6 кредитов, которые никогда не стоит брать

Доступность кредитных программ ежедневно искушает быстро решить текущие проблемы, не задумываясь о том, что будет дальше. Ситуация к 2018 году привела к повышению задолженности россиян более 150 тысяч рублей на человека, а средний ежемесячный доход — около 30 тысяч рублей. Легко подсчитать, что с учетом ежедневных трат на жизнь граждане еле рассчитаются по долгам в течение года. Возникают резонные сомнения: правда ли средства банка смогут решить вопрос?

Нужно ли брать кредит?

По оценкам аналитиков, во втором полугодии 2018 года вероятен новый виток волны банкротств финансовых организаций и физических лиц, оказавшихся не в состоянии обслуживать накопленные долги. Проблема коснется тех должников, которые совершали необдуманные траты, оформляя новые кредитные обязательства в МФО и банках, дающих кредиты без отказа. Кредитная коммерческая структура целится на извлечение прибыли, а высокорисковые сделки с минимальными требованиями к заемщикам заставляют назначать чрезмерные проценты. Кредитор постарается выжать максимум из клиента даже в самом затрудненном положении, а вот заемщик еще долго будет испытывать весь негатив последствий такого кредитования.

Какой кредит не стоит брать?

Человек разумный много раз подумает перед тем, как обратиться в банк, понимая, что за каждую чужую копейку придется платить дважды. Другие граждане спокойно живут в дорогих апартаментах, ездят на новых моделях иностранного автопрома, пользуются текущими благами, не задумываясь о будущей расплате. Столкнувшись с предложением, сначала очень выгодным, тщательно взвесьте, нужно ли вам брать кредит. Интерактивный тест об обоснованности займа правильно расставит акценты, ведь иногда заемные средства разрешают безвыходную ситуацию и даже несут выгоду заемщику.

Кредит на сохранение прежнего уровня жизни

Средства банка помогают поддерживать уровень жизни, когда снижается доход, теряется заработок. Однако такой выход — временная отсрочка, после которой придется решать еще большие проблемы.

Рост числа незанятых граждан трудоспособного возраста не внушает оптимизма, когда человек, беря деньги у банка, рассчитывает быстро найти хорошую работу с высокой оплатой. В ситуации экономической нестабильности такие ожидания — участь смелых граждан, но они далеки от реалий жизни. Спустя 5-7 месяцев долг превращается в невозвратный. Заемщик осознает, что не может поддерживать тот же образ жизни, который был при высоких заработках.

Пора пересмотреть свою жизнь, соразмеряя реальные доходы и расходы.

Кредитные покупки с риском утраты ликвидности

Греза любого водителя — комфортное авто, в котором без усталости преодолеваются серьезные расстояния, не требует постоянных вложений в ремонт. Однако за дорогой иномаркой скрываются серьезные долги перед кредитором, обязанность оплачивать КАСКО, дополнительные расходы в течение 3–5 лет. В ходе службы авто теряет свою цену, появляются проблемы, требующие вложений в ремонт. К моменту окончания выплат заемщик теряет на процентной переплате и вынужденной страховке сумму, равнозначную начальной цене авто без пробега. Будущая продажа машины, потерявшей не менее 20 % от своей цены, бесприбыльна.

Аналогично рассматривайте покупку ювелирных товаров (исключая антикварные предметы, которые с годами только повышаются в цене).

Тратя до 40-50 % дохода на покупку предметов для репутации, заемщик отказывает себе в удовлетворении насущных потребностей, поддерживает ложный высокий статус.

Кредит ради кредита

Человек берет заем под высокий процент, поддавшись на уверения в выгоде моментальной кредитки. В скором времени обнаруживает, что на рынке кредитования есть предложения с меньшей ставкой. Логично обращение к программе рефинансирования, чтобы закрыть предыдущие долги.

Да, процент по этой программе бывает ниже, чем предыдущая ставка первого кредитора, однако с итоговой выгодой не все так легко. Простейшие математические подсчеты на онлайн-калькуляторе покажут, что чаще выгоды нет:

1. Аннуитетная схема расчетов платежей означает приоритетное погашение процентов в самом начале кредитования, а основной долг практически не снижается. Это рентабельно в первой половине периода выплат. Беря новый кредит, чтобы погасить долг в конце срока действия первого договора, заемщик подписывается на условия. По ним он вынужден снова вначале оплачивать проценты по займу, незначительно снижая общий долг.
2. Уже при подписании договора заемщик обнаруживает нужду в дополнительных тратах на опции, услуги, сервис второго кредитора. Это делает сомнительной экономию от замены существующего долгового обязательства на новое.
3. Иногда программы, в отличие от первоначальных условий, не такие рентабельные. Изучите условия нового кредита до того, как ставить подпись в кредитном договоре.

[vote2x id=»14531″ align=»center»]

Если возникли сложности с обслуживанием текущего долга, советуем немедленно пообщаться с кредитором и просить реструктуризовать имеющийся долг, пересмотрев условия займа в пределах одной финансовой организации. Экономически оправданным станет обращение за новым договором в другой банк, если изменить условия займа не удалось. Разница в итоговой переплате в процентах превысила 4 пункта.

Кредит на всякий случай

К хорошему привыкаешь быстро, а отказаться от комфорта потом сложнее. Когда финансовые запросы превышают реальный доход, человек оформляет заем, но при выплате понимает, что было бы неплохо сделать еще одну дорогую покупку. Много финансовых организаций при рассмотрении заявки потенциальных клиентов оценивают способность платить, нести повышенные расходы на обслуживание кредитных долгов с учетом нового займа. Однако есть случаи, когда кредитор, защищая себя высокими процентами по кредиту, дает кредиты любому кандидату.

Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда всех доходов уже не хватает на обслуживание кредитов, откажитесь на время от покупки. Это сохранит относительную стабильность вашего финансового положения. Рассмотрите другие способы получить нужную вещь, не обращаясь к заемным средствам. Законных способов не платить по кредиту без последствий для заемщика не существует. Чтобы избежать банкротства, потери имущества и ограничений, при подписании нового кредитного договора нужно помнить, что платить придется по-любому. Если не деньгами, то потраченным временем, нервами, ограниченными гражданскими правами.

Микрозаем и мегапоследствия

Когда банк отказывает в выдаче денег, а ситуация требует срочного решения, граждане обращаются к последнему средству — кредиту через микрофинансовую организацию:

• с рассмотрением заявки в течение 5–15 минут;
• перечислением средств на любую карту;
• оформлением дистанционно, без справок и учета кредитной истории.

Статистика сотрудничества с МФО ясно свидетельствует, что расстаться с таким кредитором будет трудно. Сами структуры ежедневно начисляют переплату в сотнях и тысячах процентов в годовом выражении.

Заемщик берет 20 тысяч рублей и не успевает выплатить в срок (обычно не более месяца) всю сумму вместе с процентами. Теперь он вынужден каждый месяц тратить по 10 тысяч рублей только на обслуживание долга, не снижая основной остаток. Спустя несколько месяцев заемщик понимает, что переплата уже в несколько раз превысила начальный размер займа, а для окончательного закрытия долга придется искать альтернативные источники финансирования.

Кредит в МФО берут в полной уверенности, что через пару недель появится нужная сумма, с избытком перекрывающая долг. При совершении последнего платежа требуют предоставить справку об отсутствии финансовых и иных претензий к заемщику.

Кредит с условиями мелким шрифтом

Подписывая договор с банком, грамотные заемщики внимательно его читают. В реальности, предвкушая получение нужной суммы, редкие граждане берут документ для изучения заранее и консультации у юриста. Психологический прием, когда заемщик уже внутренне настроился на получение денег, дает сотрудникам добавлять в договор условия, которые при погашении долга доставят массу неприятностей плательщику.

Изучите договор и проверьте в тексте пункты:

• разрешение в одностороннем порядке менять ставку;
• о дополнительных расходах на ненужные опции.

Если есть неясности, задавайте вопросы менеджеру, переспрашивайте и просите уточнений. Например, в подписываемое соглашение включены непонятные пункты или на заемщика возлагаются дополнительные финансовые обязательства. Советуем отказаться от кредита и найти другие пути выхода из финансовых проблем.

Исключения из правил

Выгода от кредита — редкая ситуация, однако и такое возможно. Перед займом ответьте на следующие вопросы:

1. Какие преимущества несет кредит?
2. Какие будут финансовые последствия, если не использовать заем сейчас?
3. Какой размер итоговой переплаты? Какую цену придется заплатить за решение текущих проблем заемными средствами?

Если кредит даст избежать еще больших расходов или приведет к получению дохода, есть смысл изучить к кредитную программу.

Примеры ситуаций, когда заемные средства взять можно:

1. Деньги нужны, чтобы в короткий срок получить прибыль. Иногда для стартапа нужны небольшие финансовые вливания, а доход от сделок гарантирован. Удачных примеров много, однако есть и риск просчета. Тогда предприниматель несет убыток в виде процентов и сопутствующих расходов. Другие оформляют кредитный договор, чтобы купить ценную вещь, пользуясь временным снижением рыночной цены. В скором времени при перепродаже вернутся банковские проценты и останется прибыль.
2. Средства банка идут на покупку ипотечной недвижимости. В ситуации, когда цены на недвижимость постоянно растут, вместо арендной платы на съемную жилплощадь в ипотечном соглашении закрепляется цена и расходы на покупку благоустроенной квартиры. Еще недавно этот вариант кредитования был экономичен. После долгого падения цен на недвижимость выбор в пользу ипотечного кредита оправдан после тщательного анализа:

• итоговой цены жилищного займа;
• расходов на страховку;
• цены оформления займа.

Не существует стандартных выходов из жизненных ситуаций, однако, если появилось хотите применить заемные средства, пора подвергнуть анализу свою жизнь.