Сохранить безупречную репутацию заемщика становится все сложнее. Закредитованность, потребность следить и оплачивать сразу несколько кредитов привело к росту случаев просрочки, а 15 миллионов россиян серьезно испортили кредитные истории. Таким клиентам не стоит рассчитывать на выгодные предложения займов, пока выписка из БКИ будет свидетельствовать против согласования. Отвечая на потребность заемщиков, некоторые финансовые структуры разработали особые программы по улучшению КИ. Не стоит спешить радоваться появлению новых возможностей, ведь за любую помощь приходится платить.
Что делать бывшим должникам?
В России действует несколько бюро кредитных историй, приводящих разные цифры численности заемщиков с плохой историей. По информации от ОКБ, низкий рейтинг присвоен 13% должников, что составляет около 9,8 миллионов россиян. Национальное бюро (НБКИ) утверждает, что цифра чуть больше – 15 миллионов россиян. По сведениям Эквифакса, около трети заемщиков по нескольку раз пропускали сроки уплаты кредита. Если к единичным пропускам платежа на пару дней, банк еще готов мириться, то систематические просрочки гарантирую попадание в список ненадежных плательщиков.
Записи о кредитах и платежах хранятся в базе БКИ в течение 10 лет. Допустив просроченные платежи в 25 лет, заемщик вряд ли сможет получить одобрение выгодной ставки даже в 35 лет. Банк, рассматривая заявку очередного претендента, не будет вникать в сложные жизненные ситуации десятилетней давности. Его волнуются цифры и вероятность риска невозврата долга.
Столкнувшись с необходимостью нового кредита, должник ограничен в выборе. На согласование можно рассчитывать только в отдельных банках, готовых компенсировать свои риски высокой процентной ставкой. Второй вариант – обратиться в МФО и получить микрозайм под 300% годовых. Третий вариант – заняться исправлением КИ через повышение скорингового балла путем участия в специальных программах. По сравнению с первыми 2 вариантами, программа «обеления» кредитной истории выглядит привлекательно, однако итоги заемщиков, попробовавших исправить ситуацию, неоднозначен. Есть повод хорошенько задуматься, стоит ли соглашаться на участие в программе, прочитав отзывы других клиентов.
Как работает программа по улучшению репутации?
Попав в ситуацию с тотальным отказом в кредитовании, бывшие должники вынуждены искать программы, где их печальный опыт работы с банками не испугает нового кредитора. Программа «Кредитный доктор», запущенная Совкомбанком, получила противоречивые отклики среди российских заемщиков. Одни утверждают, что банк пытается нажиться на проблемной КИ, предлагая высокие ставки и жесткие условия без гарантий исправления репутации. Другие согласны с рисками банка, принимая в учет собственные ошибки в прошлом, заявляя о востребованности программы.
Пока заемщики ведут споры относительно предложенной схемы обеления, Совкомбанк, первым запустивший продукт «Кредитный доктор», с 2015 года приобрел множество новых клиентов. Когда впереди маячит перспектива микрокредита под 1-2% в день, вариант поэтапного улучшения КИ кажется не таким плохим.
Следом за Совкомбанком, с 2016 года похожий продукт ввел банк Восточный. Программа «Кредитной помощи» нацелена на сотрудничество с теми, кто получил отказы в других банках и нуждается в дополнительном финансировании. Как и в случае с Совкомбанком, продукт Восточного также получил противоречивые отклики.
Схема работы обоих продуктов предусматривает постепенное улучшение условий кредитования по мере «исправления» человека. Вначале банк выдает небольшую сумму с необходимостью погашения в течение короткого периода. После успешной выплаты первого, выдают второй кредит с более щадящими условиями и т.д. В итоге «выздоровевший» клиент получает несколько положительных записей в КИ, свидетельствующих о его надежности. С таким «анамнезом» можно обращаться в банк за выгодными крупными займами.
Оздоровление кредитной истории от Совкомбанка
«Лекарство» от Кредитного доктора рассчитано на заемщиков, которым отказали в согласовании нового кредита. Совкомбанк предлагает оформить займ для дальнейшего исправления КИ:4
- Банк оформляет ссуду на небольшую сумму (около 5 тысяч рублей) и подписывает договор о возврате суммы в течение 6 месяцев платежами от 1 тысячи рублей.
- Плательщик каждый месяц исправно вносит на счет требуемый взнос в строго отведенные дни.
- После успешной выплаты заемщик переходит на новый уровень программы.
На практике выглядит несколько иначе. По отзывам клиентов, на первых этапах программы денег никто не получает. Заемщик получает карту, покупает страховку и подписывает соглашение на участие к программе. Лимит по полученной карточке равен нулю. Деньги предполагаемого кредита заемщик не видит, а получаемые взносы представляют собой оплату услуг банка и выпуск карточки.
Суть программы оздоровления основана на передаче в БКИ информации об успешном погашении взятых обязательств без фактической возможности воспользоваться кредитной суммой. Только после перехода на следующий этап кредитования разрешается увеличить сумму займа и снять наличные.
Чтобы получить доступ к кредитным средствам на следующих этапах программы, банк требует:
- Соблюдать график платежей.
- Не вносить суммы досрочно.
- Не накапливать новых долгов по другим кредитам.
- Не оформлять займы в других банках.
