Как узнать свою кредитную историю самостоятельно

Вы запланировали взять ипотеку или автокредит, отправляетесь в банк, но там не изъявляют желание выдать ссуду. Не самая радужная перспектива, но разобраться в чем причина отказа стоит. Тем более, если вы серьезно настроены на покупку. В этом поможет кредитная история, а точнее пункты из нее, которые не удовлетворили кредитора. Как говорится: «Предупрежден – значит вооружен».

Выполнив необходимые по исправлению действия, вероятность одобрения при будущих обращениях значительно повысится.

Содержание выписки по КИ

Кредитной историей называется совокупность данных по предыдущим кредитным договорам в отношении отдельного заемщика. Также отображаются обязательства, сведения по каждому конкретному кредиту и примененные банком санкции.

КИ состоит из следующих трех частей:

• личная информация (сведения, позволяющие однозначно идентифицировать вас);
• основная часть;
• дополнительная часть (здесь расположена закрытая информация по идентификационным данным самого банка);
• информационная.

Основная часть

Информация о самих кредитных обязательствах, их объемах и задолженностях. Перечень пунктов в этой части:

• источник – банк, отправляющий информацию по заему в бюро КИ;
• вид кредита – ипотека, автокредит, потребительский кредит;
• текущий статус платежа – своевременная оплата, неуплата, закрыт;
• размер/лимит кредитования;
• итоговая сумма задолженности;
• сумма просрочки – размер задолженности по текущему периоду;
• валюта.

Далее идут данные по отдельным ссудам. Один такой блок содержит:

• вид кредита;
• данные по договору – размер/лимит, даты финальных платежей основной части и процентов, способ платежей по графику (например, ежемесячно);
• состояние – дата открытия, статус, дата статуса, последняя выплата, последнее обновление;
• баланс – сумма осуществленных выплат, задолженность, сумма по просрочкам, сумма следующего платежа;
• количество просроченных платежей;
• график своевременности платежей.

График представляет собой шкалу с условными обозначениями по просрочкам и буквой, которая соответствует первой букве месяца. Чтение шкалы производится справа(первый месяц) налево (текущий).

Информационная часть

Содержит данные:

• об одобрении и последующем заключении договора на предоставленной ссуде или об отказе в кредите;
• о наличие двух или более случаев задержки выплат в течение 120 дней, начиная с момента вступления заемщика в кредитные обязательства;
• при отказе кредитором предоставляется информация о запрашиваемой сумме и причина отказа.

Согласие на отправку данных в БКИ и доступ для третьих лиц

При составлении договора по передачи заемных средств в ваше распоряжение, одним из пунктов будет согласие на обработку и предоставление кредитной истории, а также отправку банков в БКИ. Без вашего заверенного согласия банк не может способствовать действиям по ее изменению. В противном случае вопрос решается уже в ходе судебных разбирательств.

Таким образом, защита вашей истории обеспечивается внимательным прочтением договора и согласии на обработку ваших данных. При это случаи и полнота обработки также должны быть прописаны и заверены подписью заемщика.

Срок жизни кредитной истории составляет 15 лет. По законодательному акту 218-ФЗ «О кредитных историях», каждый гражданин имеет право на получение выписки ежегодно, при чем на бесплатной основе. Последующие заявки производятся за дополнительную плату без ограничений по количеству.

Способы получения кредитной истории

На текущий момент в России зарегистрировано более 100 БКИ, и выяснить в какое именно ваш банк отправляет информацию может быть довольно затруднительно. Для выхода из сложившейся ситуации необходимо обратиться к центральному каталогу кредитных историй, который в обязательном порядке должен пополнять каждый банк. Для определения вашего БКИ перейдите по ссылке на официальный сайт центрального банка России.

Если вы запрашиваете историю для себя, выбирайте пункт «Субъект». «Пользователь» подходит для ИП или юридически оформленных компаний по оказанию брокерских услуг в предоставлении помощи в получении заемных средств.

Если выписка нужна для анализа и оценки собственного положения, то ситуация может разворачиваться по одному из двух сценариев:

• код имеется в наличии;
• у вас его нет.

Код является своего рода ключом, заключающим в себе цифровую и буквенную последовательность символов. Используется для дистанционного получения доступа к сервисам. Как правило, это сервисы на сайте Центробанка или бюро кредитных историй. Ключ однозначно идентифицирует пользователя и является дополнительным уровнем защиты. Даже при получении личных данных злоумышленник не сможет воспользоваться данными сервисами, не зная код.

В первом случае достаточно на сайте банка России достаточно заполнить небольшую форму, состоящую из следующих пунктов:

• ФИО;
• паспортные данные;
• код субъекта кредитной истории;
• адрес электронной почты.

Выписка приходит на электронный ящик (в письменном виде не предоставляется).

Прямой запрос в БКИ

Для определения наименования бюро, располагающего записями вашей истории, необходимо проследовать на официальный сайт Центробанка и, заполнив необходимые поля, в том числе и поле с кодом субъекта кредитных историй. Выявив необходимое БКИ, в бюро отправляется заявка на предоставление кредитной истории. Сделать это можно одним из четырех способов:

1. Воспользовавшись онлайн-сервисом на сайте бюро. Для этого нужно пройти этап регистрации и подтверждения личности через обращение в БКИ с прямым визитом (если выбрать этот способ, то можно даже не регистрироваться, об этом далее) или отправке письма.
2. Через отправку заявления на адрес бюро. При этом в обязательно порядке необходимо будет заверить документ в нотариальной конторе.
3. Способ почти такой же, как и предыдущий, однако заверение вашей подписи происходит непосредственно перед отправкой в почтовом отделении.
4. При личном визите. Необходимо прийти с документом, подтверждающим личность.

Что делать, если у вас нет кода?

В данном случае вы можете лично обратиться в кредитную организацию, при этом любую.

Как уже упоминалось выше, вы имеете возможность совершения одного запроса на получение кредитной истории в год, при этом бесплатно. Любой банк обязан оформить отправить запрос на КИ, которая будет доставлена указанным вами способом. А так как, скорее всего, банк находится в пешей доступности, то с этим проблем возникнуть не должно.

Более быстрым, но не совсем бесплатным, будет получение кредитной истории непосредственно в банки, при том сразу в течение нескольких минут (с той же скоростью, при которой вас проверяют при выдаче экспресс кредита). Стоимость такой услуги, как правило, не превышает 1000 рублей. В дополнение к этому, вы сможете обратиться к кредитному агенту и получить консультацию по интересующим вопросам, касающимся КИ.

Вы получили кредитную историю, но она оказалась неправильной, как оспорить?

Итак, отчет у вас на руках. Теперь пора разобраться в чем тут дело, и по каким причинам вам отказывают в кредите. Далее две ситуации:

• вы были в курсе того, что кредитная история плохая, потому что не раз нарушали договоренности с банками;
• вы выполняли все условия, прописанные в договоре, но история все равно оказалась плохой.

С первым случаем все понятно, еще раз сверяемся с выпиской, находим свои слабые стороны и пытаемся их исправить или нейтрализовать сильными.

Второй случай более редок, но довольно интересен. Не закралась ли тут какая-то ошибка? И действительно, если кредиты платились во время и в полном объеме КИ должна быть, как минимум, хорошей.

Разбираемся. Отправка данных в БКИ осуществляется людьми, и человеческий фактор еще никто не отменял. Вторым фактором погрешности может являться сам банк, точнее его регламент работы с клиентами и критерии оценки истории. Например, один банк дает вам кредит, ваша кредитная история вполне устраивает. Другой же, напротив, производит отказ по факту подпорченного прошлого. В результате, в первом случае в БКИ отправятся данные о заключении договора на предоставление заемных средств, а во втором отказ, что еще более ухудшит вашу историю.

Что же касается человеческого фактор, то обычные опечатки или установка неправильного условного обозначения по просрочкам, или вообще работа с документами вашего однофамильца может изрядно ванн насолить.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда якобы идеальная КИ по факту не является таковой, стоит искать решение в исправлении кредитной истории непосредственно в бюро.

Дальнейший шагом станет составление заявления в БКИ. В обращении необходимо указать ваши идентификационные данные, банк, в котором, по вашему мнению, допущена ошибка, пункты, а также перечислить недостоверные данные для изменения.

После получения заявления БКИ самостоятельно проверит наличие ошибок и неточностей, а после обратиться в кредитную организацию для последующего разъяснения. В течение 14 рабочих дней банк должен исправить допущенные ошибки в истории, либо аргументировать свое решение. В таком случае ваши притязания в отношении недостоверности данных можно решить только в порядке судебных разбирательств.

При положительном решении БКИ в течение 1 месяца отправит на ваш адрес письменное заключение.

Резюме

Оформление выписки по КИ можно получить по запросу в Центробанк, бюро или любое банковское отделение.

Код субъекта – особый идентификатор для удаленных сервисов.

За небольшую плату в любом банковском отделении вам предоставят КИ в течение нескольких минут.

В случае наличия кода КИ можно получить при прямом обращении в БКИ.

Вы можете оспорить свою плохую кредитную историю и исправить недостоверные данные, подав заявление в бюро.