Испортив репутацию и получив отказ в нескольких банках, человек начинает интересоваться, как происходит корректировка кредитной истории и что предпринять, если планируется брать крупную сумму в ближайшей перспективе.
На 2020 год условия исправления кредитной истории включают традиционные инструменты кредитного оздоровления, однако существуют важные нюансы, которые обязательно нужно учесть при выборе способов исправления записей в БКИ.
Реально ли изменить кредитную историю?
Если в прошлом накопились неприятные моменты, когда приходилось решать вопрос по закрытию просроченного долга, значит, вопрос об исправлении КИ непраздный, и при следующем обращении риски получить отказ многократно увеличиваются.
Первое, на что обращают внимание банки, — это выписка из БКИ с кредитным досье кандидата на получение займа. Если заемщики портят КИ частыми просрочками, шансы на благополучное согласование стремительно падают. Что делать, если не дают кредиты в банках из-за подпорченной КИ, определяют с учетом индивидуальной ситуации и причин, которые привели к падению кредитного рейтинга.
Невозможно поменять в течение короткого срока отношение к себе после просроченных оплат и отказов от погашения. Придется пойти на дополнительные расходы, связанные с процентной переплатой, и жесткие условия кредитования. Такова реальная плата за обеление собственных ошибок. Если кто-либо предложит в одно мгновение исправить проблему, это как минимум означает неприятности с законом. Таким образом, клиент уходит в черный список банков и еще долгое время не сможет добиться положительного ответа.
Когда еще можно исправить кредитный рейтинг?
Во избежание непредвиденных проблем стоит периодически проверять свою кредитную историю через интернет. Иногда в этом источнике появляются крайне неприятные сведения о наличии непогашенных долгов, судебных исках, взысканиях с просрочками. Так происходит, когда при информационном обмене сотрудники банка и БКИ допускают ошибки, когда по фамилии совсем другого заемщика создается негативная запись об однофамильце.
Частыми ошибками, которые приводят к потребности исправления КИ, становятся:
- Неверный перенос в базу БКИ личных параметров заемщика (город, адрес, написание ФИО). Эти ошибки определяются быстро, и банк не возражает против исправления.
- Ошибки при фиксации моментов выплаты кредита. Некоторые кредиторы, намеренно или нет, не передают сведения о закрытии кредитного долга. БКИ считает долг просроченным, а банк уже давно не интересуется бывшим клиентом. Обычно ошибки сопровождаются лишением лицензии и вводом временного управляющего.
- Мошенничество чистой воды, когда аферисты заполучили личные данные или воспользовались поддельными документами для получения наличных в банке на чужое имя. Спустя некоторое время банк начинает беспокоиться об отсутствии платежей, но мошенники бесследно растворились, поручив жертвами самостоятельно выкручиваться из неприятностей.
Возможны и случаи, когда клиент никак не мог повлиять на срок оплаты (возникли форс-мажорные обстоятельства, и заемщик предпринял все, что было в силах, чтобы перечислить платеж в срок). Видя искреннюю заинтересованность в мирном урегулировании вопроса, кредитор готов идти навстречу просьбе заемщика и оставить факт погашенной просрочки незамеченным.
Если человек действительно непричастен к появившейся негативной записи и не нарушал условий кредитного соглашения, все равно придется инициировать разбирательство с банком. Никто по собственной воле не будет интересоваться расхождением в данных, если сам клиент не обратит на это внимание. В письменном обращении заемщик просит проверить информацию и внести исправления на основании обновленных подтверждающих документов.
Проследив за регистрацией входящего заявления, заемщик ожидает, пока банк разберется и самостоятельно снимет отрицательные записи. Если банк настаивает на причастности заемщика, ничего не остается, как обратиться в суд и требовать восстановления КИ в рамках искового производства.
Только в одном случае кредитный рейтинг подлежит быстрому исправлению: через аннулирование некорректных записей с помощью банка. Если человек действительно виновен в просрочке, ищут иные способы решить проблему.
Можно ли официально исправить кредитную историю за деньги?
Если в КИ появилась негативная запись, бюро (НБКИ, ОКБ или иная организация) будет хранить информацию на протяжении 15 лет. Вряд ли такой период исправления устроит будущих заемщиков. Возникает желание побыстрее снять с себя ярмо «ненадежного клиента» независимо от того, сколько стоит эта услуга. В интернете можно встретить фирмы, которые готовы сделать изменения в базе прямо сейчас, аннулировав негативную информацию о просрочке.
