Как определить уровень надежности банка

По словам Центробанка, показатели российской экономики постепенно улучшаются, а уровень инфляции приходит в норму. Отчеты ЦБ свидетельствуют, что банковская сфера стабилизируется. Однако все вдохновляющие утверждения теряют значимость, когда предстоит открыть депозит. Нас больше интересует финансовая стабильность банка, позволяющая предполагать успешное получение процентного дохода. В ТОП надежных банков России входят крупные финансовые структуры с уверенным ростом активов, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.
определить уровень надежности банка

Однако лучшие депозитные ставки в них не превышают средний уровень доходности всей банковской сферы в РФ. Анализ публикуемой информации о банке поможет сделать правильные выводы с позиции вероятных рисков для инвестиций.

Оцениваем показатели банка

Любой вкладчик, передавая средства на хранение в банк, преследует 2 важные задачи:

  • сохранить сбережения в течение определенного договором времени;
  • получить процентную прибыль.

В стабильных финансовых структурах депозитные ставки едва ли выше средних, а чаще назначается минимальный процент.

Почти невозможно найти программы, которые позволили бы безопасно получать высокий доход. Поэтому так важно определить надежность банка, в котором планируется разместить сбережения.

Первые показатели, которые предстоит проверить, связаны с общей информацией о финансовом учреждении:

  • имена владельцев, учредителей и источники финансирования деятельности;
  • применяемые методы стабилизации кризисных ситуаций и т.д.

Анализируемых параметров будет несколько, а информацию по ним находят в официальных источниках, сопоставляя полученные данные с признаками успешного финансового учреждения. Ниже представлено описание проверки банка на основании важнейших показателей и характеристик.

Критерии для проверки:Оцениваем показатели банка

 

  1. Финансовые показатели работы.
  2. Структура организации.
  3. Учредители.
  4. Присвоенные рейтинговыми агентствами уровни надежности и отзывы.
  5. Доходность депозитов и кредитные ставки.
  6. Гарантийное обеспечение.

Эти параметры считаются основными характеристиками, из которых можно делать выводы о надежности сотрудничества с финансовой организацией.

Структура банка и финансовые показатели

Структура банка и финансовые показатели

Схема проверки банковской структуры и ее основных показателей работы представлена следующими шагами:

  1. Проверка официальных сведений о регистрации на сайте Центробанка начинается со ввода названия в сроке поиска.
  2. Откроется ссылка для перехода на страницу с полным описанием организации: количество отделений, филиалов, операционных касс.
  3. На той же странице есть информация о лицензии и продолжительности работы банка, его уставного капитала. Эта информация поможет судить о перспективах долгосрочного размещения капитала на счетах учреждения.
  4. Далее к описанию прилагается последняя финансовая отчетность учреждения за квартал, год. Из всех данных в отчетах проверяют 2 показателя – оборотные средства и прибыль. Именно они помогают судить о стабильности финансового положения и готовности к различного рода ситуациям.

Дополнительно стоит проверить показания по объему общего оборота и прибыли банка в процентах. Информацию находят по ссылке rating.rbc.ru.

Состав учредителей

Состав учредителей

В качестве учредителей могут быть указаны частные лица и организации. Если в прошлом банк пережил поглощение, в число учредителей войдут крупные финансовые структуры, корпорации. Если рассматривать этот показатель с точки зрения надежности, то вхождение в состав учредителей крупных структур считается положительным признаком. Такие компании более устойчивы, обладают мощными ресурсами, эффективно используют плюсы диверсификации активов.

Банк считается стабильным, если финансируется за счет отечественного капитала, выделенного для обслуживания промышленных корпораций.

Проверяя основные параметры, стоит обращать внимание, насколько доступна информация о банке и его владельцах, легко ли найти сведения о смене владельцев, прозрачная ли отчетность. Отсутствие прозрачности дает повод предполагать, что в число владельцев входят лица с сомнительной репутацией, фигурируют имена, замеченные в финансовых махинациях, криминале.

Рейтинги и отзывы

Рейтинги и отзывы

Прежде чем выносить суждение о банке на основании рейтинга, следует помнит, что рейтинговые субъективны. Это заставляет тщательнее выбирать источники для оценки. Мнение разных аналитиков могу кардинально расходиться, как и места в том или ином рейтинге. Важно, чтобы рейтинг был составлен независимым агентством, не связанным какими-либо обязательствами с самим банком.

Источников информации могут стать:

  • крупные финансовые порталы;
  • известные на международном уровне аналитические издания;
  • публичные форумы.

Помимо итоговых значений с присвоенным рейтингом важно найти поясняющую информацию, текстовый анализ представленных показателей, наглядные выборки с цифрами.

Стоит обратить внимание на следующие популярные источники:

  • рейтинги на российском портале banki.ru;
  • информация с РБК.Рейтинг;
  • сайт rbcdaily.ru.

Когда агентство дает детальное описание, подтверждая свои выводы цифрами из банковской статистики, есть больше повода доверять мнению аналитиков.

Процент по кредитам и депозитам

Процент по кредитам и депозитам

Клиенты банков ищут предложения, при которых они могли бы получать высокую прибыль по вкладу с минимальными переплатами по кредитам. Однако не все так просто со ставками банка, когда речь заходит о надежности организации. Минимальный разрыв между кредитной и депозитной ставкой означает снижение прибыли банка и повышением финансовых рисков.

Не стоит спешить открывать вклад в банке, которые предлагает высокий процентный доход. Увеличение ставки означает снижение прибыли финансового учреждения, а банк вряд ли откажется от дохода по собственной воле.

Причина повышенной депозитной ставки может быть связана:

  • с ведением агрессивной политики расширения сферы влияния/присутствия банка;
  • привлечение новых вкладчиков из числа клиентов других финансовых структур;
  • поиск дополнительных сумм для финансирования какого-либо проекта банковского учреждения;
  • направление депозитных средств на развитие кредитной сферы.

Главная опасность связана с возможным дисбалансом между кредитным и депозитным портфелем и ростом проблемных активов, когда банк пытается выйти из кризиса за счет привлечения средств вкладчика. При негативном сценарии развития клиенты, доверившие средства банку под высокие проценты, сталкиваются с банкротством организации и заморозкой выплат.

Гарантийное обеспечение

Гарантийное обеспечение

Система страхования вкладов, появившаяся в России с 2004 года, помогла решить проблему с разоренными вкладчиками, терявшими средства при банкротстве финучреждения. Работа Агентства по страхованию (сокращенно, АСВ) согласуется с положениями закона №177-ФЗ, принятым в конце 2003 года и гарантирует возврат средств, размещенных на депозитах и счетах банка-участника системы.

Практика страхования вкладов успешно действует в большинстве стран мира, и Россия лишь переняла опыт других государств.

В полномочия АСВ входит:

  • учет банковских учреждений, участвующих в системе страхования;
  • управление фондом обязательного страхования;
  • организация выплат клиентам в ситуации отзыва Центробанком лицензии или при введении моратория на покрытие требований со стороны банковских кредиторов (при банкротстве).

Важно помнить, что размер страхового возмещения ограничен. Согласно ст.11 гл.2 закона о страховании в пределах 1 вклада клиент вернет только 700 тысяч рублей.

Проверить, участвует ли банк в системе обязательного страхования, несложно. На сайте ЦР РФ в поисковой строке вводят название финансового учреждения или его регистрационный номер.

Доход или безопасность?

Доход или безопасность?

Сравнивая показатели и детальнее погружаясь в аналитику банка, можно прийти к выводу, что стабильный банк с лучшими показателями работы и отличной репутацией вряд ли пойдет на повышение ставок по вкладам. И наоборот, банковские учреждения, нуждающиеся в дополнительном финансировании, могут привлечь внимание хорошими депозитными процентами.

Есть альтернативный вариант инвестиционного размещения на ПАММ-счетах. Автоматически настроенные сервисы гарантируют сохранность средств, а при благоприятном развитии ситуации портфель инвестора принесет до 40-50% годового дохода.

Если все-такие решено использовать традиционные способы размещения, не стоит держать на 1 депозите более 700 тысяч рублей. По крайней мере, АСВ вернет эту сумму, если банк потеряет лицензию или станет банкротом.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
336
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector