Страхование ипотеки в Сбербанке

При выборе банка для оформления ипотеки заемщики должны быть готовы к тому, что им придется оформить страховку приобретаемой квартиры. Это несколько уменьшит выдаваемую на руки сумму, поэтому о размере и условиях дополнительной защиты необходимо узнавать заранее. Обязательным является оформление страховки по ипотеке в Сбербанке. Чаще всего заемщики делают выбор в пользу компании «Сбербанк страхование», но можно использовать полисы других организаций.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки?

Сначала необходимо ответить на животрепещущий вопрос всех заемщиков: какую страховку при ипотеке оформлять обязательно, а от какой можно отказаться? Не секрет, что банки пытаются обязать клиентов приобрести как можно больше страховых продуктов, при этом часть из них будущему владельцу квартиры совершенно не нужны. К слову, в Сбербанке довольно скрупулезно относятся к правам и обязанностям заемщиков, и ненужные опции навязываются исключительно редко, чаще всего этим «грешат» небольшие региональные банки.

Существует Федеральный закон «Об ипотеке», в котором расписаны все аспекты взаимоотношений клиента и банка при оформлении займа на недвижимость, а также в части приобретения полисов страхования имущества. В соответствии с параграфом 31 этого закона залогодатель (т. е. приобретатель квартиры) обязан застраховать покупаемый объект в пользу держателя залога (т. е. банка-кредитора). Минимальные риски, которые должны быть покрыты полисом, – утрата и повреждение имущества. При этом заемщик обязан застраховать квартиру на сумму, соответствующую полной цене кредита.

Таким образом, при наступлении оговоренного в полисе случая Сбербанк получит компенсацию от страховой компании, которая полностью покроет возможные убытки. Например, в случае пожара или затопления квартиры, разрушения дома и т. д. Конкретный набор страховых случаев обговаривается индивидуально.
Остальные виды страховок, которые предлагает банковская организация, являются добровольными. Даже титульное. Отметим, правда, что в Сбербанке непременным правилом является оформление титульного страхования. Его можно оформлять только на три года, а не на все 20-30 лет – именно столько занимает срок давности по делам, связанным с опротестованием прав на недвижимость.
Таким образом, при ипотеке обязательно необходимо застраховать исключительно предмет залога – квартиру. В договор по требованию Сбербанка включаются риски полного или частичного повреждения имущества, а также потери прав владения им.

Виды полисов

Итак, клиенты Сбербанка, желающие оформить в самом крупном банке страны ипотеку, должны в обязательном порядке приобрести следующие виды полисов:

• предусматривающие риск повреждения или полной утраты залога;
• предусматривающие риск отмены права владения на жилой объект.

Кроме них, заемщик на добровольной основе имеет право приобрести следующие виды страховки, никак не связанные с недвижимостью, а направленные на минимизацию риска невыплаты ипотеки:

1. Риск смерти. В этом случае кредит будут платить не наследники, а страховщик, а квартира перейдет в полную собственность (т. е. без обременения) созаемщику, при его отсутствии – ближайшим родственникам.
2. Риск утери трудоспособности. Причины могут быть какие угодно – продолжительная болезнь, операция, инвалидность, получение травмы и т. д. На протяжении этого времени заемщик будет получать от страховой выплаты, равные стоимости кредита. Если трудоспособность утрачена полностью, то страховщик выплатит остаток по кредиту, чтобы заемщик мог погасить долг до срока.
3. Риск потери работы. Например, вследствие сокращения или ликвидации предприятия. Пока плательщик не найдет новое место, он также будет получать компенсацию, эквивалентную сумме ежемесячных платежей.

Еще раз акцентируем внимание, что указанные выше виды страховок являются добровольными. Отказ или соглашение приобрести полис никак не сказывается на вероятности одобрения кредита. Заемщик страхует собственные риски, а не кредитора, и именно он или его наследники становятся выгодоприобретателями, т. е. именно они получают страховые выплаты (но иногда им обозначается банк, чтобы не сбивать график платежей).

В случае страхования залога выгодоприобретателем всегда является банк.
Если заемщик не пожелал застраховать жизнь и здоровье, то Сбербанк повышает на 1 процентный пункт стоимость ипотеки – так он пытается частично компенсировать свои риски. Кредит на квартиру берется на длительный срок, и за это время с заемщиком может случится все, что угодно. Наличие же полиса нивелирует подобные риски, поэтому банк готов предоставить «скидку».

Условия страхования при ипотеке

Для того чтобы оформить полис, понадобятся три документа:

• паспорт залогодателя;
• кредитный договор;
• оценка стоимости жилья.

Исходя из указанных в двух последних документах сумм высчитывается размер страховой премии. Кроме того, на окончательную стоимость полиса влияет также:

• число включаемых в договор рисков;
• продолжительность действия договора;
• состояние имущества.

Перед тем, как подписывать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его положениями и обратить внимание на следующие ключевые условия:

1. Размер премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Для всех компаний, работающих со Сбербанком, установлен единый тариф – 0,15% от стоимости квартиры, указанной в оценочном документе (обратите внимание – не от размера ипотеки!).
2. Размер страхового покрытия. Обычно он эквивалентен полной стоимости кредита с процентами, но иногда компании предлагают застраховать на большую сумму: чтобы в случае чего покрыть просрочки и штрафы.
3. Срок действия. Обычно страховка действует на установленную договором продолжительность кредитования.
4. Продление. Если договор заключается не на все 20 или 30 лет ипотеки, то необходимо посмотреть условия его продления. Некоторые компании предлагают в первый год одну процентную ставку, затем – другую, гораздо выше.
5. Досрочное погашение. Обязательно посмотрите, как можно (и вообще – можно ли?) вернуть часть уплаченной премии при досрочном погашении ипотеки. Обычно препятствий к этому нет, но если такой пункт в договоре отсутствует, могут возникнуть проблемы при требовании возврата.

Таким образом, перед тем, как застраховать будущее жилье, необходимо тщательно изучить все условия договора. Он будет действовать не год и не два, а несколько десятилетий. Важно подойти к оценке условий с трезвой головой. Возможно, даже придется взять в банке типовой договор и проконсультироваться со специалистом.

Как сэкономить на страховке

Многие интересуются, можно ли застраховать будущее жилье дешевле, чем предлагается по типовым условиям? Да, этого можно достичь двумя путями:

• изменить конкретные пункты страхового соглашения;
• застраховать квартиру в другой компании.

В первом случае необходимо пойти на переговоры с представителем страховщика и пояснить, какие именно пункты нуждаются в корректировке. Говоря откровенно, при отсутствии серьезных доводов изменить условия типового договора по страхованию недвижимости очень сложно. Необходима действительно серьезная причина.

Гораздо проще обратиться в другую компанию. Сбербанк работает с несколькими организациями, предоставляющими услуги по страхованию имущества. Как правило, непосредственно при оформлении ипотеки менеджер предлагает типовой договор только одной компании: «Сбербанк страхование». На деле же аккредитованных организаций гораздо больше.

Более того, многие из них предлагают различные пакеты услуг. Например, оформить защиту и залога, и жизни плательщика со скидкой – по отдельности пришлось бы заплатить на порядок больше. Так можно получить страховую защиту от большего числа рисков гораздо дешевле.

Таким образом, в Сбербанке при покупке квартиры посредством ипотеки обязательными являются только два вида страхования: самого объекта недвижимости и права собственности. Страхование жизни и здоровья остается на усмотрение заемщика, при покупке соответствующего полиса процентная ставка по кредиту будет снижена. Заемщик может сам повлиять на стоимость полиса, выбрав меньшее число опций или проведя переговоры по изменению условий договора. В крайнем случае он может сменить компанию, готовую взять под защиту его имущество.