Как правильно страховать кредиты

Все чаще банки страхуют себя на случай невозврата путем включения пункта о страховании в договор, либо ограничивая выгодные условия кредитования для тех, кто отказался от страховки. Страховые услуги предлагают при любом виде кредита – от банковской карточки до ипотеки. При оформлении залога будет оформлена имущественная страховка. При оформлении карты предложат защитить свое здоровье и жизнь и т.д. Приходится соглашаться со страховкой, чтобы обеспечить себе низкую ставку и большой лимит. Чтобы обеспечить надежную финансовую защиту, не переплачивая страховщикам, стоит детальнее разобраться в вопросе страхования, изучив порядок оформления и условия действия каждой из программ.
страховать кредиты

Список рисков, которые предлагает застраховать банк, зависит от его политики и действующих программ. Хотя стоимость страховки увеличивает расходы заемщика, иногда она оказывается полезной, освобождая от кредитного бремени при наступлении страхового случая.

Как оформляется страховка?

Услуги страховой компании не всегда оформляются новым договором. Иногда о включении в страховую программу клиент узнает из кредитного договора уже после выдачи займа. Вместо заявления от страхователя для оформления страховой защиты принимают анкету заемщика с отметкой о согласии застраховаться.

Таким образом, условия страхования могут быть оформлены:

  • отдельным договором со страховой компанией;
  • в пунктах кредитного соглашения.

Опасность включения страховых взносов в общую сумму переплаты по договору требует самого тщательного внимания при подписании договора о выдаче займа. Далеко не всегда менеджер банковского офиса предупредит о включении страховки до подписания документов, что заставляет позже разбираться в ситуации и искать способы отказа от дополнительных услуг.

Отказ от услуг страховщика

Отказ от услуг страховщика

Если заемщик не согласен с позицией банка и решил отказаться от страховых услуг, есть два варианта развития событий:

  1. Отказ до подписания договора и выдачи займа. Если о наличии дополнительного сервиса клиент узнал до подписания бумаг, последствия минимальны. Банк не может настаивать на покупке страхового полиса (за исключением ипотечных кредитов). Клиент просто отказывается от услуги и не подписывает договор. Проблема лишь в том, что после отказа банк отклоняет заявку о кредитовании, либо пересматривает условия по договору.
  2. Отказ после подписания договора, если на момент заключения клиент не знал о включении страховой защиты. Добровольная услуга не может быть навязана страховщиками, поэтому в любой момент действия договора клиент вправе отказаться от нее, обратившись в компанию. Сумма к возврату зависит от момента подачи заявления заемщика. В первые 14 дней после подписания можно вернуть полную сумму страхового взноса. Если отказ от услуги произошел позже, сумму за страховку вернут только за неиспользованный период, если это будет указано в условиях договора.

После отказа от страховки клиент должен быть готов:

  • к пересмотру ставки по действующему договору;
  • ужесточению параметров займа при отказе на стадии согласования договора;
  • отрицательному ответу по заявке заемщика.

Хотя закон запрещает навязывать услугу заемщику, ничто не мешает банку отклонить заявку несговорчивого заемщика, либо снизить сумму и повысить процентную переплату.

Поскольку банк оставляет за собой право не объяснять причины отказа или обосновывать установленные параметры кредитования, доказать в судебном порядке факт навязывания достаточно сложно.

Право отказаться от страховых услуг, навязанных вместе с займом, зафиксировано в положениях ст. 958 гражданского законодательства. Однако чаще клиенты предпочитают все-таки согласиться на дополнительную защиту, а затем требовать расторжения договора в «период охлаждения». Если решено вначале получить кредит, а потом отказаться от страховки, стоит внимательно изучить пункты договора, посвященные правилам расторжения. У каждого страховщика свои сроки льготного отказа с возвратом всей суммы взноса – от 5 дней до 4 недель.

Помимо вычета суммы за использованный период действия страховки с клиента могут удержать расходы на ведение дел, которые иногда доходят до 80% от стоимости страховки. Другие компании и вовсе отказываются от возврата страховки, включив соответствующий пункт в правила страхования.

