Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию?

В ситуации нестабильности банковского сектора никто не чувствует себя в безопасности, когда размещает средства на счетах финансовых учреждений. Это касается и физлиц, и организаций, которые обслуживаются в банке. Выбирая банк с наилучшими условиями сотрудничества, не нужно забывать простую истину: безопасность денег играет не меньшую роль. Желая сэкономить или получить дополнительный доход, клиент рискует потерять все или почти все.
у банка отозвали лицензию

Отзывы лицензий превратились в обыденность. Десятки банков ежегодно испытывают на себе вмешательство регулятора: Центробанк объявляет санацию или отзывает лицензию, делая невозможными дальнейшие расчеты с клиентами. Схема действий при потере лицензии зависит от статуса клиента, разновидности оказываемых услуг и сумм, размещенных на счетах.

Безопасен ли обслуживающий банк?

Человек, который не следит за работой банка, в котором лежат все сбережения, рано или поздно потеряет капитал или его большую часть. Легкомыслие и чрезмерная доверчивость – основные причины проблем с возвратом средств из потерявшего лицензию банка.

В свободном доступе на страницах главного регулятора (ЦБ РФ) находят достаточно информации, по которой можно делать выводы о положении дел конкретного российского банка.

Запрет на банковскую деятельность не возникает беспричинно. До отзыва лицензии внимательный клиент получит несколько «тревожных звонков» с предупреждением финучреждения о выявленных нарушениях и требованиями исправить ситуацию. Если слова ЦБ проигнорированы, происходит отзыв лицензии.

Отслеживая события в банковском мире, людям удается своевременно забрать деньги и прекратить сотрудничество с банком, до того как средства заблокируют по распоряжению Центробанка.

Признаки, которые должны насторожить вкладчика или владельца расчетного счета:

  1. Отчеты, показавшие дефицит собственных средств у банка.
  2. Проблемы с проведением платежей.
  3. Отказ от выдачи средств с депозитных и расчетных счетов.
  4. Задержки или нарекания к финансовой отчетности в контролирующие органы.
  5. Выполнение операций, выходящих за пределы разрешенных по лицензии действий.

Другим способом проверить финустойчивость банка станет регулярное знакомство с рейтингами и отслеживание основных показателей банка. Если рейтинг финансовой устойчивости низкий, продолжение сотрудничества равносильно проявлению желания расстаться с собственными сбережениями добровольно.

Если же банк стремительно потерял позиции и лицензию, необходимо знать, какие действия вправе предпринимать владелец счета, чтобы вернуть сумму полностью или в большем объеме.

Застрахованы ли деньги?

Застрахованы ли деньги?

Российские банки являются участниками системы страхования вкладов. Такое условие является обязательным для получения лицензии и законных операций с деньгами россиян. Любой участник ССВ вправе ожидать помощи в урегулировании выплат в пределах установленных страховых сумм через АСВ.

Иными словами, когда банк теряет право вести финансовую деятельность, расчетами с клиентами, вкладчиками, кредиторами банка будет заниматься специальное агенство. Членство в ССВ обеспечивает гарантиями, что человек вернет вложенные деньги вместе с начисленными процентами и что обязательства по договору будут выполнены в пределах определенных сумм согласно положениям ФЗ о страховании вкладов физлиц. Если банк не является участником системы страхования, банковская деятельность расценивается как нарушение закона.

Максимальная застрахованная сумма — 1,4 миллиона рублей по вкладам физлиц. Если на счету к моменту отзыва будет лежать больше, АСВ в приоритетном порядке вернет максимальную выплату, а остаток будет выплачиваться на общих основаниях наравне с другими кредиторами банка.

По этой причине рекомендуется следить, чтобы сумма на счету клиента не превышала 1,4 миллиона рублей. Как только лимит будет превышен, лучше найти другой банк и оформить в нем новый счет.

Депозит — один из видов услуг банка. Если банк сопровождает исполнение сделки с покупкой недвижимости, при потере права на деятельность со счетов эскроу вернут все средства в пределах 10 миллионов рублей.

Важное условие — страховка эскроу действует только в период исполнения сделки (с момента передачи документации для регистрации перехода права собственности в Росреестр до даты завершения регистрации плюс 3 дня). Лимит по эскроу рассчитывается отдельно от застрахованного депозита.

Если деньги вложены в долларах или евро, деньги пересчитывают по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии у банка.

Область действия страховки

Область действия страховки

Закон о страховании вкладов распространяет свое действие только на физлиц, но не на все виды вложений средств. Нет причин беспокоиться, если открыт обычный банковский вклад.

Средства, вложенные иным способом, могут оказаться в зоне риска. Так, страховкой не покрыты деньги, размещенные в банке на:

  • вкладах без указания конкретного получателя («на предъявителя»), включая сберегательный сертификат или книжку на предъявление;
  • счетах в филиалах, включая зарубежные представительства, а также при переходе финучреждения под доверительное управление;
  • обезличенных металлических счетах;
  • электронных кошельках.

Не застрахованы деньги нотариусов, адвокатов, если они предназначены для организации основной профессиональной деятельности. Не подлежат страховому возмещению капиталы предпринимателей, размещенные в субординированных депозитах. Деньги, переданные банку на основаниях покупки акций, векселей, иных ценных бумаг, не входят в список застрахованных сумм.

Как получить деньги при отзыве лицензии?

Как получить деньги при отзыве лицензии

Если человек не успел забрать деньги из банка и Центробанк сообщил о блокировке счетов, не нужно отчаиваться. При наличии депозита, заблокированного на счетах банка, действуют в следующей последовательности:

  1. Найти публикацию о банкротстве или отзыве лицензии на странице Центробанка. Источником информации становится либо сайт АСВ (раздел со страховыми случаями), либо страницы Единого федерального реестра о банкротстве.
  2. АСВ информирует вкладчиков о местах, куда обращаться для организации возмещения. Для расчетов выбирают банки, участвующие в системе страхования. Помимо сайта агентства, информацию размещают в отделениях банка, анонсируют в СМИ накануне начала выплат.
  3. Найдя банк, ответственный за выплаты, вкладчик передает его банку-агенту. Хотя нет повода спешить с обращением в другой банк, важно выполнить это до объявления о ликвидации (около года). Средства выплачивают наличными или по реквизитам, сообщенным вкладчиком в заявлении. Для юрлиц возврат средств возможен только на другой расчетный счет.
  4. После получения заявления от клиента-вкладчика банк-преемник организует выплаты в течение трехдневного срока. Даже если деньги застрахованы, получить их сразу не удастся. Самое раннее, когда банк выдаст деньги, — это 2 недели после объявления об отзыве лицензии.

Чтобы избежать очередей и искусственного ажиотажа, не стоит обращаться в АСВ в первый же день. Право на получение возмещения сохраняется вплоть до того, как будет ликвидирован счет или завершится конкурсное производство. Допускается и более позднее обращение, если удастся восстановить право требования на основании документальных подтверждений об уважительности причины.

Предупредительные меры

Предупредительные меры

Всех волнений можно избежать, если получать информацию  вовремя и регулярно знакомиться с банковской отчетностью. Закрытие вклада физлица не доставит проблем. Нужно лишь предупредить банк о предстоящем получении средств и подать заявление о закрытии счета. Организации прекратить сотрудничество сложнее:

  1. Открыть новый счет, обращая внимание на финансовые показатели выбранного банка.
  2. Подать необходимую документацию (зависит от категории клиента: ИП или ООО), включая регистрационные и уставные документы.
  3. Отправить предупреждения контрагентам о предстоящей смене реквизитов.
  4. Перевести средства на новый счет.
  5. Расторгнуть договор с прежним обслуживающим банком и закрыть счет.

