Внося последний платеж по кредиту, заемщик облегченно вздыхает и забывает о выплаченном долге. Каково же удивление, когда спустя несколько месяцев банк начинает беспокоить по телефону и писать предупреждения, требуя вернуть долг. Такая ситуация весьма вероятна, поскольку клиент не удосужился проверить свой счет и не получил в банке документальные подтверждения об отсутствии обязательств. Причина проблем заемщика – в его легкомысленном отношении и нарушении правил, как проводится закрытие кредита.
Можно погасить все до копейки, но оставить подключенные к кредитке платные опции. Либо заемщик перестарался и внес чрезмерную сумму, что не позволило банку закрыть счет. Только личное участие и контроль за действиями банка помогут навсегда освободиться от долга.
Содержание
Что необходимо учитывать при закрытии кредита
Процесс закрытия кредитной задолженности начинается далеко не при внесении последнего платежа. Он может быть совсем незначительный, вплоть до нескольких рублей или копеек. Игнорируя точную сумму выплаты, клиент вносит привычный платеж и перестает платить. Это грубейшая ошибка при закрытии долга, поскольку банк не сможет закрыть счет, а в следующем месяце попросит заплатить деньги за обслуживание счета.
Успешное и грамотное завершение сотрудничества с банком основано на соблюдении 5 условий:
- Полная выплата основной суммы долга.
- Отсутствие долгов по оплате процентов, штрафов, пени.
- Обнуление кредитного счета, без лишних сумм.
- Отключение платных опций накануне полной выплаты.
- Написание заявления с просьбой закрытия долга.
Перед внесением последнего взноса лучше свериться с банком и рассчитать правильную сумму с учетом процентов, штрафов, обязательных платежей.
После завершения процесса онлайн настоятельно рекомендуется посетить отделение и попросить выдать справку, подтверждающую отсутствие долга.
Как узнать закрыл ли кредит банк
В каждом кредитном учреждении приняты свои правила закрытия и открытия кредитов. Многое зависит от вида кредитного продукта. Если оформлена кредитка с платным ежемесячным обслуживанием и оплатой смс-сервиса, перед прекращением сотрудничества банк потребует отключить опции, оплатив предоставленные за предыдущий период услуги. Обычно, текст последнего сообщения содержит подтверждения принятия заявки на закрытие, но эта sms-ка еще не является подтверждением того, что займ закрыт.
2 важных факта, которые подтверждают, что долг закрыт и кредитор не вправе позже выставлять новые счета:
- Справка из банка о прекращении действия ссудного счета и отсутствии финансовых претензий. Обращают внимание на качество подготовленного документа – многие банки любят ставить квадратные штампики, либо вовсе распечатывают текст об отсутствии долга без подписей и печатей. Если выдали такой документ, нужно требовать, чтобы присутствовала печать и подпись уполномоченного сотрудника отделения.
- Свежая выписка БКИ. После завершение кредитования банк отчитывается и передает в бюро КИ хорошую запись, подтверждающую ликвидацию долга. После оформления спустя пару недель направляют запрос в БКИ и убеждаются, что договор считается закрытым, а долг погашенным.
Выполнив два этих действия и получив документы, погасивший долг заемщик надежно защищен от последующих рисков. Ни один кредитор не сможет предъявить претензии к клиенту, если уже выдал справку об отсутствии счета, долга и претензий.
Как правильно закрыть кредит после выплаты последнего платежа
Недостаточно просто иметь необходимую сумму денег, чтобы закрыть задолженность и считать кредитные отношения расторгнутыми. Процедура включает последний платеж по кредиту в совокупности с другими действиями:
- Уточнить дату и сумму последнего списания.
- Отключить все платные опции, связанные с кредитным счетом или картой.
- Передать к назначенной дате деньги для зачисления на счет и обнуления долга. Для внесения точной суммы, вплоть до последней копейки, рекомендуется использовать безналичный способ пополнения баланса.
- Подать заявление на закрытие счета или карты.
- После приема заявления банк предложит зайти позднее и забрать справку, подтверждающую закрытие счета.
- На привязанный номер телефона приходит смс с подтверждение, что кредитная организация приняла запрос клиента.