Разочарованным заемщикам предложат досрочно расторгнуть соглашение по истечение первого 14-дневного периода. По словам пресс-службы банка, при досрочном прекращении сотрудничества заемщик вернет комиссию, взятую за обслуживание пластика.
Восточный банк спешит на помощь
В отделениях Восточного «кредитную помощь» оказывают, начиная с 5,5 тысяч рублей, которые необходимо вернуть за 3 ежемесячных платежа. Рассчитывать на согласование участия могут только клиенты с погашенными долгами по другим займам. Схема действий напоминает работу «доктора» от Совкомбанка. Как только клиент выплачивает первую сумму, в БКИ направляют положительный отчет об успешном кредитовании.
Настораживает факт отсутствия деталей реализации программы на официальных страницах банка в сети. Однако такой вариант продвижения услуг не считается нарушением, поскольку продукт рассчитан исключительно на тех, кто посетил отделение. Раз оформление предполагает личный визит в банк, размещать детальное описание в интернете нет необходимости.
Тем, кто пытается обвинить банк в подмене понятий кредитования и платных услуг, кредитор приводит в качестве довода личное подписание документов клиентом, что свидетельствует о его согласии на предложенный банковский сервис. Подобный взгляд разделяют и судебные инстанции, рассматривавшие иски от разочарованных заемщиков – из 27 исков к Совкомбанку выиграно только 6, из 14 исков к Восточному удовлетворены требования только 3 клиентов.
Зачем должники банкам?
Программы кредитного «оздоровления» — тот редкий случай, когда кредитор заинтересован в работе с бывшими должниками. Банк предлагает им заплатить «индульгенцию» и пропуск к выгодным программам кредитования после прохождения этапов проверки. Вместе с оплатой кредитных услуг осуществляются продажи сопутствующего банковского сервиса (например, страховки).
Даже из самого неблагонадежного клиента получит прибыль, не рискуя ничем, кроме выпуска карточки. Страховой продукт приобретается за кредитные средства, на которые банк начислит процент. Приобретенная в кредит страховка для БКИ выглядит как обычный потребзайм, хотя реальных денег заемщик и не видит.
Даже после перевода клиента на следующий уровень банк почти не рискует, поскольку суммы выданного лимита минимальны, а процентная ставка повышена.
Заключая договор на «кредитную помощь», банк выигрывает по трем пунктам:
- Получает процентную прибыль при минимальном риске финансовых потерь от невозврата.
- Продает дополнительные услуги, которые при других обстоятельствах никогда бы не оформил заемщик.
- Увеличивает клиентскую базу из надежных плательщиков постепенно отсеивая проблемных клиентов на первых этапах программы.
Для заемщиков выгода только одна – получить новые записи о благополучном возврате кредитов в БКИ, чтобы попытаться взять крупную ссуду под меньший процент.
Верное средство или потерянные надежды
Недаром разочарованные заемщики жалуются на кредитора, обвиняя его в обмане. Проблема в том, что получить допуск к выгодным банковским продуктам в итоге удается не всем. Накопленные в прошлом проблемы могут помешать получит «добро» даже после успешного прохождения всех этапов.
Накопленные положительные записи в БКИ не означают автоматическое одобрение любого займа. Кредитор, рассматривая заявку, опирается на несколько факторов, включая доход клиента и наличие других непогашенных обязательств. «Обеленная» репутация при низкой заработной плате или отсутствии работы не поможет добиться одобрения крупного кредита. Все дело в скоринговом балле, зарабатываемом индивидуально по прохождении многоплановой проверки кандидата.
По мнению представителей банка Восточный, отказ – естественная ситуация, когда заявитель не отвечает другим параметрам кредитора (возраст, стаж, доход и т.д.) С 2016 года за кредитной помощью обратилось около 230 тысяч человек, из которых 12 тысяч участников перешли в разряд надежных постоянных клиентов Восточного банка, а это лишь 5% от общего числа заемщиков, решивших стать участниками программы.
Даже после долгих разъяснений, как работает КИ и чем может помочь программа ее «обеления», остаются вопросы об эффективности этого продукта для самих заемщиков. На принятие решения о выдаче кредита влияет рейтинг кандидата. По утверждениям представителей Эквифакса, удельный вес оплаченных вовремя и просроченных платежей в расчетах индивидуального рейтинга не превышает 35%. Чтобы положительно повлиять на этот рейтинг, потребуется не менее года.
По мнению сотрудников ОКБ, не стоит недооценивать серьезность проблем должника в прошлом. Если в истории клиента числится многолетний непогашенный долг, рассчитывать на скорое исправление нет смысла. Скоринговый балл скорее поднимут должники с небольшими просрочками в пределах 1 месяца.
Надежность потенциального заемщика складывается из нескольких составляющих, помимо скорингового балла и кредитной истории.
По мере увеличения суммы запрашиваемого лимита увеличивается глубина изучения истории кредитования. При небольших суммах банк поинтересуется историей за последние 1-2 года. При крупной ссуде рассмотрят записи за последние 5-10 лет.
5-летний срок безупречного кредитования – верное средство для формирования положительного образа заемщика, при условии полного соответствия параметрам, заявленным в описании программы. Но полностью освободиться от «груза прошлого» у бывших должников не получится. Банк по собственному усмотрению определяет глубину проверки КИ, поэтому абсолютных гарантий в согласовании не имеют даже те, кто успешно прошел процедуру «оздоровления.
