Ипотека с господдержкой подразумевает под собой сниженную процентную ставку. Если стандартные условия во многих банках, включая ВТБ 24, на ипотеку можно найти с ежегодной ставкой в 14%, то по данной программе проценты доплачивает государство. Такой кредитный договор будет со ставкой в 11,9%. Необходимо выполнить ряд требований и подготовить ряд документов, о которых и пойдет речь в этой статье. Так что ж такое ипотека ВТБ 24 с государственной поддержкой?
Условия и требования к заемщикам
Ни для кого не секрет, что банковская деятельность связана с определенными рисками. Банкам важно не только заботиться о том, чтобы заемщик в срок выплачивал кредит, но также оставлять положительное впечатление о себе и при этом привлекать новых клиентов. Каждая банковская структура определяет свои рамки риск-культуры. Таким образом, ВТБ 24 защищает свои интересы, выдвигая ряд требований к заемщику. На ипотеку в этом банке могут рассчитывать:
- Граждане с пропиской РФ в любом регионе. Если вы проживаете в одном населенном пункте, а ипотеку желаете оформить в другом регионе, это не будет для вас препятствием. Достаточно обратиться в любой офис банка для оформления ипотеки.
- Граждане, занятые любым видом деятельности. Ипотека в ВТБ 24 открыта как для государственных служащих, так и для обычных наемных рабочих и владельцев собственного бизнеса.
- Также не обязательно быть гражданином России. Ипотеку может оформить иностранец, а также человек, не имеющий гражданства.
Основные требования ВТБ 24 следующие:
- Трудовой стаж по трудовой книжке должен превышать 1 год. А работать на текущем предприятии необходимо не менее 6 месяцев. Иногда банк идет навстречу и сокращает этот срок до одного месяца. Банк оставляет за собой право отказать в кредите, если стабильность дохода клиента вызывает у него сомнения.
- Оформить ипотеку можно начиная с 21 года и до 60 лет. При этом на момент закрытия договора заемщику не должно быть более 75 лет.
- Доход должен быть стабильным и достаточным для внесения ежемесячных платежей. Стоит ориентироваться на ежемесячный платеж в размере 40% от дохода в месяц.
Для увеличения ежемесячного платежа можно привлекать до 3 поручителей из числа родственников. При этом супруг в обязательном порядке входит в это число.
Процентная ставка
ВТБ 24 предлагает ипотеку с господдержкой по процентной ставке в 11,9% годовых. Это достаточно выгодное предложение с учетом того, что ЦБ РФ установил ключевую ставку в размере 10,5%. Для того чтобы рассчитывать на такие условия, придется выбрать новостройку или готовое жилье из числа аккредитованных застройщиков банка. С их списком можно ознакомиться на сайте ВТБ 24 или обратившись в офис продаж.
Также стоит учитывать, что льготные условия подразумевают под собой комплексное страхование. Вам нужно будет оформить, помимо обязательного страхования имущества, дополнительно титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика, о которых речь пойдет ниже.
Что такое господдержка от ВТБ 24?
Помимо сниженной процентной ставки, ипотека по программе государственной поддержки обладает еще рядом преимуществ. Во-первых, заемщик имеет право использовать материнский капитал в качестве частичного досрочного погашения или как первоначальный взнос. Если у вас имеется в наличии материнский капитал и его сумма еще не израсходована, то при оформлении ипотеки дополнительно предоставьте справку из Пенсионного фонда РФ о состоянии материнского капитала. Таким образом, вы можете использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса, что уменьшит переплату по кредитному договору, а также снизит размер вашего ежемесячного платежа.
Такую же процедуру можно совершить и в том случае, если материнский капитал у вас образовался уже походу выплат по ипотеке. В этом случае его можно реализовать как частично досрочное погашение. Также необходимо предоставить справку из ПФ РФ и написать заявление на использование средств в качестве досрочного погашения в отделении банка.
Во-вторых, каждый заемщик, приобретая недвижимость, имеет право на налоговый вычет. Размер такового вычета может достигать до 650 000 рублей. Государство компенсирует затраты на приобретение недвижимости, освобождая вас от уплаты подоходного налога в размере 13% от вашей заработанной платы.
Есть разные способы получения этих денежных средств, одним из которых является написание заявления в бухгалтерию по месту работы. С момента поступления такого заявления работодатель перестанет удерживать налог в размере 13%, выплачивая вам зарплату в полном объеме. Но предварительно следует обратиться в местное налоговое управление для предоставления пакета документов и написания соответствующего заявления.
Хотим обратить ваше внимание на то, что, чтобы совершить частично досрочное погашение по кредитному договору, следует обратиться в офис банка для оформления соответствующего заявления.
Пошаговый процесс оформления ипотеки
Для оформления ипотеки в ВТБ 24 рекомендуем сначала ознакомиться с условиями банка и внимательно изучить общие условия по договору, которые имеются в открытом доступе на сайте банка. Далее можно придерживаться следующей инструкции:
- Сделайте онлайн-заявку на предоставление займа или же обратитесь в офис банка с документами.
- Дождитесь ответа банка о возможности предоставления кредита. Ответ придет в виде СМС-уведомления. Обычно это занимает до 4 рабочих дней. А само предложение актуально до 4 месяцев.
- Подберите квартиру из списка застройщиков, расположенных на сайте банка.
- Обратитесь в банк для окончательного завершения сделки.
Необходимые документы
Для оформления ипотеки на более выгодных условиях необходимо предоставить полный перечень документов, в который входят:
- военный билет;
- справка с налоговой за прошедший год;
- паспорт гражданина РФ (его копия) и загранпаспорт для иностранцев;
- копия трудовой книжки с печатью от работодателя;
- трудовой договор в оригинале и копию, если есть дополнительная работа по совместительству;
- справка из ЕГРЮЛ для владельцев собственного бизнеса, являющихся юридическими лицами;
- СНИЛС или ИНН;
- справка из бухгалтерии с размером оклада.
Дополнительно ВТБ 24 может запросить еще ряд документов, о наличии которых лучше позаботиться заранее:
- Справка о параметрах кредита, если имеются действующие кредитные договоры. Или справка о закрытии кредита, если в Бюро кредитных историй отражена информация о том, что кредитный договор является действующим.
- Справка о временной регистрации, если заемщик проживает не по месту прописки, а, например, в другом регионе.
- Диплом об образовании.
- Справки о наличии собственности в виде недвижимости или транспорта.
Если нет возможности подготовить такой перечень документов, то это не значит, что банк вам откажет в ипотеке, но условия по договору будут значительно жестче, что приведет к повышенной переплате и увеличенному ежемесячному платежу. Но вы можете оформить договор всего по двум документам, которые бы удостоверяли вашу личность, например паспорт и водительское удостоверение.
Также банк может потребовать выписку по счетам, открытым в сторонних банковских организациях для того, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.
Оформление страховки
Банк, чтобы полностью защитить свои интересы, предлагает клиентам комплексное страхование. Без оформления такого вида страховки процент по кредитному договору будет выше. Также стоит понимать, что срок страхования должен соответствовать сроку кредитного договора, т. е. вам самостоятельно на ежегодной основе нужно будет заниматься пролонгацией страховых договоров. Напомним, что обязательным является лишь договор на страхование имущества. А остальные виды страхования банк не имеет права навязывать согласно закону о защите прав потребителя.
Предлагая одну услугу, в данном случае ипотеку, банк не может в обязательном порядке заставить вас оформить страховой договор. Договор страхования является добровольным, но после подписания документов в силу вступают права и обязанности обеих, и в таких случаях о возможности отказаться от договора страхования следует уточнять из полиса или общих правил страхования.
В комплексное страхование входят:
- Страхование имущества. Обязательное условие согласно федеральному закону.
- Титульное страхование. Страхование прав собственности на случай утраты прав в связи с неправомерным оформлением недвижимости. Договор рассчитан на 3 года.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми событиями являются присвоение инвалидности первой и второй группы, а также случаи летального исхода застрахованных лиц.
Без оформления комплексного страхования, а также в случае досрочного прекращения страховых договоров процентная ставка по ипотеке автоматически повышается.
Как рассчитать ипотечный кредит?
На своем сайте ВТБ 24 предоставляет онлайн-калькулятор, с помощью которого можно производить автоматический расчет. Максимальная сумма по ипотеке не превышает 30 млн рублей при первоначальном взносе в размере 20%. При этом договор можно оформить на 30 лет. Ставка 11,9% годовых выдается только при условии комплексного страхования. Отсутствуют моратории на досрочное погашение, а также какие-либо комиссии.
Банк предлагает рассчитывать сумму либо в зависимости от ежемесячного платежа, либо от стоимости квартиры. Для примера возьмем недвижимость стоимостью в 3,3 млн рублей сроком на 15 лет. Оформив комплексное страхование и выполнив условия по всем необходимым документам, процентная ставка составит 11,9%. Первоначальный взнос будет равен 660 000 рублей.
Таким образом, мы получим ежемесячный платеж в размере 31 515 рублей, а ежемесячный доход должен быть не ниже, чем 52 525 рублей.
Преимущества ипотеки ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает весьма выгодные условия по ипотечным договорам. К преимуществам данного банка можно отнести его широкую представленность в большинстве регионов страны. Ведь у клиента в процессе выплат по договору может возникнуть ряд вопрос, которые помогут разрешить сотрудники банка. Также данная банковская организация имеет большое число банкоматов, через которые можно совершать без комиссии оплату по договорам. К тому же это зарекомендовавший себя банк, обращаясь в который можно быть уверенным в его надежности.
Помимо этого, оформив ипотеку в ВТБ 24, вы получаете:
- Низкую процентную ставку по программе господдержки.
- Возможность реализовать материнский капитал в качестве первоначального взноса или как частично досрочное погашение, что снизит переплату по кредитному договору.
- Возможность оформить налоговый вычет до 650 000 рублей.
- Привлечение до 3 поручителей из числа родственников.
Подводные камни и дополнительные расходы
Чтобы для вас не стали сюрпризом те или иные выплаты по договору, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Изучить индивидуальные условия и потребовать у сотрудника общие условия. Внимательно их прочитать и все непонятные вопросы задать сразу при оформлении договора.
Одним из таких сюрпризов может оказаться комплексное страхование или дополнительная услуга СМС-информирования. В разделе индивидуальных условий должны быть прописаны все дополнительные услуги, и на момент оформления договора вы имеете полное право от них отказаться.
Также для некоторых клиентов банка могут оказаться сюрпризом условия по частично досрочному погашению. К примеру, если вы вносите платеж, который превышает ежемесячный, то по условиям договора списывается только сумма ежемесячного платежа, а остальные денежные средства находятся на счете до наступления следующего ежемесячного платежа. Чтобы списалась вся сумма, и произошел пересчет процентов , необходимо писать соответствующее заявление.
Подводя итог, можно сказать, что ВТБ 24 предоставляет достаточно привлекательные условия по ипотеке с государственной поддержкой. Банк хорошо известен и в этой области занимает лидирующие позиции наряду со Сбербанком. Но не стоит сразу выбирать именно этот банк, для начала произведите мониторинг по крайней мере топ-10 банковских организаций и сравните предложения, возможно, какие-то варианты индивидуально будут для вас более привлекательными.