Закон не допускает исправления историй, если на то нет объективных оснований. Если в досье клиента нет ошибок, убрать упоминания о просрочках официальным образом не сможет никто. Только путем постепенной и поэтапной выплаты нескольких кредитов, без просрочек и претензий со стороны банка, можно внести добавления об успешных погашениях. Это единственный правильный вариант действий.
Если кто-то предложил решить проблему с кредитным досье, нужно понимать, что доступ к базе БКИ имеет только ограниченный круг уполномоченных лиц бюро, сведения надежно защищены от проникновения мошенников. Соглашаясь на механическое удаление записей, заемщик наломает дров, участвуя в уголовно наказуемом деянии.
Способы бесплатного исправления КИ
Если заемщик обнаружил, что больше не может пользоваться выгодными условиями кредитования, а из банков один за другим следуют отказы, самое время задуматься о причинах, которые спровоцировали такое отношение кредиторов. Предусмотрено несколько способов бесплатно исправить КИ, пользуясь доступными кредитными инструментами, где требования к заемщикам минимальны, а переплата наиболее высокая.
Оформить кредитную карту
Самый простой вариант восстановить кредитный рейтинг — начать пользоваться кредиткой и своевременно оплачивать ежемесячные взносы. В стандартных ситуациях достаточно 5-6 платежей, чтобы о бывшей просрочке забыли. Если накопились давние долги с просрочками более месяца, обновить записи не так просто. Возможно, потребуется год платежей, чтобы история снова стала хорошей.
Кредиткой следует пользоваться очень осторожно, поскольку новые неплатежи только усугубят проблемы. Из выпуска новой кредитки можно извлечь прибыль, сэкономив проценты и получая бонусы, если при подборе пластика обращать внимание на:
- Стоимость обслуживания.
- Наличие бесплатных опций.
- Подключение интернет-банкинга.
- Накопление бонусных баллов или рублей, которые далее расходуются на оплату товаров и услуг партнеров банка.
- Наличие грейс-периода сроком 55-60 дней для безналичных покупок с нулевой процентной ставкой.
При грамотной настройке работы с кредиткой удается не просто исправить КИ, но и заработать на кредитовании, своевременно внося средства до истечения льготного периода. Важно следить, чтобы остаток доступных средств по кредитной линии не опускался до 30-50 %. Так заемщик убедит банк в отсутствии острой необходимости в средствах и наличии стабильного достаточного дохода.
Использовать специальную программу по улучшению кредитной истории
Альтернативой открытой кредитке станет участие в одной из действующих программ кредитного оздоровления. В «Совкомбанке» запущена специальная программа «Кредитный доктор», предназначенная для «лечения» плохих кредитных историй. Схема сотрудничества предлагает поправить бесплатно репутацию неплательщика путем активного участия в краткосрочных займах. Постепенно увеличивая сумму лимита, банк поэтапно возвращает утраченное доверие к клиенту. Поэтапное описание продукта приводится на онлайн-ресурсах банка.
Линии кредитования едва превышают 5-10 тысяч рублей, а на погашение отводятся считанные месяцы. Серьезным недостатком служит высокий процент, взимаемый кредитором.
Получить быстрый займ в МФО
Еще проще добиться согласования лимита через МФО, однако заем в микрофинансовой организации едва ли можно назвать выгодным. Обращаясь в МФО для восстановления кредитной истории, стоит предварительно рассчитать, во сколько обойдется восстановление репутации надежного плательщика. Сумма переплаты рассчитывается за каждый день пользования одолженной суммой, а на погашение практически не остается времени.
Не стоит обращаться в МФО, если:
- нет уверенности в полном возврате суммы до истечения срока договора;
- есть риски задержки поступлений и образования задолженности;
- МФО не работает с БКИ и не передает сведения о погашенных обязательствах.
Если условия оплаты приемлемы, внимательно следят за неукоснительным соблюдением процедуры погашения и закрытия кредитного счета. Плюсом служит возможность круглосуточного оформления в течение 5–10 минут.
Оспорить в суде
При выявлении ошибки в КИ и осознании своей правоты клиент подает в суд иск с требованием откорректировать запись, исключив негативные отзывы. Поскольку изначально ответственным за исправление считается кредитор, на имя руководителя банковского учреждения подают досудебную претензию, где максимально подробно объясняют и доказывают, почему необходимо в БКИ ввести изменение. Банк сам по себе не вправе инициировать действия с досье в бюро кредитных историй, не согласовав их с заемщиком.
