Как завоевать доверие банков

После первого отказа в согласовании займа, не стоит отчаиваться и считать оформление кредита невозможным. Первичная проверка заявки представляет собой скоринг-тест, в автоматическом режиме проверяющего показатели кандидата. Параметры анкеты можно исправить и поднять суммарный бал по скорингу до необходимого для положительного ответа банка уровня. У каждого оцениваемого параметра есть свой вес. Одни параметры считаются менее значимыми, другие относятся к обязательным для принятия окончательного решения. Пора разобраться с тем, как работает банк, и как повысить свою кредитную привлекательность, сведя к нулю риски отрицательного ответа.
способы завоевать доверие банков

Существуют ли единые схемы проверки?

Обладатели высокой зарплаты, могут быть разочарованы, когда на заявку о небольшом займе банк выдает отказ. О причинах можно только догадываться, ведь банк не делится с клиентами, какая информация сделала выдачу денег невозможной.

Иногда менеджер, обрабатывавший заявку, может туманно намекнуть, что проблема с результатами скоринга, и отказ получен автоматически, после обработки анкеты. И уж точно никто не скажет, что конкретно не понравилось программе.

Однако проблему можно решить, получив информацию о наиболее уязвимых параметрах в анкете, разобравшись в системе работы скоринга. Любая программа проверки основана на оценке некоторых показателей кандидата, имеющих разный уровень значимости.

Оцениваемые критерии

Меняя некоторые значения, удается повысить шансы на кредитование. Иногда смена места подачи заявки и выбор более лояльного банка помогает преодолеть препятствия.

Возраст

Возраст

В разном возрасте у человека разные способности к зарабатыванию денег. Отличается и уровень ответственности заемщика. Едва достигнув совершеннолетия, получить согласие банка сложнее всего. Заемщик часто не имеет стабильной работы и менее ответственно относится к кредитным обязательствам, чем люди старшей возрастной группы.

Самый желанный банками клиент – это заемщик старше 25 и моложе 50 лет. То есть в период наивысших финансовых достижений, с высокими шансами на трудоустройство и рост дохода. Верхняя граница возраста связана с той же причиной. Найти работу, разменяв шестой десяток лет, сложнее – мешает высокая конкуренция с образованной молодежью и появившиеся проблемы со здоровьем.

Получить кредит в старшем возрасте все-таки более вероятно, чем молодежи до 21 года. Граждане старшей возрастной группы более ответственны перед кредиторами и уже накопили достаточный опыт погашения займов, исходя из которого банк судит о надежности человека. Таких преимуществ у молодых клиентов пока не имеется.

Помимо возраста играет роль наличие семьи и супруга, который поможет справиться с кредитными платежами при потере работы и ухудшении положения основного заемщика.

Образование

Образование

Шансы на хорошо оплачиваемую работу выше, если клиент имеет высшее образование или относится к востребованным специалистам. Хотя три высших образования не гарантируют, что человек научился зарабатывать деньги и окажется ответственным плательщиком, но владение знаниями в своей профессиональной сфере дает дополнительные баллы для скоринга.

Есть некоторые различия и в оценке направления трудовой деятельности – государственным служащим добиться согласования проще, чем ИП, юристам, журналистам. Здесь каждый кредитор самостоятельно определяет уровень надежности, исходя из отношения к различным процессиям и должностям.

Регион проживания

Регион проживания

Нельзя повлиять на общую ситуацию с просрочками в конкретном регионе проживания, однако при переезде клиент избавляется от негативной «ауры» предыдущего места жительства. Система оценивает статистику неплатежей в регионе, где проживает заемщик, выявляя процент вероятности образования проблемного долга перед банком.

В депрессивном регионе чаще встречаются отказы от выплаты кредитной задолженности, выше уровень просрочки. К таким регионам часто относят территории Северного Кавказа и Приморья и т.д.

Программа скоринга не делает никаких предпочтений и беспристрастно оценивает данные статистики, включая макроэкономические параметры, особенности демографии.

