Опасно ли сейчас брать кредит

Большая часть населения живет в кредит, перекрывая свои потребности заемными средствами, а затем выплачивая банку проценты. Почти 80% людей пользовались займами и продолжают их оформлять даже после подсчета итоговой переплаты кредиторам. Никого не удивишь покупкой бытовой техники или автомобиля за счет денег банка. Жилищные проблемы заемщики решают путем долгосрочного кредита. Нездоровая практика жить в долг превращается в опасную привычку, которая может печально закончиться для заемщика.
Опасно ли брать кредит

Соскочить с кредитной иглы непросто. Перспектива быстрой покупки привлекает все больше заемщиков. Предстоит тщательно взвесить «за» и «против» банковского кредита, принимая решение об использовании кредитных сумм.

Почему кредиты так опасны?

Не нужно ждать, пока накопится необходимая сумма, чтобы купить дорогое авто. Вместо одалживания у друзей до зарплаты, проще открыть кредитку. Однако все меняется, когда заемщик увеличивает расходы, не задумываясь о том, как будет отдавать кредитный долг.

Если процентная ставка по кредиту составляет 20%, за 5 лет сумма к возврату банку удваивается. Просроченный платеж влечет за собой штраф должника и неустойку. Вместо отсрочки покупки за свой счет, заемщик получает новую вещь сразу, оформив обязательства выплатить сумму долга в течение действия договора. Впоследствии придется расплачиваться за покупку гораздо дольше.

Когда возникнет просрочка по кредиту, предстоит выплачивать штрафы и неустойку. Задержка заемщиком платежей за несколько месяцев приведет к обращению банка к коллекторам и в суд.

Кредит – тот же долг, только кредиторами в этот раз выступают не друзья, а кредитная организация, и просто так договориться о переносе срока возврата долга не получится. Активные заемщики более половины заработка тратят на оплату кредита. Суммы сопоставимы со средними расходами россиян на еду, продукты питания. Если учесть потребность закупать лекарства, одежду, ЖКХ, можно предположить, что часть расходуемых сумм заемщик оплачивает с кредитки, чтобы затем снова внести ежемесячный платеж с процентами на сумму долга. Результатом такого покупательского поведения станет рост суммы кредитной задолженности и отсутствие свободных средств после зарплаты.

Тот, кто скажет, что кредит неопасен, сильно покривит душой. Но более всего опасен кредит заемщикам, которые не умеют грамотно пользоваться его преимуществами и не ведут финансовое планирование семейного бюджета. Итог неразумного использования кредита – арест имущества, принудительная продажа, семейные ссоры и даже разводы.

Ипотека – долг длиною в жизнь

Ипотека – долг длиною в жизнь

Единицы людей, купивших жилье в последние годы, сделали это за счет собственных накоплений. Остальные покупают недвижимость с помощью ипотеки. Пусть низкие проценты по кредиту не успокаивают заемщиков, ведь при 10-процентной ипотеке каждые 10 лет сумма вложенных в недвижимость средств будет удваиваться, а цена на квадратные метры падает, и пока нет повода ждать роста.

Ипотеку берут в среднем на 10-20 лет, а выплаты отнимают 40-50% дохода заемщиков. За этот срок вырастают дети, появляются внуки, возникает потребность продажи жилья и переезда в более просторные квартиры. Пока действует ипотечное обременение продать недвижимость почти невозможно. Поиски покупателя, готового на сложную схему переоформления кредитного жилья и снятия обременения занимают годы. Приходится делать скидку в 10-20% от рыночной цены, чтобы привлечь желающих купить ипотечную недвижимость. Вряд ли о таком сценарии развития думали заемщики, когда оформляли ипотеку 5-10 лет назад.

Как следствие роста закредитованности, растут нереализованные потребности, снижается свободный остаток от зарплаты после уплаты кредитных платежей. Новые кредиты, которыми человек решает текущие финансовые проблемы, приводят к увеличению суммы платежей банкам. Чтобы выбраться из долговой ямы потребуются годы и кардинальный пересмотр статей расходов и доходов.

