Несмотря на слова о доступности кредитных предложений, в «Сбербанке» одни из самых жестких требований к заемщику и его финансовому положению. Если клиент подал заявление и столкнулся с отказом, повторная подача заявки на кредит «Сбербанка» возможна только спустя некоторое время и при условии тщательного анализа обстоятельств, которые могли негативно сказаться на решении банка.
При надлежащей подготовке шансы при повторной подаче гораздо выше, чем при первой встрече с кредитором, но никто не гарантирует 100-процентного одобрения.
Содержание
Наиболее частые причины отказа в банке
Если уже отказали в просьбе на кредит, не стоит отчаиваться и считать положение безнадежным. Для начала необходимо проанализировать ситуацию и определить причины, ставшие камнем преткновения для согласования кредитной линии. Причины могут быть связаны с личностью заемщика либо с изменениями согласованных параметров.
Иногда достаточно принести дополнительные справки или предложить поручителей, чтобы согласовать заем, но чаще банк просто сообщает об отклонении заявки, не давая шанса повлиять на ситуацию. Приходится ждать некоторое время, чтобы снова попытаться получить нужную сумму. Готовясь отправлять запрос, необходимо выявить причины, которые не позволили с первого раза согласовать кредитную линию, и исправить ситуацию, ликвидировав часть нареканий в анкете. Вопросов к заемщику может быть множество, поскольку банк, получив заявку, запускает 4-этапную проверку:
- Первичная оценка кандидата по внешним признакам, манере общения, одежде, опрятности и т. д.
- Автоматическая проверка системой с позиции соответствия требованиям программы.
- Из БКИ запрашивают анкету, которую должен проверить кредитор на предмет надежности плательщика и отсутствия непогашенных задолженностей.
- Служба безопасности завершает проверку кандидата, устанавливая факты выявленных проблем с законом в прошлом.
Иногда банк не отказывает в сотрудничестве напрямую, но меняет условия кредитования, устанавливая более жесткие рамки. Уменьшается кредитная линия, повышается ставка или сокращается срок. В любом случае кредит уже не кажется таким выгодным, как он был вначале.
Хотя банк не делится информацией, что конкретно послужило поводом отклонить запрос, есть список наиболее распространенных причин, среди которых низкие результаты скоринга — очевидное условие для отказа. Кредитные баллы зарабатываются в зависимости от оценки финансового положения и поведения заемщика:
- общее количество займов и суммарный долг по ним;
- просрочки;
- досрочное погашение;
- ежемесячный доход;
- количество иждивенцев и семейный статус;
- наличие официального трудоустройства.
Банк дополнительно оценивает другие параметры, связанные с жизнью заемщика:
- Отсутствие задолженностей по обязательным платежам (включая квитанции ЖКХ, алиментные выплаты и т. д.).
- Судебные тяжбы и наличие судимостей.
- Подлог и искажение фактов со стороны заемщика (если клиент будет уличен в обмане, даже при повторном обращении его будет ждать отказ, поскольку имя клиента попадет в черный список банка).
Заемщик может быть вовсе непричастен к попаданию в черный список. Проблемы доставляют сами работники банка, некорректно заполняя информацию о человеке, не сверив ее с представленными документами. Если будет выявлено расхождение в документах и представленной информации, система блокирует «ненадежного» клиента, не разбираясь в причинах несоответствия.
Клиенты с солидной историей кредитования рискуют получить отрицательный ответ из-за испорченной прошлыми кредитами историей. Все просрочки отражаются в записях КИ, которую не преминет проверить «Сбербанк» сразу после получения заявки. Помимо отказа в кредитовании, человек рискует оказаться в списке нежеланных заемщиков «Сбербанка».
Если банк описывает условия программы и приводит список требований к потенциальному заемщику, не стоит недооценивать этот пункт, поскольку система не пропустит заявку уже на первых этапах согласования. Причиной может быть все что угодно, имеющее значимость для кредитора (обычно это возраст, стаж, доход, регион проживания). Нет смысла подавать заявку людям моложе 18–21 лет, если в программе указано, что кредитуют только лиц, достигших 21-летия.
При наличии непогашенных долгов перед другими кредиторами банк делает поправку на сумму ежемесячных выплат, вычтя ее из общего дохода кандидата на заем. Ограничение по параметру кредитной нагрузки не означает, что клиент не вправе оформить новую кредитную линию. При определении суммы к выдаче банк будет исходить из того, что остаток от зарплаты после выплаты по обязательному кредитному взносу серьезно снизится. При наличии кредита с платежом в 50–60 % от официального дохода согласовать новый заем вряд ли удастся.
Помимо факторов, ограничивающих возможности кредитования, необходимо учитывать, что периодически «Сбербанк» проводит акции для привлечения новых клиентов. В этот момент есть высокий шанс получить согласование, особенно при наличии предодобренного предложения. Важно не упустить возможность и обратиться в банк в пределах срока проведения акции.
