За десятки лет опыта кредитования заемщики набирают солидный багаж просрочек, которые теперь портят кредитную историю и мешают получить выгодные условия по новым кредитам. В 2020 году проблема всеобщей закредитованности населения не исчезнет, а значит, сохраняется актуальность вопроса, каков срок хранения кредитной истории в БКИ. Необдуманное оформление нескольких кредитов и перерасход заемных сумм часто приводят к ухудшению кредитного рейтинга. Чтобы восстановить его, могут потребоваться годы.
Иногда проще дождаться, когда истечет период хранения записей в КИ, чтобы снова воспользоваться выгодными предложениями банка.
Как узнать, где хранится кредитная история?
Подведя кредитора бесчисленное количество раз, сложно рассчитывать на доверие. Но иногда в падении рейтинга заемщик не виноват: просто менеджер банка при передаче данных в БКИ допустил опечатку либо произошел технический сбой и зафиксированы неверные сведения. Чтобы свести к минимуму вероятность ошибки, рекомендуется всем гражданам России периодически проверять свое досье, запрашивая его в бюро, где хранится информация о погашении предыдущих займов.
Кредитная история включает в себя не только факты о предыдущих кредитах. Из нее можно узнать количество отправленных запросов и полученных отказов. В КИ содержатся сведения о суммах непогашенной задолженности, исходя из которой можно определить примерный платеж, доступный при следующем кредите. Доступ к КИ имеет только заемщик, он же дает личное согласие на запрос выписки из БКИ со стороны кредитора. Без него финансовое учреждение не сможет получить доступ к личной информации из базы.
Единая база истории заемщиков не ведется. Каждый кредитор вправе выбрать, с каким бюро сотрудничать. У крупных банков федерального значения организовано взаимодействие сразу с несколькими бюро. Например, «Сбербанку» доступны досье самых крупных БКИ, и шансы спрятать свои просрочки в других банках минимальны. Поскольку всего в РФ действует 13 БКИ, проблемные кредиты в небольших банках могут остаться незамеченными. Уполномоченные Центробанком бюро собираются и хранят сведения, формируя полноценные досье о всех финансово значимых событиях в жизни заемщика.
Чтобы получить выписку, потребуется знать номер собственной КИ, который передается в специальный каталог ЦККИ. Если неизвестно, в какой БКИ хранится досье, поиски кредитной истории следует начинать с обращения в центральный каталог ЦККИ.
Как долго хранится кредитная история
Хранить массив сведений о каждом заемщике не имеет смысла, если заем благополучно погашен много лет назад. Периодически — по истечении некоторого времени — бюро кредитных историй также обновляют информацию в базе.
Статьей 7 (п. 1) закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года (в редакции от 01.05.2019 года) в РФ устанавливается единый максимально долгий срок хранения сведений в КИ: 10 лет с момента последнего изменения информации. Такое ограничение не отменяет право банка устанавливать свои правила хранения отчетов с определением глубины объема данных. Это может быть и 5 лет, и 10 лет. Важный нюанс: срок отсчитывается не с момента появления конкретной негативной записи, а со времени, когда о заемщике последний раз вносилась информация в базу.
На практике это означает, что шансы на обнуление истории есть у тех, кто за последнее десятилетие:
- не оплачивал кредит;
- не подавал новых заявок;
- не закрывал кредитные обязательства;
- не подавал на рефинансирование.
Придется очень постараться, оставаясь в тени от внимания любого банковского учреждения, чтобы получить шанс на аннулирование истории.
Центральный каталог (ЦККИ) также может хранить массив информации о клиенте, однако срок не превышает 5 лет. Тот, кто рассчитывает на новый кредит, не прилагая усилий по исправлению репутации, должен учитывать время, сколько сохраняется плохая кредитная история. Пока не будут погашены обязательства или не появятся новые положительные записи, заемщик с испорченным досье будет оставаться для кредитных учреждений нежелательным клиентом.
Через сколько обновляется кредитный рейтинг заемщика?