- После получения смс от банка о закрытии кредитного договора можно планировать посещение отделения для получения справки об отсутствии непогашенных кредитных обязательств.
Остается получить справку и беречь ее на протяжении срока исковой давности (т.е. 3 года с момента выдачи документа).
Если закрывается кредитная карта, на ликвидацию кредитной линии отводится от 30 до 45 дней. Если за этот период банк выявит непогашенные обязательства, закрытие кредитного счета не состоится, а за обслуживание за новый месяц начислят следующий платеж.
Игнорируя требования к контролю каждого этапа закрытия кредитного счета, можно столкнуться с новыми долговыми обязательствами, при этом даже виновного найти будет сложно, если проблема в задолженности связана с техническим сбоем.
Особенности закрытия кредита в Сбербанке
Чтобы закрыть кредит в Сбербанке придерживаются общих принципов урегулирования долга, уточняя предварительно сумму последнего платежа. Если на момент закрытия на счету остается лишняя сумма, излишек будет выплачен на другую карту или дебетовый счет клиентом.
Пока не получен заявление от клиента с просьбой закрыть кредитную карту, она будет считаться погашенной, но не закрытой.
При наличии просрочек средства списываются банком в следующей очередности:
- Пени, штрафы, неустойки.
- Проценты.
- Основная сумам долга.
Справка об отсутствии кредитной задолженности будет выдана спустя дней с момента передачи заявления с просьбой о закрытии пластика, а на самом документе печати ставят редко, объясняя их отсутствием. Банк не заинтересован в закрытии кредиток и будет всячески препятствовать процессу расторжения кредитного договора, однако ставки по банковскому пластику относят к числу наиболее высоких, поэтому клиенты спешат отказываться от карточки, как только появляется альтернативный вариант.
Особенности закрытия кредита в Альфа Банке
Особенность кредитных продуктов Альфабанка – низкие ставки, выгодные условия и наличие платных и бесплатных опций. Чтобы закрыть кредитный счет, предварительно убеждаются, что все платные опции отключены (смс-уведомления, мобильный клиент и т.д.)
Необходимо знать точную сумму для внесения без переплаты. После погашения кредита предстоит запросить справку об отсутствии долга и проверить выписку из БКИ.
На процедуру закрытия кредитного счета уходит около месяца после подачи заявки на расторжение договора. Не стоит оставлять карточку открытой, если она оформлена с платным обслуживанием. Через несколько месяцев после погашения долга кредитор потребует внести плату за обслуживание вместе со штрафом за просрочку.
Какие документы банк должен выдать после погашения кредита
При закрытии кредитного договора клиент должен получить подтверждающие бумаги, однако сразу получить их не получится. После выплаты кредита придется набраться терпения и дождаться завершения процесса ликвидации счета. Одновременно с этим решается вопрос возврата по страховке, если условиями кредита это требовалось. Справку о закрытии кредита банки выдают спустя 1-3 месяца, в зависимости от правил банка.
Помимо подтверждающего отсутствие задолженности документа должна быть запрошена выписка в БКИ, куда подает отчеты кредитная организация. При расторжении договора стоит поинтересоваться у сотрудников банка, как называется БКИ, чтобы запрашивать конкретное бюро. Эта выписка поможет убедиться, что с оплатой задолженности проблем нет, и банк оставил положительный отзыв о заемщике.
Есть некоторые особенности при погашении ипотечного или потребительского кредита. Если по нецелевым программам финансовые обязательства считаются выполненными после получения справки о закрытии кредитного договора, то после ликвидации ипотечного займа полностью придется заняться вопросом снятия обременения с права собственности.
Клиент, убедившись, что кредит закрыт, просит выдать закладную и направляет ее дальше вместе со справкой о ликвидации долга в Росреестр. Проверив справку, заверенную круглой печатью банка, и приняв закладную, регистрирующий орган вносит последние регистрационные изменения, возвращая собственнику полное право распоряжаться имуществом без согласования с банком.
Не стоит недооценивать опасные последствия несоблюдения порядка ликвидации кредитного счета. Доверие банку ничем не основано, пока не будет написано заявление на закрытие кредита, не будет получена последняя подтверждающая смс, что карточка или счет закрыт.
