Почему сейчас стоит открывать несколько вкладов вместо одного

Когда появляется свободная сумма, в целях ее сохранности оформляют банковский вклад. Этим продуктом пользуется около 30% российских граждан, поскольку нет более доступного аналога, который позволил бы хранить средства в безопасности, с защитой от инфляционного обесценивания. Однако за простой схемой работы депозита скрывается масса нюансов, связанных с управлением и обеспечением максимальной доходности.
стоит открывать несколько вкладов вместо одного

Вопросов нет, когда сумма сбережений минимальна, и нет планов заниматься увеличением капитала. Управлять и распоряжаться крупными депозитами сложнее, и практика показывает обоснованность опасений вкладчиков с миллионными суммами, доверивших средства банкам.

В чем ошибаются вкладчики?

Большинство вкладчиков выбирают такой способ хранения средств из-за гарантий возврата с процентами, независимо от судьбы самого банка. Банкротство и отзыв лицензии не станут помехой для получения прибыли, если сумма не превысит застрахованный лимит в 1,4 миллиона рублей. Отслеживая максимальный размер безопасного депозита, клиент считает, что правильно распорядился средствами, и допускает типичную ошибку.

Вместо концентрации капитала на 1 депозитном счете, выгоднее распределять его на несколько вкладов.

Для примера расчетов берут сумму в 1,1 миллион рублей, которые вкладчик собирается положить под 12% на 2 года. Такая высокая прибыль обеспечена отсутствием права на пополнение счета и выплату прибыли в конце срока. Если вкладчик решит забрать сумму раньше, процентная прибыль пересчитывается по 0,1% годовых и фактически теряется.

Если предположить, что клиент захотел забрать 200 тысяч рублей через 4 месяца, он потерял 44 тысячи рублей. В дальнейшем, договор перезаключается по более низкой ставке, поскольку изменилась ситуация в банковском секторе. В результате досрочного расторжения прибыльного вклада и снижения ставки с 12% до 9% финансовые потери составили дополнительно 45 тысяч рублей. Неосмотрительность при выборе срока и суммы привели к потере почти сотни тысяч рублей. В итоге, за оставшийся срок заработок вкладчика составил 135 тысяч рублей за весь период, т.е. 40% дохода недополучено из-за ошибки при выборе параметров договора.

Клиент избежал бы потерь, если бы знал особенности работы с банковским вкладом и учел их при распоряжении средствами.

Правила эффективного хранения на депозите

Есть масса причин, чтобы потратить деньги, и по мере увеличения накоплений соблазнов становится больше – покупка квартиры, обновление автопарка, загородный дом, путешествия. Были бы деньги, а применение им находится всегда.

Чтобы сберечь сумму и увеличить прибыль вкладчика стоит попробовать на практике правила эффективного депозита.

Определение «несгораемой» суммы

Определение «несгораемой» суммы

Нельзя вкладывать все до последней копейки, поскольку жизнь полна непредвиденных ситуаций. Сбережения клиента распределяют на части, в зависимости от степени возможной потребности в дополнительных средствах в будущем.

Первая часть капитала соответствует представлениям о неприкосновенном запасе. Эти деньги вкладчик сохранит даже в крайней ситуации, учитывая возможность негативных событий в своей жизни. Обычно сумма «на черный день» составляет 20-30% сбережений. Если брать исходное значение капитала в 1,1 миллион рублей, должно быть отложено около 300 тысяч рублей.

Деньги, которые могут быть потрачены в ближайшее время

Вкладчик определяет, сколько средств предполагается потратить в годы хранения депозита. Сумму определяют самостоятельно, из расчета около 40% от начального капитала. Если брать для расчета 1,1 миллион, формируют часть сбережений в 400 тысяч рублей.

Сумма без определенного назначения

Вкладчик пока не предполагает тратить часть денег, но допускает возникновение потребностей потратить их на свои нужды. Величина этой суммы формируется из вычитания от исходного капитала «несгораемой» суммы и денег, которые предполагается потратить. Если в арсенале вкладчика 1,1 миллион, остаток будет равен 400 тысячам рублей.

Как распорядиться капиталом

Как распорядиться капиталом

Разнообразие линейки депозитов заточено на потребности вкладчика и позволяет найти необходимые решения:

  1. Несгораемая сумма, которую не планируют использовать в ближайшие годы, кладут под 12% на максимальный период хранения средств. В расчетном примере этот срок равен 2 годам, что предполагает доход в 72 тысячи по окончании хранения.
  2. Средства, которые можно потратить, оформляют под меньший процент с условием права досрочного снятия. В момент открытия депозита эта ставка равна 9,5%, но через 4 месяца клиент забрал 200 тысяч рублей. Остаток хранят в течение 20 месяцев. Общий процентный доход с двух сумм будет равен 44,3 тысячи рублей (6,3 тысячи по досрочно снятой сумме и 38 тысяч за остаток).
  3. Деньги без определенного назначения могут быть потрачены или сохранены в течение действия депозита, поэтому их распределяют на 2 вклада, аналогичных первым двум (без права снятия и с частичной выдачей). Если предположить, что остаток в 400 тысяч разделили поровну, доход составит 86 тысяч рублей, при условии хранения полный период.

В итоге клиент, разместивший капитал 1,1 миллион рублей, за 2 года заработает 202,3 тысячи рублей, несмотря на досрочное снятие человек заработал больше на 67,3 тысячи рублей. Знание и применение правил эффективного депозита помогло клиенту заработать в полтора раза больше.

Стоит ли откладывать открытие депозита?

Стоит ли откладывать открытие депозита?

После продолжительного роста доходности депозитов наступило время сниженных ставок. В перспективе ближайших лет нет оснований считать, что доходность вырастет. Динамика предложений российских депозитных предложений говорит о дальнейшем снижении процентов вслед за уменьшением ключевой ставки.

В западных странах ключевая ставка, к которой привязаны депозиты, последние годы остается на нулевой отметке и не достигает даже 1%. Банки за рубежом уже начинают брать деньги за хранение средств клиентов вместо начисления прибыли. В России значения кредитной и депозитной ставки будут оставаться положительными, но явно не будут увеличиваться.

Открывая вклад сегодня, клиент зафиксирует текущий процент доходности на пару лет. Пока действует договор, он будет получать доход, обещанный банком при открытии, несмотря на снижение доходности по программам, которые будут действовать позже.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
284
Читайте также
Adblock
detector