, а значит при безналичном использовании средств заемщика освобождают от уплаты процентов, сохранив лишь обязательный платеж. По карте «Халва» можно добиться отсрочки до 6-12 месяцев, однако это вовсе не отменяет обязанность гасить основную сумму долга. И в том, и в другом случае, допустив просрочку по оплате, заемщик столкнется с пересмотром процентной ставки и отменой льготы. Чтобы не платить штрафы и избежать повышенной переплаты, стоит заранее позаботиться о том, чтобы банк заблаговременно предупреждал клиента о сумме будущего платежа, тем более что банк делает это без дополнительной платы.
Планируя вносить платеж после того, как была допущена просрочка, следует учесть важный нюанс – при пополнении баланса банк в первую очередь списывает штрафы и пени, затем проценты. Основная часть долга списывается в последнюю очередь. Чтобы сумма задолженности постепенно снижалась, необходимо следить, чтобы по кредитке не накапливался долг. В противном случае, заемщик понесет чрезмерные расходы на оплату процентов, а задолженность не сократится.
