Каковы плюсы страховки по кредиту и зачем она нужна

Многие заемщики или те, кто только собирается оформить кредит, относятся к страхованию кредита, как к навязываемой банком услуге. Некоторые отказываются сразу, другие соглашаются и либо платят дополнительно за страховую, либо все равно отказываются от нее. Страхование потребительского кредита – услуга платная и мало кто хочет взваливать на себя дополнительное финансовое бремя. А между тем страховка позволяет в экстренной ситуации перевести обязанность по выплате кредита на страховую компанию.

Конечно, никто не ожидает, что наступит страховой случай, и человек не сможет выплачивать кредит, но и однозначно отказываться от страховки не стоит.

Страхование кредита – услуга не банка, а страховой компании. Заемщик может оформить страховой полис в любой страховой компании, не обязательно в той, которую предлагает банк. Данная услуга гарантирует, что при наступлении страхового случая, заемщик получает средства на выплату кредита.

Страховой случай

Под страховым случаем понимается ситуация, при которой заемщик не может обеспечивать своевременную выплату долга банку. И здесь есть серьезный недостаток страхования: вариантов страховых случаев – множество, и чем больше из них включено в полис, тем дороже сама страховка.

При кредитовании наиболее распространены следующие виды страховок:

• жизнь и здоровье заемщика. Самый актуальный вид страховки, поскольку страховая компания берет на себя возврат долга банку в случае смерти (что снимает ответственность за выплату долга с наследников) или потери трудоспособности. Стоимость такой страховки не маленькая – до 15 % от стоимости кредита, и следует помнить, что разные компании предлагают разные условия по оплате и выплате страховки.
• потеря работы. Также полезный вариант для заемщика, который поможет снять финансовую нагрузку при потере работы. Стоимость полиса обычно не превышает 5 % от полной стоимости кредита. Однако следует учитывать два важных момента:

1. Страховая компания будет выплачивать кредит за неработающего должники определенное время, максимум – 6 месяцев.
2. Потеря работы должна произойти по независящим от заемщика причинам (ликвидация компании, сокращение штата, прекращение действие трудового договора без последующего продления по решению руководства). Увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины не будет страховым случаем.

• ответственность заемщика. Возможен и такой вариант – если заемщик по неким причинам не выплачивает долг банку, то кредит выплачивает страховая компания. Однако, это весьма непопулярный вид страхования: стоимость полиса может достигать 50% от стоимости кредита, а условия выплаты страховки довольно жесткие.
• титул. Титульное страхование распространено при ипотечном кредитовании вторичного жилья, когда человек страхует право собственности. Если выяснится, что сделка была незаконной, у имущества имелись скрытые собственники, то страховая компания вернет долг банку. Однако, сейчас больше людей предпочитают оформлять юридическую проверку собственников жилья, куда входит вся история перехода прав собственности с момента регистрации.
• страхование залога. Это страхование приобретаемого жилья при ипотеке, это единственный вид страхования при оформлении кредита, который является обязательным для заемщика. Стоимость страхового полиса в среднем не превышает 1% от стоимости жилья.
  Итак, преимущества страхования вытекают из описания видов страхования, однако, каждый заемщик надеется, что страховой случай не наступит, а банк может очень активно предлагать оформить страховку. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страховки, не испортив отношения с кредитной организацией и в какой момент это лучше всего сделать.

Отказ от страхования

Бывает, что банк настаивает на оформлении страховки, потому что не вполне доверяет надежности и платежеспособности клиента. В этом случае отказ от оформления страхового полиса может привести к отказу в выдаче кредита – причем это может произойти на любом этапе до подписания договора и без объяснения причин.

Заемщик, зная свои доходы, кредитную историю (или ее отсутствие, что тоже может сыграть роль), отказываясь от страховки должен быть готов к тому, что условия изменятся:

• необходимо будет предоставить залог;
• увеличится процентная ставка;
• уменьшится максимальная сумма кредита.