Правила поведения во время банковского моратория

Если речь заходит про введение моратория, клиентам банка стоит приготовиться к неприятностям. Хорошо, если вклад открыт на физлицо, и не превышает сумму, покрываемую страховкой АСВ. Банковский мораторий назначается распоряжением Банка России и касается выплат клиентам, хранившим средства на счетах финансового учреждения. Мораторий предполагает передачу управления банком временной администрации из АСВ. С этого момента Агентство страхования будет заниматься вопросами выплаты денег вкладчикам, поскольку Ц РФ заморозил счета.
Правила поведения во время банковского моратория

Благополучное получение средств в полном объеме зависит от многих параметров: кто и в какой сумме разместил средства, какой финансовый продукт использовался. Знание правил взаимодействия с АСВ поможет решить проблему вкладчика, который в одночасье превратился в кредитора банковского учреждения, не способного расплатиться по своим обязательствам.

Чем опасен мораторий

Когда Центробанк сообщает о вводе запрета на удовлетворение финансовых требований, это явное свидетельство, что положение банка нестабильно, либо и вовсе безнадежно. Для вкладчиков важно понять, какие перспективы ждут при возврате своих накоплений, ведь дарить свои средства банку никто не хочет.

Мораторий фактически означает, что:

  • финансовое учреждение в силу имеющихся проблем более не исполняет финансовые операции;
  • Центробанк не считает ситуацию безнадежной и требуется время, чтобы определить дальнейшие перспективы.

Недальновидные решения со стороны руководства, преступные планы отдельных должностных лиц банка, неконтролируемый рост панических настроений среди вкладчиков способны в течение короткого времени довести даже стабильно работающий банк до банкротства.

Чтобы не допустить разрушения банковской структуры, Центробанк вводит мораторий, замораживая счета клиентов, и отстраняет руководство от управления. Теперь независимые специалисты объективно оценят ситуацию и примут решение:

  • отобрать лицензию у банка;
  • санировать через другое финансовое учреждение с поддержкой и контролем со стороны ЦБ;
  • изъятие здоровых активов-пассивов с передачей их другой финансовой структуре с ликвидацией остатков.

Последствия запрета зависят от категории клиента – открыт ли счет гражданином, или средства принадлежали организации.

Что ждет физлиц?

Что ждет физлиц?

В наиболее выигрышном положении находятся обычные граждане и ИП. Поскольку вклады и счета застрахованы, мораторий предполагает отзыв лицензии и наступление страхового события.

Чтобы получить возврат в полном объеме, важно не размещать капитал больше 1,4 миллиона рублей. АСВ несет обязательства только в отношении ограниченной суммы. Все, что свыше застрахованной суммы банк вернет после удовлетворения первоочередных финансовых обязательства. Не факт, что у банка останутся еще средства, но такая вероятность велика. Остаток свыше 1,4 миллиона рублей выплатят чуть позже.

Вкладчикам, разместившим вклады в валюте, средства будут возвращать в рублях, по курсу на момент наступления страхового случая. Поскольку при введении запрета риски наступают до отзыва лицензии, для расчета компенсации применят курс на день, когда появилась информация о моратории.

Страховой защитой обеспечены только дебетовые счета, депозиты клиентов. Если клиент брал кредитку, воспользоваться ею больше не удастся. Возврату по страховке подлежат только личные средства, а кредитование прекращается.

Получат ли деньги юрлица?

Получат ли деньги юрлица?

Если частным предпринимателям деньги вернут, хотя бы в том же объеме застрахованной суммы, то у организаций таких гарантий нет. К сожалению, их средства замораживаются без малейшей возможности совершить хотя бы 1 финансовую операцию.

Юридическим лицам нужно ждать решения Центробанка. И период может продлиться до 3 месяцев. Ситуацию осложняет необходимость выплачивать заработную плату и нести ответственность по кредитам. Замороженные счета не отменяют обязательств по налогам, долгам перед поставщиками. По действующим законам, юрлицо должно отвечать по своим обязательства, независимо от ситуаций с банками и коммерческих результатов своей деятельности.

Если лицензию не отзовут, есть вероятность сохранения капиталов организации. Это происходит, если банк, после проведения реорганизации и действий по финансовому оздоровлению, стабилизирует положение. После восстановления работы компания вернет право распоряжаться средствами с банковского счета.

Получат ли клиенты проценты?

Получат ли клиенты проценты?

Хотя АСВ берет на себя ответственность за выплату вкладов и денег со счетов, включая начисленные проценты, в период моратория прибыль по договору не начисляется. Однако на основной вклад начислят проценты по 2/3 ставки рефинансирования за весь период с момента начала моратория.

Выплата мораторных процентов осуществляется самим банком, если финансовое учреждение стабилизирует работу и сохраняет лицензию. После снятия моратория банк самостоятельно расплатится с вкладчиками, включая выплату процентов.

При негативном сценарии лицензию отзывают, а долг вместе с процентами фиксируется как обязательство банка. Если физлица получат деньги в любом случае, то юрлицам остается уповать, что у банка останутся деньги для расчетов с организациями. Проблема в том, что они находятся в конце очереди кредиторов, с которыми будет разбираться банк по остаточному принципу.

Куда денутся поступившие платежи?

Если в период моратория по реквизитам клиента будут отправлены деньги, их можно будет перечислить в другой банк или получить наличными. Такая возможность действует с момента анонсирования ввода моратория вплоть до отзыва лицензии.

Поскольку после запрета банковской деятельности и изъятия лицензии доступ ко всем средствам банка будет прекращен, не стоит откладывать операцию получения денег на долгий срок.

Что будет с кредитами?

Что будет с кредитами?

Проблемы с депозитами и введенными ограничениями не касаются кредитных обязательств. Если клиент брал кредит, продолжать платить ежемесячные взносы нужно.

Мораторий не имеет отношения к кредитным обязательствам, а значит никаких изменений в жизни заемщика не происходит. Единственная перемена может случиться, если у финансового учреждения все-таки отзовут лицензию и клиентам сообщат новые реквизиты для перечисления.

Если был взят кредит в проблемном банке и затем введен мораторий, нужно отслеживать новости о банке и контролировать изменения на сайте Центробанка и АСВ.

На каких клиентов ограничения моратория не распространяются?

На каких клиентов ограничения моратория не распространяются?

Мораторий – не окончательный приговор банку, и некоторая финансовая активность в период работы временной администрации сохраняется. Мораторий никак не отразится на работу с отдельными категориями людей:

  • граждане, которым банк обязан возместить ущерб за нанесение вреда здоровью, жизни;
  • увольняемые служащие банка (пособия, зарплаты), иные сотрудники, работавшие по договору о выплате вознаграждения за использование интеллектуальной собственности;
  • оплата хозяйственных расходов банковского учреждения;
  • получатели средств по исполнительному листу, документу из суда, предписывающему взыскать долг с банка.

Если же человек не относится к льготным категориям «внеочередников», остается ждать движения по основной очереди, в рамках установленных законом сроков.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
350
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector