Когда доходность по банковским вкладам не устраивает, а инфляция заставляет искать варианты сохранения ценности сбережений, в 2019-2020 годах действует уникальное предложение Сбербанка попробовать свои силы в инвестиционных программах с гарантированной доходностью выше, чем любой текущий банковский депозит. Индивидуальный инвестиционный счет от Сбербанка предусматривает управление собственным капиталом с максимальной эффективностью путем 3-летнего инвестирования средств в ценные бумаги, финансовые продукты с применением специальной налоговой льготы.
Содержание
Что такое индивидуальный инвестиционный счет
Аббревиатура ИИС значит «индивидуальный инвестиционный счет», открытый брокером специально для работы на фондовом рынке с правом использования особых льгот по налогообложению одного из 2 предложенных вариантов:
- Получение налогового вычета в размере 13 процентов от трудового дохода, отчисленных ранее работодателем, что подтверждено 2-НДФЛ за отчетный период. Установлено ограничение по максимальной сумме к возврату – не более 52 тысяч рублей.
- Возможность не платить подоходный налог с прибыли по брокерскому счету на протяжении 3 лет действия программы.
Как это работает?
Немногие вкладчики знают о существовании программ ИИС Сбербанка, а те, кто знает, имеет лишь поверхностное представление о схеме работы инвестиционного продукта. В результате, обладатели частных накоплений теряют недополученной прибылью до 10 и более процентов дохода ежегодно, оставаясь в рядах обычных вкладчиков Сбербанка.
Общими условиями программы предусмотрено:
- выбор только 1 налоговой льготы и открытия единственного счета, без права двойного использования вычета по 1 ИИС;
- действие программы – в течение 3 лет с момента подписания договора.
Необходимо подробнее изучить параметры сбербанковской программы, чтобы оценить ее преимущества и эффективно распорядиться имеющимися сбережениями.
ИИС, открытый в Сбербанке, предполагает выбор способа управления брокерским счетом через:
- самостоятельное управление средствами, следуя правилам брокерского обслуживания, установленным договором с группой Сбербанк (договор подписывают в отделении банка, где предусмотрено оказание услуг по брокерскому обслуживанию);
- передачу на профессиональное управление с примерной доходностью в 12% годовых, без совершения самостоятельных операций, отслеживания котировок и тенденций на фондовом рынке.
По окончании действия программы инвестор сможет вывести средства или реинвестировать их, увеличивая доходность накоплений.
Условия открытия счета
Перед обращение в банк рекомендуется изучить основные параметры программы и определить, подходят ли условия ожиданиям инвестора:
- Сумма вложений – до 400 тысяч рублей.
- Минимальный период размещения – 3 года (с момента подписания договора).
- Первый взнос – от 100 тысяч рублей. Далее ежегодно – от 50 тысяч рублей.
- Открыть ИИС вправе только физическое лицо, зарегистрированное налогоплательщиков в РФ.
- Действующие клиенты, находящиеся на брокерском обслуживании в Сбербанке, вправе оформить счет.
Важное условие – программа не предполагает досрочного снятия. При досрочном выводе средств налоговая льгота считается утраченной. если инвестор решит прекратить сотрудничество раньше окончания действия договора, полученные ранее вычеты возвращаются в бюджет.
Как открыть ИИС в Сбербанке
Чтобы найти отделение, предусматривающее брокерское обслуживание, обращаются к информации на сайте Сбербанка с описанием программы ИИС, либо уточняют интересующую информацию по телефону горячей линии банка:
- 900 с мобильного номера на территории РФ;
- 8 800 555 55 50 с мобильных телефонов и стационарных номеров в пределах РФ;
- +7 495 500 55 50 при обращении в банк находясь за пределами России.
Действующим клиентам доступен вариант дистанционного открытия ИИС в Сбербанке после регистрации и авторизации в личном кабинете Сбербанка Онлайн.
Для открытия брокерского счета придерживаются следующей инструкции из 3 простых шагов:
- Заполнить анкеты и передать ее вместе с заявлением (при возникновении сложностей, в заполнении бумаг поможет сотрудник отделения).
- Изучить тарифы и предложенные программы, ознакомиться с расчетом банковского вознаграждения. Подробная информация приводится в подразделе «Тарифы» раздела, посвященного описанию программы инвестирования.
- После подтверждения банка деньги переводят по указанным реквизитам на ИИС (допускается размещение имеющихся ценных бумаг).
Основанием, чтобы начать работать в качестве инвестора, служит подписанный договор о брокерском обслуживании.
Плюсы и минусы инвестиционного счета в Сбербанке
У инвестиционного счета есть важное преимущество, по сравнению с банковским вкладом – повышенная доходность, часть из которой обеспечена возвратом НДФЛ. Фактически, человек, заработавший в предыдущий период в качестве наемного работника или инвестора, возвращает средства по НФДЛ законным образом.
Хотя инвестиционная деятельность не предполагает фиксированных процентов прибыли, для владельцев ИИС риски минимальны, поскольку государство вернет все выплаченные ранее налоги или освободит от обязательств его платит.
К недостаткам оформления счета относят высокий риск убытков от инвестиционной деятельности, а возврат по НДФЛ обеспечивает получение только 52 тысяч рублей за 1 год работы. Такой вариант инвестиций невыгоден для крупных вложений, если клиент рассчитывает, в первую очередь, на доход от налогового возврата.
В некоторых случаях, когда клиент не трудоустроен или имеет низкий официальный заработок, в выборе льготы в виде вычета с отчисленного НДФЛ нецелесообразен.
Все эти недостатки и ограничения по применению льготы необходимо учитывать, принимая решение об открытии инвестсчета в Сбербанке.
Чем можно торговать на бирже
Для тех. кто освоил простейшие финансовые инструменты и ознакомился с основными принципами эффективного инвестирования, Сбербанк предлагает отойти от привычных вариантов хранения сбережений, увеличивая доходность за счет гарантированного дохода от льготного налогообложения.
ИИС от Сбербанка представляет собой брокерский счет, предназначенный для торговли на рынке ценных бумаг, краткосрочных и долгосрочных инвестиций в акции, облигации (корпоративные или федеральные).
В отличие от акций, ОФЗ предполагают фиксированную доходность от займа, гарантированную государством, предусматривая повышенную прибыль по сравнению с обычным хранением денег на банковском счету.
Дополнительную прибыль приносит льгота в виде освобождения от налогообложения или возврата НДФЛ, уже перечисленного работодателем в бюджет.
Несмотря на потерю права на налоговую льготу при срочном выводе средств со счета, доход от инвестиций сохраняется.
Есть 2 варианта управления средствами – путем самостоятельных операций на фондовой бирже или через передачу права распоряжения финансами профессионалам, которые будут использовать наименее рискованные стратегии для получения инвестиционного дохода. В первом случае нет точного прогноза, сколько денег принесет вложение. Во втором случае есть возможность оценить итоги предыдущей работы и сделать прогнозы о примерной прибыли от вложения.
При самостоятельном инвестировании клиент получает возможность принимать самостоятельные решения, пользуясь подсказками и стратегиями, разработанными аналитиками Сбербанка. В рамках самостоятельной работы на бирже клиент вправе начать деятельность, имея 1 тысячу рублей, но не более 1 миллиона рублей. Допускается выбор любой ценной бумаги и использование приглянувшейся инвестиционной идеи.
Сбербанк подготовил информационную поддержку частным инвесторам, выбравшим брокерское обслуживание банка. Имея доступ к счету, клиент сможет участвовать в биржевых торгах онлайн, находясь в любом уголке мира. Для установки приложений и программного обеспечения подходят айфоны, смартфоны, айпады.
Если нет желания самостоятельно участвовать в торгах, погружаясь в особенности биржевых сделок и управления инвестиционным счетом, право совершения операций по счету передают выбранной компании. Условиями сотрудничества предусмотрено наличие суммы от 900 тысяч рублей. Максимальный лимит для инвестиции через доверительное управление – 1 миллион рублей.
Сбербанк предлагает для использования 2 основные стратегии:
- Накопительная. С вложением в государственные и корпоративные облигации крупнейших компаний с минимальным риском и доходностью, превышающей инфляцию и депозитные ставки в банках. Прибыль инвестора обеспечена ростом курсовой стоимости, купонным доходом, грамотным управлением портфелем низкорисковых облигаций. Программа доступна для лиц старше 18-ти при наличии доходов более 50 тысяч рублей. Согласно статистике за полгода, с мая по ноябрь 2019 года показатель доходности составил 3,2%.
- Российские акции. Вторая стратегия предполагает формирование портфеля из ценных бумаг российских предприятий с высокой ликвидностью и потенциалом роста. Можно пользоваться паями биржевых ПИФов, следующих согласно инвестиционной декларации биржевым индексам, основанным на расчете стоимости сделок по российским ценным бумагам и депозитарным распискам. Согласно данным на ноябрь, доходность последнего полугодия показала прирост свыше 20%, не учитывая возможность увеличения прибыль за счет налоговой льготы.
Какую из стратегий выберет инвестор, зависит от его желания увеличивать доход или минимизировать риски. Даже самый скромный доход инвестиции превысит процентный заработок обычного вкладчика, поскольку позволяет сохранить 13% от заработанных средств в своем кармане.
Как вывести деньги с ИИС Сбербанка
В процессе управления инвестиционным портфелем, владелец счета получает дополнительную прибыль от дивидендов, если это предусмотрено выбранной акцией. Получить доход можно путем вывода дивидендных выплат по купленным акциям на банковскую карту или счет. Вывести основную сумму с ИИС также возможно, однако это приведет к потере налоговой льготы, составляющей часть дохода инвестора. Потеря права сохранить 13% НДФЛ делает вложение менее привлекательным, а инвестор обязан будет вернуть государству уже полученный вычет.
Клиент, намеренный вывести деньги, сможет получить их по реквизитам банковского счета, указанного в анкете при оформлении ИИС. Финансовое распоряжение подают через приложение QUIK или программу Сбербанк Инвестор. Предусмотрена передача распоряжения по телефону, приведенному в кодовой таблице инвестора. Помимо возврата налога инвестор столкнется с выставленными сотрудниками ФНС к оплате пени.
Для полного расторжения договора при выборе льготы в виде возврата подоходного налога, необходимо соблюдение следующих условий:
- все позиции срочного рынка закрыты;
- отсутствуют маржинальные (необеспеченные) позиции;
- инвестор не делал заявок и снял стоп-заявки (если имелись);
- все расчеты завершены, сделки закрыты;
- баланс положительный, а комиссии выплачены.
Чтобы завершить участие в ИИС, обращаются в центры брокерского обслуживания и оформляют заявку об отказе от дальнейшего сотрудничества. Сбербанк гарантирует помощь в подготовке документов, а от клиента потребуется только паспорт в наличии. Если на момент закрытия счета на нем есть активы, деньги выведут по реквизитам карты или счета, а ценные бумаги переведут с торгового на основной счет депо ИИС.
Налоги за полученный доход при досрочном расторжении рассчитают в рамках обычного брокерского договора, без возможности впоследствии вернуть часть перечисленных налогов.
Если истек 3-летний период, и клиент решил прекратить сотрудничество, для получения вычета обращаются в инспекцию по месту проживания и получат справку о неиспользовании права на налоговые вычеты ранее и отсутствии других ИИС в период работы по инвестиционному счету Сбербанка. В налоговом органе отводится 1 месяц для подготовки необходимой справки.
Договор по ИИС расторгается при условии соблюдения следующих условий:
- все позиции при торговле на срочном рынке закрывают;
- отсутствуют необеспеченные позиции, активные заявки, стоп-заявки;
- произведен расчет по всем сделкам;
- остаток положителен, а комиссии оплачены.
Для закрытия брокерского счета обращаются в отделение и пишут заявление об отказе от брокерского обслуживания. Для идентификации личности предъявляют паспорт. При затруднениях с подготовкой документации обращаются за помощью к сотруднику отделения.
Денежные средства выведут по реквизитам, указанным в первоначальной анкете клиента, а ценные бумаги, оставшиеся в распоряжении инвестора, попадут с торгового на основной счет депо.
При окончательном расчете в момент закрытия ИИС по истечении 3-летнего срока подоходный налог не удерживают, если была выбрана соответствующая налоговая льгота. Если планировалось получить освобождение от налогообложения инвестиционной прибыли по ИИС, процесс вывода денег предусматривает соблюдение аналогичных условий:
- закрыты все позиции на срочном рынке (ТС СР МБ);
- нет маржинальных (необеспеченных) позиций;
- нет активных заявок, стоп-заявок;
- по всем сделкам завершены расчеты;
- нет отрицательных остатков и неоплаченных комиссий.
Процедура закрытия аналогична, а средства переводят по предоставленным ранее реквизитам (указанным в анкете при открытии ИИС).
Сколько стоит обслуживание счета
Преимуществом работы через ИИС по сравнению с участием в ПИФ станет более выгодный тариф на обслуживание распоряжений и действий по брокерскому счету в Сбербанке.
В зависимости от выбранного тарифного пакета, стоимость операций по ИИС будет различаться. Подробнее о сопутствующих расходах на обслуживание разъясняют на сайте Сбербанка в разделе инвестиционно-брокерского обслуживании в подразделе «Тарифы». Перед началом работы инвестор определяет тариф согласно индивидуальным инвестиционным предпочтениям:
- Тариф «Самостоятельный».
- Тариф «Инвестиционный».
В зависимости от выбранного плана клиент тратит на комиссии по сделкам на фондовом рынке:
- 0,06%-0,3% от оборота за сессию при сделках до 1 миллиона рублей;
- 0,035%-0,3% от оборота при объемах от 1 до 50 миллионов рублей;
- 0,018%-0,2% от оборота за сессию более 50 миллионов рублей.
При самостоятельной работе инвестор платит комиссию по меньшей ставке, чем по тарифу для активных инвесторов, пользующихся персональной помощью профессиональных аналитиков и ежедневными обзорами Сбербанка.
При работе с валютными сделками на Московском бирже установлена комиссия, в зависимости от тарифа и оборота по сделкам за день:
- до 100 миллионов рублей – 0,2%;
- более 100 миллионов рублей по тарифу «Самостоятельный» — 0,02%, по тарифу «Инвестиционный» — 0,2%.
Комиссии за срочные сделки без учета комиссионных системы – 0,5 рублей за 1 контракт, а при принудительном закрытии позиций инвестора – 10 рублей за операцию.
Дополнительные расходы несут клиенты, решившие доверить действия по ИИС управляющей компании:
- Размещение суммы – 1,0% от величины переданных на управление сбережений.
- При использовании личного кабинета вознаграждение не уплачивается.
- За каждый квартал впоследствии компания получает 0,425% от суммы, переданной под управление.
- При выводе активов в связи с закрытием инвестсчета в первое полугодие после открытия комиссия составит 2,0%. Для возврата средств в течение первых 6-12 месяцев – 0,5%. Начиная с 548-го дня после открытия ИИС, клиент освобождается от комиссии.
- Частичный вывод при передаче под доверительное управление не предусмотрен.
Рекомендуется пользоваться актуальными данными о действующих тарифах, публикуемыми и пересматриваемыми Сбербанком по мере изменения ситуации.
Как получить налоговый вычет
Если владелец сбережений решил получить повышенный доход через открытие ИИС, алгоритм возврата подоходного налога зависит от выбранной льготы.
При намерении вернуть уплаченный через работодателя подоходный налог, действуют следующим образом:
- После завершения отчетного периода (не позднее 30 апреля после него) готовят 3-НДФЛ.
- Вместе с декларацией в инспекцию по месту жительства передают справки, подтверждающие уплату 13-процентного подоходного налога.
- Налоговой службе понадобится также предъявить платежный документ о зачислении денег на инвестсчет, а также заявление на возврат, где указывают реквизиты.
- После рассмотрения заявления ФНС сообщает о положительном решении и переводит уплаченный ранее подоходный налог на личный счет инвестора.
Если решено воспользоваться вычетом для освобождения от налога с инвестиционной прибыли, предусмотрен более легкий способ оформления:
- После завершения минимального срока ведения ИИС клиент обращается в налоговую для получения справки о неполучении вычета по счету ранее.
- Эта справка передается брокеру.
- При выводе средств суммы в размере подоходного налога удерживаться не будет.
Работа с инвестиционным счетом, предполагая ряд ограничений и отсутствие гарантий фиксированной прибыли, больше рассчитана на начинающих инвесторов, заинтересованных в получении дохода с минимальным риском убытком от деятельности на бирже.
Освобождение от подходного налога дает шанс заработать гораздо больше, чем при хранении средств на депозите, и при неблагоприятном сценарии инвестирования сохранит 13 процентов налоговых отчислений. В то же время, никто не даст гарантий, что через ИИС Сбербанка управление активами окажется прибыльным и позволит заработать клиенту. Стоит быть готовым к определенному риску финансовых потерь в случае неудачного размещения капитала или неграмотного поведения на торгах.
