Как власть может спасти закредитованных россиян

14542
3 декабря 2019

Набранные ранее кредиты помогали справляться с финансовыми проблемами россиян. Настала пора расплачиваться за взятые у банков средства. Треть населения, не имея возможности увеличить доходы, ежемесячно отдает до половины зарплаты банкам для погашения кредитной задолженности. На фоне повышенной инфляции подобная ситуация не может не привести к массовым невозвратам. Если ипотечные кредиты еще обеспечены залоговым имуществом, то в сфере потребительского кредитования такой возможности нет. И государство сможет помочь заемщикам только за счет структурных изменений в банковской сфере.
власть может спасти закредитованных россиян

Со стороны Минэкономразвития ведутся разработки программ, поддерживающих закредитованных россиян, считая этот способ единственно возможным, чтобы избежать «взрыва». Правительство заявляет об отказе общего повышения отчислений в бюджетной сфере в пользу адресной помощи гражданам. По оценке некоторых экспертов, если не предпринять своевременных мер в отношении заемщиков, обвала на рынке потребкредитов не избежать. За последние 12 месяцев средняя кредитная нагрузка на российского заемщика увеличилась на десятки тысяч рублей. Россияне продолжают жить в кредит и накапливать новые задолженности, не в состоянии справиться с предыдущими кредитными обязательствами. По мнению министра минэкономразвития М. Орешкина, реальную помощь заемщика государство сможет предоставить только в адресном порядке.

Пока конкретных мер не предложено, но предложенные механизмы должны ориентироваться на конкретные жизненные сложности заемщика, которые послужили спусковым крючком для накопления неплатежей. Похожие действия были предприняты в 2015-2017 годах в отношении заемщиков с ипотекой в валюте.

Как живется российским заемщикам

Около 30% заемщиков каждый месяц на кредитные платежи из зарплат и иных доходов тратят более половины. Эта цифра отражает лишь обобщенную картину на рынке кредитования, без учета размера доходов заемщиков и финансовой готовности к таким расходам. Это означает, что статистика не учитывает степень тяжести кредитного бремени у заемщиков с высокими и низкими доходами.

Вести точный учет граждан с кредитными обязательствами довольно сложно. Можно лишь оценить объемы выданных займов и их количество. По сведениям ОКБ, более 57 миллионов граждан РФ имеют непогашенные обязательства перед банками. Цифра о числе заемщиков в БКИ «Эквифакс» значительно скромнее – около 37 миллионов россиян.

Последние исследования, проводимые на базе Высшей Школы Экономики, говорит об изменениях в поведении заемщиков, среди которых за последний год образовалась особая группа должников, получившая название «профессиональные заемщики». Особенность займов этой группы населения – их нацеленность на погашение предыдущих задолженностей и расходование на текущие потребности семьи. Основной контингент группы заемщиков составлен из граждан с низким доходом.

Кому поможет государство?

Кому поможет государство

Оценка уровня закредитованности основана на использовании показателя PTI (английская аббревиатура «payment to income», определяемая как соотношение кредитных платежей к ежемесячным доходам). Если показатель превышает 50-60%, ситуация оценивается как состояние дефолта. Как следует из отчетности Национального бюро кредитных историй, в апреле число проблемных заемщиков достигло 5,8%, что составляет 2,6 миллиона россиян. Последующие месяцы 2019 года показали некоторый спад.

Если исходить из предложенного уровня закредитованности на основании статистики ОКБ, этому параметру соответствует около 8,5 миллионов граждан. Кредитное бюро утверждает, что доля закредитованных по отношению к общему числу заемщиков составило 14,6%.

По оценке экспертов из ВШЭ, во второй половине 2018 года насчитывалось около 20% заемщиков с высокими кредитными платежами, что вовсе не исключает изменение доли на текущий момент.

Даже если учесть, что валютную ипотеку активно брали в преддверии 2014 года, сегодняшнее число проблемных заемщиков гораздо выше. Исходя из сведений «Коммерсанта», от курсового скачка пострадало около 17 тысяч заемщиков, из которых смогли пройти реструктуризацию только 2 тысячи должников. На оказание финансовой помощи заемщикам при погашении таких задолженностей выделено 2 миллиарда бюджетных рублей в рамках 2-ой программы. Еще 4,5 миллиарда рублей было выделено для погашения ипотек в любой валюте, позволив реструктуризовать 18,5 тысяч займов. Если следовать логике, аналогичные меры в отношении потребзаймов мало что изменят в общей ситуации с закредитованностью, потребовав значительных вливаний из бюджета.

Что спасет проблемного заемщика?

Пока законодатели и министерства хранят молчание, не выдвигая четких программ, многие полагают, что Россия живет в условиях предкризисного состояния, когда долговая нагрузка приведет к массовым отказам от возврата долга. Между тем, есть 4 направления, которые могли бы уже сейчас применяться в отношении заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга

Банковский инструмент, предусматривающий пересмотр условий погашения с учетом сниженной платежеспособности человека, помог части заемщиков с ипотеками в 2015-2017 годах. Долгое время кредитный процент, начисляемый банками, только рос. Получив кредит с высокой ставкой, проблемный клиент наблюдал за сниженными ставками по новым кредитным программам.

Программа реструктуризации с господдержкой позволила снизить переплату со стороны заемщика, обеспечив разницу компенсирующей государственной выплатой. В условиях массовой закредитованности по потребительским займам государственная помощь вряд ли окажет значимое влияние. По мнению Антона Табаха из «Эксперт РА», подобный подход со стороны государства маловероятен ввиду несопоставимости масштабов проблемы. Нужно учитывать, что банковская кредитная политика меняется по инициативе самих кредиторов.

Отсрочки по всем кредитным задолженностям

Отсрочки по всем кредитным задолженностям

В сложный период ипотечный заемщик успешно использовал право на кредитные каникулы, получая некоторую отсрочку или временно снижая платежи для поиска решений финансовых проблем. Однако подобная мера предоставлялась заемщику по усмотрению банка. В 2019 году каникулы для ипотечников получили законодательное закрепление, позволив при потере работы или длительной болезни получить некоторую передышку в оплатах.

В полную силу закон заработал с августа 2019 года, и подводить предварительные итоги еще рано. Пользуясь правом на «перерыв» заемщик должен понимать, что после него выплаты продолжатся на тех же условиях, с перераспределением пропущенных платежей на оставшийся период погашения.

Краткосрочные кредиты имеют иную природу, где кредитные обязательства не обеспечены залогом. Целесообразность ввода такой меры в отношении потребительских займов на законодательном уровне сомнительна, хотя это не мешает кредиторам по личной инициативе предлагать заемщикам некоторую отсрочку.

Отсрочка по ипотеке может оказаться эффективной, поскольку заемщик оформляет ссуду с погашением в течение десятков лет. Заранее спрогнозировать, каким окажется доход человека через 10-15 лет, никто не в состоянии. Потребительский займ изначально рассчитан на погашение в течение ближайших 3-5 лет, когда на стадии оформления договора можно оценить риски потери работы, болезни, ухудшения материального положения.

Отсрочка кредитных платежей по ипотеке способствовала решению потребности в дополнительном финансировании сопутствующих покупке недвижимости расходов, стимулировала отдельные категории новых заемщиков обращаться за ипотекой. По необеспеченным займам такая мера ведет только к охлаждению рынка.

Списание проблемного долга

Списание проблемного долга

В 2019 году в Казахстане на уровне государства были предприняты меры по списанию необеспеченных потребзаймов с компенсациями из бюджета. Условием списания стало наличие долга в рублевом эквиваленте в пределах 50 тысяч рублей на заемщика. Итогом стало снижение кредитной нагрузки для 0,5 миллионов заемщиков. Подобная инициатива помогла не столько заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении, сколько банкам.

Государственная мера предполагала жесткие рамки для должников, которые в течение нескольких лет не смогут оформить новые кредитные обязательства. По мнению представителя «Эксперт РА» А.Табаха, российские власти могли бы пойти на аналогичные действия, однако появляются вопросы к кредиторам, которые согласовали клиентам краткосрочные проблемные займы.

В Российской экономической школе находят опасной тенденцию к оказанию поддержки гражданам, не справившимся со взятыми кредитными обязательствами. Такой подход будет воспринят как стимул к получению новых займов, с расчетом на списание по программе господдержки.

Доступное банкротствоДоступное банкротство

С 2015 года граждане РФ получили возможность признать себя банкротом, избавившись от невозвратной задолженности. В результате, 80 тысяч должников были зафиксированы в Едином реестре сведений о банкротстве. Проблема в том, что для объявления банкротства необходимо обладать некоторой суммой сбережений для организации процедуры.

Сделать банкротство простым и доступным для несостоятельных граждан — одна из мер, которую обсуждают в Минэкономразвитии. Идея была вынесена на обсуждение еще в 2018 году, когда поднимался вопрос о запуске упрощенного банкротства при задолженности более 50 тысяч рублей.