Несмотря на все негативные моменты, можно научиться правильно использовать кредитки и извлекать максимум выгоды из кредита, избегая тотальных ошибок, допускаемых заемщиками, дошедших до состояния некредитоспособности.

Ошибки должника

Ошибки должника

Прежде, чем образуется невозвратный долг, человек совершает несколько фатальных ошибок, расплатой за которые станут арестованные счета и имущество:

  1. Кредитка оформляется за 15 минут. Истратив лимит карты, заемщик возвращает его в течение нескольких месяцев. Безналичные оплаты с кредитки расслабляют, стимулируя заемщика совершать лишние покупки. Решение об оформлении кредитной суммы должно быть осознанным, с четким пониманием, как и когда заемщику отдавать.
  2. Оформив кредит в одном банке, выясняется, что финансовая организация по соседству предлагала лучшие условия – ниже процент, больше сумма. Выбор программы должен быть тщательным и продуманным.
  3. При подписании документов менеджер отделения просит заемщика поставить подпись, и только спустя месяцы выясняется, что пункты договора содержат кабальные условия и невыгодные комиссии. Каждый заемщик вправе взять договор для ознакомления, а не подписывать бумаги, подготовленные служащим банка.
  4. Когда становится очевидным, что кредитный платеж внести не удастся, лучше заранее предупредить банк о возникших обстоятельствах, чтобы совместно выработать решение. Банк согласится на отсрочку (кредитные каникулы), либо продлит период погашения, снизив платеж по кредиту. Прятаться от банка – прямой путь к коллекторам и риску быть обвиненным в мошенничестве. Уголовную статью получают заемщики, которые взяли кредит и пропали с поля зрения банка, не выплатив долга.
  5. Главная ошибка должника – отсутствие контроля за расходом одолженной суммы, без учета дохода. Хроническое превышение сумм расходов зарплатным начислениям заемщика ведет к образованию невозвратного долга. Их придется отдавать, об этом должен помнить заемщик.

Банки понимают нужды и проблемы заемщиков, стараясь продлить кредитное сотрудничество. Пока заемщик платит, банк получает стабильную процентную прибыль. От подписания договора с банком до звонка коллекторов долгий путь, но лишь безответственный заемщик, неспособный привести в порядок свои финансовые дела доходит до состояния банкротства.

Есть ли выход? Есть ли выход?

 

В жизни не бывает безвыходных ситуаций. Отличается только цена, которую приходится платить за собственные ошибки. Кредит, который усугубляет финансовые проблемы, однозначно расценивается как ошибка. Чтобы исправить ее, потребуются усилия по пересмотру семейного бюджета и отношения к суммам расходов.

Чтобы обрести финансовую свободу, нужны 2 обстоятельства:

  1. Не иметь кредитных обязательств.
  2. Иметь сбережения, равные 6-месячному бюджету семьи.

Второе условие выполняется после решения первого пункта. Начать откладывать средства можно только после ликвидации кредитного долга перед банками. Альтернативой кредиту должны стать собственные сбережения, которыми оплачивают крупные покупки, без переплаты процентов банкам.

Если кредитный платеж приближается к размеру заработной платы, еще есть шанс остановиться и выйти из порочного круга. Паника и отчаяние – не лучший советчик должника. Пора остановиться и подвергнуть анализу собственное положение. Решение проблемы стоит искать в:

  • пересмотре сумм расходов и отказу от лишних трат;
  • сокращению затрат на покупки;
  • пересмотре отношения к расходам на ЖКХ (бережное отношение к потребляемым ресурсам, установка счетчиков, энергосберегающего оборудования);
  • анализ программ рефинансирования и реструктуризации суммы долга (стоит избегать предложений с увеличением срока кредитования, поскольку увеличивается итоговая переплата банкам;
  • четкое следование запланированным суммам бюджета;
  • поиск дополнительных источников дохода (сдача в аренду имущества, подработка, превращение хобби в занятие, приносящее доход).

Практика показывает, что бережливость приносит свои плоды, итоговые расходы сокращаются на 30-50%.

