Накопить деньги на хорошее авто довольно сложно, а цены на автомобили не спешат опускаться. Чтобы не ждать, пока накопится необходимая для покупки сумма, многие автомобилисты предпочитают оформить автокредит в автосалоне, пользуясь для оплаты заемными средствами банка. При оформлении сделки через салон возникают некоторые нюансы, отличающие эту схему от получения средств в отделении банка. Чтобы исключить переплату и воспользоваться лучшим предложением автодилера, рекомендуется уточнить особенности автокредитования через автосалон, взвешивая «за» и «против» упрощенного варианта получения автомобиля.
Чем автокредит в салоне отличается от банковского
Можно подписать договор в салоне и через несколько часов наслаждаться поездками в комфортном автомобиле. Другие предпочитают обращаться в банк, выбирая оптимальную программу кредитования с минимальной процентной переплатой, не ограничиваясь выбором конкретных моделей, выставленных на продажу салоном. Зная тонкости процесса оформления машины в кредит в автосалоне, можно свести переплату к минимуму, сократив время ожидания покупки с нескольких дней до нескольких часов.
Ниже представлен список основных отличий между автокредитом в банке и салоне:
- У дилера дают автокредит далеко не все банки. Обычно число кредиторов, сотрудничающих с салоном, не превышает 3-5. Это означает, что число программ для автовладельцев будет ограничено предложениями конкретных финансовых учреждений. Больше выбор в крупных автоцентрах. Если точка продаж небольшая, подобрать подходящее авто будет нелегко.
- Линейка моделей и производителей ограничена тем, что готов предложить автосалон. Если необходимой комплектации или модели в наличии нет, придется ждать, пока выбранное ТС станет доступным.
- Сотрудничество банков и продавцов должно приносить выгоду обоим. Банки стараются включить дополнительные расходы на страховые услуги, а автосалоны постараются продать как можно больше сопровождающего сервиса. Имея в запасе заемную сумму, сложнее устоять перед соблазном купить лучшую комплектацию. Поход в автосалон должен быть не менее продуманным, чем визит в выбранный банк — после тщательного анализа цен, доступных кредитных предложений. Иногда банки объявляют акционные скидки, с понижением ставки на покупки через определенные салоны. Имеет смысл начать поиски с подбора кредитного учреждения.
- Шансы на согласование кредита в салоне не меньше, чем при рассмотрении заявки в банке, однако это имеет более простое объяснение – программы через автодилера предусматривают упрощенную схему работы. Минимальные требования к заемщикам, с минимумом бумаг. Кредит по 2 документам предусматривает повышенную ставку.
Чтобы сделка прошла успешно, а долг был благополучно выплачен, рекомендуется внимательно изучить условия кредитования, которые предлагают в салонах.
Условия получения автокредита в автосалоне
Хотя никаких ограничений по сотрудничеству салонов с банками не существует, не все финансовые структуры проявляют одинаковый интерес к работе на территории продавцов автомобилей. Чаще всего, автокредиты в салоне оформляют:
- Русфинанс;
- Газпромбанк;
- банк Райффайзен;
- Кредит Европа банк.
Обычно условия кредитования предполагают упрощенную схему экспресс-займов, выдаваемых при наличии у покупателя двух документов. Заявки находятся на рассмотрении не более 15 минут, а весь процесс получения авто занимает не более 1 дня, т.е. за 1 визит.
К основным характеристикам экспресс-кредитов относят:
- Кредитный лимит – не превышает 1 миллиона рублей, вместо 3-5 миллионов рублей, получаемый при оформлении в банковском отделении.
- Первоначальный взнос — не менее 20%, т.е. полностью без собственных сбережений машину не продадут. Если выбрана программа по 2 документам, минимальный взнос повышают до 50%.
- Ставка выше, чем по стандартным программам, на несколько пунктов – около 17-20% годовых.
- Погашение – в течение 3-5 лет. По отдельным продуктам готовы увеличить срок до 7 лет.
- Расходы на добровольную страховку КАСКО. Выгодный кредит может повлечь дополнительную переплату по страховым услугам, либо банк назначит ставку на 3-5% выше.
- Передача ПТС на хранение в банк, а самого авто – в залог до полного погашения суммы.
Для сравнения стоит ознакомиться с программами одного из крупнейших финансовых учреждений – в ВТБ банке в рамках спецпредложения по автокредиту ЭкстраЛайт:
- Сумма на новое авто – до 5 миллионов, для машин с пробегом – 3 миллиона рублей.
- Первый взнос – 20 процентов от стоимости.
- Погашение – до 5 лет.
- Ставка для новых ТС – от 3,5% годовых, а для подержанных – 2,5%.
Есть и другие программы, позволяющие взять новое авто стоимостью до 7 миллионов рублей под 9,5%, либо машину б/у стоимостью до 3 миллионов рублей под 8,0% без первоначального взноса.
Какие документы потребует представитель кредитного учреждения, если машина будет оформляться в салоне, зависит от требований конкретного банка, а также степени надежности клиента согласно выписке из БКИ. Банк проверит ее в обязательном порядке, ведь сумма займа немаленькая.
Перечень необходимых документов
Для приобретения автомобиля в кредит готовят пакет документов, определяемый по выбранному кредитному продукту и банку.
Для обычных граждан, намеренных оформить кредит по 2 документам, понадобится только внутренний паспорт плюс второй личный документ.
В стандартный пакет бумаг входит:
- внутренний паспорт РФ;
- свидетельство ИНН;
- заверенная копия трудовой книжки;
- документ о ежемесячном доходе;
- согласие супруга и брачное свидетельство;
- водительское удостоверение.
Оценивая платежные способности человека, банк исходит из правила определения максимального платежа не более 40-50% от суммы подтвержденного дохода.
Шансы на предоставление кредита выше, если клиент готов представить полный пакет бумаг, однако данный факт не является гарантией выделения необходимой суммы.
Критерии проверки заемщика:
- Платежеспособность, подтвержденная выписками и справками.
- Соответствие требованиям банка.
- Отличная кредитная история.
В отличие от нецелевых займов, автокредит получают в возрасте до 60 лет, при наличии у гражданина РФ прописки в одном из регионов страны и наличии положительной истории согласно выписке БКИ.
Если деньги нужны для покупки машины частным предпринимателем, отдельное внимание уделяют поиску банка, готового кредитовать ИП, и сбору подтверждающей доходы документации:
- Свидетельство регистрации предпринимателя.
- Свидетельство о налоговом учета.
- Финансовая и налоговая отчетность. При стандартной системе налогообложения предъявляют квитанции об уплате налогов, кассовую книгу, 3-НДФЛ. По упрощенной системе — книгу прибыли и расходов, отчетность по доходам, квитанции по налогам, выписки по оборотам и счетам за последнее полугодие. При ЕНВД – платежные документы по отчисленным налогам, декларации за полугодие (по 2 предыдущим кварталам), выписки по счету, накладные, кассовая книга и т.д.
Даже при таком солидном пакете документации, получить ИП автокредит крайне сложно, поскольку оценить стабильность зарабатываемого дохода сложно. Обычно, клиентам-предпринимателям советуют пользоваться программами автокредитования по 2 документам, с выплатой половины суммы из собственных средств.
Как оформить автокредит в автосалоне
Алгоритм оформления автокредита в автосалоне представлен несколькими этапами. Действуя в следующей последовательности, получение машины не покажется сложным, а условия будут наиболее выгодные для заемщика:
- Выбрать марку, модель, учитывая необходимые параметры и личные предпочтения.
- Проанализировать актуальные программы банков, включая акции и спецпредложения.
- Изучить список дилеров, с которыми работает выбранный кредитор.
- Уточнить наличие модели с нужными параметрами в разных салонах.
- После определения правильного места покупки, нужно собрать пакет документации согласно требованиям банка (информацию находят в описании кредитной программы).
- Визит в автосалон для проверки технических параметров и характеристик конкретного автомобиля.
- Подача заявки через представителя банка, работающего на территории продавца. Иногда для повышения шансов согласования кредита используют массовую рассылку запросов в несколько финансовых учреждений.
- Кредитор, рассмотревший заявку, сообщает о положительном решении, а сотрудник банка приступает к оформлению договора займа.
- Не стоит спешить с подписанием документов, поскольку в них могут оказаться пункты, повышающие стоимость кредита сверх оговоренной ранее суммы. У банковского сотрудника уточняют нюансы, узнают сумму для первого взноса.
- Заключают договор купли-продажи и вносят сумму предоплаты.
- В момент составления договора с банком и продавцом клиенту будут предлагать массу дополнительных опций, платный сервис, оснащение машины оборудованием. Если изначально клиент не планировал приобретать эти опции, не стоит соглашаться с ними в последний момент, не оценив предварительно их преимущества и адекватность цен.
Поскольку без покупки страховки получить кредитное авто не получится, отдельное внимание уделяют особенностям автострахования для оформления кредита. Большинство кредитных учреждений настаивают на приобретении страховки КАСКО, однако не всем требуется полная страховая защита от всех рисков. К обязательным для залогового авто страховым рискам относят угон, хищение, гибель машины. В этих ситуациях банк получит возмещение в полном объеме суммы долга вместе с процентами. Здесь же в салоне предложат оформить ОСАГО как комплексный пакет автострахования.
Как правило, выбор машин к покупке в кредит ограничено ТС возрастом не более 10 лет. Причина в принципиальном нежелании страховщиков оформлять КАСКО на старые машины с пробегом. Банк, не получив подтверждения страховой защиты, отклонит согласование сделки, оценивая высокие риски невозврата долга.
Если банк утверждает, что брать кредит нужно с обязательным страхованием жизни, подобное утверждение ошибочно – независимо от вида кредитования покупка личной страховки дело добровольное и настаивать на ней банк не вправе.
При поиске выгодного кредитора стоит начинать изучение с предложений зарплатного и кэптивного банков. Первый предложит лучшие условия с минимумом документов для оформления. Последний часто заинтересован в скорейшей реализации конкретных марок и моделей, работая исключительно в интересах производителя. Кэптивные банки есть у производителей Тойота, БМВ, Фольксваген и т.д. Чаще всего, предложение таких банков сулят самые низкие ставки, поскольку финансовые учреждения работают напрямую с автоконцернами и не учитывают интересы посреднических структур.
Выбирая кредитное авто, необходимо помнить, что полностью бесплатным кредитное авто не бывает. Даже при беспроцентном займе прибыль уже будет заложена в стоимости машины. Чтобы избежать лишних расходов и незапланированной покупки ненужных опций, следует заранее определить итоговую стоимость машины вместе с процентами и сопутствующими тратами, не соглашаясь на увеличение суммы чека. Согласование и сама сделка длится недолго, а оплачивать кредитные обязательства приходится в течение нескольких лет.
