Льготные кредиты для малого бизнеса — условия

Льготные кредиты малому бизнесу – это то, о чем постоянно думают начинающие дельцы. Если прикинуть, какие клиенты у банков числятся как самые ненадежные и рисковые (риск для банка), то назвать можно 2 категории – это пенсионеры и представители малого бизнеса.

С первой категорией все достаточно очевидно. А предприниматели из сектора малого бизнеса не любимы банками по более сложным, комплексным причинам. С одной стороны, бизнес способен приносить доход, намного превышающий зарплату среднестатистического классического заемщика.

Но с другой стороны основной гарантией возврата финансов выступают прибыльность, ликвидность и перспективность бизнеса. Доход предпринимателя – это прибыль, а не зарплата (как у наемного специалиста). Малый бизнес в России, особенно последние 3 года, горит, как сухие дрова.

Сырьевая направленность российской экономики и ее конъюнктура, зависимость от нефтяных цен и инфляция рубля приводят к тому, что многие предприятия становятся убыточными. А там недалеко и до банкротства. Но банкрот не в состоянии расплачиваться с кредитором.

Поэтому даже при тщательном анализе как самого предприятия, так и сектора, в котором оно функционирует, весьма сложно предсказать его положение через несколько лет. А большинство кредитов для открытия малого бизнеса и берется на срок от 2 до 5 лет. Бизнесу, который уже какое-то время работает, и причем успешно, легче.

Там бенефициар наглядно видит результаты работы предпринимателя, конкретную прибыль. Куда сложнее начинающим клиентам, чей бизнес только-только заработал либо вообще еще пока находится на стадии бизнес-плана. Помощь «бизнесу с нуля» – это отдельная тема.

Варианты поддержки малого бизнеса со стороны государства

А здесь стоит рассказать о том, как государственные структуры пытаются удерживать на плаву тех адептов малого бизнеса, кто уже проработал на рынке 1-2-3 года, но из-за системного кризиса начал «идти ко дну». Вариантов государственной помощи может быть несколько:

• погашение части годовых процентов по кредиту за счет средств из государственных фондов (вариант рефинансирования);
• выдача относительно небольших денежных сумм в качестве «безвозмездного государственного кредита», а проще говоря, выдача денег без обязательств отдачи или процентной уплаты. Но оказывается такая помощь далеко не всем, не всегда и в очень ограниченном размере (не более 300 тыс. рублей, что для многих бизнес-моделей есть мизер);
• помощь, относящаяся к полноценному государственному кредитованию на выгодных условиях – низкая для России процентная ставка (от 14% годовых), широкий диапазон кредитного лимита (от 150 тыс. до 150 млн рублей) и длительный период займа (до 5-6 лет);
• поручительство государственных фондов по поддержке предпринимательства, позволяющее брать кредит без залога (может покрывать до 90% стоимости гипотетического залога). Однако данная услуга не бесплатная, фондам придется выплатить определенный процент в качестве оплаты;
• но есть еще одна программа, позволяющая рассчитаться с фондами-поручителями опять-таки за счет средств государственного бюджета, – лизинг при участии государственных структур, позволяющий молодому малому бизнесу приобрести все необходимые инвестиционные, производственные мощности – недвижимость, техническое оснащение, интеллектуальные продукты (программное обеспечение), людские ресурсы в виде высококлассных специалистов.

Требования к бизнесу для получения помощи

Каждый из этих пунктов стоит рассмотреть в отдельности. Но прежде всего надо отметить, что для получения государственной помощи любого вида предприятие должно соответствовать ряду общих требований:

• предприниматель не должен иметь никаких бюджетных долгов – ни по заработной плате работникам, ни по налоговым отчислениям, ни по ранее взятым государственным кредитам, ни по оплате обязательных страховок;
• бизнес задействован в секторе, который не относится к добыче полезных ископаемых, сетевому маркетингу, торговле как таковой, страховой и кредитной сфере, игорному бизнесу, производству и/или перепродаже товаров, подпадающих под акцизы;
• общий штат сотрудников не должен быть больше 250 человек;
• средний показатель годового общего дохода предприятия не должен превышать отметку в 1 млрд рублей (высчитывается как среднее арифметическое, если бизнесу уже несколько лет, и примерно прикидывается, если бизнес существует меньше 2 лет);
• бизнес не прибегал к любой помощи от государственных структур последние 12 месяцев;
• если речь идет о помощи в погашении негосударственных кредитов, то такой кредит уже должен быть взять, и заемщик уже должен рассчитаться по нему минимум на 10%. Если предприниматель еще только планирует взять заем, но заранее просит государство помочь, то единственным вариантом будет безвозмездное получение от государства небольшой суммы денег, но заранее рефинансировать кредит никто не станет;
• бизнес, находящийся на грани банкротства, рассматривается как безнадежный вариант, на который не стоит переводить бюджет, поэтому потенциальным банкротам также не следует ждать помощи;
• наконец, любая финансовая помощь от государства должна быть очень узко и максимально строго целевой – так, средства гос. кредита или материальной помощи все до копейки должны уходить только на крупные инвестиции в бизнес, его коренную модернизацию и расширение – покупку новых производственных площадей, научно-техническое переоснащение, повышение квалификации кадров и прочее. Закупить автопарк, пополнить оборотные средства, а тем более потратить эти деньги на обустройство собственного рабочего места ИП не имеет права.

Частичная оплата кредитных процентов

Государственное рефинансирование, проводимое через Центральный банк, является одним из самых распространенных вариантов поддержки малого бизнеса. На начало 2017 года его ставка – 10%. Причем выплачиваются не все проценты, а только:

• треть для тех предпринимателей, которые взяли кредит на срок до 2 лет;
• половина, если требуется помочь в погашении кредитного займа, взятого на срок от 2 до 3 лет;
• две трети, если период кредитования составляет более 3 лет.

Стоит пояснить на примере. Предположим, ИП взял кредит в 1 млн рублей на 30 месяцев. Обратившись в Департамент развития предпринимательства и Фонд поддержки предпринимательства, получил добро на рефинансирование. От 1 млн рублей 10% — это 100 тыс. рублей. Следовательно, на погашение процентной переплаты данный ИП может получить 50 тыс. рублей от государства.

Если процентная ставка, скажем, 25%, то общая сумма годовых процентов будет составлять 250 тыс. рублей. И выходит, что пятую часть этой суммы за ИП погасит государство. Надо подчеркнуть, что речь идет именно о годовых процентах, а не о теле кредита.

Безвозмездная малая материальная поддержка

Взносы, уменьшающие тело займа, предприниматель вносит сам в любом случае. Многим такая помощь покажется мизерной в масштабах проблем бизнеса, но получить ее значительно проще, чем безвозмездную единовременную выплату до 300 тыс. рублей либо выгодный государственный заем.

Крайне редко, когда юридическое лицо получает на развитие своего бизнеса суммы в несколько сотен тысяч рублей просто так, даром (пусть и на строго целевые нужды). Обычно помощь точно так же находится в пределах 50-100 тыс. рублей. Но и для выгодного государственного кредита малому бизнесу условия весьма суровые.

Чтобы воспользоваться этими благами, предприятие должно относиться к тому сектору экономики, который в данный момент форсируется политикой государства. К таковым относятся:

• производство отечественной материальной и интеллектуальной продукции;
• строительство, капитальные ремонты зданий, компании по предоставлению коммунальных услуг;
• фирмы, занимающиеся деятельностью, тесно связанной с наукой (фармацевтика, IT-технологии, робототехника и прочее);
• медицина и социальная сфера деятельности.

Фирмы, подпадающие под любую из перечисленных категорий, обслуживаются государством, так сказать, «вне очереди». Безвозмездная выплата не может стать по-настоящему ощутимой помощью. А вот полноценный кредит малому бизнесу от государства – да.

