Почему в США такие низкие проценты по кредитам, а в Росии 20+

Оформляя кредит в российском банке, у заемщиков может возникнуть вопрос, почему ставки кредитора несопоставимо высокие, по сравнению с американскими банками. Чтобы разобраться в вопросе, стоит изучить общую картину с кредитованием в обеих странах.
Почему в США кредиты настолько низкие

Какие ставки предлагают банки США?

Первое, что бросается в глаза, это огромная разница в процентной переплате, которую взимают с заемщиков в США и РФ. Отличия коснулись всех сфер кредитования – от нецелевых займов до специализированных, на образование или покупку имущества. Как и в России, кредиторы на американском континенте предлагают разные ставки по собственному усмотрению и не ограничены некими едиными мерками. И все же разница с Россией многократная.

Ниже представлены расценки кредиторов США в усредненных значениях за последнее десятилетие по разным программам кредитования:

  1. Ипотечный займ – 3,5% в среднем, однако есть различия между фиксированной и плавающей ставкой.
  2. Потребительский займ – 6-18%, исходя из репутации заемщика, подтвержденной базой КИ. Средний процент составляет 7-8%, если учитывать распространенной кредитных карт. Выдача наличности практикуется крайне редко. Часто средства выделают путем зачисления на пластиковую карточку.
  3. Автокредиты особенно дешевы, поскольку популярные модели продают с процентной переплатой всего в 0,5-1,0% с полным погашением в течение года. Если срок дольше, то ставка увеличивается на пару пунктов – 2,25-2,5% на 4-летний займ. Для сокращения переплаты часто используют программу трейд-ин, когда подержанный автомобиль передают банку и получают новую машину в кредит со скидкой на стоимость переданного авто.
  4. Образовательные программы получили особое распространение, поскольку граждане США уверены, что финансовое процветание и карьера невозможны без учебы в вузе, желательно американском. Ссуду оформляют родители или сами студенты, отсрочив время погашения на период после получения диплома. На образование деньги выдают под 8-10%, а льготные программы предусматривают возможность обучения за заемные средства с переплатой в 3,5-5,0%.

Рассуждая про процентные ставки в Америке, стоит упомянуть о различиях между фиксированной и плавающей ставкой. Плавающая ставка не рекомендована в долгосрочной перспективе, но выгодна, если купленную недвижимость планируется быстро продать. Вместо того, чтобы платить по 3,5% в течение 20 лет, человек может выбрать ставку в 4% и выплачивать в течение 3 лет, а затем продать купленную недвижимость дороже.

Фиксированная ставка больше подходит для граждан, не собирающихся уезжать из страны, в то время как плавающая интересует инвесторов, временных жильцов, агентов.

Величина кредитной ставки в РФ

Величина кредитной ставки в РФ

Настало время рассмотреть ставки в российских банках и из различия по отдельным программам кредитования:

  1. Нецелевой кредит берут под 10% и выше, однако получить минимальную ставку не так просто. Банк потребует полный пакет бумаг, отличную КИ и информацию о высоком заработке. Чем меньше срок кредитования и сумма займа, тем больше шансов на самое выгодное предложение. На практике большинство потребительских программ оформляются под 20-25% годовых, особенно, если выписка из БКИ свидетельствует о проблемах с платежами по предыдущим кредитам. Часто банк страхует себя от невозврата оформлением залогового обеспечения в размере 60-70% от стоимости кредита
  2. Ипотечный заем оформляют под 7-18%. Снизить процентную переплату помогает высокая доля личных сбережений, участвующих в сделке (первый взнос от 50% от стоимости покупки) и приобретение высоколиквидной недвижимости. С учетом сопутствующих переплат и комиссий банка, итоговая ставка часто достигает 15%.
  3. Кредит на машину выдадут под 16-20%, однако в действительности найти автокредит не просто. Большинство программ рассчитаны на индивидуальные условия с привлечением услуг партнеров-автодилеров.
  4. Кредиты на учебу в вузах в некоторых российских банках присутствуют, однако это направление почти не развивается. Часто кредит подразумевает обычную ссуду, погашать которую нужно начинать сразу после получения средств.

Помимо предложений от банков, существует масса микрокредитов, с которыми уже имели несчастье столкнуться многие россияне. В МФО взимают процент, которые за 3-4 дня достигает годовой процентной переплаты в банках Америки (1-2,5% в сутки).

Почему так дорого кредитуют в России?

Почему так дорого кредитуют в России

Разница в ставках формируется не по прихоти банков РФ, сговорившихся «обирать» свои клиентов. На самом деле, причины глубже и связаны с общей финансово-экономической ситуацией в стране:

  1. Макроэкономический фактор. Ставка зависит от состояния экономики РФ и величине ставки, определяемой ЦБ РФ, откуда банки и получают финансирование в виде кредитов. Одалживание валюты у иностранных кредиторов под меньший процент в условиях падения рубля вело к значительным убыткам. Учет инфляции как обесценивающего фактора также важен. Если уровень инфляции 8-9%, вряд ли стоит ожидать, что банк согласится предоставить заем под процент меньше 8%.
  2. Непопулярность кредитов работает против заемщиков. Если в Америке почти каждый гражданин имеет кредит (преимущественно ипотечный), то в РФ услугами банков пользуются неохотно. Чем меньше обороты в кредитовании, тем выше должна быть ставка, обеспечивающая кредитора доходом.
  3. Высокие риски невозврата. Находясь в состоянии финансовой нестабильности, редкий заемщик справляется с кредитными обязательствами, не допустив ни единой просрочки. Если в жизни наступают негативные события (болезнь, потеря работы, сокращение доходов), просрочки могут стать хроническими, а долг, обрастая штрафами и неустойками, быстро превращается в невозвратный. Такие показатели не способствуют оптимизму банкиров, рассматривающих очередную заявку на выдачу заемных средств. Приходится закладывать риски в стоимость кредита, т.е. годовой процент.
  4. Низкие требования к заемщикам. Чтобы согласовать кредит в банк США потребуется представить максимум информации, подтверждающей платежеспособность и ответственность клиента (стабильный заработок, стаж, возможность залога, безупречные записи в КИ). В РФ кредит выдадут не только пенсионерам, но и безработным, попросив предоставить только паспорт.

В РФ уровень финансовой грамотности населения по-прежнему низок. Граждане при заключении сделки с кредитором просят сказать, сколько платить в месяц, не удосужившись вникнуть в обстоятельства, сопутствующие кредитованию. В результате возникают дорогие кредиты, когда имелись шансы получить заемные средства с меньшей переплатой и ответственностью. Не стоит забывать, что в РФ самым популярным направлением остается потребзайм на удовлетворение текущих нужд – питание, одежду, когда в США люди одалживают для последующих инвестиций. На деньги банков американцы открывают бизнес или вкладываются в развитие сферы недвижимости, что не может не сказаться на экономике США положительным образом.

Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
328
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также