При смене платежных реквизитов нет необходимости предупреждать контролирующие организации. Предприниматели освобождены от этого начиная с мая 2014 года.

Что делать клиенту-юрлицу?

Ситуация меняется, если лицензия потеряна и всякая финансовая деятельность со стороны банка прекращена. В отличие от клиентов-физлиц, счета организаций не покрываются страховкой АСВ, а значит, клиент рискует не вернуть свои деньги.

Остановка финансовой деятельности по прежним реквизитамОстановка финансовой деятельности по прежним реквизитам

Если компания оповещена о прекращении сотрудничества, то ее контрагенты могут не следить за ситуацией с банком. Важно отправить немедленные оповещения о прекращении платежей по реквизитам закрытого банка. Мгновенное оповещение сотрудничающих организаций спасет от зависших платежей и сбоев в коммерческой, производственной деятельности предприятия.

Подать заявку на возмещениеПодать заявку на возмещение

Хорошая новость для ИП: их вклады также защищены в рамках ССВ. Если на счете менее 1,4 миллиона, деньги предпринимателям возвращают в полном объеме.

С выплатой возникает стандартная 2-недельная задержка, связанная с организацией процесса расчетов с клиентами закрытого банка. Процедура обращения в АСВ и подачи заявления совпадает с действиями физлиц-вкладчиков.

Если денег на счету было больше, остаток возвращают по иной схеме, в рамках требований кредиторов. Для юрлиц и ООО деньги выплачивают исключительно по статусу кредитора банка. Они получают средства последними, после того как остальные обязательства банка погашены.

Что делать ООО?Что делать ООО?

После отзыва лицензии в банк вводят временную администрацию, на имя которой и направляют письменные требования кредиторы-организации.

Список подтверждающей документации публикуется на сайте АСВ. В заявлении с требованием возврата указывают сумму, которую банк должен вернуть со счетов организации. Важно иметь подтверждающие бумаги о наличии поступлении и остатках.

Важные нюансы отзыва лицензии

Важные нюансы отзыва лицензии

Хотя схема действий максимально упрощена, для благополучной выплаты потребуется терпение и знание особенностей при расставании с банком по объективной причине.

Что происходит с налоговыми отчислениями?

Предприятие, отправившее налоговые платежи в момент прекращения работы банка, столкнется с зависанием оплаты. Это не станет поводом для назначения штрафов и появления проблем с налоговиками. Средства условно зачтут в счет оплаты налога, однако предстоит удостовериться, что ФНС не имеет дополнительных претензий к плательщику. Для проверки предъявляют распечатанную платежку и выписку.

При создании отчетов по УСН учитывают, что зависшие перечисления учету при списании не подлежат.

Как действовать заемщикам?

Как действовать заемщикам

Непогашенные обязательства не испарятся, как бы этого ни хотелось. Пока АСВ не сообщит новые реквизиты для перечисления, взносы передают по прежним реквизитам. После определения ответственного банка заемщику сообщат новые реквизиты, куда зачислять средства в счет ликвидации долга.

Преемник закрытого банка обязан сохранить условия кредитования по подписанному ранее договору. Ни банкротство, ни отзыв лицензии не станут серьезными основаниями для прекращения оплаты или ее задержки. Помимо штрафа, заемщик получит испорченную кредитную историю, при которой невозможно оформление выгодных кредитов.

Зачтут ли при погашении долга открытый в том же банке вклад?

Распространенной ошибкой заемщиков, имеющих оформленные депозиты, является отказ от оплат по кредиту на основании наличия невыплаченного банком депозита. Закон не допускает такого взаимозачета и требует от заемщика продолжения платежей.

Средства с депозита вернут в размере застрахованной суммы (то есть не более 1,4 миллиона рублей). Ни досрочно погасить кредитный долг, ни использовать депозит для внесения регулярных платежей по графику не получится.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
(Оцените, пожалуйста, мы очень старались!)
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
277
Читайте также
Adblock
detector