Когда оптимизированы затраты, пора строить планы по сокращению суммы задолженности по кредиту. Вначале вносить платежи сверх установленного кредитным графиком очень сложно, но только так решается проблема «вечного» долга. В первую очередь избавляются от кредитов с высоким процентом и небольшими суммами задолженности. Затем концентрируются на выплате крупного долга, включая ипотеку. Стоит изучить программы рефинансирования и госпрограммы со льготным финансированием отдельных категорий заемщиков.

Советы должникам

Советы должникам

Плохое настроение и пессимизм отодвигают момент освобождения от кредитной зависимости. Нужно выработать план по ликвидации кредитного долга и четко следовать ему, чтобы к назначенному сроку полностью освободиться от кредитного бремени. Четкий план действий и выраженная цель поможет выйти из финансового кризиса.

Любая ситуация по кредитам поправима, если заемщик осознал ошибки и предпринимает усилия по преодолению финансовых проблем. Способствовать возврату кредитного долга будет:

  1. Отказ от оформления новых кредитных обязательств.
  2. Позитивный настрой.
  3. Пересмотр отношения к тратам.
  4. Поиск высокооплачиваемой работы или источников дополнительного дохода.

Поиск альтернативных способов увеличить доход семьи. Если текущая работа не приносит удовольствия, вряд ли стоит ожидать бурного карьерного роста и увеличения зарплаты. Имеет смысл проанализировать возможности смены сферы деятельности с выбором наиболее подходящего направления. Учителя становятся менеджерами, а офисные служащие находят себя в производственной или творческой сфере. Нет единого решения, где заработать больше. Каждый человек ищет себя с учетом способностей и личных интересов.

Когда о кредите не жалеют

Когда о кредите не жалеют

Прочитав о сложностях, с которыми сталкивается кредитный заемщик, можно сделать вывод об «абсолютном зле» кредита, однако это далеко от истины. Без кредитов не развивалось бы производство, миллионы семей продолжали бы ютиться с родителями в крохотных квартирках, а строительство и автомобильное производство находились в упадке. Кредит стимулирует экономику, что в конечном итоге отражается на наших зарплатах, количестве работы, уплачиваемых на благо всего государства налогах.

Нет смысла брать кредит, если не уметь им правильно пользоваться и тратить до трети своих заработков на кредитную переплату. Но иногда кредит дает шанс заработать и навсегда изменить заемщику жизнь к лучшему. Если цены на недвижимость прибавляют по 10-15% за год, а инфляция обесценивает рублевые сбережения со скоростью в 7-8%, ипотека с 7-процентной переплатой выглядит привлекательнее, чем траты на аренду чужих квартир и попытки собрать нужную сумму. В такой ситуации ипотека станет лучшим решением для заемщиков, кому не светит квартира в подарок или в наследство.

Кредитная карта – самый дорогостоящий банковский продукт, но и он способен принести пользу, если правильно подойти к вопросу. При безналичной оплате не взимается процент по кредиту, зато начисляется кэшбэк и бонусные баллы, превращаемые в скидки при последующих покупках. Не все кредитки гарантируют начисление кэшбэка, а его размер варьирует от 0,5 до 10-30%. При выборе программы кредита обращают внимание на показатели:

  1. Длительность грейс-периода и возможность обналичивания с его сохранением.
  2. Плата за обслуживание (ее не должно быть, либо сумма расходов минимальная).
  3. Наличие кэшбэка с возвратом до 10% по наиболее востребованным категориям расходов (оплата бензина, покупки у партнеров эмитента, оплата путешествий и т.д.)

Задача заемщика – активно расплачиваться картой в течение грейс-периода, пока депозитный процент поможет увеличить остаток на зарплатной карте. Четкое соблюдение правил работы с карточками помогает заемщику сэкономить до 10% дохода, плюс получать дополнительно до 5-8% прибыли по дебетовой карте. Используя эту схему, владелец кредитной и дебетовой карты улучшает финансовое положение минимум на 10-15%. Такой кредит неопасен и выгоден, если соблюдать правила банка.

Деньги на развитие бизнеса Деньги на развитие бизнеса

Новые начинания обречены на провал, если заранее не просчитать финансовую сторону проекта. Без кредитных сумм сложно расширять бизнес, деньги особенно нужна на самом старте. Одалживать у банка можно, точно зная, что в назначенный срок будут средства для погашения кредита, а экономический расчет свидетельствует о высокой вероятности успеха.

