При оформлении договора банк тщательно проверяет уровень платежеспособности и надежности клиента, заботясь о стопроцентном возврате заемных средств. В некоторых случаях финансовое положение плательщика ухудшается, и та сумма, которая еще недавно легко выплачивалась в качестве ежемесячного платежа, стала неподъемной. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу или организации позволит урегулировать взаимоотношения с кредитором.
Понятие реструктуризации
Если возникла серьезная проблема с финансами, рекомендуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию как можно быстрее, не доводя до образования просрочки. Следует учесть, что кредитная организация не обязана пересматривать условия договора, а право воспользоваться реструктуризацией появляется только при определенных обстоятельствах, при которых финансовое положение заемщика значительно ухудшилось.
Целью реструктуризации является облегчение финансового бремени вследствие снижения доходов. Добиться этого возможно путем увеличения срока кредитования, пересмотра процентной ставки в сторону уменьшения, применения кредитных каникул.
Чтобы воспользоваться подобными предложениями Сбербанка, необходимо направить в отделение кредитной организации соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих изменение материального положения заемщика. Даже, если по кредиту уже образовалась просрочка, можно добиться проведения реструктуризации.
Для заемщика реструктуризация означает:
- возможность продолжать исполнять свои кредитные обязательства, но размер ежемесячной выплаты становится меньше;
- исключить возможность начисления дополнительных штрафов;
- избежать судебных разбирательств, выматывающих морально и требующих дополнительных трат;
- сохранение положительной кредитной истории.
Для банка реструктуризация также оказывается полезной, ведь заемщик не отказывается от возврата долга, а лишь пересматривает условия. К тому же, увеличение срока действия кредитной линии влечет за собой увеличение итоговой переплаты, несмотря на изменения условий по кредиту. Таким образом, программа выгодна банку, т. к. снижает издержки при истребовании долга через суд и судебных приставов, повышает лояльность клиентов, уверенных в помощи банка урегулировать возможные неприятности, связанные с непредвиденным ухудшением платежеспособности клиента.
Если положение заемщика на самом деле тяжелое, своевременное реструктурирование выгодно и для кредитора, и для плательщика. Достоинств применения данной программы много, а из минусов лишь увеличение переплаты по займу.
Особенности реструктуризации в Сбербанке
Самый крупный и солидный российский банк анонсирует свою готовность пойти навстречу заемщикам, которые испытывают финансовые проблемы, однако на практике для того, чтобы сделать реструктуризацию, должна появиться просрочка.
Это означает, что откорректировать условия кредитного договора можно, лишь допустив просрочку, с начислением штрафа, что означает подмоченную репутацию плательщика для бюро кредитных историй. Такая схема действий не учитывает интересы ответственных заемщиков, которые оперативно обратились в банк, как только стало ясно, что ежемесячный платеж он внести не сможет.
Сберегательный банк реструктуризирует долг при следующих обстоятельствах:
- потеря места работы;
- утрата источника дополнительного заработка;
- уход в декретный отпуск;
- призыв на срочную службу в вооруженные силы;
- смерть основного заемщика;
- утрата трудоспособности ввиду тяжелого заболевания.
Помимо наступления одного из вышеперечисленных случаев, потребуется выполнение главного условия – образования просрочки длительностью более 30 дней.
Реструктуризация – такая же сделка, как и выдача займа, ведь банк должен пересмотреть условия кредитования с учетом изменившихся финансовых возможностей. В связи с этим выдвигаются дополнительные параметры, от которых зависит успешная коррекция условий ссуды:
- Клиент не должен иметь чрезмерно большие кредитные обязательства.
- Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому в ряде случаев для пересмотра потребуется привлечение поручителя.
- Для реструктуризации в интересах заемщика необходимо предоставить исчерпывающие доказательства того, что причины для снижения процентной ставки и увеличения срока кредитования достаточно веские.
Варианты реструктуризации от Сбербанка
В настоящее время программа реструктуризации для физических лиц банка позволяет осуществлять следующие действия:
- Отсрочка по ежемесячным платежам.
- Увеличение длительности кредитования.
- Индивидуальная разработка графика погашения.
Выбор одного из способов реализации программы будет зависеть не только от желания заемщика, но и от намерений банка. Как и при выдаче займа, кредитор оставляет за собой право отказать в пересмотре условий.
Отсрочка платежа
В настоящее время применяются следующие варианты отсрочки платежей в счет погашения целевых кредитов:
- по ипотеке прервать выплаты можно на весьма длительный срок – до 2 лет;
- при покупке автомобиля в рамках автокредита отсрочка может составить до 1 года.
Если клиент обратился с просьбой пересмотреть условия потребительского займа, отсрочка составит также 1 год.
Цель предоставления отсрочки – дать время клиенту поправить свое финансовое положение, найти работу или дополнительный источник дохода, поправить свое здоровье и т. д.
Увеличение срока кредитования
Если в предыдущем случае клиенту предоставлялась возможность временно снять с себя кредитные обязательства на строго определенный период времени, то при продлении договора о займе клиент продолжает вносить ежемесячные платежи, однако сумма платежа становится меньше, исходя из того, насколько увеличен срок погашения.
Реструктуризировать заем с продлением периода погашения займа в Сбербанке можно на следующих условиях:
- Ипотека – не более чем на 10 лет, при условии, что общий срок погашения не превысит максимальных 35 лет.
- Автозаем – до 3 лет, если общий срок после продления не превышает 7 лет.
- Потребительский кредит может быть продлен не более чем на 3 года.
Благодаря увеличению срока выплаты долга перед банком, сумма ежемесячного взноса становится меньше, что позволяет обслуживать кредит даже при значительном ухудшении материального положения клиента. Следует быть готовым к тому, что конечная переплата по процентам станет больше, ведь срок использования заемных средств увеличивается.
Индивидуальный график
Благодаря разработке индивидуального плана, банк учитывает конкретные обстоятельства и финансовые возможности определенного заемщика. Прежде всего, такая мера больше всего подходит для сезонных работников, ввиду того, что уровень дохода в течение календарного года существенно отличается.
Учет индивидуальных особенностей заемщика позволяет выработать такой план, чтобы основные выплаты займа приходились на период самых высоких заработков. Примером подобного графика может стать следующий пример: при фиксированном платеже в 300 рублей заемщик полгода оплачивает по 50 рублей в месяц, а остальные полгода вносит повышенные платежи с учетом накопившейся задолженности. Такой график существенно облегчает положение клиента, заработок которого может отличаться в разное время года в несколько раз.
Повторная реструктуризация
Если клиент не смог улучшить свое финансовое положение, либо оно стало еще хуже, при повторной реструктуризации шансов на положительное решение банка очень мало. Кредитор, рассматривая заявку, видит, что клиент, несмотря на оказанные льготы, все-таки не справляется со своими реструктуризованными обязательствами. Что же делать при повторной реструктуризации кредита? Любой повторный пересмотр графика погашения задолженности является огромной проблемой для банка.
Документы
Для рассмотрения заявки на реструктуризацию потребуется собрать и предоставить в банк достаточно документальных подтверждений о том, что финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось.
Точный список бумаг можно узнать, обратившись к специалисту организации в ближайшее отделение. Оператор ознакомится с обстоятельствами, вынудившими обратиться за реструктуризацией, и сообщит, какие из документов должны быть предоставлены.
Как правило, стандартный перечень документов, помимо заявления, включает:
- гражданский паспорт клиента;
- справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ);
- трудовая книжка, если причина обращения – потеря работы (или заверенная копия);
- справка из Службы занятости;
- документ, подтверждающий снижение оплаты труда (приказ о понижении заработка сотрудника);
- заключение врачей с диагностикой тяжелого заболевания, которое привело к потере или снижению заработка;
- при наличии множества других займов клиент прикладывает копии действующих кредитных договоров;
- иные документы, которые будут свидетельствовать о появлении основания для реструктуризации.
Заявление на реструктуризацию
Одним из основных документов, который оформляется при обращении за пересмотром условий кредита, является заявление, составляемое на бланке кредитора.
Заполнить сведения в форме можно по образцу или с помощью специалиста местного отделения.
Заполнение бланка документа потребует от клиента внесения следующей информации:
- Название банка, его основные реквизиты.
- Полные Ф. И. О. заемщика.
- Уникальный номер кредитного соглашения, дата заключения.
- Точные сведения о клиенте из гражданского паспорта (номер, дата, место его выдачи, сведения о прописке).
- Контактная информация.
- Сведения об источниках дохода на момент обращения (название организации, должность, период трудовой занятости, основание для увольнения и т. д.)
- Информация о других источниках дохода.
- Сведения о созаемщике (супруге), поручителе, составе семьи и иждивенцах.
- Указание обоснования, дающего право на обращение за пересмотром условий.
- В тексте заявления клиент приводит собственные доводы и предложения, какой из способов позволит оптимально реструктуризовать долг.
- В некоторых случаях нелишне будет перечислить собственность, которой владеет заемщик, и его общие финансовые показатели на текущий момент (с учетом расходов и доходов за месяц).
На заполненном бланке клиент указывает дату обращения, ставит подпись и полную расшифровку имени.
Особенностью реструктуризации в Сберегательном банке является необходимость ждать, когда наступит просрочка, чтобы обратиться в банк, при этом всегда сохраняется опасность, что кредитор откажет в пересмотре условий, а плательщик останется с просроченным долгом, начисленными штрафами и испорченной кредитной историей. Чтобы снизить риски, плательщику по займу рекомендуется заранее выяснить в банке, каковы шансы на реструктуризацию и какие документы будут требоваться в этом случае.
