Что выгоднее рефинансирование или реструктуризация долга?

Для управления долгами могут быть использованы такие финансовые инструменты как рефинансирование и реструктуризация. Рефинансирование представляет собой погашение одного кредита за счет другого. Оно может быть произведено в текущем банке или в другом, и может затрагивать как один, так и несколько кредитов. При проведении данной операции в кредитной истории делается отметка о том, что заемщик закрыл договор и открыл новый. рефинансирование или реструктуризация долга

Рефинансирование необходимо, чтобы снизить размер выплачиваемых процентов, и как следствие снизить размер кредитной нагрузки. Чтобы рефинансирование было выгодным, необходимо время от времени мониторить состояние рынка, следить за изменением ставки рефинансирования, т.к. от этого будут зависеть условия, предлагаемые банками.

Реструктуризация, в отличие от рефинансирования подразумевает изменение условий, действующих по текущему кредитному договору. Также ее особенностью является то, что провести ее можно только в банке, где был получен кредит, а возможности перехода в другой банк нет. Реструктуризация кредита возможна по причинам возникших финансовых трудностей и отсутствия средств для оплаты долга. При этом возможно снижение процентной ставки, списание начисленных процентов или занижение ежемесячного платежа.

В итоге реструктуризация не всегда выгодна клиенту, т.к. вместе со снижением одних показателей банк может увеличить другие, например, сроки выплат, что в итоге приведет к переплатам в его пользу.

Обычно проведение реструктуризацию проводят в безвыходном положении при наличии просрочек и пониженном кредитном рейтинге, что также отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика.

При этом можно выделить несколько видов реструктуризации:

Уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита

Является не выгодным для заемщика, т.к. в итоге увеличивает сумму переплачиваемых процентов.

Кредитная рассрочка Кредитная рассрочка

Данный метод предполагает фиксацию суммы долга, во избежание ее дальнейшего увеличения на сумму начисленных процентов. При этом заемщик должен выплатить единовременно сумму в размере установленного процента. Сделать это чаще всего нужно в короткие сроки. При подсчете может получиться, что платеж после реструктуризации по зафиксированной сумме будет больше, чем размер первоначального платежа. Выгода должника здесь тоже весьма сомнительна.

Данный механизм часто используется в суде в случае банкротства заемщика. При этом в данном случае оплата со стороны должника не требуется, и срок погашения достаточно большой. Как бы то ни было перед принятием решения в пользу реструктуризации долга необходимо предварительно тщательно изучить документы банка.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы
В данном случае речь идет об установлении срока, на протяжении которого должник может не исполнять обязательства перед банком, или выплачивает только проценты без основного долга. Процентная ставка в данном случае неизменна, срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж снижается. При данном методе увеличивается размер переплат по кредиту за счет увеличение срока выплат, что невыгодно для должника.

Если проанализировать вышеизложенное, то можно сделать следующие выводы. При любом способе банк не станет работать без получения прибыли. В случае реструктуризации положение заемщика ухудшается за счет того, что продлевается финансовая зависимость от банка, а также увеличивается общая сумма выплат.

Во время рефинансирования увеличивается сумма сопутствующих платежей, таких как банковские комиссии, штрафы. Если в данном случае у заемщика есть просрочки по кредиту, то данные суммы могут быть уменьшены решением суда. И в этом случае невыгодными будут обе формы. В противном случае рефинансирование может быть выгодно должнику, т.к. снижает финансовую нагрузку, а в случае уменьшения срока платежей снижает общую сумму переплаты.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Информация о кредитах
Adblock
detector