Чем грозит просрочка по кредиту?

Просрочка по кредиту – теперь это словосочетание стало для России чуть ли не национальной приметой. Минуя подробные статистические исследования, можно с уверенностью сказать, что каждый второй совершеннолетний обитатель РФ брал банковский кредит.
Что делать, если у вас просрочка по кредиту
И каждый третий клиент попадал в ситуацию, когда вносить ежемесячный платёж становилось невозможно. Можно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, случалось ли им бывать в статусе должника банку. Трудно представить, насколько количество положительных ответов будет превосходить количество отрицательных.

Просрочка по кредиту – это свидетельство глубокого системного кризиса, в котором наша страна пребывает уже не первый год. Свидетельство искусственности и неразвитости российской кредитной системы. Поскольку в западных странах кредит исторически стал необходимой частью экономического развития. В России же он изначально возник как политическое явление.

Причины распространённости кредитных проблем среди населения РФ

проблемы с кредитом
Но не стоит здесь вдаваться в социологию и политологию, а стоит обозначить основные причины, способствующие тому, что клиенты оказываются не в силах платить ежемесячные взносы по кредиту:

  •  непредсказуемая и шаткая ситуация на рынке труда, когда сегодня у тебя есть работа, а завтра тебя сократят, что приведёт к невозможности рассчитываться с банком;
  •  тяжёлые социальные и экологические условия, способствующие ухудшению здоровья, появлению серьёзных травм и болезней, нередко приводящих к инвалидности; возникновение необходимости покупки дорогостоящих лекарств;
  •  кошмарные по западным меркам годовые процентные ставки (в среднем) – 17% для ипотеки, 25% для потребительского кредита и автокредита, 30% для кредита малому бизнесу;
  •  тяжёлый экономический кризис, связанный с санкциями 2014 года, привёл к ураганной инфляции, и в итоге зарплаты большинства клиентов обесценились на треть, а то и наполовину; перед многими начал вставать очевидный выбор – купить продуктов или заплатить кредит;
  •  недобросовестная политика некоторых банковских организаций, вводящих скрытые проценты и прочий «мелкий шрифт» в договорах; намеренная недостаточная информированность клиентуры;
  •  безответственное отношение к кредитным договорам самих заёмщиков, когда люди берут кредит, чтобы приобрести желаемое «здесь и сейчас», не задумываясь всерьёз о бремени выплат, а просрочкой платежа по кредиту их не напугать.

В результате заёмщик превращается в должника по кредиту. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день (обычно, конец месяца) система банка не обнаруживает положительное изменение кредитного счёта клиента. Но должник должнику рознь, как по причинам, так и по срокам долга.

Перечень возможных санкций со стороны банка

штрафные санкции от банков
Банк, как кредитор и бенефициар, несущий издержки из-за прекращения клиентских выплат, может и будет применять следующий набор санкций (на основании статьи 330 ГК РФ):

  •  минимальные фиксированные штрафные дополнительные начисления;
  •  штрафные проценты, «капающие» каждый день от момента просрочки;
  •  более крупные фиксированные штрафные начисления;
  •  динамические штрафные проценты (проценты на проценты), из-за которых общая сумма ежедневных штрафных начислений будет постоянно расти;
  •  постоянные звонки на домашний и рабочий телефоны, информирование начальства на работе о долге по кредиту, регулярные СМС-ки с требованием погасить задолженность, регулярные аналогичные сообщения на email; причём доставать таким образом банк будет с раннего утра; возможны аналогичные «репрессии» по отношению к родственникам и близким клиента, причём для тех, кто был поручителем/созаёмщиком в сделке по кредиту, подобные меры вполне законны; в других случаях банк кредитор не имеет никакого права как-то касаться близких должника;
  •  перепродажа кредитных прав коллекторам, хотя по закону банку не разрешается так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов; коллекторы используют незаконные, противоправные и аморальные методы воздействия на должников – психологическое давление, порча имущества, угрозы, а в некоторых случаях отмечалось даже физическое насилие; должник имеет полное право обращаться в полицию при столкновении с коллекторами;
  •  гораздо распространённее другая крайняя мера – подача иска в судебные инстанции, причём 90% всех подобных дел суд рассматривает в заочном порядке, без участия ответчика, с решением вопроса в пользу банка; в результате должник несёт административную ответственность, дело передаётся судебным приставам, а те арестовывают все имеющиеся счета должника (банковские карты), выносят постановление о ежемесячных вычетах из зарплаты/пенсии, конфискуют имущество должника (машина, дорогая техника, драгоценности), если есть запас жилплощади на человека, могут заставить поменять квартиру на более маленькую и дешёвую, а денежную разницу заберут; при крупных кредитах с подозрением на мошенничество заёмщик рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность (статья 159 УК РФ).

Особенность штрафных процентов

штрафные проценты
Разумеется, что все эти санкции обрушиваются на клиента не разом, а поэтапно. По мере увеличения сроков и размеров долга. Но предварительно стоит подробнее рассмотреть тему штрафных процентов. Особенность просрочки платежа по кредиту в том, что у каждого банка своя политика, отличающаяся той или иной степенью «лютости».

Бывает, что проценты за неуплату платежа по кредиту в срок перекрывают в несколько раз годовую процентную ставку. Одна из многих брешей российского банковского законодательства состоит в том, что не определён верхний порог размера штрафных процентов, когда имеет место просрочка по кредиту.

Но зато определён нижний. Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января 2016 года приравняли к ключевой ставке ЦБ. В принципе, эти понятия схожи, только ключевая ставка определяет самый минимальный уровень. А именно уровень процентной ставки, по которой ЦБ кредитует все остальные банки России.

Плюс точно такой же процент устанавливает и в обратном кредитовании, когда банки открывают депозиты в ЦБ. На сегодняшний день ключевая ставка равна 10%. Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Необходимо отметить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами:

  •  политика банка;
  •  размер кредита (чем больше займ, тем жёстче наказание за просрочку);
  • период задолженности (чем дольше клиент тянет с оплатой, тем глубже зарывается в долговую яму).

Связь сроков долга и действий банка

время просрочки платежа

Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные выплаты по кредиту перестали приходить? В первую очередь, всё зависит от сроков. По этому критерию и стоит рассмотреть последовательность:

  1.  Если просрочил кредит всего на пару суток, волноваться не о чем. Этот факт даже не отразится в кредитной истории, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Однако даже здесь рекомендуется позвонить в банк, чтобы уведомить сотрудника о небольшом опоздании и полной оплате ежемесячного взноса.
  2.  Если период задержки составляет от недели до месяца, то здесь к минимальным фиксированным штрафным санкциям (500-1000 рублей) начнут прибавляться штрафные проценты. Через месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей. Когда истечёт первая «долговая» неделя, начнутся звонки от банковских сотрудников и регулярные СМС-сообшения соответствующего содержания.
  3.  Долговой срок составляет от одного до трёх месяцев. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам приходится менять сим-карты, поскольку звонки и СМС-ки, бывают, донимают весь день. Мелкие, частные банки могут начать угрожать внесудебной конфискацией имущества (что незаконно), либо передадут дело клиента коллекторским фирмам (что тоже незаконно).
  4.  Когда от заёмщика нет вестей полгода или даже год, большинство банков подают иск в судебные инстанции. Как уже говорилось, такая подача для заёмщика почти всегда кончается негативно. Банк – это не МФО, и суд наверняка встанет на сторону истца. Причём подобные дела рассматриваются очень оперативно, без проволочек. Нередко, когда должник узнаёт о прошедшем суде, только получив однажды ополовиненную зарплату/пенсию. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы.

Можно ли не платить совсем на законных основаниях

Можно ли не платить совсем на законных основаниях

А теперь главный и самый важный вопрос всей темы – что же всё-таки делать клиенту, попавшему в такой переплёт? На самом деле в российской системе кредитования вариантов может быть всего два – или не платить кредит на законных основаниях, или платить кредит на 110% по полной программе.

Проблема в том, что в западной системе кредитования чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк всячески поддерживает и поощряет. Неудивительно, учитывая особенность западного кредита, упомянутую в самом начале статьи.

Но в России иные банки требуют от клиента непосильных условий. Например, сразу полностью рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой ежемесячного взноса. Многие заёмщики стараются вносить хоть какие-то суммы, но скорость роста пени опережает скорость её погашения.

В результате банк продолжает названивать, предупреждать, грозить судом. В таких обстоятельствах просто опускаются руки, и формируется логичный вопрос: «А на кой чёрт я надрываюсь, если всё равно банк заимодавец этого не оценит и в конце концов подаст в суд?».

Если получатель кредита твёрдо решил не платить вовсе, то единственной его законной опорой станет срок исковой давности, составляющий 3 года. Суть в том, что если с момента последнего контакта банка с клиентом прошло 3 года и более, кредитная задолженность аннулируется. Заёмщик после этого уже ничего не должен банку по кредиту.

Беда в том, что как всегда тут есть одно большое «но». Контактом с банком считается не только личное посещение офиса банка или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от кредитора, рассылаемые обычной почтой. Конечно, нельзя доказать, что клиент действительно получил и прочёл письмо, но суд на такой мелочи, как правило, и не останавливается.

Раз письмо было выслано, значит, контакт с банком был. Даже если сам кредит был взят лет пять назад. Более менее годным вариантом является смена места жительства со сменой прописки. Переехать, сменить сим-карту, не появляться в отделениях кредитного учреждения, не «светиться» в соцсетях (это важно!), и может, закон о сроке давности сработает.

Но и здесь суд вполне способен встать на сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил кредитора о смене прописки, хотя по договору обязан сообщать о таких вещах. Другая законная, но ещё более безнадёжная лазейка для должников, это закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 июля 2015 года.

Однако по своей реальной силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права. Дело в том, что для признания физического лица банкротом надо, чтобы:

  •  размер кредита был минимум 500 тыс. рублей;
  •  судебный иск, начинающий процедуру признания должника банкротом, должен подаваться самим кредитором, т.е. банком, которому в 99 случаях из 100 такой поворот дел ни разу не выгоден.

Есть ещё пара моментов, но указанные выше являются ключевыми. Пользы для заёмщиков от этого закона ещё меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли ещё какой-то выход?

Варианты обоюдной договорённости между должником и кредитором

договор с банком
В принципе, если проблема с оплатой кредита возникла по действительно уважительной причине (закрытие предприятия, сокращение штатов, тяжёлая болезнь самого заёмщика или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.

В таких обстоятельствах важно не тянуть и не откладывать, а как можно скорее выйти на связь с банком, который выдал кредит. Какие могут быть варианты поблажек? Их несколько:

  1.  Реструктуризация кредита. Составляется новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность могут растянуть на более длительный срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более мелкими.
  2.  Рефинансирование кредита. В этом же или в другом банке берётся другой кредит (например, потребительский) для погашения просроченного старого кредита. Некоторые банки автоматически включают в свои кредитные линейки услугу рефинансирования. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться ещё на этапе заключения кредитного договора.
  3.  Кредитные каникулы. Всё просто – небольшой период времени (1-4 месяца) заёмщик «отдыхает», т.е. не платит вообще ничего по официальной договорённости с банком. Сейчас в связи с кризисной ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке страны. Но встречается услуга, когда месяц другой можно платить только проценты по кредиту, либо уменьшать только тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный взнос будет значительно меньше. Но при погашении только процентов возникает большая процентная переплата, а при оплате только тела кредита может возникнуть путаница с подсчётом процентов.
  4.  Прощение части долга, когда, например, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Крайне маловероятный сценарий.

Но при уважительной причине попробовать стоит. Важно грамотно написать заявление, указав в шапке свои паспортные данные и основные данные кредитора. После чего детально описать причину просрочки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчётами и расчётами, чтобы было наглядно и доказательно.

И самое главное – к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие причины сбоя в платежах. Например, заверенную работодателем справку об увольнении, случившимся не по воле работника. Или справку от врача из клиники, если имела место болезнь.

Заявление со всей документацией нужно делать в 2 экземплярах. Вообще, вероятность того, что банк хоть немного, но пойдёт навстречу, не так мала. Данная статья писалась с практическим уклоном. С целью хотя бы частично помочь людям, оказавшимся в непростой ситуации долга по кредиту.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделиться с друзьями:
Читайте также
Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.