Собираясь отказаться от страховки важно учитывать форму оплаты по договору страхования:

  • если условиями сотрудничества предусмотрена ежегодная плата, досрочный отказ от страховки дает мало преимуществ, поскольку вернуть средства удается редко;
  • при ежемесячной оплате взноса отказ от услуги страховщика освобождает от необходимости оплаты последующих периодов, поэтому требовать возврата уже не придется.

Особенность страхования во время кредита заключается в том, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет считаться:

  • финансовое учреждение на сумму остатка основного долга на момент страхового события;
  • страхователь или наследники, если после выплаты кредитного долга останется дополнительная сумма.

Собираясь застраховать себя от будущих возможных неприятностей, заемщик должен понимать, что несработавшая страховка, когда страховое событие в период действия договора не наступило, не дает прав на возврат оплаты.

Защита по страховке

Существует множество вариантов оформления страховой защиты. Все зависит от политики банка и требований по выбранной программе. Среди заемщиков часто оформляются:

  1. Страхование жизни и здоровья. В личную страховку входят случаи потери трудоспособности или смерть человека. Если наступят события, указанные в договоре как риски, банк получит выплату, достаточную для закрытия долга, а остаток сверху получат наследники или пострадавшие заемщики.
  2. Страхование титула. Когда по кредиту оформляется залог, банк просит включить в перечень страховых рисков защиту титула. Страхуют само право на собственность, если сделка будет признана недействительной, и клиент потеряет имущество.
  3. Имущественная страховка на предмет залога гарантирует банку сохранность залогового обеспечения на весь период кредитования. Если имущество будет утрачено не по вине страхователя, кредитор получит компенсацию, освободив от дальнейших платежей заемщика.
  4. Потеря доходов. Риски в этой категории часто ограничены ситуациями, когда работа теряется не по вине заемщика. Таким образом, если увольнение произошло по инициативе клиента, выплата не производится. Большинство банков ограничивают возможность защиты только случаями увольнения по сокращению. Поскольку работодатели стараются избавиться от сотрудников без выплат по сокращению, страховка срабатывает редко.
  5. Страховка по кредитке. В условиях роста мошенничества, перед банками встала задача защитить средства, которые хранят заемщики на карточных счетах. При несанкционированных списаниях с кредитки можно воспользоваться защитой, урегулировав выплату банку за счет страхового возмещения.

Застраховаться от всех рисков невозможно. Рост цен и сложности с зарплатными выплатами не являются поводом для компенсации по страховке. Сложное финансовое положение, подтвержденное документально, поможет лишь согласовать пересмотр условий кредитования в рамках программы реструктуризации, если это предусмотрено правилами банка.

Личная страховка

Личная страховка

При выборе программы защиты здоровья и жизни, клиент освобождается от обязанностей по кредитному договору. В договоре личного страхования часто фигурируют следующие риски:

  1. Серьезное заболевание с потерей трудоспособности и получением группы инвалидности 1-3 группы. Для выплаты потребуется документально подтвердить наличие проблем со здоровьем медицинскими заключениями, справками и документами об инвалидности.
  2. Смерть заемщика, исключая случаи самоубийства.
  3. Признание человека умершим после того, как он будет признан судом безвестно отсутствующим, а затем и умершим.

Личная страховка привлекает заемщиков, которые предполагают возможность утраты трудоспособности (хотя бы временной), при которой платежи по кредитным обязательствам станут непосильным бременем для всей семьи. Личная страховка рекомендована людям, чья профессия предполагает высокую степень риска (спасатели, шахтеры), либо требуется обеспечить семью финансовой защитой на случай своей болезни или смерти (пожилые люди и лица с высокой вероятностью наступления инвалидности или смерти).

Потеря работы

Потеря работы

В условиях, когда безработица грозит половине трудоспособного населения, потребность в защите от потери трудового дохода весьма актуальна. Однако взгляд страховщиков на утрату заработка отличается от мнения страхователей:

  1. Чтобы получить выплату, придется доказать, что увольнение произошло не по вине работника.
  2. Статья увольнения должна быть указана в условиях страховых рисков (сокращение штата или закрытие организации). Написав заявление по собственному желанию или подписав соглашение о расторжении трудовых отношений право на возмещение утрачивается.

Чтобы компенсировать банку остаток долга по данному риску, заемщик должен:

  1. Встать на биржу и иметь статус «безработного» на протяжении определенного договором срока.
  2. Отработать у последнего работодателя не меньше срока, установленного пунктами договора со страховщиком.

Помимо выплат, связанных с наступлением неблагоприятными жизненными обстоятельствами, банки все чаще предлагают оформление полиса защиты при работе с банковским пластиком, включая кредитки.

Защита при работе с кредиткой

Защита при работе с кредиткой

в процессе работы с кредиткой возможны непредвиденные негативные события – от кражи средств мошенниками до утраты самого пластика. В рамках этой программы предусмотрена комплексная защита от:

  • хищения или потери карты;
  • ошибками в работе банкомата;
  • физической порчи пластикового продукта, размагничивания;
  • списание с карты в результате мошеннических действий (подделка карты, фишинг, скимминг и др.)
  • хищение средств, снятых с карточки в банкомате (включая случаи грабежа или разбоя).

Страховка востребована при оформлении банковской карты с заемным лимитом, а также для защиты дебетового пластика. Услуга рекомендована при активном использовании банковской карты онлайн или через банкоматы.

Чтобы получить возмещение, стоит заранее изучить правила действий при наступлении страхового события. Например, при позднем обращении заемщика спустя 12 часов после кражи страховщик вправе отказать в выплате. Другие компании устанавливают ограничения по сумме страхового возмещения.

Страхование – отдельная процедура, нуждающаяся в детальном изучении на самом раннем этапе подготовки к подписанию документов. От внимательного изучения договора и соблюдения правил оформления зависит, будет ли полезна страховая защита заемщику.

Как оформить страховку?

Как оформить страховку?

Перед заключением договора о кредитовании с подключением страховой защиты стоит ознакомиться с условиями оформления услуги, поскольку иногда вероятность получения компенсации ничтожна, и страховой взнос приводит к обычной переплате по кредиту.

Рекомендуется оценить собственные риски и рассчитать, будет ли выгодна переплата по страховке, если страховое событие в период действия договора не наступит.

Бенефициаром по страховому договору может выступать:

  • банк, когда выплату получит кредитное учреждение;
  • заемщик, если компенсацию получают лично и далее самостоятельно регулируют вопрос погашения кредитного долга.

Схема действий при оформлении кредитной страховки соответствует общему порядку страхования, за исключением места подписания – заемщики подписывают бумаги непосредственно в банке, при оформлении кредита:

  1. Выбор кредитной программы с учетом предложенных условий по страховке. Рекомендуется обращать внимание на общую переплату по договору без страховки или с ней.
  2. Если есть выбор страховых компаний, изучают все варианты оформления защиты. Согласно законодательству, каждый человек вправе выбирать компанию для страхования по собственному усмотрению, однако банк часто ограничивает список возможных страховщиком перечнем аккредитованных компаний.
  3. Перед подписанием страхового договора изучают пункты, посвященные рискам, франшизе, описанию страховых событий и порядку получения возмещения.
  4. Некоторые варианты страховки предполагают подготовку пакета документов (например, при ипотеке по имущественным и титульным рискам потребуются бумаги на предмет залога).

До того, как подписать договор со страховщиком, стоит оговорить все возможные сценарии наступления страхового события. Если при подписании договора о личном страховании клиент умолчит о наличии серьезной болезни, диагностированной до покупки полиса, в выплате будет отказано.

Затраты на страхование часто рассматриваются клиентами как лишние расходы, без которых выгодный кредит не получить. В то же время грамотное применение защиты при наступлении страхового случая может стать спасением, если в течение действия договора клиент сталкивается с неприятностями. Наличие полиса избавляет наследников от платежей по кредитным обязательствам, сохранив право на наследование имущества и счетов заемщика. При потере трудоспособности удается сохранить залоговое имущество, предоставив страховщикам решать вопросы с погашением долга. Перед отказом от страховки стоит еще раз тщательно взвесить все «за» и «против», выбирая самый выгодный вариант.

А Вы при оформлении кредита страхуете его?
Да, обязательно!Нет...
Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
140
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector