В отличие от обычных граждан, работающих на наемной работе, предпринимателям получить кредит намного сложнее – не каждый банк готов одолжить средства человеку, работающему на себя. Чтобы получить автокредит для ИП, потребуется подготовить солидный пакет документации, а ставки банка будут выше, чем по обычным займам для физлиц. В кредитовании предпринимателей есть свои сложности, а программ для финансирования покупки авто не так много. Тем не менее, подобные продукты действуют, что дает надежду на получение необходимого для работы транспорта, не имея в запасе достаточной суммы денег.
Дают ли автокредит индивидуальным предпринимателям
Кредитный договор с ИП для банка всегда риск. Нет гарантий стабильного заработка, а значит сохраняется опасность просрочки и образования задолженности перед банком. Это не отменяет потребности предпринимателей в покупке автотранспорта для собственных нужд или поддержки собственного бизнеса.
Как и наемные работники, лица, работающие на себя, должны убедить кредитное учреждение, что одолженная сумма вместе с процентами будет возвращена в срок. Не имея возможности показать справку о зарплате наемного работника, ИП должен будет собрать документы, свидетельствующие о получении прибыли от бизнеса. Тем, кто сомневается, дают ли автокредит предпринимателю, стоит открыть сайты ведущих банков России и ознакомиться со специальными предложениями для бизнеса, в которых обязательно найдется программа для ИП.
Кредит на авто для ИП является целевым продуктом, рассчитанным на покупку транспорта, соответствующего определенным параметрам банка. При успешном согласовании займа, средства просто перечисляют по реквизитам продавца, а ИП получает авто после зачисления всей суммы на счет салона.
Поскольку сумма кредитного лимита довольно большая, кредитору потребуются гарантии, оформляемые в виде залога на покупаемый автомобиль. Залог будет действовать, пока сохраняется задолженность перед банком. Продать, передать в такси, подарить машину ИП сможет только после снятия обременений и получения на руки оригинала ПТС. До этих пор машину используют для нужд бизнеса или в личных целях.
Потребность в кредитной поддержке особенно важна для начинающих предпринимателей, в момент старта бизнеса, когда он еще не начал приносить достаточный доход и владельца бизнеса не так много сбережений, чтобы оформить покупку без помощи банка. Несмотря на ограниченность предложений банков, найти доступный вариант автокредитования возможно, а категории автомобилей вовсе не ограничиваются легковым транспортом.
Где ИП лучше взять автокредит в салоне или в банке
Проще всего оформить автомашину через автосалон. Покупатель приходит к автодилеру, выбирает транспортное средство и оговаривает с кредитными учреждениями возможность оформления автокредита. Проблема в том, что такая схема оформления часто оказывается самой невыгодной, а автосалоны оказываются не готовы к предоставлению необходимого вида, модели, назначения транспортного средства.
В банке процесс оформления занимает дольше времени, требует больше документов, жестче требования к доходу индивидуальных предпринимателей. Однако на практике такие предложения самые выгодные, а сам заемщик не ограничен выбором одного салона.
При выборе места оформления займа уделяют внимание:
- Предложенной ставке и максимальной сумме.
- Выбору транспортных средств.
- Требованиям к оформлению залога.
- Пакету документации.
- Скорости оформления.
Если важен параметр скорости, стоит поискать необходимую марку и модель автомобиля в автосалонах, с которыми работает банк, кредитующий предпринимателей. Если нужно добиться минимальной переплаты, стоит подготовиться к визиту в банк с пакетом подтверждающей документации и лишь затем приступать к поиску выгодного варианты покупки.
Нужно быть готовым, что банк попросит предоставить максимум информации о бизнесе, его экономических показателях, регистрационные данные. Срок рассмотрения заявок от ИП достигает 5 рабочих дней, а на полное оформление уходит до 7 дней.
Хотя алгоритм действий при автокредите в автосалоне или в банке различается, основные этапы кредитной сделки совпадают:
- выбор авто;
- согласование заявки;
- подготовка пакета документации;
- подписание договоров (купли-продажи и кредитования).
После зачисления средств на счет продавца ИП, как и обычные физлица, обязан поставить транспорт на учет в базе ГИБДД. Полученный ПТС передается в банк для обеспечения залоговых гарантий.
Банки которые кредитуют ИП
Не только новый транспорт доступен по программам кредитования предпринимателей. Представители бизнеса покупают легковые, грузовые авто с пробегом или без. Есть предложения для покупки машин специально для коммерческих целей.
Авто в кредит предоставляют в следующих банках:
- Сбербанк – от 10,0% годовых;
- Альфабанк – от 12,5 %;
- Локо-банк – от 10,55%;
- ВТБ – от 14,5%;
- Росбанк – от 9,0%.
Различается и размер первого взноса. В Росбанке достаточно иметь десятую часть от стоимости авто. У ВТБ программа предполагает долю от 15%. Есть банки, готовые сотрудничать с ИП только при внесении 20% (Европа Кредит банк) или 40% (Юникредитбанк).
Условия получения кредита на автомобиль
У каждого банка условия автокредитования устанавливаются индивидуально. Можно подобрать заем, исходя из оптимальных для предпринимателя параметров:
- сумма от 150 тысяч рублей до 5-6 миллионов рублей;
- срок кредитования – от 6 месяцев до 5-7 лет;
- средняя ставка – около 16-17%.
Выбор транспортных средств для покупки предпринимателем включает все виды коммерческого транспорта и не зависит от состояния авто (пробега). Поскольку приобретение подержанного автомобиля влечет повышенные риски для кредитора как залогодержателя, процентная переплата будет выше.
Если необходимо получить автокредит для ИП без первоначального взноса, предложений на рынке кредитования будет не так много, а процентная переплата – максимальной. Отсутствие свободных средств у предпринимателя выглядит странно, если заемщик обязуется ежемесячно вносить крупные суммы в счет уплаты долга, поэтому банки стараются избегать выдачи кредитов без предварительного внесения аванса.
Перечень необходимых документов
Одним из самых важных этапов сделки является согласование условий займа. А они, в свою очередь, зависят от того, насколько убедителен будет предприниматель, доказывая свою платежеспособность пакетом документации.
Пакет необходимых документов для ИП состоит из:
- паспорта гражданина России;
- свидетельства о регистрации;
- выписки из реестра (ЕГРИП);
- последняя налоговая декларация;
- справка об отсутствии налоговых задолженностей;
- удостоверение водителя.
При оформлении поручительства потребуется также документ о доходах и паспорт поручителя. Если за ИП ручается организация, пакет документации включает финансовую, налоговую отчетность плюс документы о регистрации компании и паспорт уполномоченного представителя.
Помимо документов на самого заемщика, нужны бумаги на приобретаемый автотранспорт:
- ПТС.
- Полис КАСКО.
- Регистрационное свидетельство из ГИБДД.
Если каких-либо документов из обязательного перечня не окажется, или информация в них вызовет сомнения в обоснованности кредитования, банк, скорее всего, откажет в выдаче ссуды.
Требования к заемщикам
Если за автокредитом обратился предприниматель, требования к его личности будут более жесткими, чем для обычных наемных работников. Каждую заявку банк рассматривает в индивидуальном порядке, обращая внимание на соответствие параметрам:
- Возраст – старше 18-20 лет. На момент последнего взноса не должно исполниться 65 лет.
- Длительность работы ИП составляет не менее года.
- Регистрация предпринимателя – по месту нахождения отделений выбранного банка.
- В прошлом у ИП не должно быть просроченных кредитов или проблем с коллекторами.
- Успешный кандидат должен предоставить полный пакет запрашиваемой документации.
Все параметры заемщика кредитное учреждение устанавливает самостоятельно. Чтобы узнать, соответствует ли ИП критериям банка, стоит смотреть описание выбранной программы и изучать указанные в ней параметры.
Как ИП оформить кредит на машину
Если потребности бизнеса требуют приобретения машины, но располагаемой суммы недостаточно, для успешного оформления автокредита придерживаются следующего алгоритма:
- Определиться с параметрами автомобиля, его стоимостью, суммой первоначального взноса.
- Направить в банк заявку на приобретение авто в кредит. На рассмотрение заявки от предпринимателя уходит несколько дней.
- Если дадут положительное решение на онлайн-запрос, одобрение считается предварительным. Действие одобренной заявки составляет около 3 месяцев.
- С менеджером банка согласуют условия кредита и уточняют пакет документации для подписания кредитного договора.
- Найти продавца и согласовать сумму сделки.
- ИП вносит первый взнос на счет продавца и подписывает договор купли-продажи.
- С полным пакетом документации заемщик обращается в банк и подписывает кредитное соглашение, с указанием параметров займа. Одновременно с этим подписывают договор о передаче залога.
- После подписания кредитных документов согласованная сумма поступает на счет продавца, а автомобиль передается покупателю.
- Сразу после получения основных документов по сделке и на сам автомобиль, его ставят на учет в ГИБДД и оформляют страховку.
- ПТС сдается на хранение в банк, а заемщик начинает выплачивать ежемесячные платежи согласно утвержденному графику.
Последовательность действий может показаться сложной, однако такая схема напоминает стандартные правила оформления кредита. Самая большая сложность – в подтверждении финансовой состоятельности предпринимателя на основании налоговой документации. Часто доходы по отчетности в ФНС не удовлетворяют требованиям к платежеспособности, а значит остальные усилия ИП окажутся бесполезными.
Банк не будет давать крупную сумму в долг предпринимателю, если налоговые отчисления и официальные документы показывают его низкий доход. В таком случае, лучшим вариантом оформления станет обращение за автокредитом через автосалон, с выбором программы по двум документам. Назначив повышенную ставку покупателю, банк страхует себя от риска невозврата или возможных убытков от просроченных платежей.