Лицам с плохой КИ доступно изменение своего рейтинга путем постепенного пополнения данных записями о новых кредитных событиях:
- заведение ссудного счета;
- пополнение его текущим платежом;
- закрытие задолженности (плановое или досрочное);
- участие в программах рефинансирования или реструктуризации;
- переоформление незакрытых обязательств в связи со смертью клиента его наследникам;
- пропуск срока оплаты.
Ответственным за обнуление и исключение КИ из общей базы является ЦККИ (центральный каталог). По истечении 10 лет, если за этот промежуток никаких изменений в КИ не последовало, записи аннулируются. Аналогичное право появляется на основании решения суда по факту проведенного ранее судебного разбирательства.
Поскольку при передаче информации из банков в БКИ не проверяют корректность содержания, возникает риск ошибок, когда у заемщика появляются записи, не соответствующие действительности. Часто ошибка связана с запоздалым учетом перечисленного платежа, когда система банка уже зафиксировала просрочку. Заемщик, выявивший расхождение в сведениях, получает право требовать внесение изменений.
Все эти события также будут отражены в КИ клиента, поэтому то, сколько лет хранится кредитная история, больше зависит от активности человека и его отношений с банком. Если периодически происходит оформление новых займов, вносятся платежи, исправляются сведения, срок хранения будет длиться постоянно.
Можно ли ускорить процесс за деньги?
Поскольку вероятность уничтожения информации в связи с истечением срока давности обращений в кредитные организации слишком мала, возникает соблазн за отдельную плату воспользоваться услугами специалистов, предлагающих ликвидировать негативные записи. Эти предложения не имеют ничего общего с законными способами исправления, и от подобного сервиса лучше держаться подальше.
Перед обращением за такими услугами стоит задуматься о будущих и весьма вероятных последствиях:
- Никто не вправе корректировать информацию в КИ, если нет законного предписания, решения суда, установления факта ошибки. Если кто-либо сообщает, что готов помочь за деньги, он откровенно лжет либо собирается нарушить закон.
- Получив оплату за услуги по исправлению КИ, исполнители исчезают, и шансов найти их и потребовать возврата средств практически нет.
- Доверяя такому человеку исправить КИ, заемщик сам участвует в преступлении с соответствующими для себя последствиями.
Не стоит пытаться обмануть банк, меняя фамилию или личные данные. Банк легко идентифицирует клиента, а попытка обмана будет истолкована против заемщика: попадание в «черный список» мошенников и окончательно испорченная КИ обеспечены.
Есть только 2 законных пути исправить репутацию перед банками:
- Дождаться истечения 10 лет, предварительно погасив все имеющиеся задолженности и не обращаясь за новыми займами.
- Начать исправлять сведения путем пополнения КИ новыми положительными фактами своевременной оплаты.
Последний вариант выглядит более перспективным, поскольку не потребуется ждать десятилетия, пока исчезнут сведения о допущенных в прошлом ошибках.
Через сколько можно получить кредит с плохой КИ?
Тот, кто рассчитывает кредитоваться у другого кредитора, надеясь на несоответствие баз у различных бюро, будет разочарован. Каждое бюро аккумулирует отчеты нескольких банков, которые, в свою очередь, передают данные в несколько БКИ. Например, «Сбербанк» успешно сотрудничает с несколькими БКИ, которые считаются лидерами (НБКИ, ОКБ, «Эквифакс», СЗКИ и т. д.). Шансы спрятаться от кредиторов минимальны, если ранее заемщик оформлял кредит в Сберегательном банке.
Более перспективным вариантом является активное участие в исправлении («обелении») истории с неукоснительным соблюдением сроков и накапливанием положительных отзывов.
Обычно для восстановления рейтинга хватает 1–2 лет при условии отсутствия новых фактов просрочек. Если при проверке истории банком действует ограничение по глубине исследуемого периода, можно получить одобрение спустя год после появления отрицательной записи.
Второй вариант получения одобрения при наличии испорченной истории: обратиться в банк, с которым сотрудничает работодатель. В таком случае банку проще оценить платежеспособность клиента, а в случае необходимости урегулировать задолженность без обращения в суд.
Можно попытаться использовать возможность оформить заем в новом банке или организации, ведущей политику активного привлечения клиентов. Условия для оформления и проверка истории в таких учреждениях могут быть поверхностными, что также повышает шансы на сокращение срока ожидания.
