Что лучше брать автокредит или потребительский кредит на машину

При нехватке денег на покупку автомобиля, приходится искать источник дополнительного финансирования. Поскольку сумма бывает значительной, иного варианта, как оформление займа, у будущего автомобилиста не остается. Кредитная линейка банка часто включает набор разнообразных продуктов – можно оформить потребительский кредит или автокредит. Выбор зависит от индивидуальной ситуации и преследуемых заемщиком целей.

Изучив достоинства и недостатки каждого из продуктов, можно приступать к оформлению автомобиля с полной уверенностью, что выбор сделан верно.

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Принято считать, что потребительский кредит всегда дороже, чем целевой заем, согласованный с банком и обеспеченный залогом. Подобное утверждение верно лишь отчасти, если сравнивать нецелевой с ипотечным займом. Если изучить предложения по 2 продуктам в пределах одного банка, разница будет не столь очевидна.

Средняя переплата по простому потребзайму составляет около 17-20%, в то время как автокредит выдают под 12-15%. Если учесть, что одолженные деньги придется возвращать в течение 3-5 лет, итоговая разница достигает 15-20%.

Невозможно подсчитать точную экономию на потребзайме, поскольку ставку банк назначит по индивидуальным параметрам заемщика, наличии подтвержденного дохода, подключения дополнительных страховых опций.

Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей. С другой стороны, подержанное авто купить таким образом вполне возможно, если переплата и размер ежемесячного платежа соответствуют финансовым возможностям человека.

Плюсы

Рассматривая преимущества оформления машины в кредит на нецелевые нужды, невозможно не упомянуть о причинах в пользу такого выбора:

1. Отсутствие потребности в согласовании покупаемого транспортного средства. Автомобилист вправе выбрать любое авто через салоны или у частных лиц. Банк не потребует покупать новое авто, не будет запрещать покупку неликвидного транспорта.
2. Для покупки автомобиля не потребуется КАСКО, если сам заемщик не захочет оформить страховку.
3. При сделке можно использовать наличные (при покупке с рук), либо перечислять с кредитного счета.
4. Отсутствие потребности искать первоначальный взнос – транспорт выбирают по собственному усмотрению, исходя из располагаемой суммы.
5. Продать ТС сразу после сделки – не проблема, если возникло такое желание. Авто переоформляется в собственность покупателя без ограничения в праве распоряжения, а оригинал ПТС находится на руках автовладельца.

На фоне явных плюсов есть и некоторые недостатки, которые заставят отказаться от нецелевого займа.

Минусы

Поскольку кредит наличными предполагает начисление процента, выплата вознаграждения банку может привести к удорожанию авто вдвое за 4-5 лет, если средства выданы под 20-25% годовых.

К другим недостаткам относят:

• ограниченная сумма, которую выдают в рамках необеспеченного займа, часто оказывается недостаточной, чтобы взять машину повышенного класса;
• небольшой срок погашения – вернуть сумму придется в течение 3-5 лет, что отражается на сумме ежемесячного платежа;
• отсутствие страховки играет отрицательную роль, если машину угонят, или она попадет в ДТП, ведь долг перед банком останется.

Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников. Поскольку банк требует оформления КАСКО, а страховщики отказываются оформлять добровольную страховку на машины старше 8-10 лет, проще купить ТС через нецелевой займ.

Достоинства и недостатки автокредита

Когда нюансы потребительского кредитования известны, пора разобраться, в чем преимущества или недостатки автомобильного кредита. Это целевой займ, предназначенный для покупки автомобиля, который затем перейдет в залоговое обеспечение. Оформление кредитора залогодержателем влечет ряд важных ограничений в праве выбора транспортного средства и распоряжения имуществом.

Банки охотнее выделяют средства на новые машины, купленные через автосалоны. Если оформлять подержанное авто, придется потратить время на поиск оптимального варианта кредитования, поскольку подобные программы готовы предложить далеко не все кредитные учреждения.

Покупка с рук для целевого займа, скорее, исключение, чем закономерность, а переплата оказывается больше, чем обычный заем. Чтобы сделать правильные выводы, стоит проанализировать характеристики автокредита.

Достоинства

При оформлении целевого кредита на машину, заемщика ждут следующие преимущества:

1. Выгодная ставка. Выиграв 5-10% в год, за период выплаты кредита заемщик сэкономит до 50% от переплаты. Иногда удается получить авто с переплатой на процентах в 2-3% в год.
2. Получить несложно, если выбрать вариант оформления по 2 документам через автосалон.
3. Действуют программы госсубсидий, снижающий стоимость нового авто на 10%. При грамотном распоряжении льготой, клиенту удается снизить переплату до 3-7% (зависит от выбранного банка). Особое преимущество действует в отношении заемщиков с детьми или при покупке первого личного транспорта.
4. Периодически автодилеры объявляют проведение акций, за счет чего снижаются итоговые расходы покупателя.
5. Выдают суммы достаточные для покупки нового авто.
6. Длительность выплат достигает 5-7 лет, что позволяет снизить кредитную нагрузку.

Если брать кредит на авто, появляется возможность свободно выбрать машину, не ограничивая себя финансовыми лимитами. За подобные плюсы заемщика ждут некоторые неудобства и ограничения, относимые к недостаткам автокредитования.

Недостатки

Не на каждый автомобиль можно брать автокредиты. Первое, что придется учитывать при подборе программы и согласовании заявки – соответствие требуемой машины параметрам банка. Банк ограничивает и место оформления – через салоны. При покупке с рук ставка банка повышается и может превысить процент от потребзайма.

Есть и другие не менее серьезные минусы, которые иногда делают использование автокредита невозможным:

1. Пока кредитный долг не выплачен, ТС числится в залоге у банка. Ни продать, ни подарить такое имущество не удастся, поскольку ПТС переходит на хранение в банк.
2. Ежегодно приходится тратить до 5-10% на КАСКО. Насколько оправданна добровольная страховка, зависит от опыта и стиля вождения, а также условий хранения транспортного средства.
3. Новое авто стоит на 20-30% дороже, чем машина с небольшим пробегом. Найти выгодный процент на подержанный транспорт почти невозможно.
4. Приобретая в салоне, есть риск столкнуться с навязыванием услуг, оборудования.

После полной выплаты долга, независимо от варианта оформления, важно взять справку от кредитора о закрытии кредитного счета и отсутствии финансовых претензий к автовладельцу.

Подведем итоги: что выгодней автокредит или потребительский кредит?

Если без заемных средств не обойтись, будущий покупатель сталкивается со сложным выбором – оформить обычный потребительский или автокредит. Хотя ставка по потребительскому кредиту выше, итоговая переплата по нему оказывается меньше, поскольку автокредит предполагает покупку КАСКО, с ежегодным отчислением страховой компании несколько процентов от стоимости автомобиля. Если риск наступления страхового события минимален, выгодно брать обычный нецелевой займ. Для водителей с агрессивным стилем вождения и частыми нарушениями ПДД лучше взять автокредит по сниженной цене, оплатив за счет разницы страховой полис КАСКО.

Для тех, кто планирует в ближайшее время продать или сменить авто, стоит выбрать нецелевой кредит, избегая оформления залогового обеспечения. Такой же формат сделки рекомендован для приобретения подержанного авто или при срочной покупке. Не требуя залога, кредитор ограничивается проверкой личности заемщика и его кредитной истории.

Для автомобилистов с детьми, планирующих обновить семейный автопарк машиной бюджетного класса, выбор в пользу автокредита с господдержкой (например, в Сбербанке) очевиден. Получив 10-процентную скидку, автовладелец изначально уменьшает заемную сумму, на которую банк начислит процент. Чем меньше одолжено автовладельцем, тем меньше окажется переплата по КАСКО.