Как получить отсрочку платежа по ипотеке: документы и порядок действий

отсрочка платежа по ипотекеИпотеку берёт практически каждая молодая российская семья (8 из 10) или каждый третий житель России. Просто потому, что для подавляющего большинства россиян это единственный реальный способ обрести собственную жилую площадь. И каждый пятый ипотечный заёмщик рано или поздно задаётся вопросом – а можно ли взять отсрочку по ипотеке? Объясняется это шатким положением потребительского рынка, тяжёлым финансовым бременем от ипотеки и перманентным кризисом в экономике страны. Плюс желание завести семью. А отсрочка ипотеки при рождении ребенка практически неизбежна. Решения об отсрочке банки принимают разные и по-разному. Здесь всё зависит от политики финансового учреждения, ибо на законодательном уровне в этом вопросе в этой стране до сих пор нет никаких подвижек. Долгожданный закон о банкротстве физических лиц (ФЗ №476), вступивший в силу в июле 2015 года мало, что изменил.

Причины, побуждающие пересматривать условия ипотеки

пересматриваем условия ипотеки

Во-первых, сумма займа должна быть как минимум 500 тыс. рублей, чтобы иметь хоть какие-то шансы на положительный вердикт. Положим, большинство ипотечных кредитов данную сумму перекрывают. Но, и это во-вторых, на деле за прошедший долг выяснилось, что процедура реструктуризации долгов по этому закону работает только на бумаге, а многие банкроты-физ.лица «настолько банкроты», что не в состоянии оплатить расходы судебно-государственных инстанций (10-20 тыс. рублей в среднем). Поэтому отсрочка платежа по ипотеке в ВТБ 24, Сбербанке и других банках остаётся вопросом личной договорённости. Какие причины для временной приостановки погашения ипотечного кредита считаются уважительными на официальном уровне? Всего их можно выделить три:

  1. Лишение постоянного источника дохода. Почти всегда речь идёт о потере работы. Но важная ремарка – увольнение должно быть независящим от воли заёмщика. Т.е. должник ни с какой стороны не должен считаться виноватым в том, что потерял работу. Например, банкротство предприятия, принудительное сокращение штатов и т.п. Если человек, взявший ипотечный займ, уволился по собственному желанию, или был «выкинут» за дисциплинарные нарушения, то такой факт уважительной причиной не считается;
  2. Болезнь самого заёмщика или его близкого (жена/муж, мать/отец, дочь/сын, родные братья, сёстры, бабушки и дедушки), которая может потребовать дорогостоящего лечения и обуславливает потерю трудоспособности на какой-либо срок (вплоть до инвалидности). Сюда же входит и гибель близкого человека;
  3. Отсрочка ипотеки при рождении ребенка в Сбербанке — это уважительная причина. Когда в семье заёмщика появляются дети, приостановка выплат почти неизбежна. Беременность, роды и последующие несколько лет означают, что родители много времени, сил и финансов будут тратить на малыша, малышку или малышей. Разумеется, это формирует серьёзный сдвиг в семейном бюджете. И почти всегда выходит, что вносить ежемесячные ипотечные взносы в полном объёме как раньше уже нереально. Отсрочку ипотеки при рождении ребёнка Сбербанк даёт стандартно – на два года.

Варианты послаблений

уменьшение суммы выплаты ипотеки

Поскольку твёрдой законодательной базы нет, каждый случай приходится разбирать в отдельном, индивидуальном порядке. И все ситуации описать невозможно. Случаются и другие причины, по которым приходится просить у банковского учреждения уступок касательно погашения ипотеки. Например, смена места жительства, выходящая за рамки населённого пункта (в другой город, другую область). Такое тоже требует серьёзных финансовых затрат, и на их период жизненно важно получить послабления в кредитных выплатах. Как и причины, можно выделить основные варианты таких послаблений:

  1. Снижение процентной ставки, т.е. годовые проценты по ипотеке станут меньше. Это приведёт к уменьшению размера ежемесячных взносов. Правда, много процентов не скинут. В Сбербанке, например, типичным является предложение понизить ставку на 1,5%. Например, размер ипотеки составляет 1 млн. рублей. Один процент от этой суммы – 10 тыс. рублей. Предположим, годовые были 15%. Значит, за год переплата составит 150 тыс. рублей. Делим это число на 12 месяцев, получается 12 500 рублей. Это ежемесячная сумма, которая учитывает только годовые проценты. А поскольку чаще всего платежи в ипотеке аннуитетные, то таковыми проценты и останутся (будут считаться от 1 млн. рублей, даже если от тела ипотеки останется только тысяч сто, например). Но если снизить ставку на полтора, выйдет 13,5%. Считаем: 135 тыс. рублей – проценты за год, разделить на 12 месяцев – 11 250 рублей процентной переплаты в месяц. Т.е. ежемесячный платёж уменьшится всего на 1250 рублей, что не так уж и много. По-настоящему ощутить разницу можно будет только при снижении ставки процентов на пять. Однако такие уступки от банков – большая редкость.
  2. Уменьшение тела ипотеки, т.е. списание части долга. Также снизит размер месячного платежа, ведь ставка будет рассчитываться от меньшей суммы. Например, от 800 тыс. рублей один процент – это 8 тысяч. И 15% умножить на 8 тыс. равно 120 тыс. рублей годовой переплаты. Делим на 12 месяцев – получаем 10 тыс. рублей в месяц по процентам вместо первоначальных 12 500 рублей.
  3. Растяжение ипотеки во времени. Скажем, вместо изначальных 10 лет переоформить жилищный кредит на 15 лет. Понятно, что при той же сумме ипотеки ежемесячные взносы уменьшатся. Но здесь есть чёткое ограничение для всех банков – никакой жилищный займ нельзя растягивать дольше, чем на 35 лет.
  4. Рассрочка платежа. Оплата производится не каждый месяц, а например, раз в полгода сразу за 6 месяцев. Некоторым заёмщикам оказывается удобнее вносить более крупные суммы, но значительно реже, чем при стандартных взноса раз в 30 дней. Более подробно: что такое рассрочка.
  5. Некое подобие «кредитных каникул». Когда определённый период заёмщик платит только проценты. Или, наоборот, только взносы в счёт нивелирования тела кредита. Но в первом случае получится очень большая процентная переплата, а во втором возможна неразбериха с подсчётом процентов, которые клиент обязан заплатить, когда тело займа будет погашено. Отсрочить платеж на 100%, когда ежемесячная выплата равна нулю, не выйдет. До кризиса полную отсрочку ипотеки в Сбербанке могли предоставить всем желающим минимум на месяц. Т.е. клиент получал возможность без каких-либо штрафных санкций месяц вообще ничего не платить – ни рубля. Но теперь это в прошлом.
  6. Редкий, но возможный для ипотечной сферы, вариант – рефинансирование. Клиент берёт один или несколько кредитов на более мягких условиях и ими гасит ипотеку. Одни банки поддерживают специальные программы рефинансирования, и клиент может взять такой кредит в том же банке, в котором он брал ипотеку. В других случаях придётся обращаться в иное финансовое учреждение.

Этапы пересмотра договора по займу

Этапы пересмотра договора

Первые четыре пункта называются реструктуризацией. Реструктуризацию может помочь провести АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Подразумевается перезаключение договора. Т.е. составляется новое соглашение, в котором прописываются новые условия займа, права и обязанности сторон. Однако заёмщики должны быть в курсе, что период отсрочки платежа по ипотеке в Сбербанке, в ВТБ 24, и вообще в любом банке (частном или государственном) ограничен. Послабления в условиях займа не могут длиться дольше 5 лет. Исключение составляет один из вариантов реструктуризации, когда кредит растягивают во времени для снижения размера регулярных взносов. Как взять отсрочку, либо переоформить договор на более щадящих условиях? Три шага:

  • сбор документов;
  • подача письменного заявления о пересмотре договора в офис банка (желательно это сделать лично, а не по электронной почте);
  • положительный или отрицательный вердикт банка.

Необходимые документы

документы для пересмотра ипотеки

Документы бывают нужны разные. Это зависит от характера причины финансовых затруднений:

  1. Паспорт гражданина РФ (нужен всегда и везде).
  2. Ипотечный договор. Желательно оригинал, но может сойти и копия. Это тоже обязательный в любом случае документ.
  3. Если заёмщик потерял работу, то нужно предоставить какой-то из следующих документов: запись об увольнении в трудовой книжке с подписью работодателя, справка о постановке на учёт как безработного на бирже труда, налоговая справка о доходах по форме 2-НДФЛ (если сокращение доходов наблюдается уже несколько месяцев). Можно приложить и все три бумаги сразу.
  4. Если имеют место проблемы со здоровьем, то нужна справка от лечащего врача (врачей), а также желательно предоставить копию страница больничной карты, где указаны необходимые лекарства (чтобы сотрудник банка мог проверить их стоимость).
  5. Отсрочка по ипотеке при рождении ребёнка потребует свидетельства о рождении. Возможно, понадобится документальное подтверждение родительских прав.
  6. Иные документы. Например, подтверждающие форс-мажор (пожар или затопление в доме, потеря авто в аварии и прочее).

Когда банк отказывает?

отказ банка

Несмотря на всё сказанное, банк всё равно может отказать. Обычно, отрицательный вердикт получают клиенты:

  • с проблемной кредитной историей, включая штрафы по уже имеющейся ипотеке;
  • имеющие другие непогашенные займы в этом же или прочих банках;
  • взявшие жилищный займ менее 3-х месяцев назад;
  • ушедшие с работы по собственному желанию;
  • и если до полного погашения займа остаётся 3 месяца и меньше.

Если бенефициар пошёл в отказ, то можно попытаться взять потребительский кредит в другом банке. В противном случае остаётся только последнее решение – суд. Для заёмщика будет большим плюсом, если в ипотечном договоре участвуют поручители. Предоставив при перезаключении соглашения паспорт и справку 2-НДФЛ за последние полгода, поручитель даёт дополнительные гарантии банку. И учреждение охотнее идёт на уступки. В данном тексте были рассмотрены основные моменты касательно пересмотра ипотечного договора. Очень многие попадали в ситуацию, когда платить ипотеку становится просто невозможно. И надо знать, что делать в подобном положении.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.