Взяв кредит на развитие бизнеса под 20% годовых, успешные предприниматели способны погасить его в течение первых месяцев работы, если обеспечить объем спроса и рационально организовать деятельность.

Одним из примеров удачного бизнес-кредита – оформление техники и автотранспорта в лизинг. Необходимое в работе оборудование окупит себя и начнет приносить дополнительный доход, избавив заемщика от расходов на аренду.

Выгодно ли кредитное авто?

Не стоит пользоваться кредитом для оплаты дорогостоящих покупок – технику и автомобили можно купить, накапливая сбережения. Кредитное авто быстро теряет ликвидность, а его стоимость снижается на 5-10%, как только машины выехала за пределы автосалона. Одолженная у банка сумма не должна быть выше размера следующей зарплаты, чтобы избежать уплаты процентов по кредиту.

Рассрочка рассрочке рознь

Покупателям, не желающим переплачивать за кредитную покупку, партнеры банка предлагают оформить товар в рассрочку. Такой вариант кредитования оправдан только при условии, что стоимость и качество товара не уступают обычным предложениям без рассрочки. Следует проявить осторожность при выборе продукта с рассрочкой, и сравнить параметры покупки с оплатой без отсрочки.

Когда точно не стоит брать кредит

Когда точно не стоит брать кредит

Искусство планирования доступно немногим, но если принято решение избавиться от кредитной зависимости и изменить финансовое положение к лучшему, придется научиться тщательно продумывать каждую трату, изучая возможности получения дополнительной экономии или дохода.

Беря сумму в долг, сложно предугадать, что произойдет завтра. Предприятие может закрыться, а сам заемщик теряет трудоспособность. Природные стихии и несчастные случаи также предсказать не удастся, однако можно исключить неблагоприятные сценарии с возвратом кредитного долга, оценивая собственные риски.

Опасно одалживать у банка крупную сумму, если есть:

  • предпосылки развития серьезной болезни;
  • грозит тюремное заключение;
  • призыв в армию;
  • уход в декрет;
  • доподлинно известно о планируемом сокращении или банкротстве предприятия.

Если заемщик заранее предполагает риск наступления неблагоприятных событий, стоит проявить осторожность и отказаться от кредита, либо пересмотреть параметры с учетом возможных неприятностей. Имеет смысл подумать о страховке, которая защитит наследников, если заемщик при жизни может не успеть вернуть долг по кредиту.

Еще один повод для отказа от кредитования – высокий уровень закредитованности заемщика. Если текущие платежи суммарно превысили половину дохода, брать новые кредиты противопоказано. Исключение – программы рефинансирования, когда должнику удается добиться лучших процентов и снизить кредитную переплату.

Собираясь взять крупную сумму, заемщику стоит учитывать особую ответственность за просрочку платежей по кредитам более 1,5 миллионов рублей. В Уголовном Кодексе есть статья 177, предусматривающая лишение свободы за отказ от возврата суммы долга. Маловероятно попадание в тюрьму заемщика, задержавшего оплату на пару дней, как и за пропуск одного платежа, если остальные кредитные взносы уплачивались в срок. Если же возникла потребность в крупном кредите более 1,5 миллионов рублей, рекомендуется оформить несколько займов в разных банках.

Читайте также
  • Сергей

    МКБ. 19% годовых. Обязательно навяжут абсолютно бесполезную страховку. Проценты начисляют даже за то, что день выплаты выпадает на выходной день. Если захотите взять отсрочку, они вам её предоставят за отдельную плату и насчитают за неё огромный процент, о котором вас естественно никто не предупредит. Платите практически только проценты, долг не уменьшается, поборы прибавляются. Из 27 000 ежемесячного платежа 24 000 идут на погашение процентов. На руки получаете 1 200 000, через три года выплатив почти 900 000 остаётесь должны 1 400 000. В общем кто хочет в пожизненную кабалу, вам сюда: Московский Кредитный Банк.

Adblock
detector