Ежегодно происходит увеличение списка заемщиков, у которых возникла серьезная проблема в результате неверных расчетов ставки по займу. Сумма переплаты по процентам тесно связана с временем, за которое должник сможет закрыть свой долг. Чтобы избежать начисления различных скрытых комиссий со стороны банка, нужно хорошо ориентироваться в способах расчета ставки.
Что такое процентная ставка и какие факторы на нее влияют?
Процентная ставка по кредиту составляет доход банка, который зависит от суммы кредита, выданной заемщику. То есть клиент платит банку часть своих денег за то, что тот предоставляет ему свои финансовые ресурсы. Наиболее часто расчет процентов осуществляется за прошедший год, но могут быть установлены и другие временные промежутки, например, месяц, неделя или день. При этом, когда кредитное учреждение имеет небольшой размер наиболее удобным для него является указание ежедневного процента.
На предложения банков оказывает влияние Центральный банк РФ. Т.к. устанавливаемая им ставка рефинансирования, а также ее изменение, вызывают корректировку показателей финансовых учреждений. Такие изменения могут проходить ежемесячно или ежеквартально. Если предложение какого-либо банка будет ниже ставки установленной Центральным Банком, то наверняка в него входят прочие банковские сборы. Делается это для привлечения клиентов, которым ставка покажется низкой.
Чтобы выбрать минимальную процентную ставку по займу, необходимо знать какие условия оказывают на нее влияние. Они следующие:
- оплата процентов по вкладам;
- наличие межбанковских ссуд;
- уровень текущей инфляции.
Правила расчета процентной ставки
Для расчета ставки по кредиту Центральным банком была разработана специальная формула. Она применяется в любом онлайн калькуляторе, который способен выполнить все расчеты за доли секунд. На расчет ставки оказывает влияние срок выдачи ссуды. Так чем меньше срок, тем меньше общая сумма переплат, но вместе с тем ежемесячная сумма выплачиваемых процентов может быть больше.
Также на расчет стоимости кредита влияет тип платежей по кредиту. Они бывают такие:
- Аннуитетный – общая сумма делится на одинаковые части, которые должны выплачиваться ежемесячно.
- Дифференцированный – предусматривает постепенное уменьшение общего платежа.
- Буллитный – вначале идет выплата процентов банку, а после погашение основного долга.
Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту, необходимо общую сумму кредита (за исключением первоначального взноса) умножить на годовую процентную ставку и на количество дней, в течение которых будет выплачиваться кредит. Полученную сумму необходимо разделить на количество дней в году.
Проценты по кредиту возможно сосчитать, взяв сумму кредита и поделив ее на 100. Таким образом, можно узнать, сколько составит один процент от суммы займа. Далее необходимо умножить на количество процентов. В итоге получится сумма процентов, которую заплатит заемщик за год. Если необходимо определить размер ежемесячных процентов, то полученную сумму нужно разделить на 12. При этом подсчет является не точным и позволяет оценить примерную сумму процентов.
Если не хочется тратить время на подсчет процентов вручную, то можно использовать кредитный калькулятор. Он производит расчеты в режиме реального времени автоматически и позволяет свести наличие ошибок к минимуму. Чтобы посчитать проценты в нем нужно лишь указать сумму займа, выбрать необходимый метод погашения и срок. В результате будет сформирована таблица, где в отдельном столбце будет отображена сумма ежемесячных процентов, а также общий размер переплат.
Также информацию, касающуюся уплачиваемых процентов можно получить, обратившись в банк, в котором был заключен кредитный договор или зайдя на его официальный сайт. Необходимо уметь сравнивать информацию из различных программ, анализировать отзывы, чтобы верно определить оптимальные кредитные предложения. Лучшим вариантом будет выяснение всех условий кредитного договора с менеджером банка еще до заключения договора.