Обычно поводом для признания через суд недействительной записи являются ошибки технического характера, либо сами работники банков допускают оплошность при указании имени заемщика, суммы и срока платежа. Не стоит исключать вмешательство мошенников, заполучивших паспортные данные и использовавших кредитные средства по собственному усмотрению.
Открыть депозит в банке
Если проблема с испорченным кредитным рейтингом ограничена несколькими просроченными платежами в далеком прошлом, выгоднее попытаться извлечь дополнительную пользу из хранения денежных средств на банковском депозите. Если счет еще не открыт, стоит обратиться в банк с выгодными кредитными программами, рассчитывая в конечном итоге наладить взаимовыгодное сотрудничество и получить индивидуальное предложение о кредитовании действующего клиента.
Рефинансирование
Когда причина плохой кредитной истории связана с потребностью обслуживать сразу несколько займов, стоит попробовать выровнять ситуацию через рефинансирование. Заемщик обращается в банк с заявлением об объединении нескольких кредитов в один заем через программу рефинансирования.
Помимо налаженного погашения неудобных платежей, заемщик экономит на переплате, поскольку большинство программ рефинансирования предполагают сниженную ставку. Вернувшись в график, важно не допускать новых просрочек. Повторно рефинансировать долг не получится.
Как восстановить кредитное досье, если не дают кредит?
Если жизненные обстоятельства привели к тому, что все банки отказываются давать средства в долг, приходится искать альтернативные варианты, которые помогут справиться со сложным финансовым положением, мобилизуя другие ресурсы. При тотальных просрочках нет смысла надеяться на скорое восстановление репутации, но есть надежда через пару лет планировать крупную покупку, начиная исправляться с текущего момента.
Некоторые организации проверяют историю в пределах последних месяцев и при отсутствии потребности в глубоком погружении в кредитное досье заем одобряют.
Способ 1: полное погашение задолженности в банке
Если другие кредиторы отказываются рефинансировать, стоит обратиться в свой банк, чтобы попытаться реструктурировать долг. Если банк видит сложное финансовое положение заемщика, он может пойти навстречу, увеличив срок кредитования. Предусмотренным правом на снижение процентной ставки банки, как правило, пренебрегают, а увеличить суммарный процентный доход путем продления срока погашения вполне реально.
Способ 2: обратиться в МФО за небольшим займом
Когда все банки отказались согласовать заем, остается еще один рискованный способ: получить сумму в МФО, чтобы затем в кратчайшие сроки вернуть деньги с процентами и без просрочек.
Погасив 3–4 таких микрокредита, клиент постепенно повышает свой кредитный рейтинг и восстанавливает доверие остальных кредиторов.
Способ 3: исправление ошибки в БКИ
Наименее затратный, но и не применимый для настоящих злостных неплательщиков вариант: потребовать удалить ошибочные данные, занесенные работниками бюро или банка. Если суд принимает решение в пользу клиента, БКИ восстанавливает рейтинг заемщика, возвращая ему право называться надежным и ответственным с позиции кредитора.
Способ 4: взять кредит в банке, где оформлена зарплатная карта
У каждого финансового учреждения свои правила согласования, свои представления о безопасном кредитовании. Если все банки отказали, стоит идти прямо в зарплатный банк, где оформлялась карточка для получения трудового дохода. Тот факт, что клиент ежемесячно будет получать зарплату в конкретном размере, поможет определить оптимальный платеж, который не позволит дойти до просрочки.
Помимо предложений зарплатных банков, рекомендуется изучить предложения локальных финансовых учреждений и тех, кто появился сравнительно недавно. Им важен каждый клиент, и условия одобрения займа могут рассматриваться в индивидуальном порядке.
Я бы не стал даже тратить время и искать банки или МФО, где не проверяют кредитную историю. Поверьте там достаточно умных людей и считать они умеют, иначе бы они там не сидели, и если не проверяют, значит есть такие подводные камни, что вы взвоете. Не думаю, что стоит улучшать свою кредитную историю любой ценой и платить громадные проценты — этот совет явно от банкиров, а вот проверить необходимо и в случае каких либо недоразумений, то зачастую достаточно просто пройти в банк и решить все вопросы спокойно и мирно, в конструктивном ключе. Без всяких запросов. Банкиры, сами знаете, не святые, но абсолютно не заинтересованы в скандалах вокруг своего банка. В идеале разумеется, всё просчитывать перед взятием кредита.
О спасибо, значит реально через 15 лет, у меня почти столько прошло после плохой истории, официально все удалят и я стану чистым. И мне дадут любые деньги в сбербанке, понятно, в пределах, а не будут тыкать носом в прошлые дела, хотя честно вам скажу кредит брала не я, просто выступила тем, на кого оформили, вот теперь 15 летний черный список в бюро.
Был у меня горький опыт с кредитной историей, когда не было возможности гасить взятый кредит, хотя деньги были. В результате за полгода просрочки заработал плохую кредитную историю. Решил попытаться исправить онлайн, по приведенной схеме через заём в МФО, взял 5 кредитов и погасил досрочно. Реально помогает, история стала идеальной.
У меня вообще интересная ситуация. Я брала кредит в одном банке и просрочила 5 рабочих дней и все потому, что это был последний платеж и кредит был бы погашен, а я дату перепутала и думала, что кредит был погашен полностью. А с банка позвонили на пятый день,чтобы выяснить почему кредит не оплачен. Я, конечно была в недоумении, снова посмотрела кредитный договор и поняла свою ошибку. После этого начались проблемы. Возможно, эта ситуация испортила мне всю кредитную историю. Я хотела снова оформить кредит, но уже в микрофинансовой организации, а мне отказали, сказав, что у меня была задолженность по кредиту. В этой ситуации, что поможет? Возможно ли бесплатно исправить КИ?
Очень интересная статья. Я сама работаю в банке, очень много людей приходят с одним вопросом : «Как быстро улучшить свою кредитную историю?» Мое мнение, кредитную историю вполне возможно и реально изменить. И единственный метод — это взять в займы в МФО, и погасить все задолженности. Это будет наиболее быстро и реально поможет изменить к лучшему кредитную историю.
Возможно я окажусь банальна, но испортив свою КИ в сбербанке, сейчас не могу получить кредит нигде, сколько бы не пробовала. Сейчас работаю официально, реально и быстро получить деньги удается в МФО. Хочу поправить свои ошибки в будущем!
Тоже как-то так получилось, испортила свою кредитную историю в одном из банков. Сейчас возобновить хорошую репутацию в банках очень сложно. Вот тоже думаю, может реально взять деньги в МФО и закрыть все свои долги.
Уже пару лет мучаюсь, никак кредит оформить не могу. А все из за того ,что поручителем был своему уже бывшему другу. Бывшему, потому что слинял куда-то в неизвестном направлении, а с банка меня тревожить начали. Названивали каждый день, достали уже. Еле как нашел своего друга и заставил погасить кредит, даже денег ему занял. Вот такая история грустная. Сейчас хочу купить машину, а кредит не дают, говорят в БКИ отрицательная история.
Решился, и взял деньги в МФО. Очень понравилась их отличная и оперативная работа, все официально и с минимальным пакетом документов. За небольшое время деньги были у меня. Закрыл свои просроченные кредиты. Надеюсь возобновлю свою кредитную историю.
По ходу дела у меня самая серьезная проблема. Несколько лет назад оформила два кредита, зарабатывала потому что хорошо. Но экономический кризис быстро все изменил. На работу перестали выплачивать зарплату и начали всех сокращать, благо меня оставили, но доходы снизились почти вдвое. Кредиты платить было нечем. Начались просрочки, занимала у друзей, кое-как погасила все кредиты. Сейчас финансовая ситуация стабилизировалась,но кредиты не дают. Даже решила водно бюро обратиться, чтобы исправили кредитную историю, но только зря деньги потратила. Даже МФО не хотят со мной связываться, прямо беда какая-то.
Кредитная история, которую даёт Сбербанк — это своеобразный поплавок, к которому присматривается и кредитор, и заёмщик. Каждый специалист в этой области советует не портить отношение с банком. Программа лояльности официально действует даже в таких серьёзных учреждениях. Важно: не ждать пока будут негоразды с погашением кредита, а в случае неурочной оплаты или отсрочки обратится в администрацию. За это никто не накажет,а вот проблему можно уладить всегда — не прятаться, отсиживаться или бояться.
Мне и с хорошей кредитной историей кредит с очень большим трудом одобряли, а сейчас так вообще не могу взять кредит нигде. Пыталась улучшить кредитный рейтинг, заплатив не малые деньги через онлайн кошелек, а нарвалась на мошенников. В общем, все без толку. Хочу съездить отдохнуть за границу, а возможности нет. Может действительно попробовать взять небольшой займ в МФО, как советуют в этой статье, возможно все наладится.