Счет ушел в минус, или что такое овердрафт

Получая карточку в банке, нужно быть готовым, что в одно прекрасное утро на ней обнаружится минусовой баланс. Чтобы стать должником банка и платить комиссии, можно вовсе не пользоваться картой. Минус появляется из-за подключенного овердрафта, когда сам банк разрешает клиенту некоторый перерасход по дебетовому пластику. Эта услуга может быть выгодна одним клиентам, но быть ненужной другим. Чтобы получить представление о том, как защитить себя от случайных списаний, стоит подробнее изучить суть понятия.
что такое овердрафт

Говоря простыми словами, через подключенный овердрафт банк допускает временный минусовой баланс на условиях некоторого процентного вознаграждения. Если не погасить образовавшийся долг вовремя, банк начислит штраф и взыщет пени.

Разрешенный

Для появления перерасхода могут быть совершенно разные обстоятельства. В зависимости от степени вовлеченности клиента, различают овердрафт разрешенный и технический.

Разрешенный овердрафт подключают по инициативе пользователя банковских услуг, с предварительным согласованием банка. В любой момент в течение действия платежного пластика его владелец вправе обратиться с банк и подать заявку на подключение.

На основании результатов анализа финансовых движений по карте, объемов и периодичности совершения операций, банк устанавливает сумму разрешенного перерасхода.

Не стоит надеяться, что взимаемые за услугу проценты окажутся выгоднее, чем классический кредит или кредитка. За внешней экономией, когда процентная переплата оказывается незначительной, скрывается короткий период использования и небольшая сумма. Правда, некоторые эмитенты готовы предоставлять 30-дневный овердрафт без начисления процентов. Если успеть пополнить баланс за этот месяц, банк ничего не возьмет.

Подключение опции оправданно, если клиент хочет сделать крупную покупку с твердой уверенностью, что недостающая для оплаты сумма будет возвращена банку из средств ближайшей заработной платы. Выбирая между новым кредитом на срочную покупку и одалживанием на пару дней небольшой суммы, многие предпочитают ограничиться овердрафтом, не оформляя новых кредитных обязательств.

Технический

Технический

Опасность технического овердрафта в незащищенности клиента от перерасхода и последующих мер со стороны кредитора. Можно не подключать опцию, но остаться должным банку. Это возникает при некоторых ошибках и сбоях в обслуживании распоряжений клиентов со стороны банков, платежных систем и самих владельцев пластика:

  1. При оплате рублевой карточкой во время зарубежной поездки клиент не рассчитал расходы на обменные операции. Из-за курсовой разницы при последующей обработке платежа в течение нескольких дней могут произойти списания с уходом баланса в минус. Так происходит, если рубль теряет вес по отношению к валюте оплаты, и текущих денежных средств, которых ранее было достаточно, уже не хватает, чтобы банк списал сумму в валюте.
  2. Ошибки совершает и банк, когда в процессе исполнения распоряжений клиента дважды проводит 1 и ту же транзакцию. Одобрив операцию с учетом располагаемой суммы, происходит техническая ошибка, позволяющая списать даже при недостаточном балансе.
  3. Эмитент списал годовую плату за обслуживание при минусовом балансе по карточке. Если на момент продления сотрудничества клиент не заботится о наличии достаточной суммы, такая ситуация вполне реальна.
  4. Снятие наличных через банкоматы сторонних финансовых учреждений ведет к взиманию комиссии. Если чужой банк предоставляет услуги обналичивания по чужим картам с взиманием комиссии, после выдачи остатка по карту баланс окажется минусовым.

Технический овердрафт возникает без согласования с владельцем карты, поэтому плата за него взимается далеко не всеми. Но те, что взимают платеж за перерасход, могут взимать до 50% в перерасчете за год. Чтобы избежать проблемы с переплатой за несуществующий кредит, лучше держать на карточке небольшую сумму, а при оплате товара сопоставлять размер остатка с ценником, особенно если после цифр в стоимости стоит значок Евро или доллара.

Работает ли овердрафт при принудительном списании

Работает ли овердрафт при принудительном списании

Последние годы немалое число клиентов всерьез обеспокоились сохранностью средств на банковских счетах, когда по исполнительным документам тихо списывают необходимые суммы, принудительно заставляя должника платить банку проценты за овердрафт.

Если банк идет навстречу представителю исполнительного ведомства и списывает с минусом долг, он должен учитывать, что задолженность и проценты по неразрешенному овердрафту взыскать в суде не получится. Судебная практика такова, что, допустив минусовое списание, банк нарушил права клиента, и вернуть деньги в законном порядке, если клиент откажется пополнять баланс, кредитор не сможет.

Если есть риск образования долга с принудительным взысканием, клиент должен помнить, что банк не вправе уводить его карту в минусовой баланс, если ранее не был подписан документ о согласовании разрешенного овердрафта.

Овердрафт при бизнес-расчетах

Овердрафт при бизнес-расчетах

Последний вариант перерасхода активно используют владельцы бизнеса, предприниматели, открывшие счета в банке. Если оборотных средств недостаточно, а потребовалась срочная оплата счета или вывод средств, банк готов в порядке кредитования предоставить руководителю бизнеса овердрафт для восполнения оборота и ликвидации кассового разрыва.

Такие услуги предоставляют только по согласованию с клиентом с определением сроком и сумм, значительно больших, чем у физлиц. Собираясь воспользоваться удобным вариантом финансирования, предприниматель должен понимать, что такой овердрафт не предоставляется бесплатно, а процент переплаты в конечном итоге окажется выше, чем по обычному перерасходу по карточке физлица.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
286
Читайте также
Adblock
detector