Через сколько повторно можно подать заявку на кредит в «Сбербанке»?
Клиент вправе подавать новую заявку хоть каждый день, надеясь на положительное решение. Проблема в том, что частые заявки не улучшат положение заемщика. Наоборот, чем больше в КИ фиксируется случаев обращения и отказов банка, тем ниже кредитные позиции кандидата.
Должно пройти некоторое время с момента неудовлетворительного решения кредитора, которое нужно потратить на анализ собственной анкеты и выявление слабых позиций, из-за которых предыдущий опыт оказался неудачным.
В «Сбербанке» действует общее правило: рассматривать заявки не раньше, чем истечет 60 дней с момента предыдущего решения. Если «Сбербанк» отказал в кредите, стоит пересмотреть данные своей анкеты и дополнить пакет документации новыми справками от основного работодателя, с места второй работы, выписки о наличии иного дохода.
Чтобы иметь шанс быть принятым системой к рассмотрению, лучше повторить обращение на получение кредита по истечении 2-месячного срока. Нет смысла упорствовать в подаче документов, считая решение банка ошибочным. Никто не скажет, какими критериями руководствовался кредитор, а по закону финансовое учреждение не обязано сообщать о причинах отказа.
Есть шанс добиться выделенной кредитной линии у тех, кому ранее согласовали заем, но условия по определенным причинам не устроили заемщика. Банк отводит 1 месяц на окончательное решение, соглашаться ли человеку с условиями, одобренными ранее.
Как повысить свои шансы на одобрение кредита?
Если кредитор не согласовал лимит на выгодных условиях, а получение кредитной суммы крайне важно, стоит набраться терпения, отложив на время новые попытки обратиться в банк. Можно попробовать исправить КИ, улучшить показатели по надежности и ответственности заемщика. Время ожидания стоит потратить на сокращение суммарного долга по другим непогашенным обязательства.
Универсальным выходом станет выпуск кредитки с грейс-периодом, которые «Сбербанк» одобрит большинству обратившихся. В течение нескольких месяцев (иногда достаточно полгода) клиент активно расходует средства с карты «Сбербанка», а затем вносит регулярные платежи. Если в прошлом были нарекания к недобросовестности клиента, после появления положительных записей в истории убедить кредитора в своей надежности будет проще.
Можно попробовать улучшить свои личные показатели, усилив за 2 месяца ожидания свои позиции:
- Взять подработку, сдать в аренду имущество, поговорить о возможном увеличении нагрузки и оплаты труда.
- Закрыть по возможности другие кредиты либо сократить ежемесячные выплаты.
- Предоставить залоговое обеспечение или поручителя.
- Накопить нужный трудовой стаж.
- Перевести зарплатные отчисления на пластик Сберегательного банка.
- Открыть небольшой депозит с выгодной процентной ставкой (пока клиент готовится к повторному обращению, с отложенной суммы можно получить дополнительный доход).
Если будет применено несколько из представленных выше способов улучшить рейтинг заемщика, взять кредит станет гораздо проще.
Что делать, если «Сбербанк» постоянно отказывает в кредите?
Стоит регулярно проверять информацию в личном кабинете сервиса «Сбербанк Онлайн» или знакомиться с рассылкой о появлении новых возможностей для того, чтобы кредитоваться. Часто получается так, что клиент, получивший отказ, через месяц-другой получает от банка уже предодобренное предложение. Тогда повторную заявку на кредит в «Сбербанке» ждет одобрение, если только сам человек и его поведение не заставят засомневаться в принятом решении.
Схема действия для согласования повторной заявки на ипотеку в «Сбербанке» примерно такая же. Но, помимо характеристик заемщика, оценивают и сам объект ипотечной покупки, и личность созаемщика.
Если решение осталось неизменным, стоит брать к рассмотрению иную кредитную программу, где условия более жесткие и есть возможность кредитоваться под залоговое обеспечение.
Иногда кредитная история настолько испорчена, что в ближайшем будущем едва ли стоит ждать пересмотра решения. Если человек признан ненадежным, а выписка БКИ свидетельствует о серьезных проблемах с погашением платежей, стоит начать процесс формирования КИ заново. Предыдущие записи в базе БКИ не уничтожить, но можно получить новые оценки со стороны банка, выплатив 1–3 краткосрочных займа.
Обычно кредитная организации, вынужденная отказать, объясняет свое решение в общих чертах, сводя все к необходимости улучшения финансового положения и сокращения кредитной нагрузки. Если удается преодолеть нарекания, финансовое учреждение с готовностью согласует кредит.
«Сбербанк» относится к числу самых надежных банковских структур. Того же он требует от своих клиентов. Если параметры анкеты не устроили, стоит попытаться узнать обстоятельства и параметры, которые вызвали категорическое несогласие. После того как мораторий на кредит истечет, можно опять собирать документы и подавать заявку с расширенным пакетом бумаг.
