Рассматривая любую заявку, кредитор обязательно изучит историю записей в БКИ, обратит внимание на просрочки, общий уровень закредитованности и наличие в прошлом проблем с выплатами других займов. Шансы на согласование выгодного предложения меньше, если кредитная история испорчена. Придется предпринять ряд мер по выявлению проблем с КИ и их ликвидации.
Исправить плохую кредитную историю
В течение жизни человек может брать десятки кредитов и кредитных карт, и не всегда удается вовремя следить за своевременным погашением. Иногда легкомысленное отношение ко взятым обязательствам позже выливается в огромную проблему, когда один за другим банки отказывают в кредитовании.
Если нарекания к КИ незначительны, банк просто ограничивает ряд самых выгодных предложений. Если в испорченной истории накопилось несколько длительных просрочек, вероятность одобрения новой кредитной линии стремится к нулю.
В сети есть информация о фирмах, готовых делать исправление КИ за некоторое вознаграждение. Компания утверждает, что сможет внести корректировки или удалить негативные записи в истории. Есть другие — вполне реальные и законные — способы поднять свой кредитный рейтинг и избавиться от «метки» ненадежного заемщика.
Что негативно влияет на кредитный рейтинг?
На протяжении всего срока кредитования не исключены временные финансовые сложности, которые вынуждают переносить платеж на 1–2 дня. Клиент беспокоится, что следующие заявки кредитор отклонит из-за допущенной промашки, не подозревая, что в некоторых ситуациях никаких существенных проблем единичный пропуск срока оплаты не принесет. По мере роста числа просрочек за последние 10 лет шансы на благополучное рассмотрение заявки падают:
- Просрочка не превышает 5 дней и может быть связана с техническим сбоем при обработке поручения клиента. КИ заемщика с единичными случаями переноса срока оплаты на пару дней не сильно пострадает, но заставит насторожиться. До трех установленных БКИ фактов просрочки банк не меняет своего решения, идя навстречу клиенту. Если нарушения в сроках встречались постоянно, значит, заемщик недостаточно ответственно относился к обязательствам, что снижает вероятность одобрения.
- Единичный случай задержки платежа от 5 до 30 дней свидетельствует о наличии в прошлом финансовых проблем и вероятности повторения подобных нарушений. Банк вряд ли станет рассматривать КИ как хорошую, но оставит шанс на согласование займа с некоторыми дополнительные условиями: оформлением залога или дополнительного поручителя. Спустя 3–5 своевременных выплат шансы на хорошие условия кредитования по-прежнему высоки.
- Долг по предыдущему кредиту составлял более 1 месяца. Если клиент в течение нескольких месяцев забывал или отказывался от исполнения обязательств по договору, речь идет о действительно плохой КИ, когда новый заем выдадут только при условии высокой процентной переплаты, небольшой суммы на короткий срок. Обычно такие займы согласовывают МФО, требуя возвращать взятую сумму через 2–4 недели. После выплаты 3–4 таких кредитов шансы на положительный ответ из банка снова восстанавливаются.
- Непогашенный долг, судебное разбирательство, подключение к взысканию сотрудников ФССП — с таким багажом нет смысла идти в новый банк. Вряд ли финансовое учреждение захочет иметь такие же проблемы, как текущий кредитор, поэтому следующий визит в банк стоит запланировать спустя десяток лет.
Не только просроченные платежи способны доставить хлопот при согласовании заявки. Распространенных ситуаций, которые в итоге приводили к ухудшению КИ, наберется более 10:
- Клиент не имел нареканий по выплате собственных кредитов, но выступал в роли поручителя по проблемному долгу.
- Слишком частые обращения с запросами о выдаче кредита. Видя подозрительную активность и отправку аналогичной заявки сразу в несколько организаций, кредитор предпочтет отказаться от выдачи, чем стать жертвой мошенничества.
- Слишком быстрые погашения вне графика, когда банк не успевает получить процентный доход, ведут к сомнениям, зачем кредитовать заемщика, который не приносит прибыли.
- Отсутствие контроля за внесением последнего платежа. Распространенной ошибкой является внесение последней суммы по кредитке и оставление ее у себя. Пока кредитный счет не закрыт, эмитент вправе взимать плату за обслуживание карточки и абонентскую плату за некоторые опции.
- Технические ошибки и человеческий фактор приводят к ситуации, когда самый надежный и ответственный клиент становится злостным неплательщиком. Причиной его проблем становятся невнимательные сотрудники БКИ и кредиторы, регулярно актуализирующие информацию по клиентам. Выявить расхождение позволяет только контроль за собственной КИ и периодический запрос выписки из БКИ.
Известен факт, когда сам банк испортил кредитную историю с единственным желанием: остановить клиента от перехода на обслуживание к другому кредитору. Клиента отмечают как ненадежного и передают записи в БКИ. Потом приходится тратить время на разбирательство с банком, заставляя его просить БКИ удалить неверную информацию.
Как удалить ошибки БКИ из кредитной истории?
Каким бы уверенным ни был заемщик, сами банки рекомендуют периодически контролировать состояние КИ, предлагая клиентам платные услуги запроса выписки из БКИ, где хранится информация обо всех займах и обращениях в банк за последнее время.
Можно запрашивать выписку самостоятельно. По закону каждый человек вправе раз в году получать необходимые сведения. Проблема в том, что выписка годичной давности вряд ли поможет своевременно выявить просрочки или несоответствия в записях. Кроме того, от клиента потребуется знать индивидуальный код, который поможет идентифицировать обратившегося.
Нет единого тарифа платы за услугу банка. Банк самостоятельно устанавливает условия на выполнение услуги. Обычно она не превышает по стоимости 350–700 рублей.
Если выявлено, что именно банк портит записи, а заемщик может подтвердить это квитанциями о своевременном пополнении счета, кредитор обязан исправить несоответствие, по собственной инициативе обратившись в БКИ. Если мирно согласовать исправление не удалось, остается готовиться к суду, чтобы восстановить подпорченную банком репутацию.
Как намеренно испортить себе кредитную историю ?
Трудно представить, но некоторые способны испортить себе репутацию, отдавая отчет, к каким последствия ведет пропуск срока оплаты. Нужно быть готовым к большим проблемам с банками, если вы:
- часто забывали об оплате, допуская превышение просрочки 1 месяца;
- игнорировали налоговые платежи или оплату ЖКХ;
- уклонялись от алиментных платежей;
- постоянно откладывали перечисление на последний день и час;
- пытались представить банку поддельные документы, липовые справки, вводили в заблуждение при согласовании заявки;
- часто по поводу и без повода рассылали заявки по другим финансовым организациям;
- получили несколько отказов подряд.
Чтобы испортить свою историю, достаточно мелкого (по мнению заемщика) проступка, но для банка этот недостаток может оказаться критическим, ставящим под вопрос саму мысль о сотрудничестве с клиентом.
Как исправить кредитное досье?
Если необходим выгодный крупный заем, не стоит пытаться получить одобрение, если банки отказывают везде. Процесс будущего кредитования начинают с того, чтобы исправить плохую кредитную историю, пользуясь существующими возможностями:
- Выявить проблему в КИ, заказав выписку.
- Попытаться оформить кредитку, где меньше всего требований к заемщику, и выплачивать по ней в течение 4–6 месяцев.
- Взять на короткие сроки 3–4 онлайн-займа с благополучным возвратом (учитывают высокую переплату до 3 % за 1 день кредитования (или 360 % в пересчете за год).
- Взять товарный кредит и вернуть его точно в срок.
Есть специальные программы по обелению КИ заемщика. Их предлагает банк «Восточный» и «Совкомбанк». Кредитное оздоровление также занимает время, когда клиент вынужден несколько месяцев оплачивать минимальные кредиты с высокой процентной переплатой. Но даже высокая переплата не гарантирует 100 %-ного одобрения займа в будущем. Банк будет оценивать совокупность факторов.
