Наряду с кредитными и дебетовыми банки предлагают такой продукт как предоплаченная банковская карта. Ее отличительная особенность – мгновенная выдача денег и отсутствие привязки к счету. Как правило, такой пластик можно использовать только один раз для оплаты услуги или покупки товара, однако бывают и пополняемые карточки. Ближайший аналог этого продукта – подарочные сертификаты, которые выпускают не только банки, но и магазины, аптеки, салоны красоты и т. д.
Особенности и принципы использования
Термин «предоплаченная карта» – это калька с английского выражения prepaid cards, которым обозначаются подарочные сертификаты с заранее внесенной на баланс суммой. Получатель пластика может использовать их по своему усмотрению для оплаты любых товаров и услуг.
Существует Положение Центрального банка «Об эмиссии карт», которое определяет особенности того или иного вида продукта. Важно знать отличия предоплаченных банковских карт от остальных платежных средств:
- они выдаются мгновенно при оплате в кассу банка необходимой суммы;
- открытие возможно при предъявлении паспорта или анонимно (номинал в таком случае не более 15 000 рублей);
- на лицевой стороне пластика отсутствуют личные данные держателя;
- карту может использовать любой человек, знающий ПИН-код. Так, ее можно передать кому-либо в качестве подарка, и это не будет нарушением закона.
Платежная система может быть любая:
- MasterCard;
- Visa.
На функциональность это не оказывает никакого влияния.
Положение определяет лимиты предоплаченных карт:
- номинал (остаток на сумме) – не более 100 тысяч рублей (или эквивалента в валюте);
- пополнение (если это разрешено условиями) – не более 40 тысяч в месяц;
- при открытии пластика без предъявления документов – лимит не более 15 тысяч рублей, пополнение невозможно.
Кроме того, если оформлять карточку анонимно, с нее невозможно будет снять деньги.
Есть еще одна особенность предоплаченной карты: при ее выпуске банк не должен подписывать с клиентом договор, так как на его имя счет не открывается. Фактически осуществление платежных операций происходит за счет средств держателя, но под «протекторатом» банка.
Но клиент может прикрепить к предоплаченной карте именной счет, что сразу даст ему определенные преимущества. Например, по пластику Сбербанка будут убраны лимиты, и появится возможность неограниченного пополнения. Такие карты уже приближаются по своему функционалу к обычным дебетовым. Они могут выдаваться с нулевым балансом, и пользователь может их пополнить на необходимую сумму.
Некоторые предоплаченные банковские карты допускают функцию технического овердрафта, который может, например, возникнуть при валютных операциях. В этом случае ее владельцу придется компенсировать минусовой баланс, чтобы можно было воспользоваться финансовым инструментом снова. Максимальный размер технического овердрафта у Сбербанка, к примеру, 5 000 рублей. Он возможен только у карт с пополнением и оформленным с предъявлением паспорта.
Статья в тему: что значит списание за овердрафт
Достоинства и недостатки
Среди очевидных плюсов таких видов карт можно выделить:
- мгновенный выпуск (у банка уже имеется определенное количество сертификатов с различными суммами на счете);
- анонимность – ее можно передать друзьям или родственникам для срочного решения проблемы или подарить на день рождения;
- отсутствие привязки к основному счету – можно не беспокоиться, что деньги с пластика уведут злоумышленники;
- минимальные затраты для открытия – обычно нужно оплатить чисто символическую комиссию;
- выбор платежной системы: MasterCard или Visa.
Как правило, предоплаченную карту оформляют для единичной покупки (чтобы защитить основной кошелек), в качестве подарка или для поездок за границу. У клиента нет необходимости ждать выпуска полноценного пластика – обычно это 5-10 рабочих дней, а то и дольше, если учитывать время доставки. Достаточно зайти в любой крупный банк, например Сбербанк или Газпромбанк, и просто купить карту, как товар в магазине.
Вместе с тем нужно упомянуть и о недостатках:
- минимальная защита – некоторые виды карт выпускаются и используются даже без ПИН-кода;
- карты уровня Maestro или Electron могут обслужить не во всех торговых точках, особенно за границей или при расчетах онлайн;
- денежные средства, внесенные на счет, не подлежат страхованию (т. е. при отзыве лицензии у банка они не вернутся, так что нужно выбирать надежное учреждение, например, Сбербанк).
Несмотря на эти минусы, предоплаченная карта – удобный инструмент, если предполагается не длительное ее использование в качестве дебетовой, а только для разовой покупки.
Разновидности банковского пластика
Все предоплаченные карты делятся на несколько видов:
- стандартные, используемые для расчетов в магазинах или в режиме онлайн, либо для снятия наличных;
- виртуальные, которые пользователи применяют исключительно для оплаты в онлайн-магазинах или онлайн-сервисах;
- подарочные, которые обычно имеют праздничное оформление и часто являются кобрендовыми (т. е. сделанными банком вместе с какой-нибудь известной организацией).
Обычную предоплаченную карту систем Visa или MasterCard можно купить в любом крупном банке, их функционал различается в каждом кредитно-финансовом учреждении, но общие для них характеристики уже описаны выше.
Виртуальные карты всегда являются предоплаченными и выпускаются при поддержке Visa либо MasterCard. Они могут иметь физический носитель или не иметь – на функциональности это никак не сказывается. При выпуске «виртуала» клиент получает только реквизиты, которые нужно вводить в специальные поля при оплате в режиме онлайн.
Особенность такого продукта – клиенту придется указать свое имя, так как латинские буквы держателя пластика являются одним из обязательных реквизитов, принимаемых в интернет-магазинах.
Виртуальные карты могут быть пополняемыми или непополняемыми. Их выпускают крупнейшие банки, например Сбербанк или Газпромбанк, и электронные платежные системы, например Webmoney, Деньги@Mail.ru, Qiwi, Яндекс.Деньги и т. д.
Подарочные карточки обычно покупают для друзей и родственников. Их отличительная особенность от стандартных подарочных сертификатов – банковский пластик можно использовать для расчета в любой торговой точке. Чаще всего он не защищен ПИН-кодом и используется для разовой покупки, пополнение не доступно. На лицевой стороне обычно указывается количество денежных единиц на счете.
Какую платежную систему выбрать
Часто клиенты задумываются, какую систему для расчетов им выбрать: MasterCard WorldWide или Visa International? Для карт низкого уровня – Maestro или Electron – разницы практически никакой нет. Оба типа пластика одинаково обслуживаются на территории России (главное различие, пожалуй, в том, что MasterCard обязательно требует ввода ПИН-кода, авторизации по подписи у него нет). Но за границей ими воспользоваться не получится: там необходим минимум уровень Classic, а еще лучше – Gold или Platinum.
Предоплаченные карты низкого уровня выдаются всем клиентам при их заказе, например, в Сбербанке, так как они самые дешевые. Поэтому клиенту лучше заранее упомянуть, что ему нужен инструмент для расчетов за границей, и ему предложат купить пластик с более высоким уровнем, достаточным для обслуживания в других странах. Кроме того, для покупок за рубежом также понадобятся карточки Visa либо MasterCard минимум уровня Classic.
Ключевое различие между различными системами, которое обязательно нужно учитывать при их открытии, – конвертация валют. Visa по умолчанию работает с долларами, а MasterCard – с евро. При использовании «не той» платежной системы происходит двойная конвертация средств, которой можно избежать, оформив выпуск пластика в соответствии с тем, где и как планируется потратить деньги. Поэтому для поездок в США лучше использовать карты Visa, а для путешествий по Европе – MasterCard.
В Сбербанке, к примеру, можно оформить выпуск простых предоплаченных карт не только упомянутых платежных систем, но и премиальных:
- Diners Club;
- American Express.
Обслуживание счетов этих систем стоит очень дорого, но держатели такого пластика могут рассчитывать на самый передовой клубный сервис.
Банковские и внебанковские карты
Не всегда предоплаченная карта эмитируются банком. Некоторые организации выпускают собственные сертификаты, имеющие силу платежного средства, например «Кукуруза» Евросети. Ею можно рассчитываться в большинстве торговых точек, которые поддерживают платежные системы MasterCard и Visa, а также в интернете, указав реквизиты пластика и CVV-код. Аналогичный инструмент можно заказать в системах Яндекс.Деньги и Qiwi.
Карточка банка «Тинькофф» тоже является по своей сути пополняемой предоплаченной, но она имеет своего держателя и привязана к конкретному банковскому счету.
Сбербанк также выпускает немало пластиковых предоплаченных карточек различного номинала, которые можно не только приобрести в отделении, но и заказать в личном онлайн-кабинете.
Яркий пример взаимодействия банковской и внебанковской организаций для создания кобрендингового продукта – карта Finnair Plus типа Visa Prepaid. Ее выпуском занимается банк «Зенит». За покупки пользователю начисляются баллы, которые он может использовать для оплаты железнодорожных и авиабилетов компании Finnair и ее партнеров. Для получения дополнительных баллов нужно выполнить обговоренные условия пользования: израсходовать номинал карты до конца месяца, совершить первую покупку в оговоренный срок, заказать дополнительный пластик (для других членов семьи) и т. д.
В целом предоплаченная карта – удобный банковский и внебанковский инструмент для разовой покупки или в условиях, когда ждать выпуска именного пластика просто нет возможности. Достоинства сделали ее популярной среди россиян – сейчас в обороте находится более 14 млн предоплаченных карт различного типа (в том числе электронных). Они гарантируют дополнительную защиту основного капитала, их удобно дарить (вместо обычного конверта с деньгами), при привязке к основному счету их функционал можно значительно расширить. Обращаться за оформлением физических и виртуальных карт можно в любые крупные банки, начиная от Сбербанка, их могут выпускать платежные системы и даже внебанковские организации.