Платежеспособность человека

Платежеспособность человека

Банк интересуется не только способностью человека справиться с кредитной нагрузкой, но и причиной обращения за деньгами. Информация о высоком заработке может помешать в согласовании займа по следующим причинам:

  1. Если клиент с высоким доходом обращается за небольшой суммой, меньше размера месячного заработка, это вызывает подозрения. Зачем заемщик будет брать скромную сумму в долг, если заработная плата позволяет решить финансовые проблемы.
  2. Возможной причиной отказа становится подозрение в предоставлении ложной информации или отнесение кандидата к категории граждан, не умеющих планировать расходы и доходы.
  3. Если доход небольшой, заемщик будет избегать просрочек, чтобы не платить штрафы банку. Заемщики с высоким доходом склонны нарушать график платежей, поскольку считают последствия незначительными.
  4. Наличие большой зарплаты не гарантирует наличия средств для погашения займа. Взяв крупную ипотеку с платежом в половину заработка, имея обнуленную кредитку и алиментные обязательства, даже высокооплачиваемый работник рискует получить отказ. Причина в том, что все заработанное уже уходит на погашение имеющихся обязательств. Для банка важно не сколько получает человек, а сколько остается после выплаты по текущим обязательствам.

Каждая кредитная структура имеет свои представления о допустимой кредитной нагрузке. Если для выплаты по займу клиент будет тратить более 50% от зарплаты, шансы получить одобрение практически нулевые. Для более лояльных банков предельный порог установлен на уровне 50% от дохода. Осторожные кредиторы ограничивают максимальный лимит займа ежемесячным платежом до 30% от общего заработка.

На окончательное решение банка может влиять и срок погашения, запрашиваемый будущим заемщиком. Чем дольше продлится кредитование, тем более осторожен будет кредитор.

Анализ плательщика

Необязательно требовать справки, чтобы получить представление о том, сколько получает человек. Если анкету подает действующий клиент банка, достаточно взглянуть на движения по карточному счету. В базе финансового учреждения имеются сведения о каждом списании и пополнении счета.

Если есть регулярные крупные поступления, которые активно расходуются в магазинах, получить одобрение банка проще. Если средства, полученные на карточку, сразу обналичиваются, это тревожный сигнал.

Репутация заемщика

Репутация заемщика

Банк обязательно проверить кредитную историю заемщика, намеренного кредитоваться снова. Можно корректировать анкетные показатели, менять работу, регион проживания, однако кредитору важнее знать, как раньше справлялся с финансовыми обязательствами человек.

Если в прошлом были проблемные займы, есть просроченные непогашенные кредиты, вряд ли стоит надеяться на одобрение новой кредитной линии. В скоринг-тесте показатель репутации плательщика – основной.

Если раньше человек никогда не обращался в банк, нет возможности оценить его поведение при погашении будущего кредита. Отсутствие истории кредитных платежей негативный фактор, как и испорченная репутация. Чтобы получить на выгодных условиях крупный займ, стоит начать с формирования первичной кредитной истории, получив кредитку и выплатив небольшие краткосрочные кредиты.

Как повысить результаты скоринга

Как повысить результаты скоринга

На некоторые показатели скоринг-теста повлиять невозможно. Другие исправляются быстро. Кредитор может закрыть глаза на некоторые несоответствия анкеты желаемому уровню заемщика, однако есть критерии, которые будут учтены в любом случае.

Наличие просроченных кредитов, непогашенная задолженность могут свести на нет все усилия согласовать выгодный займ. Если риск отказа довольно велик, заемщику стоит начать с изучения собственной кредитной истории и ликвидировать проблемные задолженности.

Есть специальные программы по исправлению кредитной репутации, когда банк сам предложит получить несколько мелких займов на короткий срок, прежде чем согласовать крупный займ под низкий процент.

Ни смена региона, ни заключение брака не играют такой роли для финансового учреждения, как просрочки и судебные разбирательства по предыдущим задолженностям.

В то же время, пропуск срока на 1-2 дня несущественны для принятия отрицательного решения. Чтобы иметь проблемы с новым кредитованием, просрочка должна превысить 1-2 месяца.

Даже если сейчас банк выносить отрицательное решение, можно отложить момент нового обращения на несколько месяцев. Это время стоит потратить на ликвидацию текущих обязательств, выплату 1-2 краткосрочных займов. Банк оценивает клиента по последним годам жизни (не более 2-3 лет).

Перед следующим походом в банк заемщику рекомендуется проанализировать личные параметры, отражаемые в анкете, и предпринять меры по улучшению показателей, которые влияют на результаты скоринг-теста. Например, перейти на новую должность, перейти работать в бюджетную сферу, скорректировать параметры запроса кредитной линии.

Не имея серьезных поводов для отказа, банк, скорее, согласится кредитовать, чем окажет в линии. Финансовое учреждение зарабатывает на кредитных услугах и больше заинтересовано в увеличении доли надежных плательщиков, чем в поиске поводом для отказа.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
350
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector