В каком банке лучше оформлять кредитную карту?

в каком банке лучше взять кредитную картуТенденция такова, что сегодня наличные бумажные купюры всё больше заменяются электронными деньгами. Вряд ли, конечно, наличка исчезнет совсем, но превалирующим способом расчета становится пластиковая банковская карта. Люди рассчитываются в супермаркетах и торговых центрах дебетовыми (зарплатными) и кредитными карточками. Но в каком банке лучше взять кредитную карту – вот в чём вопрос? Какая кредитка подойдёт одному человеку, и не слишком другому? Поскольку именно кредитки отличаются наибольшим разнообразием предлагаемых условий. Вдобавок, это самая дорогая разновидность банковских карт.

Как определить, какой кредитный «пластик» следует брать?

выбираем кредитку

Некоторые пластиковые «продукты» могут стоить несколько тысяч рублей и более. Связано это не только с размерами кредитных сумм, но и с тем, что такие карточки входят в систему скидок различных сетевых организаций: турагентства, рестораны, кафе, отели, индустрия развлечений и т.п. В силу этих двух факторов становится довольно сложно определить, где и какой именно карточный продукт выгодно получить. В целом, можно выделить пять факторов, которые влияют на выбор карточного кредитного продукта:

  • уровень процентной ставки; в 8 случаях из 10 этот момент является определяющим; действительно, когда кредит на «пластике» дешёвый (процентная переплата небольшая) – это серьёзный «магнит» для клиентуры;
  • наличие специальных предложений; например, с момента первого снятия денег с «пластика» следующие 50 дней проценты не начисляются; или платежи по кредиту по мере погашения задолженности будут уменьшаться, т.е. дифференцированные выплаты;
    степень привязки карты к системе скидок на национальном и международном уровне; некоторые виды кредиток позволяют, например, периодически летать эконом-классом почти бесплатно;
  • стоимость самой карты как фактического продукта и стоимость её обслуживания; наблюдается обратная связь – чем ниже процентная ставка, тем дороже обслуживание, и наоборот; также приходится смотреть на политику банка: какова комиссия за пополнение/снятие налички через терминалы, насколько распространены терминалы данного банка, ведь иначе придётся снимать деньги через объединённые банкоматы, а там комиссия ещё больше;
  • особенности функционирования; сюда входят максимально допустимые денежные лимиты на карте, т.е. сколько клиент может потратить с неё денег вообще, за месяц, неделю, сутки; плюс здесь учитывается принцип обязательного остатка – нужно ли, чтобы на карте оставался какой-то положительный баланс, или съём неограничен (как правило, ограничения имеются).

Бывают, разумеется, и другие факторы, но это частные случаи. Например, клиент по каким-то причинам отдаёт предпочтение конкретному банку. Приобретение кредитной карточки – это покупка более ответственная, чем заказ классической дебетовой карты. Ведь клиент, фактически, берёт кредит. Отличие от обычного кредита в том, что кредитная карта идёт заказчику на руки, но когда активировать банковский займ – решает только сам клиент. Если с карточного счёта не снимется ни копейки, тогда и кредит будет находиться «в режиме ожидания».

Класс карточного продукта

Класс карточного продукта

Полученный, таким образом, займ человек может держать в запасе, приберегая деньги на срочные, непредвиденные нужды. Сегодня большинство кредиток обслуживается международными платёжными системами VISA и MasterCard. Причём существует множество специальных подвидов: VISA Classic, MasterCard Gold и другие. Вообще, можно выделить несколько уровней кредитных «пластиков» по, так сказать, престижности:

  • gold или «золотая карта»; обычно, это самые дорогие варианты, которые предлагаются только постоянным клиентам, продемонстрировавшим свою платёжеспособность; они имеют или очень широкий функционал, или какие-то узкие, но очень выгодные возможности (уже поминавшиеся бесплатные перелёты, большие скидки в мировых торговых сетях и прочее);
    platinum или «платиновая карта»; примерный аналог «золотой»;
  • «серебряная карта» на данном уровне находятся, например, все карточки с пометкой VISA Classic; в принципе, сие есть хороший вариант для тех, кто не имеет возможности купить «золото», но кому нужен широкий функционал, поскольку такой продукт относится к универсальным платёжным средствам международного уровня;
  • «бронзовые» или стандарт; такой «пластик» легко может приобрести клиент-новичок; часто подобные карты не именные («золото», «платина» и «серебро» почти всегда все именные), а денежная сумма на них относительно небольшая; плюс не всегда они подходят для финансовых операций по интернету; но основные возможности те же, что и у карт более высокого класса;

Различные банки и их предложения

Различные банки и их предложения

Сейчас многие банки специально проводят политику «электронных денег», когда за перевод средств с карты в наличные купюры взимается ощутимая комиссия. Чтобы понять, какую кредитную карту лучше взять, следует провести небольшой обзор основных предложений от некоторых банков РФ. Приведём в пример те банки, кредитные карточки которых занимают наибольший объём на потребительском рынке, т.е. процентное содержание товара в соответствующем секторе рынка (в порядке убывания):

  • Сбербанк – 22% от всех кредиток составляют его пластиковые продукты;
  • Русский Стандарт – 15%;
  • ВТБ 24 – 7,2%;
  • ТКС (Тинькофф) Банк – 7,2%;
  • Банк Восточный – 6,7%
  • Связной – 4,8%;
  • Альфа Банк – 4,6%;
  • Газпромбанк – 4,6%;
  • ОТП Банк – 4,5%;
  • ХКФ Банк – 2,9%;
  • Росбанк – 2,3%;
  • остальные банки по распространению своих кредитных карточных продуктов все вместе занимают места на рынке менее 2%.

А вот более подробные предложения от некоторых банков, которые помогут определить, где лучше оформлять «пластик»:

  1. Русский Стандарт. Для клиентов, имеющих стабильный средний доход, этот банк предлагает золотую карту VISA. Отзывы об этом продукте преимущественно положительные, поскольку данный карточный кредит отличает умеренные для России годовые проценты – 21%. А также поддержка этим «пластиком» многочисленных скидок и бонусных акций, позволяющих с экономией пользоваться многими услугами на потребительском рынке. Другие элитные кредитки этого банка выдаются под 28% годовых, а стандартные варианты для слабо проверенных клиентов – 36%.
  2. Сбербанк поддерживает выпуск нескольких кредитных «пластиков». Например, карта с лимитом в 600 тыс. рублей отпускается на трёхлетний период под 33,9% годовых. Но в Сбере с проверкой платёжеспособности (справка 2-НДФЛ) строго.
  3. Абсолют банк известен своими большими лимитами в линейке кредиток – до 750 тыс. рублей, а проценты относительно умеренные – 21%. Клиентам-новичкам предлагают «бронзовую» карточку с лимитом в 250 тыс. рублей, стоимость годового обслуживания которой составляет 1800 рублей. Имеется и беспроцентный период в 56 дней.
  4. Банк Хоум Кредит удерживает поток клиентов предложением о беспроцентном периоде, когда с момента первого снятия средств 55 дней не будет начисляться процентная ставка. Зато размер самой этой ставки близок к стандартному – 32%.
  5. У Тинькофф банка есть особое предложение клиентам – платиновая кредитка, оформление которой происходит через интернет. Более подробно смотрите обзор о кредитной карте Тинькофф Платинум. Поскольку Тинькофф известен тем, что отказался от собственной сети банкоматов, электронные способы оформления у заведения достаточно развиты. Для многих большим плюсом является то, что кроме паспорта не потребуются никакие другие документы (справка о доходах по форме 2-НДФЛ, документы о наличии залогового имущества и прочее). Однако в этом заведении для всех кредитных «пластиков» поддерживается единая процентная ставка в 24,9%.
  6. Промсвязьбанк. У этого банка есть интересное предложение для молодых клиентов (до 35 лет). Это «пластик» Angry Birds, который специально рассчитан на оплату товаров и услуг через Google Play и App Store.
  7. Газпромбанк. Брать этот вариант многие специалисты рекомендуют потому, что в ГПБ можно относительно дёшево приобрести кредитку, обслуживаемую по системе VISA Classic, что является «серебряным» уровнем. Это очень удобно для тех, кто в средствах ограничен, но имеет необходимость проводить какие-то финансовые операции на международном уровне. Например, в сети интернет-магазинов Ebay.
  8. Ситибанк. Данная организация делает неплохие предложения в сфере кредиток: лимит до 300 тыс. рублей, ставка 18%, первые 50 дней проценты не начисляются, а первый год за обслуживание «пластика» платить не надо. При этом для оформления не потребуются документы, подтверждающие платёжеспособность.

Факторы, влияющие на размер кредитных процентов

Факторы, влияющие на размер кредитных процентов

Как уже говорилось, процентная ставка карточного кредита – это главный, основополагающий и определяющий фактор выбора карты. Хотя и не абсолютный. Но что именно влияет на величину процентной переплаты? Факторов несколько:

  • уровень «пластика»; на самом деле, класс карточного продукта в большей степени влияет на себестоимость и стоимость обслуживания банковской карты (так, «золото» обходится дороже всего), однако престижные карты предназначены для клиентов с высокой платёжеспособностью, а значит, банк может и повысить процентную ставку;
  • если у клиента уже есть открытый счёт в банке, или он имеет активную зарплатную карту этого банка, тогда степень доверия повышается, и учреждение готово делать такому надёжному и постоянному клиенту более выгодные предложения;
  • клиент, предъявивший доказательства своей высокой платёжеспособности (справка о доходах, документы, подтверждающие владение потенциально залоговым имуществом), также может получить карточный кредит с более низкими процентами;
  • любой банк, прежде чем выдать свой кредитный продукт, обязательно проверит кредитную историю клиента; чем она будет «чище», тем опять-таки будет выше доверие.

Средняя процентная ставка в сфере российского карточного кредитования сегодня составляет 30% годовых. А 16% — этот минимальный порог, который можно найти только в некоторых банках, выпускающих подобные продукты только для избранной клиентуры. При оформлении кредитки и заключении договора важно обратить внимание, являются ли проценты плавающими или фиксированными. Дело в том, что в 99 случаях из 100 проценты, если и меняются, то только в сторону повышения. Банковские учреждения ориентируются на ставку по займу в Центральном Банке РФ, которая тоже плавает. Например, если в договоре по поводу меняющихся процентов указано «+10%», это значит, что если сегодня ставка ЦБ составляет 20%, то в выбранном заёмщиком банке она будет 30% (20%+10%).

Но в любом случае каждый банк обязан уведомлять держателей карт всеми доступными средствами (звонок, СМС, электронное или обычное письмо) о процентном повышении как минимум за месяц. В целом, карточный продукт не следует выбирать, опираясь только на величину ставки. По факту может оказаться удобней и экономичней та карта, где проценты чуть выше. Это зависит от того, для чего именно человеку нужна пластиковая карточка. И не стоит забывать про особенности обслуживания и функционирования продукта. Низкие проценты могут компенсироваться, например, тем, что за снятие наличных денег в банкомате будет взиматься высокая комиссия (до 5%-6% от суммы).

Поэтому при заказе кредитного «пластика» надо внимательно изучать все условия пользования им и соотносить их со своими потребностями и возможностями. Следует внимательно ознакомиться с условиями льготного периода после активации карточного кредита и льготного периода по погашению кредитной задолженности. Разумеется, если такие периоды предусмотрены договором. Именно для этого и написана данная статья. Чтобы помочь людям, собирающимся приобрести кредитку, разобраться в тонкостях этого вопроса.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.
12 комментариев
сначала новые
по рейтингу сначала новые по хронологии
serge

Для простого человека прежде всего важнее процент по карте, который ему в итоге придется выплатить. Престижность карты и банка играть не будет никакой роли. Дополнительные какие-то возможности могут только отпугнуть, наверняка все наслышаны об историях с проблемами по погашению кредитов и закрытием карт, когда через несколько лет оказывается задолженность. Чем проще и понятнее условия, тем привлекательнее будет приобрести карту.

Даниил

Совсем скоро придется оформлять карту ( т.к.поступил в университет). Я изучил множество сайтов посвященной этой тематике, но не до конца разобрался в тонкостях услуги онлайн оформления заявки на получение кредитной карты. Стоит ли попробовать оформить карту онлайн, тем самым скорость получения увеличится (значительно), или это все фантазии?

Kristа I

Сейчас возникла нужда по оформлению кредитной карты, оттягивала - сомневалась, но возникла необходимость взять деньги, а брать заемы очень невыгодно. Проценты бешеные, а сроки погашения маленькие. Почитав данную статью, почти решилась на выбор. Имеется зарплатный счет в Сбере и это будет весомым фактором, чтобы мне одобрили заявку взять кредитную карту. В моем случае мне будет доступно до 600 тысяч.

Андрей

Кредитную карту стоит в том банке оформлять где меньшей процент. У меня лично кредитка с Альфа Банка. Очень удобно и выгодно. Я лично давно ей уже пользуюсь и еще не разу не пожалел. Главное во время гасить долг и все будет хорошо!

Антон

Борьба за потребителя на рынке банковских услуг очень жесткая и потому предложения по пластиковым картам постоянно изменяются. Выбор карты надо четко связывать с индивидуальными нуждами каждого отдельного человека и тогда выгода от пользования такой картой будет максимальной. Кому то может быть важен лимит максимально возможных денежных средств, другому наименьший процент по кредиту, в любом случае универсального решения нет, прийдется расставлять нужные приоритеты.

No Name

При поступлении в универ получила карточку в сбербанке,но в универе нам выдали карточки другого банка и в связи с чем карточкой от сбербанка я не пользовалась, на днях хотела открыть депозит,но оказалось что мой карточный счет закрыт. Открыть его я могу только посетив банк,написав заявление и т д. Поэтому думаю о том,чтобы получить новую карточку,но не знаю какой банк выбрать?

Алина

Судя по агрессивной рекламе из каждого утюга, мне казалось что больше всего обращается карт "Тинькофф банка". Удивительно, что Сбербанк так далеко его обогнал. Увы, "Связной" давно почил в бозе, и теперь его кредиты выплачиваются в пользу того же Тинькоффа.
Кстати, проценты сейчас по новым кредитным картам немного понизились. Даже жадный Русский стандарт расщедрился на карту под 19,9%.

lizonka2205

Очень доходчивая, понятная статья, все детально расписано за каждый банк и разные виды карточек, для таких непонимающих клиентов как я. Кредитные карточки это удобно и практично в наше время. Подскажите я могу взять кредит в валюте в любом банке? это будет выгодней, чем брать в рублях? На какой максимальный период мне могут дать кредит? Спасибо за ответ.

Екатерина

Спасибо за статью! Не так давно хотела взять карту Сбербанка потому что везде рекламируют именно его и у него много банкоматов по всей стране, да и наверное миру. После прочтения вашей статьи пересмотрела свое отношение к другим банкам. Хорошо когда есть кто-то кто может рассказать обо всех нюансах кредитных карт.
P.s. Выберу Русский Стандарт!!!

Наталия

Я недавно оформила себе карту Сбербанка. Подсчитала все плюсы и минусы, и пришла к заключению, что в этого банка самые выгодные условия. И да, я знаю, что в Сбербанка строго с проверкой платёжеспособности, но у меня с этим никаких проблем. Также выбор мой пал именно на Сбербанк, так как он является наиболее популярным в нашей стране. А для меня, человека далекого от банковского дела, это значит многое - этому банку доверяют свои деньги наибольшее количество граждан.

Анастасия Савельева

Здравствуйте! Планирую оформить кредитную карту. О ПочтаБанке информации в статье не нашла, подскажите, стоит ли обращаться к ним, или же лучше довериться Сбербанку? Спасибо.

ilazareva74

У меня пока нет кредитной карты, но задумывалась о ее приобретении. Из всех перечисленных я бы остановилась на карте Сбербанка, т.к. он более других внушает доверие. Эта статья мой выбор не опровергает. С Альфа-банком, например, несколько лет назад была какая-то непонятная история, подробностей не помню. А в Сбербанке обычно без сюрпризов.