Особенности государственных кредитов и поручительство фондов

Главное его преимущество – низкая для РФ процентная ставка, минимум которой – 14%. Правда, многие специалисты поддерживают своих зарубежных коллег во мнении, что даже такая ставка убийственна для малого бизнеса. За рубежом вообще принято правило, что ставка по кредиту больше 10% гарантированно уничтожит любую модель малого бизнеса.

Однако обычные ставки российских банков для предпринимателей вообще аховые – 25%–30%–35%, а иногда даже больше. Чтобы получить государственный кредит, заемщику также придется предоставить банку залог. И размер займа будет равен где-то 70-75% от рыночной стоимости залога. В качестве залога здесь выступают объекты самого бизнеса:

• сырьевая база предприятия и товары на любом этапе производства;
• договора о сотрудничестве с другими предприятиями (как документы, гарантирующие будущую прибыль);
• автопарк предприятия;
• все площади, находящиеся в распоряжении предпринимателя;
• технологические средства производства (техническое и компьютерное обеспечение).

Но может статься, что объекты бизнеса еще находятся в обременении, т. к. куплены в кредит. Либо предприниматель в маленьком предприятии не может заложить их. Тогда выручить могут гарантии от Фонда поддержки предпринимательства. Такой фонд выступает здесь как поручитель.

Его поручительство может охватить до 90% стоимости залога. Но, как уже говорилось, подобная услуга не бесплатна. Чем больше размер кредита и чем выше «залоговый охват» фонда-поручителя, тем выше процент оплаты услуг этого фонда. Оплата варьируется от 1,2% до 3,2% годовых.

Проценты высчитываются от той суммы, которую покрывают гарантии поручителя. Не следует забывать, что не всякий банк сотрудничает с Фондом поддержки предпринимательства. Необходимо заранее проверять это. Сам процесс заключения договора с 3 участниками (заемщик, банк и фонд) почти ничем не отличается от обычного.

При положительном решении банк без участия заемщика извещает фонд, чтобы получить задокументированные гарантии. А после получения денежных средств заемщик сразу же перечисляет фонду вознаграждение за оказанную услугу. И даже эти деньги есть шанс вернуть, т. к. существует программа, по которой от государства выплачивается однократная и единовременная субсидия.

Размер данной выплаты может составлять до 90% той суммы, что была перечислена в пользу поручителя. Ну и бесспорной помощью для начинающего предприятия оказывается лизинг. С помощью подобных программ клиент может начать «бизнес в долг», т. е. все объекты бизнеса будут приобретены в кредит либо арендованы.

МФО как «последняя соломинка»

Однако в случае доходности предприятия большая часть этих объектов постепенно перейдет в собственность юридического лица. Напоследок отдельно стоит сказать о микрофинансовых организациях. Это, что называется, последний, аварийный вариант, когда «пан или пропал». Когда предприятию грозит банкротство, срочно нужны какие-то деньги со стороны, а государственная помощь или недоступна, или неприемлемо медленная. Почему вариант аварийный? Все дело в ужасающих процентах, которые устанавливают МФО – от 0,5% до 2% в день от взятой суммы.

При довольно больших суммах (от 100 тыс. рублей) на относительно длительный срок (например, год) переплата будет такая, что предприятию снова может начать угрожать банкротство. Например, при ставке в 1% ежедневно за кредит в 100 тыс. рублей через 300 дней придется отдать 400 тыс. рублей, т. е. в 4 раза больше, чем было взято! Иногда бывает, что МФО входит в государственный реестр.

Тогда условия кредитования будут на порядок более щадящие. Но таких МФО очень мало.

Данная статья написана как ознакомительный материал для всех тех, кого интересуют реалии малого бизнеса в России и варианты, которые предлагает государство для продления жизни малому бизнесу.