9 правил правильного выбора полиса каско

В отличие от ОСАГО, покрывающей страховой защитой гражданскую ответственность водителя при ДТП, КАСКО – добровольная дополнительная защита, которая часто сопровождает страхование жизни при автокредите. У каждого вида страховки есть свои нюансы, свои покрываемые риски, от выбора которых зависит успешное погашение кредитного долга и сохранность машины. Чтобы программа КАСКО оправдала себя в отношении кредитного автомобиля, стоит внимательнее изучить 9 основных правил автострахования.
правила выбора полиса каско

Правило 1. Сформулировать причины оформления КАСКО

Стоимость КАСКО зависит от многих составляющих, однако наибольший вес имеет предоставленный полисом сервис. У заемщиков требования к КАСКО чаще определяют требованиями, которые упоминает банк в условиях договора на автокредит. Кредитный автомобиль становится объектом залога, пока одолженные у банка деньги не будут возвращены. Как залогодержатель банк заинтересован в сохранности транспорта и его высокой оценочной стоимости.

В таких обстоятельствах страхователь ограничен в выборе и действиях, а банк не допускает применения инструментов, способных снизить стоимость КАСКО (запрет на франшизу).

Если банк допускает отклонение от программ полного КАСКО, заемщик снижает расходы на обслуживание кредита за счет подбора опций по автостраховке.

Правило 2. Оцениваем риски по КАСКО

Правило 2. Оцениваем риски по КАСКО

На определение параметров необходимой защиты по КАСКО будут влиять:

  • марка/модель автомобиля;
  • условия хранения;
  • эксплуатация;
  • стаж за рулем у лиц, допущенных к управлению;
  • размер возможного ущерба и т.д.

Основные риски по КАСКО связаны с утратой движимого имущества или его повреждением.

Угон

Угон

 

Наибольшие расходы в добровольной страховке предполагает защита от угона автомобиля. Угнанный автомобиль делает бессмысленной дальнейшую выплату кредита для заемщика, а для банка означает утрату обеспечения по залогу. Возврат автомобиля в первоначальном состоянии после угона маловероятен, поэтому в кредитной страховке КАСКО этот риск должен быть включен.

Вероятность угона конкретного автомобиля определяют по рейтингам и статистике. Информация из интернета помогает понять, насколько велика опасность угона по конкретному региону. Но даже автомобиль с наименьшей популярностью рискует стать объектом внимания угонщиков. Если же цифры статистики говорят о высоких рисках, включение этой опции серьезно увеличит затраты на полис КАСКО, даже при оснащении транспорта противоугонными системами.

На цену КАСКО также влияют условия хранения автомобиля. Если транспортное средство хранится на открытой неохраняемой стоянке, цена полиса выше.

Хотя угон предполагает самую серьезную опасность для обеих сторон кредитного соглашения, действующих программ КАСКО с единственной защитой от угона автомобиля довольно мало. Однако можно встретить страховые продукты для автомобилистов с большим стажем, где страховка от ущерба покрывает только случаи повреждения автомобиля не по вине страхователя.

Покупая авто без пробега, обращают внимание на защиту от риска GAP, поскольку в первый год владения машиной потеря в стоимости самая существенная.

Повреждения

Повреждения

При выборе опций КАСКО учитывают оценку риска нанесения вреда при попадании в аварию из-за действий других лиц. Шансы повредить авто при хранении ее в гараже, вне доступа других транспортных средств, минимальны. Это значит и расходы на полис будут меньше, чем при стоянке в пределах придомовой территории дома.

Увеличивает расходы и активное использование авто. Чем выше пройденный за год пробег, тем больше вероятность попадания в ДТП.

Некоторые детали машины подлежат легкому демонтажу, что увеличивает риск кражи отдельных частей автомобиля. Стоит заранее уточнить особенности своего автомобиля, чтобы оценить актуальность страховой защиты КАСКО по этой категории и примерно рассчитать возможный ущерб.

Часто приходится менять бамперы, стекла, приборы внешнего освещения. Иногда покупка деталей на замену обходится слишком дорого, по сравнению с общей стоимостью авто. С особой осторожностью рассматривают вариант покупки или отказа от защиты от повреждений владельцы японских машин. Из-за дорогих деталей на замену, цена КАСКО на машины из Японии значительно выше.

Для новичков, недавно севших за руль, рекомендуется покупать полную защиту с включением рисков по ДСАГО. Даже незначительный ремонт дорогой иномарки рискует выйти за пределы страховых лимитов по обязательному полису.

Дополнительно рассматривают потребность во включении рисков:

  • природные катаклизмы воздействия стихий, пожары;
  • механические повреждения от встреч с животными;
  • страховка от несчастного случая для лиц в салоне автомобиля;
  • использование машин в поездках вне дорожных условий (например, при использовании на охоте, выездах на рыбалку, за грибами и т.д.)

Стоит внимательно изучить условий признания случая страховым, поскольку малейший выход из предложенных ограничений грозит отказом в обеспечении страховой защитой.

Правило 3. Готовность к франшизе или принятие водителем части рисков

Правило 3. Готовность к франшизе или принятие водителем части рисков

Сократить расходы на полис КАСКО поможет принятие на себя части расходов при повреждениях авто, когда водитель самостоятельно оплачивает незначительные расходы на ремонт. Франшиза сохраняет право на покрытие значительного ущерба автомобилю.

Применение франшизы поможет сократить обращение в страховую компанию при небольших сколах, царапинах, самостоятельно решая вопрос ликвидации мелких проблем.

Чтобы франшиза не привела к потере пользы от КАСКО, важно правильно установить допустимую сумму ремонта из личных средств. Страховщик будет решать вопросы с финансированием ремонта автомобиля, когда собственных средств автовладельца уже недостаточно. Если установить верную величину франшизы, водителю удается значительно сократить стоимость добровольного полиса.

Правило 4. Определяем форму возмещения и рассчитываем размеры убытков

Правило 4. Определяем форму возмещения и рассчитываем размеры убытков

Водитель вправе выбрать натуральное или денежное возмещение. Лицам, имеющим мало опыта или возможностей заниматься самостоятельным восстановлением автомобиля, выбирают натуральную форму возмещения.

У страхователя есть право выбора сервиса среди дилерской сети и вне ее. Определение СТОА ля ремонта зависит от личных пожеланий страхователя и наличия действующей гарантии. При тщательном отборе сервиса разница между дилером и сторонним автосервисом минимальна. Как вариант сокращения бюрократии, страховая компания иногда разрешает водителям заявлять о произошедшем страховом случае прямо через автосервис, пользуясь правом на удаленное регулирование КАСКО.

Компенсацию в виде денежного эквивалента стоимости ремонта автомобиля выбирают, если:

  • компания не готова сотрудничать с СТОА, которая обслуживает конкретную марку авто;
  • у автомобилиста есть успешный опыт ремонта в стороннем автосервисе и нет оснований не доверять выбору страхователя.

Сэкономить на полисе КАСКО поможет расчет с износом и применение агрегатной суммы. Если есть уверенность, что в год число страховых случаев не превысит 2 раз, применение агрегатной суммы возмещения может оказаться финансового обоснованным.

Правило 5. Решение страховых ситуаций без сбора справок

Правило 5. Решение страховых ситуаций без сбора справок

Наступление рисков, указанных в полисе КАСКО, влечет за собой сбор документов, справок, подтверждающих факт страхового случая и сумму повреждения. Иногда удается обойтись без бюрократических препятствий, получая выплаты без предъявления справок.

При выборе урегулирования страховых случаев без справок, есть риск нарушения строгой процедуры оформления, что повлечет за собой отказ в возмещении или снижении суммы. Ограничивающими факторами может стать превышение максимально разрешенной суммы при ремонте по конкретной статье ремонтных работ с меньшим лимитом по сумме расходов.

Например, программа КАСКО разрешает компенсировать ущерб в пределах 10 тысяч рублей, когда фактический ремонт обойдется в 15 тысяч рублей. При франшизе на сумму в 10 тысяч рублей с ограничением ремонтных работ без справок в аналогичную сумму водитель теряет преимущества франшизы.

Правило 6. Формируем список дополнительный опций КАСКО

Правило 6. Формируем список дополнительный опций КАСКО

Набор пакета КАСКО у каждого страховщика свой. При оформлении договора обращают внимание на следующие показатели:

  1. Эвакуатор для большинства держателей полиса бесплатно.
  2. Предоставление такси, арендованного авто при наступлении риска.
  3. Обращение за юридической помощью.
  4. Запрос услуг аварийного комиссара для подготовки документов по страховому случаю чаще требует доплаты. Каждый решает вопрос потребности в аваркоме самостоятельно.

Многие страховые ситуации решаются и без участия аваркома, делая расходы на опцию необоснованными. Если водитель автомобиля часто обращается к страховщику, помощь в оформлении страхового случая КАСКО может оказаться особенно необходима.

Правило 7. Решаем вопрос с оплатой и рассрочкой

Правило 7. Решаем вопрос с оплатой и рассрочкой

На этапе оплаты полиса также удается сэкономить, либо есть риск переплатить. Все зависит от выбранной страховой компании, ее тарифов и использования права на рассрочку.

Проблем с предварительным расчетом КАСКО не возникает, если заранее определены подключаемые опции и сервис. Однако пользоваться калькуляторами разных страховщиков утомительно и слишком долго.

Рекомендуется сделать расчеты с условием полной оплаты и при использовании рассрочки. 100% внесенной предоплаты снижает расходы на КАСКО, а распределение платежей на несколько периодов грозит:

  • увеличением расходов на итоговую оплату;
  • расторжением контракта страховщиком при возникновении малейшей просрочки с внесением очередного платежа.

При длительном сотрудничестве со страховщиком удается снизить стоимость КАСКО, применяя скидку за безаварийное вождение. Дополнительная скидка предоставляется на основе применения принципа «pay-as-you-drive», когда водитель устанавливает телематику с отслеживанием стиля вождения человека. Аккуратный, законопослушный водитель вправе рассчитывать на снижение расходов на КАСКО вполовину.

Правило 8. Рассматриваем характеристики страховщика и дополнительные опции

Правило 8. Рассматриваем характеристики страховщика и дополнительные опции

При выборе страховой компании смотрят на дополнительные параметры:

  1. Ограничения, которые страховщики любят включать в договор в последний момент, не обсуждая их со страхователем накануне.
  2. Риски отзыва лицензии или банкротства компании. Как и при выборе банка для хранения депозита, важно выбирать надежного страховщика, опираясь на рейтинги и публикуемую финансовую статистику. Стоит проверить состав учредителей, главных акционеров.
  3. Отзывы других пользователей помогут понять, насколько комфортных условия сотрудничества в выбранной компанией, каково ее отношение к процессу урегулирования страховых случаев.
  4. Работа сервисов, указанных в числе партнеров страховщиков. Ограниченный список партнеров может говорить о проблемах с обслуживанием, неготовности обеспечивать качественным ремонтом страхователей, срывах сроков исполнения обязательств.

Особое внимание обращают на стабильность и надежность страховщика. Даже если возникнут проблемы с урегулированием страховой выплаты, проще взыскать средства по КАСКО в суде с действующей компанией, чем пытаться призвать к ответу неработающую организацию.

В пунктах соглашения со страховой компанией стоит проверить:

  • обязательность оснащения автомобиля противокражными системами;
  • условия защиты автомобиля;
  • место хранения.

Если проверка не выявит скрытых ограничений, наступает пора принятия окончательного решения и оплаты.

Правило 9. Выбор способа оформления КАСКО

Правило 9. Выбор способа оформления КАСКО

Для оформления автостраховки КАСКО предусмотрено три варианта:

  1. Через брокера.
  2. У страховщика в офисе.
  3. С помощью агента.

Брокер помогает индивидуально подобрать условия программы КАСКО. Страховой агент представляет интересы компании, с которой сотрудничает, это дает шанс получить некоторую экономию на стоимости полиса. Однако ни тот, ни другой способ не гарантирует лучшую стоимость и условия по страховке.

Надежный партнер по страхованию КАСКО исполнит свои обязательства по договору, работая через проверенных посредников или напрямую. Однако в любом случае при оформлении важно проверить номер полиса, не входит ли он в число утерянных, украденных или испорченных бланков.

Страхование КАСКО по своей процедуре во многом сходно с обязательной страховкой ОСАГО, различаясь в объеме страховой защиты, стоимости, величине выплат. Правильный подбор программ и страховщика поможет сократить дополнительные расходы на обслуживание автокредита, предоставив исчерпывающую защиту купленному автомобилю.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
140
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector