Доступность услуг кредитования и растущая потребность в новых займах заставляют людей снова и снова обращаться в банки за новыми заемными суммами. Имея за плечами солидный список с погашенными финансовыми обязательствами по договору, клиент подает новую заявку на согласование и получает отказ. Если все требования кредитора соблюдены, но в кредитовании отказано, это значит, что в прошлом заемщик допустил ошибки, которые привели к отклонению в выдаче кредитной суммы. Плохая КИ встречается все чаще, поскольку растет уровень закредитованности в стране. Чтобы не иметь проблем с выдачей банковских средств позже, важно заранее знать, какими критериями руководствуется банк, изучая анкету клиента и выписку БКИ.
Первые признаки плохой кредитной истории
Иногда удается настолько испортить свою репутацию, что даже МФО не рискнет оформить микрозаем, опасаясь за возврат средств. Если отказы последовали из нескольких банков, ситуация требует немедленного исправления. Важно понять, что заставило кредитора отказаться от сотрудничества, и планировать новое обращение за кредитом только после исправления КИ доступными способами.
Идеальный заемщик всегда платит вовремя и не допускает начисления штрафов и пени. Но жизненные обстоятельства иногда приводят к нарушениям обязательств. Имея разные представления о надежности клиента, банки показывают разную статистику процента одобрения заявок. То, что казалось неприемлемым для одних, оказалось несущественным для других кредиторов.
Первым признаком плохой КИ станет отказ в выгодных условиях кредитования. Надежным заемщикам с безупречной репутацией банки обещают предоставить минимальные ставки и увеличивают лимит. 
Собираясь кредитоваться по такой программе, клиент с просрочками может столкнуться с дополнительными запросами документов или ужесточением условия кредита. Это означает, что кандидатура на выдачу средств чем-то насторожила кредитного инспектора. Банку неважно, что послужило причиной для возникшей просрочки. Его больше заинтересуют дополнительные гарантии, которые может дать заявитель (залог, поручитель, созаемщик).
Нужно быть готовым к отклонению заявки, если:
- В прошлом имелись просроченные платежи. Единичный пропуск одного дня от срока по займу не столь существенный, но кредитная организация обязательно обратит внимание, если за последний год было несколько просрочек, тем более при отсутствии ежемесячных оплат более 2 месяцев.
- Анализ выписки БКИ выявил ошибочные записи о наличии непогашенной задолженности или неправильной сумме. БКИ формируется из информации, переданной из каждого банка. Ошибиться может и работник банка, и представитель БКИ, ответственный за обновление сведений.
- Технические задержки платежей случаются не по вине заемщика, но банк исходит из необходимости внести средства точно по графику независимо от возникших проблем. В результате в БКИ появляется «минус» в записях заемщика. Технический сбой может произойти по вине оборудования или при обработке операции платежной системой. Банк всегда прав, и пытаться доказать свою непричастность к наступлению просрочки нет смысла. С другой стороны, сам кредитор, понимая возможность временного выхода оборудования или сбоя в цифровой обработке, может не учитывать мелкие промахи в виде просрочки в 1–2 дня.
- Подозрительная активность с кредитным и дебетовым счетами, странные СМС о необходимости подтвердить или отменить операцию, потерянный паспорт или пластик — все это может вылиться впоследствии в испорченную историю. Мошенники научились не только обнулять дебетовые счета, но и успешно брать кредиты, подделывая документы и информацию о заемщике. Если однажды позвонил банк и попросил внести сумму, это тревожный звонок о возможном мошенничестве.
- Судебные иски с финансовыми требованиями и исполнительные производства по взысканию — повод задуматься о целесообразности визита в банк. Имея непогашенные задолженности и угрозу потери имущества при принудительном взыскании, глупо пытаться оформить его залогом. При открытом исполнительном производстве ФССП накладывает регистрационные ограничения на недвижимость и транспорт, поэтому оформить залоговое обеспечение не удастся.
- Чем дольше будет пытаться согласовать заем человек, тем ниже его шансы на последующее одобрение. Банк проверяет количество поданных заявок и результаты рассмотрения заявки. Если накануне 5 банков отклонили просьбу в кредитовании, при обращении в 6-й не стоит надеяться на победу, не пересмотрев свою позицию и не исправив проблемы, которые помешали выгодно кредитоваться.
Чтобы не бегать в отчаянии между банками в поисках необходимой суммы, стоит потратить время на проверку своей КИ, заказав выписку из БКИ.
Что портит кредитную историю?
Если человек впервые приходит в банк и рассчитывает получить лучшее предложение, его ждет разочарование. Не видя никакой информации о прошлых погашениях клиента, банк не решится дать крупную сумму, какие бы гарантии заемщик ни предлагал. Главное обстоятельство, которое портит КИ, — ее полное отсутствие. В таком случае можно рассчитывать только на выпуск кредитки с минимальным лимитом или на оформление товарного кредита. Заработав первые репутационные очки, можно смело идти в банк, убедившись в полном соответствии требованиям кредитора.
Испорченная КИ — проблема серьезнее, чем потеря паспорта. Последний можно за месяц восстановить, а репутация заемщика зарабатывается годами и теряется в течение 2–5 пропущенных платежей. Бюро КИ хранит истории на протяжении десятилетий. Если сформирован негативный образ, заемщику придется на время забыть о выгодных программах займа, попытавшись исправить ситуацию внесением новых положительных записей из МФО или по кредитной карточке.
Ниже представлен список из наиболее распространенных ситуаций, когда КИ приводит к отказу в выдаче средств:
- Нарушение графика платежей. Банк не зря выдает документ с информацией о точной дате и сумме внесения оплаты. Нарушая установленный график, клиент нарушает договор.
- Сознательное искажение сведений о заемщике с пополнением КИ негативными записями о долге. Если банк не хочет, чтобы заемщик взял кредит в другой организации, он заполняет БКИ неверными сведениями, чтобы ни один другой банк не выдал новый заем.
- Ошибки при внесении сведений о просрочках. Достаточно ошибиться в одной букве в имени или фамилии, перепутать цифры при указании суммы оплаты, чтобы в БКИ появилась неприятная запись. Невозможно исключить человеческий фактор, поэтому стоит периодически проверять записи и заказывать выписки из БКИ, чтобы иметь возможность оперативно вмешаться и потребовать исправить информацию в базе.
Технический сбой, как и человеческий фактор, отменить невозможно. Образование миллионной просрочки — дело случая, и в этом случае возникает вопрос к надежности работы звеньев одной цепи: платежной системы, сотрудников отделений и БКИ.
Когда необходимо исправлять кредитный рейтинг?
Не успев заплатить день в день, не стоит переживать, что последующие кредиты окажутся менее выгодными или кредитная организация внесет вас в черный список. Ситуации с просрочкой случаются почти с каждым заемщиком, но важно оценивать не факт наличия просрочки, сколько степень ответственности должника. В учет принимают периодичность, продолжительность и величину просроченной оплаты.
Банк более терпим к закрытой просрочке, когда деньги вернулись в банк, хоть и с небольшим запозданием. Наличие непогашенного долга и отсутствие платежей ставит крест на надежде получить выгодные условия по новому займу. Перед поиском нового кредитора стоит разобраться со старым.
Перед обращением с заявкой на согласование кредитного лимита будет полезно ознакомиться с тем, какие приоритеты расставляет банк, оценивая заявителя:
- Технический сбой с просрочкой до 5 дней, когда ничьей вины в плохой работе оборудования или программы не усматривается.
- Единичные просрочки до 30 дней не станут серьезным поводом для отказа. Программа оценки кредитной истории показывает, что 5 дней задержки с оплатой некритичны для репутации заемщика, в результате его КИ остается удовлетворительной, хотя и не безоблачной. Чтобы нивелировать проблему, достаточно придерживаться графика на протяжении последующих нескольких дней.
- Серьезная просрочка, когда пропускают второй, третий платеж подряд, сводит усилия заемщика к нулю. Такой задержкой исполнения обязательств банк наверняка заинтересуется, что помешает клиенту снова не платить месяцами, а потом идти кредитоваться в новый банк.
- Судебные тяжбы и постановление в принудительном порядке взыскать долг. Пока должник не разберется с непогашенными обязательствами, нет смысла искать кредитора, готового повторить судьбу предыдущего «спонсора» заемщика.
Если не принимать никаких усилий, можно годами ждать, когда банки снизойдут до разрешения по заявке. В среднем записи КИ хранятся 10–15 лет, а в самом банке «дело» должника будет храниться 35 лет согласно действующему законодательству.
Если нет желания ждать 35 лет, чтобы купить квартиру или машину, воспользовавшись выгодным кредитом, придется искать возможности для исправления ситуации, на практике доказывая свою ответственность и состоятельность.
В списке потенциальных опасностей, при которых банк начинает сомневаться в целесообразности открытия кредитной линии, отсутствует упоминание мошенничества. Если заемщик уличен в подлоге, мошенничестве, попытках нажиться обманным путем, дальнейшие усилия по «обелению» репутации не будут иметь значения. Клиента просто заносят в черный список и ни при каких обстоятельствах больше не выдают кредиты.