Для потребительского кредитования доступность банкротства жизненно необходима, поскольку в нынешних условиях с затратами в 70-100 тысяч рублей подобная схема неприменима для граждан с низким уровнем дохода, особенно в регионах. Некоторые эксперты выказывают сомнения в обоснованности упрощения процесса, поскольку банкротство предполагает работу не столько судьи, сколько расходы на арбитражного управляющего.

Потребуются ли спасатели кредитным должникам?Потребуются ли спасатели кредитным должникам?

Многие эксперты в действиях поддержки несостоятельных заемщиков находят больше отрицательных последствий. Гораздо важнее принимать меры по предотвращению появления новых симптомов «кредитной болезни». Экономист из ВШЭ О.Кузина считает, что рынку потребительского кредитования нужны структурные изменения, с переводом на обеспеченные залогом займы. Отказ от необеспеченного кредитования поможет избежать массового дефолта только в тесной связи с ростом благосостояния россиян. Экономический рост будет способствовать росту заработных плат, а при наличии достойного уровня жизни человек едва ли задумается о получении краткосрочного займа.

Позитивно настроенные эксперты кредитной сферы не видят оснований для «взрыва» в связи с закредитованностью, поскольку на ближайшие полтора года страну ждет период охлаждения. Со стороны Центробанка проводится политика ужесточения, с ограничением возможности беззалоговых необеспеченных займов и установлением лимитов с учетом текущей кредитной нагрузки.

Если брать в расчет соотношение долговой нагрузки к ВВП, то ситуация не выглядит критичной. В 2014 году фиксировали 5,6% к ВВП с последующим снижением до 4,9% на текущий момент. Нет повода ожидать массового дефолта и по причине растущей безработицы. Темп увеличения числа безработных не столь значительный, чтобы повлиять на просрочку по кредитам. Предложенные Минэкономразвития меры оказания поддержки кредитным должникам, возможно, преследуют иную цель. Главной проблемой видится не чрезмерная закредитованность, а недостаточный рост реальных доходов и инвестиций россиян.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на канал Финансы - кредиты
Читайте также
  • Сергей Колобов

    Обязать банки списывать кредиты . А компенсировать может это все ресурсы страны. Миллиардами долларов выводятся из страны. А гражданин еле концы сводит и думает как отдать эти несчастные 100т.р

  • https://ok.ru/profile/329853586502 Людмила Завьялкова

    Банки вообще работают с клиентами удаленно. Заемщик не имеет возможности решить проблему на элементарном собеседовании, с ним общается просто робот. Если бы я оказалась на месте такого заемщика, я бы попробовала перекредитоваться с тем, чтобы просто уменьшить ежемесячный платеж, пусть даже на тех же условиях по процентной ставке (по кредитной карте такой возможности почему-то нет). Но понимания и желания пойти такому заемщику навстречу у банка элементарно нет. Поэтому среди моих знакомых говорят, что если так банк решает отказать, то они просто не будут платить, и пусть банк подает в суд, а они уже будут оплачивать основной долг по решению суда без всяких процентов и уже по действующему законодательству будут решать вопрос о комфортном размере платежа с судебным приставом. И я их понимаю, ведь они, как правило, не бегают и работают но уже за меньшую з/плату чем раньше. (это ведь только у Путина доходы их растут). А в маленьких городах, извините, рынок труда мало сказать скукоженный… Так что есть желание не плакаться, а признавая свой долг, добросовестно его выплачивать, но банк стоит мертво…

  • http://vk.com/id248010998 Андрей Непорезов

    Пока гром не грянет,никто не перекрестится!Такая ситуация устраивает и банки и заемщиков.Одни понимают,что деньги не вернут,другие что возвращать нечего!Законодательная и исполнительная власть вместе с министерствами и ведомствами — отмалчиваются.Опять все по принципу:ваши проблемы,нас не касаются,решайте сами.

  • фил

    долг в казахстане списывают но банку выгодно-это как?а списать нищим в рф нельзя?

  • https://plus.google.com/116640551711160515652 Pavel Kochetkov (patik62)

    Нужно обязать банки выдавать кредиты под минус 1%. То есть берёшь 100 рублей, а тебе ещё рубль за это дают. И тогда всем хорошо.

  • http://vk.com/id389775469 Галина Ковалева

    Куда же дели законопроект 303739-7 о запрете взыскания со страховых пенсий и с пенсий по инвалидности?Ведь именно его в сентябре 2019 целый министр Орешкин чуть ли не поклялся,что примут в осеннюю сессию. И всё.И тишина.На мой вопрос в правительство об этом законопроекте мне ответили,что рассмотрели моё обращение и предали в минюст.Все сроки ответа прошли.Вот так.

Adblock
detector