Когда нет возможности получить банковский кредит в силу отсутствия времени или несоответствия требованиям банка, многие обращаются в МФО, рассчитывая на быстрое гарантированное одобрение. Истории выплат микрозаймов часто заканчиваются печально: клиент пропускает время погашения и получает еще больший штраф. Эти примеры стали поводом для разговоров, влияет ли микрозаем на кредитную историю и какие последствия ждут заемщика. Опасения клиентов связаны не только с высокой ответственностью по взятым обязательствам. Их интересует то, как банк отнесется к заемщику, который однажды решил взять микрокредит, боясь отказа по заявке в рамках стандартных банковских программ.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Частично опасения заемщиков, одолживших суммы у МФО, оправданы. Получение кредитной линии с переплатой в 1–3% в сутки — явно вынужденная мера. Однако для остальных кредитных организаций важен не факт обращения в микрофинансовые компании (это законная процедура, когда заемщик осознанно оформляет быстрые займы под высокий процент), сколько порядок погашения и ответственность, проявленная при внесении платежей.
Если удается благополучно рассчитаться с микрокредитором, переплатив сотни процентов, вернуть банку одолженные средства под минимальные 10–15 % за год вряд ли будет сложно. Своевременно возвращенный долг будет считаться плюсом, нежели минусом кандидата, который перед обращением в банк решил временно кредитоваться в МФО.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю, не зависит от факта получения микрокредита. Вопрос в том, что именно напишут сотрудники микрокредитной организации, какой отзыв они оставят в кредитном досье. КИ портят только те МФО, которым заемщик задолжал средства и отказывается от исполнения взятых по договору обязательств. Испортить кредитную историю, имея безупречную репутацию о своевременных платежам и полном возврате долга, просто невозможно.
Другое дело, если клиент собрался кредитоваться в МФО, чтобы наработать записи в кредитной истории. Не секрет, что многие организации, одолжив средства и получив их обратно вместе с процентами, не делятся этой информацией с другими кредитными структурами. Получается, что микрокредитование не достигло своей цели, а в БКИ по-прежнему нет ни единой строчки о заемщике. Чтобы не жалеть впоследствии о сотрудничестве, рекомендуется перед подписанием договора сразу обсудить вопрос информирования БКИ. Если сведения туда не подают, нет смысла выбирать эту организацию для первого кредитного опыта.
В процессе согласования кредита в банке возникает момент, когда организации требуется получить согласие на обработку персональных сведений. Если МФО сотрудничало с БКИ и направляло туда сведения о выплатах клиента, банк сможет оценить степень ответственности будущего заемщика. Отказывая в доступе к личным данным, заемщик наверняка столкнется с негативным ответом по заявке, ведь банк лишается возможности посмотреть:
- Активность и периодичность использоваться денег МФО.
- Своевременность внесения платежей согласно обязанностям по договору.
- Характер просрочек, если они были, и степень глубины просрочки.
- Наличие непогашенного микрозайма.
Микрофинансовой организации по силам как способствовать повышению кредитного рейтинга, так и портить его, делая невозможным выгодное банковское кредитование.
Проверяют ли микрофинансовые организации КИ?
То, что банк сверяется с информацией в КИ при рассмотрении кандидатуры на заем, известно многим. Банк будет проверять записи в базе БКИ за последние несколько лет, чтобы иметь представление, как заемщик относится к исполнению обязательств, насколько он платежеспособен.
В ситуации с займами в МФО этот порог не срабатывает. Обычно организации сами пишут на сайтах, что готовы выдать деньги любому, даже человеку с испорченной кредитной историей, взяв при этом многократную процентную переплату. Хотя всеобщая доступность на деле подтверждается, МФО не преминет проверить историю, назначая условия выплат. Организация заберет свое на процентах, обосновывая такую высокую переплату собственными рисками.
В среднем МФО выдают ссуду на месяц под 1–2 % с правом дальнейшей пролонгации или отмены по усмотрению сторон.
На что еще смотрят банки, оценивая заемщика?
Наивно было бы считать, что банки дают средства исключительно на основании кредитного опыта. Ранее клиент мог брать огромные ссуды и своевременно гасить их. К моменту обращения с запросом на крупную ссуду с человеком могло случиться несчастье с потерей трудоспособности. После благополучного возврата долга клиент мог попросту потерять паспорт, и банк вынужден проверять соответствие документов и внешний вид заемщика.
Чтобы не оставалось сомнений, видят ли банки просроченные задолженности и негативные факты биографии, стоит вспомнить, что при подаче заявки каждый раз заемщик подписывает согласие на обработку персональных данных.
Есть параметры, которые ухудшают положение кандидата на заем, но также банк принимает во внимание характеристики, положительно влияющие на решение.
Шансы на согласование снижаются, если банк увидит:
- непогашенные другие кредитные долги;
- массовую рассылку запросов на кредитование в другие банки;
- частые отказы от других кредиторов;
- открытые исполнительные производства с взысканием средств в пользу других организаций (не только банков);
- что в базе отражены просроченные оплаты налогов, штрафов ГИБДД и алиментные задолженности.
Решив временно не оплачивать ЖКХ, потенциальный заемщик рискует не только отключенными коммуникациями и судебными исками, но и отказом в выгодном кредитовании. Все это будет использовано против заемщика, поскольку информация может передаваться для фиксации в БКИ.
Из параметров, которые не зависят от кредитного досье, стоит назвать:
- возраст;
- наличие трудоустройства и необходимого стажа;
- уровень дохода и количество иждивенцев.
Если клиент соответствует представлениям банка об идеальном заемщике, его оценка будет положительной.
Огромное значение имеет источник дохода. Если заявка подана предпринимателем с нерегулярным негарантированным заработком, его шансы кредитоваться на лучших условиях минимальны. В лучшем случае банк потребует подтвердить стабильную прибыль и устойчивое финансовое положение. Чтобы снизить процентную ставку, кредиторы потребуют у ИП залог.
Становится очевидным, что запись в КИ о погашении микрозайма ни в коей мере не снижает вероятность одобрения. Главное, соблюдать возложенные обязательства и платить вовремя.
Есть заемщик сообщит о готовности предоставить залоговое обеспечение, подтвердив наличие ликвидного имущества, это сыграет в пользу клиента, как и случае предложения поручителей.
Можно поднять свой рейтинг в глазах банковского служащего, если тот узнает о готовности купить дополнительную страховку. Если заемщиком куплен полис личного страхования, банк страхует себя на случай невозврата по причине потери работы или возникновения серьезного недуга.
К другим положительно оцениваемым явлениям относят:
- частые поездки за рубеж;
- хранение на кредитке не менее ½ от кредитного лимита;
- открытие депозита;
- подтверждение подработки.
Банкиры могут дать дополнительные преференции семейным: они нравятся в роли заемщиков чаще, поскольку их финансовое положение считается более устойчивым.
Как улучшить кредитное досье при помощи микрозаймов?
Пройдя кредитную «школу жизни» через выплату микрокредита, заемщики вряд ли испытают сложности при обслуживании классического банковского займа. Такой вариант кредитования остается единственным из возможных, когда банки закрывают двери, намекая несостоявшемуся заемщику на испорченную КИ.
Оформление договора с МФО представляет собой быстрый способ, как улучшать подмоченную просрочками репутацию. Микрокредитные структуры, страхуя себя на случай невозврата высокими ставками и крайне жесткими условиями выдачи и погашения, готовы рискнуть, оформив микрозаем даже с текущими должниками банков.
Нет единых требований к клиентам, чтобы получить онлайн- займ. Но практически каждая такая организация гарантирует индивидуальный подход и оперативное рассмотрение с почти 100-процентной гарантией одобрения. Есть важный нюанс, учитываемый при намерении обелить кредитную репутацию: организация должна сотрудничать с БКИ и передавать записи о клиенте, как положительные, так и отрицательные.
Микрозайм — стандартный путь обеления КИ при наличии в прошлом просрочек, однако он возможен только с теми, кто дает свои данные в базу Бюро кредитных историй. Если даже МФО не рискнуло согласовать займ, шансы на кредитование равны нулю. Всего в России около полутора десятков БКИ, работающих с разными финансовыми учреждениями, не только банками. Самые крупные из них:
- ОКБ.
- «Эквифакс».
- НБКИ.
- КБ «Русский Стандарт» и т. д.
Погасив 3–4 краткосрочных кредита в микрофинансовой организации, заемщик восстанавливает кредитный рейтинг и получает право на выгодные условия. Чем крупнее бюро, с которым сотрудничает микрокредитор, тем выше шансы на скорейшее восстановление репутации.
Если принято решение взять заем для формирования положительного отзыва кредиторов, стоит рассмотреть сотрудничество с такими организациями, как «Быстроденьги», «Займер», «Е-займ», «Миг-кредит». Как видно из самих названий, вопрос о том, дадут ли кредит в таких организациях, с высокой степенью вероятности решается в пользу клиента.
Законодательство предписывает каждому кредитору показывать все случаи получения и погашения долга клиентами, однако МФО не всегда придерживаются правила. В результате через полгода активной работы с микрофинансовыми продуктами заемщик ни на йоту не приблизился к заветной цели — исправить кредитное досье.
Для особо ленивых граждан такой способ преодоления сложностей с согласованием может показаться трудным. Они предпочитают жить по средствам, насколько это возможно, откладывая средства и ожидая, когда истечет срок хранения истории. Хотя КИ хранится 10 лет, банки могут держать в архивах информацию за последние 35 лет, что повлияет на длительность вынужденного отказа от кредитных средств. Вряд ли через три десятка лет потребность в них останется актуальной.
