Как застраховать квартиру с перепланировкой

Приступая к ремонту, собственники квартир часто решаются на эксперименты по улучшению планировки с расширением жилого или кухонного пространства. Результатом претворения в жизнь дизайнерских решений становится потребность в узаконивании перепланировки и внесенных изменений. Закон строго относится к ситуациям с незаконной перепланировкой, а владельцы такого жилья сталкиваются с проблемой отказа страховщиков обеспечить финансовой защитой от имущественных рисков.
Страхуем правильно квартиру с перепланировкой

Проблемы ждут не только в стадии оформления полиса, но и при попытке возместить ущерб при наступлении страхового случая. Дело в том, что незаконные перепланировки освобождают страховые компании от ответственности перед страхователем, нарушившим порядок оформления.

Когда перепланировку нужно узаконить?

Согласно ст. 25 ЖК РФ, приняты следующие формулировки:

  1. Переустройство. Изменения касаются только инженерных коммуникаций, установки или переноса оборудования, которое должно быть отражено в технической документации на квартиру (техпаспорте).
  2. Перепланировка. Предусмотрены изменения конфигурации недвижимости с затрагиванием важных технических параметров.

Не всегда об изменениях в квартире нужно сообщать соответствующим инстанциям и просить согласования нового ремонта. Различают следующие варианты:

  1. Внесение изменений, улучшающих качество жизни. Собственник меняет пространство внутри квартиры, создавая комфортные условия проживания. Необходимость согласовывать работы не предусмотрена. О выполнении ремонта просто уведомляют соответствующие структуры в письменном виде.
  2. Изменение конструкции, любых элементов, отражаемых в техпаспорте квартиры, нуждается в предварительном согласовании проекта с жилищным отделом при администрации. Ремонтные работы начинают с согласования проекта с последующей приемкой специальной комиссией.
  3. Серьезные изменения с затрагиванием несущих стен, риском нарушения целостности и надежности строения относятся к запрещенной перепланировке. Если квартира после ремонта перестанет соответствовать строительным нормам и санитарно-гигиеническим требованиям, администрация откажет в согласовании перепланировки. Собственник будет вынужден вернуть недвижимость в первоначальное состояние, если работы уже были выполнены.

Для страховщика значение имеет не изменение квартиры, а вероятность повреждения имущества. Перед принятием решения об оформлении страховки проводят анализ новых характеристик недвижимости с учетом износа, материала перекрытий, стен. На ответ страховщика повлияет и выбор страховых рисков, от которых хотел бы оформить защиту собственник.

перепланировку нужно узаконить

Когда ремонт привел к незначительным изменениям, не требующим согласования, проблемы с заключением договора не возникнут, если в доме нет деревянных или смешанных перекрытий. Такие квартиры относят к зоне риска, поскольку страховой случай грозит тяжелыми последствиями для дома со значительным ущербом. Если перекрытия в многоквартирном доме выполнены из железобетона, полис будет оформлен.

Некоторые компании готовы страховать квартиру даже при отсутствии информации о перепланировке в планах БТИ, однако расценки на страховые услуги возрастают. Чем серьезнее изменение, тем большие расходы понесет страхователь. Перенос санузла, к примеру, приводит к удорожанию полиса на 150%. Если компания решится застраховать собственность с незаконной перепланировкой, условия страхования определяют в индивидуальном порядке. По усмотрению страховщика, некоторые риски исключают из полиса.

Примером, когда страховщик идет навстречу страхователю станет оформление договора на квартиру с объединением лоджии с комнатой. Поскольку опасность нанесения серьезного ущерба минимальна, компания готова подписать договор в обход отказа в согласовании перепланировки администрацией.

Схема оформления страховки при наличии перепланировки

Схема оформления страховки при наличии перепланировки

Отношения со страховщиком должны быть предельно прозрачны. Обман или попытка скрыть внесение изменений в квартиру при подписании договора со страховой ведут к отказу в выплате компенсации при наступлении страхового случая. Лучше сразу сообщить о проведенной перепланировке, согласовав дальнейшие условия договора, чем потом столкнуться с неработающей страховкой.

По имущественному страхованию распространено использование коробочных продуктов, поскольку на оформление уходит минимум времени и усилий. Однако большинство таких программ не рассчитано на недвижимость с перепланировкой или переустройством, которое не было согласовано с муниципалитетом. Если в договоре страхования не будет пунктов об отказе в возмещении по страховому случаю при перепланировке, такой пункт найдется в общих правилах страхования. Событие с нанесением ущерба имуществу не подлежит страховой защите, если в процессе эксплуатации были нарушены нормы, а незаконная перепланировка вполне подходит под это описание.

Классическое страхование – единственный вариант, когда имущество с несогласованной перепланировкой обеспечивается выплатой при наступлении страхового события. Главное, чтобы страховщик был в курсе произведенных изменений.

Зафиксировать надлежащее оповещение страховщика о наличии нестандартной планировки поможет правильно составленное заявление с подробным описанием внесенных изменений. Вместе с заявлением компании предоставляют:

  • заключение оценщиков, где будут отражены особенности жилья;
  • разрешение уполномоченного органа с внесением изменений.

Каждый случай индивидуален, и страховщик оставляет за собой право потребовать представить дополнительные справки и документы, которые помогут правильно оценить риски:требования

  • фото квартиры с внесенными изменениями;
  • справка из газовой службы города (если проводились работы с газовым оборудованием);
  • разрешительная или проектная документация.

Если пакет документации окажется неполным, компания повышает цену на услуги или исключает некоторые риски из страхового договора. Если внесенные изменения привели к серьезным нарушениям по пожарной безопасности или строительных, санитарных нормативов, жилье застраховать не удастся.

Перед подписанием договора проверяют, правильно ли описана недвижимость, ее характеристики, и при каких условиях выплатят компенсацию ущерба.

Если квартира взята в ипотеку

Если квартира взята в ипотеку

Особенность страхования квартиры, полученной по ипотечному договору, в наличие залогового обременения и потребности согласования перепланировки с надзорными инстанциями и банком. Поскольку средства на покупку квартиры выделил банк, он становится держателем залога, в роли которого выступает купленная квартира.

Пока ипотечный долг перед кредитором не погашен, до похода в БТИ и начала ремонта обращаются в кредитное учреждение. Держатель залога заинтересован в сохранении страховой защиты, поэтому направит запрос в страховую компанию о включении в полис всех необходимых имущественных рисков.

Для оформления полиса потребуется расширенный пакет документации:

  1. Письменное уведомление (заполняют бланк страховой компании). В документе описывают суть изменений, период проведения, лицо, ответственное за исполнение.
  2. Проект прилагают, если изменения значительные и нуждаются в согласовании с надзорной инстанцией и техническими службами.
  3. Если согласование не требует предоставления проекта, потребуется только упрощенный эскиз с отражением текущей ситуации и планировкой после работы.

Стараясь улучшить жилье, не стоит увлекаться изменениями, соотнося действия с разрешенными вариантами перепланировки. Перепланировка, особенно неузаконенная, для страховщика означает повышенные риски и вероятность наступления страхового случая с серьезными финансовыми последствиями. Стоит быть готовым к тому, что компания откажет в страховке, посчитав изменения недопустимыми, либо повысит стоимость полиса.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
140
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector