Кредитные карты – это очень удобный способ совершать покупки товаров, оплачивать услуги, в любой момент снимать наличные денежные средства. Это возможность приобретать необходимые вещи буквально сразу, не дожидаясь момента, когда удастся накопить достаточное количество денег на ту или иную покупку. Но договор на карточку оформляется на определенных условиях, которые необходимо выполнять. Иначе может образоваться долг по кредитной карте. Сегодня рассмотрим, как избежать задолженности по кредитной карте, что делать, если она все-таки образовалась и как правильно пользоваться кредитками.
Содержание
Почему может возникнуть задолженность?
Такие кредитные продукты имеют свои особенности в каждом банке. Хоть законодательство и регламентирует действие банковских организаций по кредиткам, условия в каждом банке могут несколько разниться.
Поэтому при оформлении договора о карте важно обратить внимание на те условия, которые предлагает именно ваш банк. Основные понятия, которыми следует владеть каждому заемщику и понимать, как они работают, – это:
- Платежный и расчетный период.
- Льготный период, его сроки, на какие операции он распространяется.
- Обязательный платеж, и как он формируется.
- Комиссии за снятие, внесение денежных средств на счет карточки.
- Штрафы и пени, предусмотренные договором.
- Стоимость обслуживания.
Это основные понятия, которые следует обсудить со своим менеджером до момента подписания договора. Тем самым можно избежать неприятных последствий использования карточного продукта и действительно выгодно вести свою личную финансовую деятельность. Давайте подробнее рассмотрим все эти аспекты.
Расчетный и платежный периоды
Чтобы избежать начисления задолженности, необходимо понимать, когда можно тратить деньги, а когда необходимо их возвращать в банк.
Расчетный период – это срок, когда можно совершать покупки и производить траты по кредитке.
Часто этот период равен календарному месяцу. К примеру, весь июль будет считаться расчетным периодом, а август в этом случае станет новым расчетным периодом. В начале нового расчетного периода формируется счет-выписка, в этой выписке указывается задолженность по кредитной карте, т. е. те траты, которые вы совершили в ходе расчетного периода.
А также указывается информация о размере обязательного платежа и сроках его внесения. И важно понимать, что обязательный платеж – это те средства, которые в любом случае нужно внести до указанного срока. Иначе могут наступить последствия в виде просроченной задолженности, а как следствие, штрафы и пени, и образуется долг банку по кредитной карте.
Но, как мы уже упоминали, во всех банковских организациях сроки расчетного периода могут быть различны. Бывает ситуация, когда за расчетный период принимают не календарный месяц, а 30 дней с первой покупки. Или 30 дней с даты оформления договора. Определить свой расчетный период можно:
- В личном кабинете.
- У своего менеджера.
- Исходя из счета-выписки.
Платежный период – это как раз тот срок, когда необходимо расплатиться с банком.
Платежный период следует за расчетным. Стандартной ситуацией является, что платежный период составляет 20-25 дней. Обычно при условии, что расчетный период ровно календарный месяц, платежный будет до 20-го или 25-го числа следующего месяца.
К примеру, если расчетный период был в июле, то заплатить нужно до 20-25 августа. Но это не означает, что деньги нужно возвращать именно в платежный период. Их можно вносить и в ходе расчетного. Вы потратили 10 000 рублей 5 июля и 5 000 рублей 25 июля. То можно внести деньги и в июле, и в августе до конца платежного периода.
Льготный период
Это также важный аспект, который позволит пользоваться кредитными средствами без оплаты ежегодной процентной ставки. По сути, если брать обычное потребительское кредитование и провести аналогию, то это банковская рассрочка.
Льготный период составляет до 50 дней. Бывают и расширенные льготные периоды до 100 дней и больше. Льготным периодом можно назвать совокупность расчетного и платежного периодов. И чтобы постоянно пользоваться банковскими деньгами и не платить процентов, нужно в каждом расчетно-платежном периоде возвращать все потраченные деньги.
К примеру, вы потратили 10 000 рублей 5 июля и 5 000 рублей 25 июля. Но внесли всю сумму – 15 000 рублей – 10 августа. Таким образом, вы уложились в свой льготный период, и вам не было начислено процентов. Даже при условии, что совершили покупку на 15 000 рублей 5 августа и 7 000 рублей 25 августа, и вновь внесли 22 000, к примеру, 10 сентября.
Льготный период может распространяться только на безналичный расчет. Если заемщик снимает наличные денежные средства через кассу, банкомат своего банка или банкомат сторонней банковской организации, то могут быть начислены проценты за пользование кредитными средствами согласно процентной ставке.
Обязательный платеж
Обязательный платеж – та сумма, которую ожидает банк от заемщика в указанные сроки. Пропуск обязательного платежа даже на один день будет иметь свои последствия в виде штрафов и пени. Клиенту может быть начислен штраф, например 500 рублей, за то, что он не выполнил условия договора, а также пени от 0,1 до 1-2% ежедневно от суммы просроченной задолженности, пока деньги не поступят в банк.
Обязательный платеж формируется по итогам расчетного периода. Он составляет, как правило, 5-7% от суммы общего долга. В такой платеж могут входить:
- часть основного долга;
- проценты за пользование кредитом;
- комиссии;
- штрафы;
- пени.
Комиссии
Кредитные карты – это не щедрость банков, а продуманный маркетинговый ход. С одной стороны, клиенту выдают продукт с льготным периодом, кэшбэком, бонусами и даже бесплатным обслуживанием, но с другой стороны – банковская компания ожидает, что клиент не сможет выполнять все условия, которые предусмотрены договором, и кроме того, банки часто забывают упомянуть о различных комиссиях.
Комиссии могут взиматься за снятие наличных денежных средств. И это очень распространенное явление. Как правило, комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 4,9% в виде единоразово снимаемой суммы с карточного счета.
Помимо этого, комиссии могут начисляться и за внесение денежных средств на карточку. Это бывает, если оплачивать через сторонние организации. Например, через систему «Золотая корона», которая установлена в салонах сотовой связи и других организациях, составляет 1% от внесенных денежных средств.
Бывают банки, которые не имеют собственных касс или технических устройств, через которые можно оплачивать карту. Этот вопрос необходимо сразу обсудить при оформлении договора.
Штрафы и пени
Штрафы и пени – один из основных пунктов, на чем зарабатывает банковская компания. Штраф начисляется, если допущена просроченная задолженность. Т. е. клиент не оплатил обязательный платеж в установленные сроки.
Штраф может быть назначен от 500 и до 1 000 рублей. А также банк вправе начислять и пени на ежедневной основе. Поэтому долг клиента перед банком будет расти с каждым днем.
Стоимость обслуживания
Пока кредитка является действующей, по ней начисляется стоимость годового обслуживания. Это плата, которую необходимо вносить раз в год за то, что клиент пользуется картой. Назначается она различной, исходя из условий по договору. Обычно от 500 до 2 000 рублей.
При этом очень важно разделять понятие блокировки карты и закрытие кредитного договора. Многие заемщики думают, что раз они заблокировали карточку и совсем ей не пользуются, то и никаких долгов перед банком у них возникнуть не может.
Но обслуживание, скорей, взимается не за использование самого пластика, а за то, что у заемщика открыт карточный счет в банке. Поэтому, если решили не пользоваться больше картой, то нужно об этом оповестить свою банковскую компанию и расторгнуть договор о карте.
Как избежать долгов перед банком?
Ну и теперь самое главное – как же избежать банковской задолженности? Здесь все очень просто: следует изучить все те положения, про которые мы написали выше. Выполнять условия по договору и при возникновении каких-либо сомнений связаться со своим банковским менеджером для прояснения ситуации.
Основным критерием является внесение обязательного (ежемесячного, минимального) платежа. Так как при поступлении денежных средств вовремя и в полном объеме не должно возникать каких-либо проблем.
Стоит и учитывать сроки перевода денежных средств. Если вы вносите суммы через свой банк, то они зачисляются в этот же рабочий день, при этом не берем в расчет выходные и праздничные дни. То есть оплата в субботу не гарантирует, что деньги будут зачислены в субботу, они могут поступить только в понедельник, когда откроется операционный день.
А также, внося денежные средства через сторонние организации, следует уточнить сроки перевода платежа. Это зависит от того, через какую систему будет произведен перевод.
Стандартные сроки зачисления через систему «Золотая корона» — 1 рабочий день, через «Контакт», установленный в банках и других компаниях, также один рабочий день. Перевод через сторонний банк с открытием или без открытия счета может занимать до 5 календарных дней.
Если просроченная задолженность все же наступила, то ваши действия достаточно просты: необходимо как можно быстрее ее погасить, чтобы избежать начисления пени. Ну а совсем не платить, увы, не выйдет, так как банковские или коллекторские организации имеют полное право в судебном порядке потребовать вернуть все деньги, включая проценты и штрафы по договору.
