Как правильно сделать валютный вклад

Пока рублевые вклады едва справляются с инфляционным обесцениванием, валютные вклады сохраняют привлекательность как наиболее надежные варианты хранения сбережений, защищенных на случай ослабления рубля. Есть и определенные недостатки в таком виде инвестиций – процент доходности практически нулевой, а обменный курс к рублю более-менее стабилен. Чтобы хранение долларов оказалось выгодным, придется детально изучить особенности депозитного хранения в банках иностранных денежных знаков.
сделать вклад в иностранной валюте

Необязательно выбирать один вид валюты. Открывая мультивалютный счет, вкладчик может свободно конвертировать средства, в зависимости от курса обмена и личных потребностей.

Особенности валютного депозита

Назначение валютного вклада – сохранить капитал в иностранных денежных единицах, не беспокоясь о рисках резкого падения рубля. Экономический расчет инвестора связан не с выгодной годовой ставкой, а с фиксированием суммы, вне зависимости от того, какой курс будет установлен в день, когда средства понадобятся в иностранной валюте.

Многие помнят, как стремительно менялся курс в 2014 году, ежедневно обесценивая рублевые инвестиции. Чтобы избежать потери в один момент половины собранного капитала, рассматривают вариант хранения иностранных денежных единиц на моновалютном или мультивалютном банковском вкладе. Идея мультивалютного депозита – следить за курсом, выбирая момент для перевода суммы в другую денежную единицу, увеличивая доход без привязки к годовым процентам банка.

Более спокойный вид инвестиций – моновалютный счет в выбранных клиентом денежных единицах. Наибольшие ставки предполагают процентную прибыль не более 2-2,5%, однако чаще расчет ведется по минимальной ставке в 0,01%.

Большинство программ ограничило возможность выбора валюты долларами и евро, хотя остаются доступными сберегательные счета с других денежных знаках (например, фунты стерлингов, йены и другие популярные единицы). Вряд ли предложенный 0,01-0,1% можно отнести к прибыли. Расчет инвестора – заработать на падении рубля, сохранив сумму неизменной в долларах.

Главным отличием от рублевого депозита является совсем иные инструменты получения прибыли. Деньги в российских купюрах просто передают в банк на хранение, выбрав наиболее привлекательные условия по ставке, сроку, сумме. Вкладчик исходит из расчета на стабильность рубля, на который банк начислит процент, превышающий инфляцию. Валюта дает преимущества в условиях нестабильности, когда есть риск стремительного обесценивания рублевых сбережений. Остается только следить, когда соотношение рубля к выбранным иностранным купюрам окажется выгодным для инвестора.

В размещении инвестиций на депозитных счетах в рублях, долларах, евро есть принципиальные различия, поэтому перед выбором вклада тщательно анализируют ситуацию, оценив достоинства и недостатки каждого варианта вложений.

Плюсы и минусы валютного вклада

Плюсы и минусы валютного вклада

Хотя валютный вклад относится к банковским депозитным продуктам, используемые для заработка принципы отличаются от остальных вариантов размещения средств на рублевых счетах. Нет смысла сравнивать процентную доходность между разными инструментами, поскольку даже с нулевой процентной прибылью владелец долларов может получить больше, чем по самым высоким ставкам в рублях. Если курс обмена остается неизменным, в пределах незначительных колебаний, клиент сохраняет сумму в перспективе дальнейшего использования для расчетов вне РФ.

Есть и общие сходные признаки – прилично заработать за короткий срок не получится. Нет никаких гарантий и четких прогнозов, когда возможны серьезные скачки курса. Для рублевого вклада перспективы более ясные: банк гарантирует стабильный процент с шансом увеличить доход за счет капитализации. Однако вкладчик должен соблюдать сроки размещения и условия снятия-пополнения, чтобы сохранить высокую ставку.

Валютный депозит подходит для тех, кто готов ждать укрепления выбранной валюты, чтобы получить в итоге прибыль от разницы курса. Наградой такого ожидания становится шанс получить до 100-200% в пересчете на российские дензнаки. Например, разместив 300 тысяч рублей на долларовом депозите по курсу в 30:1, клиент снимает 10 тысяч долларов с курсом в 60:1. Опыт 2014 года показывает, что увеличение капитала в два раза возможно в течение 2-4 месяцев. Статистика последующих лет свидетельствует, что инвестор может ничего не заработать, если поддерживается более-менее стабильный курс.

Недостатки

Недостатки

Перед тем, как разместить капитал в валюте на банковском счету, оценивают возможные риски и негативные параметры:

  1. Гарантированная ставка не более 2,5%. Если курс неизмененный, в лучшем случае, инвестор заработает 2-2,5% за год, а по евро есть риск ничего не заработать вообще (0,01-0,1%).
  2. Сложности с открытием. Доллары могут принять в большинстве филиалов банков, однако евро и дензнаки других стран принимают только в некоторых отделениях, о которых узнают заранее. Допускается открытие счета дистанционно, однако деньги вносить придется переводом с другого счета и не всегда по выгодному курсу. Пополнение через банкомат в купюрах другой страны также проблематично (слишком маленькие суммы, процент за обналичивание, неудобные номиналы в устройстве).
  3. Отсутствие гарантий АСВ. Речь идет именно про возврат денег в той же валюте. При отзыве лицензии или банкротстве деньги вернут в полном объеме, если сумма в пересчете не превышает 1,4 миллионов рублей. Сумму отдадут в отечественных купюрах по фиксированному курсу, не учитывая интересов вкладчика.
  4. Непредсказуемость дохода. Когда будет очередной скачок курса валюты, никто не скажет со 100-процентной уверенностью. Можно хорошо заработать, либо потерять средства, если деньги срочно понадобились для расчетов на территории РФ.

Преимущества

Преимущества

Положительные стороны можно рассматривать как обратную сторону параметров, отраженных в недостатках:

  1. Если держать накопления в долларах и евро, инфляция практически исключена. В худшем случае потери от обесценивания составят 0,5-1%. Когда рубль уверенно теряет свою цену на протяжении многих лет, хранить с долгосрочной перспективой помогают иностранные купюры.
  2. Минимальные риски и максимум дохода. Банковский депозит в долларах напоминает работу с ценными бумагами, когда капитал увеличивается за счет выгодной покупки и продажи. Валюта крупнейших стран мира остается надежной, стабильной, какие бы катаклизмы ни происходили в мире.

Если есть потребность одновременно хранить рубли и доллары (другие виды денег), открывают мультивалютные счета с возможностью свободного обмена в пределах одного вклада.

Перспективы экзотических видов валюты

Перспективы экзотических видов валюты

Найти предложения по размещению в двух основных денежных единицах не так сложно, как попытаться открыть вклад в других валютах: фунтах, франках, юанях или йенах. Не каждый банк имеет такие программы депозита, а условия по ним редко превышают прибыль обычного сберегательного счета.

Финансовый интерес представляет высокая волатильность котировок менее известных денежных единиц, хорошие перспективы роста.

На открытие счета в непопулярных единицах других стран вкладчиков толкают следующие причины:

  1. Тесные связи со страной, где эта валюта используется как основная.
  2. Планирование покупок, оплаты счетов, иные расходные операции в выбранных денежных единицах.
  3. Намерение заработать на курсовой разнице.
  4. Создание диверсифицированного инвестиционного портфеля с повышенной устойчивостью.

Собираясь разместить средства на депозите в другой валюте, следует помнить о некоторых особенностях:

  1. Потребность в фунтах и франках чаще связана при поездках по Европе, когда необходимо тратить деньги на оплату гостиниц, автомобиль, текущие расходы в стране.
  2. Азиатские единицы лучше хранить, если предполагается сотрудничество с японскими или китайскими партнерами.
  3. Быстро получить прибыль от разницы в котировке не получится. Банки слишком занижают цену покупки и завышают продажу. Непопулярные валюты имеют больший спрэд, проигрывая доллару и евро.
  4. Невозможность быстрого обналичивания. Получить в банкомате даже небольшую сумму не удастся, поскольку банковские устройства рассчитаны максимум на евро и доллар США. Работа с несколькими валютами с использованием банкомата технически невозможна, а значит нужно тщательнее планировать финансовые операции, выделать время на посещение офиса банка.
  5. Не исключена отрицательная динамика, как по отношению к рублю, так и при последующем обмене на более известные мировые валюты

Оптимальный вариант – иметь мультивалютный вклад с правом изменения процентного соотношения долей, размещенных в рублях, долларах и т.д.

Правила открытия счета

Правила открытия счета

Порядок оформления депозита не зависит от вида выбранной валюты, но список доступных программ менее разнообразен и выгоден. Особенные риски инвестор несет при банкротстве или отзыве лицензии, когда отложенные валютные сбережения выдадут в рублях по тому курсу, который будет действовать в момент прекращения банком деятельности.

Для открытия счета потребуется только гражданский паспорт (иной документ, который банк посчитает равноценной заменой паспорту).

Чтобы вложение принесло доход, нужно позаботиться о безопасности инвестиции, и выбирать надежный устойчивый банк с нулевым риском банкротства.

Выбор банка

К оцениваемым параметрам банковского учреждения относят:

  1. Финансовую устойчивость банка, на основе представленных рейтингов. Помимо известных российских рейтинговых агентств рассматривают позиции банка с точки зрения международных РА.
  2. Состав учредителей. Просматривают информацию о топ-менеджерах и основателях, смену руководства, их деловую и гражданскую репутацию.
  3. Обоснованный уровень ставок. Слишком низкие ставки по кредиту и самые высокие проценты по депозиту должны насторожить. Такие меры могут свидетельствовать о серьезных проблемах банка, который хочет нарастить клиентскую базу или привлечь дополнительные оборотные средств.

Задача вкладчика – выбрать банк с наименьшим риском банкротства, после которого можно потерять часть сбережений из-за невыгодного курса обмена.

Определение суммы

Определение суммы

Если перед размещением депозита потребуется обмен, лучше сделать это не через обменник при банковском учреждении, а на бирже, однако последний вариант жизнеспособен только для крупных инвестиций и предполагает длительную подготовку. Получить доступ к торгам по более выгодному курсу вправе трейдер, зарегистрировавшийся через брокера. Если сумма большая, пару процентов при обменных операциях удается сэкономить.

С особой осторожностью подходят к определению максимальной суммы вклада. Все, что в пересчете на рубли окажется выше 1,4 миллиона рублей, не покрыто страховкой АСВ. Рекомендуется распределить капитал на 2 счета в пределах 700 тысяч рублей после конвертации, суммарно не более максимальной суммы страхового покрытия. Необходимо следить, чтобы за весь период хранения вместе с процентами на счету не оказалось больше, чем суммы выплаты по страховке.

Советы вкладчику

Советы вкладчику

Хотя программ для размещения вклада в фунтах стерлингов, франках, йенах не так много, не стоит ограничивать выбор основными валютами, имеющими хождение в РФ. Если планируется поездка в Великобританию или Израиль, имеет смысл изучить программы по фунтам и шекелям. Это избавит от потребности в дальнейшем искать выгодный курс обмена перед поездкой. Главное, учесть сроки договора и не снимать средства раньше времени.

Клиентам, нацеленным на получение прибыли, рекомендуется обратить внимание на:

  • прогнозы аналитиков;
  • динамику обменного курса (если используется валюта, отличная от евро или долларов, смотря на котировку по отношению к основным иностранным валютам);
  • банковский спрэд при обмене.

Есть нет определенных предпочтений, возможно выгоднее станет открыть мультивалютный депозит с правом изменения долевого соотношения между валютами вклада. В зависимости от курса, личных потребностей в тех или иных денежных средствах, вкладчик самостоятельно решит, в чем и сколько хранить на депозите.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
350
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector