В условиях, когда каждый третий гражданин РФ имеет минимум одну непогашенную задолженность по кредиту в банке, согласовать новый заем становится все сложнее. Помимо закредитованности, мешает накопленная негативная история. В 2020 году многие заемщики столкнутся с проблемой испорченного кредитного рейтинга и дальнейшим отказом в кредитовании. Избежать этого можно через исправление кредитной истории уже сегодня, задолго до планируемого оформления крупного выгодного займа. Поскольку почти половина кредитной нагрузки приходится на «Сбербанк», стоит уделить внимание мерам повышения собственного рейтинга в глазах этого кредитора.
Можно ли исправить кредитную историю в «Сбербанке»?
Если планируется обратиться в «Сбербанк» после неудачной череды просроченных платежей, нужно сразу учитывать весьма низкие шансы на одобрение заявки. Кредитор выдвигает жесткие требования к заемщикам, и перед отправкой запроса стоит задуматься об исправлении плохой кредитной истории.
Особенность формирования КИ заключается в накапливании информации обо всех взятых, выплаченных и текущих долговых обязательствах, поэтому изменить репутацию только в глазах «Сбербанка» не получится. КИ объединяет всю информацию о клиенте, когда-либо бравшим кредиты в банках России, микрофинансовых структурах, кредитных кооперативах и т. д. В ней указывают даже просроченные оплаты по ЖКХ, алиментные долги, поручительства.
Среди часто используемых вариантов поправить собственный рейтинг есть наиболее доступный вариант: оформление и выплата нескольких микрозаймов. Проблема в том, что переплата по таким продуктам насчитывает сотни процентов за год, а просрочка на день может обернуться тотальными проблемами с выплатой пени, штрафов, неустоек. К МФО обращаются только в крайнем случае, когда иные варианты получить кредит уже недоступны.
Как улучшить кредитную историю в «Сбербанке», если она испорчена?
Законно почистить отчет, быстро удалив негативные записи за деньги, не получится, а те лица, которые предлагают такую услугу, как минимум нарушают закон. Как максимум «помощники» получают оплату от заемщика и исчезают в неизвестном направлении.
Единственный выход, как бесплатно исправить информацию в КИ, — это получить новые положительные записи о благополучной выплате кредитов. Найти кредиторов, готовых мириться с испорченной историей, не так много, но ситуация не безвыходная, если снизить ожидания от заемных услуг и смириться с высокой процентной переплатой.
Заемщику для исправления репутации помогут самые различные инструменты:
- Погасить текущие задолженности, включая просроченные оплаты по всем текущим обязательствам (налоги, алименты, ЖКХ).
- Открыть депозитный счет в банке, где планируется взять новый кредит.
- Активно использовать кредитку, если она уже открыта, на протяжении нескольких месяцев, не допуская снижения остатка до менее половины от лимита по карточке.
- Взять несколько товаров в рассрочку или оформить товарный кредит.
- Оформить микрозайм и выплатить его в срок. Для поднятия рейтинга необходимо повторить эту схему 3–4 раза, предварительно убедившись, что МФО сотрудничает в БКИ и регулярно направляет туда отчетность.
Иногда у клиента нет просрочек и долгов, но при занесении отзывов о предыдущих займах допустили ошибки. Чтобы найти несоответствие, запрашивают свежую выписку из БКИ и внимательно анализируют содержание записей. Если в отчете фигурируют чужие кредиты либо банк отчитался о просрочке своевременно оплаченного платежа, необходимо обратиться в финансовую организацию и в письменном виде потребовать внести исправления. На проверку информации банку отводится 10-дневный срок с момента регистрации обращения.
Беря новый займ в условиях «подмоченной» репутации, заемщик не должен допускать просрочек и следить, чтобы деньги своевременно попадали на кредитный счет. Если новые займы будут погашаться с просрочками, второй шанс на исправление ситуации могут и не дать.
Оформить кредитную карту
Неплохие шансы на «обеление» записей в КИ у тех, кому еще доступна услуга выпуска кредитной карты. Кредитка — оптимальный способ повысить собственную привлекательность в глазах кредитора, не переплачивая за банковский сервис.
Рекомендации по оформлению кредитки:
- Выбрать эмитента. Кредитки выдают многие банки, не выдвигая особых условий и дополнительных требований. Есть шанс эмиссии пластика даже с просрочками в 1–3 месяца. Пусть это будет небольшая сумма, но задача заемщика не использовать заемные средства с карты, где проценты самые высокие, а использовать кредитку для текущих платежей, чтобы в течение нескольких месяцев исправно вносить платежи, нарабатывая положительный стаж. В идеале лучше оформить карточку в том же «Сбербанке», однако любой другой банк, согласившийся кредитовать ненадежного клиента, также подходит.
- Подобрать разновидность пластика. Поскольку клиент заинтересован в наименьшей переплате, при подборе кредитки обращают внимание на стоимость обслуживания, наличие кешбэка, грейс-периода. Карта для исправления репутации должна быть бесплатной (или условно бесплатной) с грейс-периодом 55-60 дней (больший срок не понадобится, чтобы не рисковать увеличением задолженности) и выгодным кешбэком для возврата части оплаты снова на счет. Такие условия позволят сделать кредитку выгодным инструментов по улучшению истории клиента, не переплачивая проценты.
- Когда карточка выпущена, ею начинают активно пользоваться при оплатах в магазинах, избегая снятия наличных, следя за категориями повышенного кешбэка. Нельзя допускать обнуления баланса карточки, поскольку это тревожный сигнал для банка.
- Ежемесячно выплачивают банку платеж чуть больше предложенной кредитором суммы.
- За неделю до окончания грейс-периода кредитный баланс нужно полностью восстановить. В следующем месяце применяют такую же схему.
Если не допускать новых просрочек, не расходовать все средства полностью, следить за своевременным возвратом в пределах льготного периода, заемщику удается за полгода-год обновить свою репутацию и немного заработать на кешбэке.
Взять небольшой потребительский кредит
Одним из первых предложил специализированную программу «Совкомбанк». С помощью «Кредитного доктора» многие заемщики сумели улучшить свою кредитную историю, постепенно увеличивая сумму кредитного лимита. Однако подобные услуги готовы предложить многие другие банки, не выделяя такие потребительские займы в отдельное направление.
По сравнению с банковской кредиткой, потребзайм имеет преимущество: больший лимит с меньшей переплатой на процентах. К недостаткам относят невозможность использования льготного периода и фиксацию процентной переплаты в виде стабильный регулярных платежей.
Следить за погашением потребительского займа проще: есть график, где заранее указаны суммы и даты внесения оплаты. С каждым новым платежом история становится лучше, а вероятность одобрения следующего кредита на крупную сумму увеличивается.
Можно ли получить кредитный отчет в «Сбербанке»?
Невозможно исправить КИ, не владея точной информацией о состоянии кредитной репутации и зафиксированных нареканиях. Первое, с чего начинается любое исправление рейтинга заемщика, — это получение собственного досье из БКИ, которое сотрудничает со «Сбербанком».
Можно заказать кредитную историю в «Сбербанк Онлайн» через компьютер или телефон и получить полную раскладку, почему и когда возникла негативная запись, что вызывает сомнения с позиции кредитора.
Специализированные сайты предлагают каждому клиенту банка ежегодно заказывать выписку с актуальными на момент обращения записями. Раз в год такая услуга предоставляется бесплатно. Через «Сбербанк» сведения получают за деньги, но этот вариант наиболее эффективен, поскольку позволяет взглянуть на себя с позиции кредитора.
Чтобы заказать кредитный отчет, потребуется внести 580 рублей в качестве оплаты из личного кабинета интернет-банка. В полученном документе будут отображены:
- записи о выплаченных кредитах;
- непогашенных обязательствах;
- наличии и использовании кредитных карт;
- поданные ранее заявки на кредитные услуги во все российские банки.
Владея таким объемом информации, легче контролировать, как происходит улучшение статуса заемщика.
Кто может получить кредитный отчет?
Хотя банк гарантирует конфиденциальность информации о заемщике, нельзя считать сведения из КИ полностью недоступными для сторонних организаций и третьих лиц. При наличии определенных полномочий третья сторона вправе получить информацию из титульной и основной частей отчета. Обычно кредитную историю запрашивают другие банки, кредитные структуры, работодатели и даже страховые компании. С помощью таких мер можно получить представление о надежности и перспективности клиента.
Исправно выплачивая новые кредиты, не нужно забывать о других финансовых обязательствах. Например, накапливая долг по коммунальным платежам, не нужно удивляться отклонению заявки при отсутствии кредитных просрочек. Исправлять КИ придется сразу по нескольким направлениям, предварительно изучив персональную выписку из БКИ.
