Пока российский заемщик ищет варианты получения заемной суммы под 10-15%, а переплата по кредиткам в крупнейших банках России достигает 23-49%, жители любого иностранного государства пользуются средствами банкиров под 3-5% и устраивают свою жизнь без особых рисков и переплат на процентах. Для многих россиян кредит за рубежом кажется лучшим вариантом решения финансовых вопросов, чем самое выгодное предложение российского банка.
За привлекательными цифрами скрывается множество нюансов, которые придется учитывать, планируя воспользоваться дешевыми иностранными займами. Сложности ждут россиян на каждом этапе – от согласования лимита до погашения долга по кредитному счету, открытому в другом государстве.
Содержание
Какие процентные ставки на кредиты за рубежом
Как и в Российской Федерации, банки иностранных государств предлагают программы целевого и нецелевого кредитования. Жители других стран могут оформить ссуды на нецелевые траты или старт бизнеса, оплату жилья. За исключением предпринимательского займа, получаемого исключительно резидентами, остальные предложения зарубежного кредитования доступны и иностранцам, включая россиян.
Наиболее выгодные предложения – по целевым кредитам, связанным с инвестицией в недвижимость, расположенную в стране обращения. Периодически в разных финансовых учреждениях Европы проходят акции, позволяющие взять краткосрочные ссуды под процент ниже нуля.
Заемщик за рубежом вправе выбрать вариант расчета процентной ставки:
- фиксированная на весь период погашения, чуть выше среднего значения процентной ставки в выбранной категории кредитования;
- плавающая, способная измениться по усмотрению кредитора при изменении ситуации на рынке.
Планируя взять кредит в Европе с самой низкой переплатой, стоит обратить внимание на страны-лидеры по ипотечным продуктам:
- Швейцария – 1,75%.
- Финляндия – 1,83%.
- Германия – 1,9%.
- Люксембург, Великобритания, Франция – 2,0%.
- Испания – 3,0%.
Иными словами, покупая немецкую квартиру, за 10-летие частное лицо переплатит менее 10%. Даже после снижения ипотечного процента в России, до европейских показателей далеко, да и не каждый сможет воспользоваться льготной ставкой в 5-6% годовых при покупке жилья в Российской Федерации.
Банки Европы и США не считают иностранное гражданство препятствием для рассмотрения заявки, однако согласовать заявку за рубежом значительно сложнее. Например, в США банк отказывает лицам без ВНЖ (временного вида на жительство) и без проживания на североамериканском континенте. Ставки банка в Америке на покупку жилья выше, чем в России (около 6-12%), если клиент – иностранец, однако для резидентов, постоянно и законно проживающих в стране, предусмотрены программы с льготным финансированием под 3,7%.
Большой интерес иностранные граждане проявляют к оплате учебы кредитными средствами. Практика оплаты обучения деньгами родителей не так популярна, как оформление специальных студенческих программ под 5-7% с лимитом до 30 тысяч долларов. Кредитное учреждение проверит не столько финансовую состоятельность студента, сколько наличие гарантийного документа о зачислении в вуз.
Минимальные ставки в потребительском секторе кредитования выше, но ненамного отличаются от ипотечных:
- Германия – 2,3%.
- Испания – 3,5%.
- Израиль – 3,0%.
Лимиты в европейских странах зависят от цели кредита, но в среднем не превышают 500-600 тысяч евро с возвратом в течение 5 лет.
Потребительский кредит нерезиденту страны, без грин-карты, американский банк согласовывают крайне неохотно. Обычно, для оформления займа иностранцам приходится прибегать к услугам посредников, а ставки будут выше 6-8%.
Рассматривая предложения в разных странах, становится очевидным, что низкие ставки в Европе и Америке предназначены все же для тех, кто планирует жить в стране и имеет законный статус проживания. Для иностранцев, если речь не идет об ипотеке для покупки жилья в той же стране, создано достаточное количество препятствий, заставляющих задуматься о доступности кредитных услуг для лиц из других стран.
Можно ли взять кредит российскому гражданину в другой стране
Исходя из действующих правил оформления кредитов за рубежом, нет явного запрета на кредитование иностранца, однако по факту кредит за границей россиянам получить не так просто, а находясь в России, сделать это просто невозможно, поскольку дистанционное оформление для лиц из других стран не предусмотрено.
Хотя процент иностранцев, которые кредитуются в европейских банках, значительно меньше, чем внутренних заемщиков, претензия банкиров вовсе не связана с гражданством. Причина заключается в невозможности оказать воздействие на клиента, который принадлежит другой стране и проживает вне пределов территории, где расположен банк. При выдаче займа банк обязательно оценит риски невозврата и шансы на благополучный возврат средств согласно подписанного договора. Предъявить финансовые требования российскому гражданину, постоянно проживающему за пределами страны, где работает иностранный банк, крайне сложно.
Именно невозможность предъявления претензий должнику выступает поводом ввода ограничений к заемщикам, но это вовсе не исключает возможность получить деньги банка под процент в 2-3 раза ниже, чем в РФ.
Шансы успешно получить кредит за рубежом увеличиваются, если:
- В том же банке открыть банковский счет (потребуется сообщить о факте открытия счета в Центробанк России).
- Предоставить в залоговое обеспечение высоколиквидное имущество или оформить иные гарантии.
- Воспользоваться услугами консалтинговой фирмы, помогающей согласовать выдачу кредитных средств иностранцу.
У кредитных программ есть масса нюансов, связанных в выбранным видом кредита или банком. Доверив вопрос оформления специалистам, разбирающимся в вопросах кредитования в конкретной стране, заемщик увеличивает шансы на одобрение заявки, заплатив при этом вознаграждение консультанту.
Дают ли иностранные банки кредит на ипотеку россиянам
Самым распространенным вариантом кредитования, используемым россиянами, служит ипотека. Благодаря финансовой поддержке покупателей со стороны банков, обзавестись недвижимостью за рубежом не так сложно, если заемщик соответствует требованиям кредитора. Принадлежность человека к той или иной стране не так важно, как факт расположения покупаемого жилья в пределах того же государства, где оформляется кредит.
Простейший вариант взять кредит в иностранном банке на покупку жилья – обратиться к финансовым организациям на Кипре, в Марокко или Испании. Заемщику нужно показать паспорт для зарубежных поездок, а также заверенный перевод справки о доходах. Перед оформлением недвижимости открывают банковский счет.
Труднее купить имущество в ОАЭ, где заемщику придется подтвердить доход свыше 10 тысяч долларов ежемесячно. Собираясь стать владельцем недвижимости в Германии или Англии, Италии или Швейцарии, стоит подготовиться к многоэтапной процедуре согласования и подтверждению соответствия жестким требованиям кредиторов. Максимальный срок кредитования зачастую ограничен сравнительно небольшим сроком – в пределах 12 лет.
Требования банков для получения кредита за рубежом
Чтобы получить кредит за границей, процедуру запускают с изучения предложений в конкретной стране и банке, анализируя свое соответствие требованиям кредитора. Тех, кто рассчитывал воспользоваться предложениями российских кредиторов, открывших филиалы в иностранном государстве, ждет разочарование – условия в зарубежном филиале вряд ли будут такими же выгодными, как у местных банков, а правила кредитования основаны на российском законодательстве.
Оптимальная прибыль банком зарабатывается по кредитам с 10-30-летним сроком погашения, поэтому краткосрочные программы встречаются редко.
Гражданину РФ потребуется соответствовать критериям успешного заемщика, отвечающего следующим требованиям:
- Возраст старше 21-22 лет.
- Отсутствие задолженностей по налоговым отчислениям и иным платежам.
- Репутация надежного заемщика и положительная кредитная история в стране, откуда приехал иностранец.
- Подтверждение статуса законного пребывания на территории, где оформляется заем, и прописки.
- Обращение в банк с целью оформления ипотечного кредита. Допускается подача документов на образовательный кредит, если студент готов предоставить из вуза гарантийное письмо.
- Наличие другой недвижимости там, где планируется взять кредит.
- В стране проживают родственники заемщика с гражданством.
Чем выше соответствие требованиям банка, тем больше шансов получить необходимую сумму под минимальный процент. Охотнее всего одобряют займ иностранцам с временным видом на жительство или при наличии двойного гражданства. Неплохие шансы у людей, имеющих бизнес в стране обращения.
Возможно ли оформить кредит через интернет
Если бы иностранцы могли дистанционно оформлять кредиты за границей через интернет, услуги российских банков оказались бы невостребованными из-за высокой процентной переплаты. Брать кредиты заочно, не являясь в банк для подписания документов, не представляется возможным. Однако заемщик вправе подать первичные заявки в зарубежные банки, предварительно отсканировав подтверждающую документацию.
Направив онлайн-запросы, остается планировать посещение страны, где расположен выбранный банк для подписания необходимых документов.
Исключение составляют электронные кредиты, выдаваемые владельцам кошельков Вебмани. Услуги в рамках электронного сервиса не столь выгодны, а возвращать одолженные небольшие суммы придется очень скоро.
Как оплачивать кредит находясь в РФ
Получив кредит за границей, заемщик принимает обязательства по регулярному погашению долга. Платить иностранному банку, находясь в России, несложно, поскольку закон о валютном контроле не ограничивает суммы пополнения собственного счета, открытого за границей.
Сложнее оплатить кредит, переводя средства на счета другого частного лица. Банк потребует предъявить документы, подтверждающие родство с владельцем счета (например, при переводе от родителя своему ребенку подойдет свидетельство о рождении).
Процесс погашения долга предполагает наличие платежных реквизитов:
- номер счета;
- имя владельца, написанное латиницей;
- SWIFT-код банка, его название, населенный пункт, государство.
Платежи между иностранным и отечественным банком предполагают уплату по 1,0% от стороны получателя и отправителя.
К расходам стоит добавить неизбежные затраты на конвертацию, если клиент получает доход в российских деньгах.
Альтернативный вариант – регулярные поездки в Европу и бесплатное внесение валюты в банкоматах, установленных кредитором.
Есть еще один способ перечислить деньги по договору – через SWIFT-перевод в российском банке, предъявив пакет документации по запросу банка.
Выходом из положения станет оплата, проведенная из личного кабинета. Работа с интернет-банком не зависит от времени суток при совершении оплаты и места пребывания человека.
Собираясь воспользоваться выгодными условиями в зарубежном банке, необходимо учитывать нюансы кредитования вне пределов России. В РФ заемщик должен быть совершеннолетним, что подразумевает достижение 18 лет. В европейский странах человек становится юридически самостоятельным после 21 года. Получить заемные средства раньше этого срока не получится.
В процессе обслуживания иностранного кредита могут возникнуть такие значительные переплаты, что вся выгода от займа за границей под низкий процент теряется. Рекомендуется рассчитать итоговую переплату по займу, и только при действительном подтверждении экономической выгоды подавать заявку.
