Сколько раз можно получить ипотеку на квартиру одному человеку

Доступность ипотеки привела к тому, что более 50 % сделок с недвижимостью происходит с привлечением заемной суммы. Низкие ставки и готовность к работе с рядом популярных госпрограмм позволила каждому, кто имеет стабильную работу и положительную историю, рассчитывать на покупку кредитного жилья. Многие из активных заемщиков планируют продолжить выгодное сотрудничество, собираясь в будущем зарабатывать на аренде дополнительной собственности. Каким бы ни было желание заемщиков, стоит прояснить вопрос, сколько раз в жизни можно брать ипотеку, поскольку есть некоторые нюансы и ограничения, которые придется учесть при подаче заявки на повторное кредитование.
сколько раз можно брать ипотеку

Сколько раз можно брать ипотеку по закону?

Особенность ипотечного кредитования в России — в оформлении длительного залога на весь период погашения ипотеки. Это правило зафиксировано в ст. 6 закона № 102-ФЗ. Собираясь одолжить средства у банка, клиент должен осознавать степень ответственности за полноту и своевременность погашения. Помимо указания об обязательности залога и его страхования по ипотеке, в законах РФ не содержится положений, сколько раз можно брать ипотеку на жилье. Это означает, что специальной нормы или ограничений в вопросе количества ипотечных квартир не предусмотрено.

Заемщику разрешается брать столько кредитов, сколько необходимо, если это соответствует правилам банка и подходит по выдвигаемым ипотекой требованиям. Неограниченный лимит по кредитованию существует только в теории, поскольку у банка свое видение безопасности в отношении выдачи средств заемщику, ведь его платежные возможности не превышают получаемого дохода.

Собираясь взять второй-третий кредит, нужно оценивать свои возможности, ведь при отказе от платежей и наступлении негативных событий в жизни выплачивать долг и проценты все равно придется: через продажу залогового имущества.

Закон, не диктуя гражданам, сколько займов оформлять, исходит из принципов благоразумности и наличия в банковских учреждениях собственных норм, основанных на величине дохода каждого такого заемщика.

Иначе обстоят дела с программами льготного кредитования, когда государство субсидирует часть сделки отдельных категорий заемщиков, обеспечивая максимально доступными условиями получения собственной недвижимости. Так, для социально уязвимых категорий, нуждающихся и молодых семей право использовать субсидию при оформлении ипотечной сделки действует только 1 раз. Второй раз взять ипотеку под 6 % семейной паре с 2 и более детьми уже не дадут.

Если семья получит любую льготную ипотеку и решит улучшить жилищные условия снова, взять вторую субсидию не удастся. Это касается и военной ипотеки, и материнского капитала. Право на государственную поддержку дается только однажды.

Существуют ли ограничения в банках?

Существуют ли ограничения в банках

Кредитным учреждениям, наоборот, все равно, сколько раз будут оформлять военную ипотеку или обращаться за ипотекой с господдержкой. Его задача — получение процентной прибыли от сделки, а значит, все ограничивается платежеспособностью людей. Пока заемщик трудоустроен, он всегда может рассчитывать на согласование займа при условии соблюдения предложенных параметров.

Сколько раз можно взять ипотеку, определяется финансовыми возможностями человека и его готовностью на протяжении долгих лет платить несколько ипотечных кредитов. Фактически это и есть главное ограничение банка, связанное исключительно с экономической выгодой от процентов.

Исходя из главного ограничения, банк устанавливает критерии, по которым будет оценивать, готов ли клиент ко второй-третьей ипотеке. Например, в «Сбербанке» установлены следующие критерии оценки:

  1. Доход и стаж.
  2. Стабильность поступлений.
  3. Возраст.
  4. Ответственность при погашении предыдущих займов.

Последний пункт особенно важен для кредитной организации, поскольку наличие в прошлом серьезных просрочек и судебные тяжбы с другими банками аннулируют право на повторное кредитование, несмотря на полное соответствие заемщика параметрам кредитора.

Банк обязательно изучит историю кредитования за последние годы, проверит своевременность и регулярность внесения оплаты. Из выписки БКИ будет оценена кредитная нагрузка на текущий момент, если клиент собрался взять второй кредит, не погасив первый.

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку

Кредитная организация, вынося решение, доступен ли второй жилищный заем, должен убедиться, что совокупные платежи не превышали 40 % от официального заработка. Финансовое учреждение может увеличить доступный лимит, если его правилами допускается прием справок о зарплате по форме банка. Срок доступного кредитования определяется максимальным возрастом заемщика: последний платеж должен быть зачислен до исполнения 75-80 лет.

Иными словами, если 30-летний заемщик взял кредит с ежемесячной нагрузкой в 1/5 от дохода и планирует выплатить долг за 5 лет, до своего 80-летия ему доступно еще по меньшей мере 5 ипотек с таким же платежом. Если человек оформит два кредита с суммарной нагрузкой в 40 % в период своей кредитоспособности, он успеет сделать около десятка приобретений.

На практике возможности заемщиков более ограничены, а погашение распределено на ближайшие 20-30 лет. Если кредит был оформлен накануне 50-летия, клиент едва ли успеет погасить один ипотечный долг.

Важное обстоятельство, которое должны учесть граждане, решившие выступить поручителями: банк учтет его финансовые обязательства за другого человека и согласует ипотечный лимит в пределах указанной выше нормы: 40-50 % от показанного в документах дохода.

Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку?

Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку?

По мере приближения даты погашения первого ипотечного займа семья сталкивается с потребностью купить еще одну отдельную квартиру. Перед обращением за ипотекой повторно особенно интересует вопрос: готов ли банк кредитовать уже обремененного обязательствами клиента?

Вероятность получения второго кредита зависит и от политики, которой придерживается банк. Обычно банк не устанавливает ограничений и охотно предоставит новую ипотеку, исходя из дохода заемщика и величины первого платежа. Добиться согласования в том же банке еще проще, ведь кредитная организация уверена в надежности и ответственности клиента.

Такое возможно только при наличии безупречной кредитной истории, отсутствии задолженностей по кредитам и иным обязательным платежам, включая налоги и ЖКХ.

Нетрудно догадаться, что при длительных просрочках, спорах и претензиях надеяться на повторение ипотеки нет смысла. Банку не нужны проблемные заемщики, не способные выплатить 1 кредит, и тем более банки не согласуют второй кредит, когда по первому постоянно допускались просрочки.

Многие заемщики, беря второй или третий кредит, рассчитывают выплачивать ипотеку за счет сдачи купленной квартиры в аренду. Такой подход возможен при одном условии: сдача в аренду должна быть согласована с кредитором. Пока недвижимость находится в залоге, банк заинтересован в максимальной сохранности объекта.

Если жилье будет в аренде, есть риск снижения его стоимости и порчи из-за действий недобросовестных квартирантов. Это вынуждает изначально в договоре указывать пункт, что залоговый объект не подлежит использованию под аренду. Если факт нарушения будет выявлен, банк вряд ли согласится на повторный кредит. В такой ситуации не стоит рисковать доверительными отношениями с кредитором, лучше заранее согласовать намерение сдавать квартиру.

Исходя из требований закона и самих кредиторов, нет единого мнения относительно количества ипотек, которые сможет оформить на себя заемщик. Многое зависит от выбранной программы кредитования, срока погашения и величины платежной нагрузки. Если есть потребность во втором объекте, не дожидаясь выплаты первого долга, стоит получить предварительную консультацию в своем банке и выяснить, какие варианты он готов предложить. Если первый кредитор не готов выделить новую кредитную линию, стоит попробовать обратиться в другой банк, не забыв упомянуть в разговоре, что одна ипотека уже есть и пока не погашена.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на канал Финансы - кредиты
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
122
Читайте также
Adblock
detector