Центробанк запрещает банкам ухудшать условия по вкладам

Чтобы больше заработать, банкам необходимы дополнительные средства, источником которых часто являются сами клиенты. Размещая депозиты, граждане поручают банку сохранить деньги, а за их размещение ожидают начисление процента. Деньги от инвесторов далее используются для выдачи кредитов, под куда больший процент. Процентную разницу между кредитными процентами и выплатой инвесторам банк забирает себе.
ЦБ запретил банкам ухудшать условия по вкладам

Наращивание оборотов по кредитам и депозитам при сохранении баланса обеспечивает эффективное функционирование банков. Если падает спрос на депозиты, банки вынуждены пересматривать условиях, стимулируя интерес к инвестированию. Отток капитала со счетов опасен тем, что возможностей для заработка на кредитовании становится меньше.

Когда падает показатель депозитных объемов, банк повышает ставку, а после достижения цели, финансовая структура может снизить доходность предложений по вкладам.

Инструменты управления депозитными оборотами

Повышать ставку до бесконечности банк не может. Верхний предел ограничен процентом по кредитам. Ранее в ситуации кризиса финансовое учреждение использовало другие инструменты для поддержания баланса:

  1. Применение штрафных санкций при попытке инвестора досрочно расторгнуть соглашение и забрать деньги.
  2. Взимание дополнительной комиссии при выдаче наличных или перечислении средств в конце срока действия договора.

При стабилизации положения финансовые учреждения принимали меры по снижению расходов на обслуживание депозитов:

  • понижались ставки по открытым вкладам;
  • ограничивалась возможность пополнения существующих депозитов или устанавливалась комиссия за внесение дополнительных средств;
  • проценты по новым взносам зачисляли с применением пониженной ставки;
  • инициировано досрочное расторжение договора.

Принятие закона о банковской деятельности привело к признанию подобных действий незаконными.

Сейчас, когда ситуация в банковском секторе далека от идеальной, банкирам снова напомнили, что они несут ответственность по уже взятым обязательствам, а в СМИ появилась информация о рассылке банковским учреждениям совместного письма ЦБ и ФАС.

Меры предосторожности при открытии депозитных счетов

Хорошо, когда есть надзорные структуры, не позволяющие финансовым структурам разговаривать с клиентов не на равных. Не исключено, что банкиры постараются найти альтернативный вариант, который поможет сохранить средства.

Пока законодатели будут решать вопрос о допустимости применяемых мер, финансовые структуры постараются извлечь максимум в своих интересах.

Следующие рекомендации уберегут клиентов от произвола финансовых организаций еще на стадии заключения договора. Стоит избегать выбора депозитной программы, если:

  1. В тексте соглашения уже имеется пункт о возможном пересмотре ставки при повышении ставки Центробанка или при снятии со счета некоторой суммы до окончания срока.
  2. Повышенный процент и сохранение депозитной прибыли банк обещает только при выполнении целого перечня условий, что заведомо делает программу менее удобной. Финансисты предлагают запутанные способы получения наличных или внесения нового взноса (с использованием спецсчетов и карточек, к которым применяются иные тарифы и условия обслуживания).
  3. Прибыль обещают при подключении программ инвестиций с участием в ПИФах. Когда банк говорит о повышенной доходности, часто забывают упомянуть, что на инвестиции не распространяется защита АСВ, да и прогнозируемый доход часто не соответствует реальному.
  4. В договоре указано, что повышенная ставка действует ограниченный промежуток времени, после чего банк оставляет за собой право пересмотра в сторону снижения.

Понять кредиторов можно, ведь депозитные деньги — залог успешного кредитования на выгодных условиях. Отражение в договоре пунктов, предусматривающих одностороннее расторжение или уменьшение процента, целиком соответствует интересам банкиров. И все же, подобное поведение финансовых организаций в отношении к заемщикам выглядит, как минимум, нечестным. У клиентов, в отличие от банковских организации, прав на корректировку договора нет, а обязанности остаются.

На какой Вы стороне в этом вопросе?
Я за вкладчиковЯ за кредиторов
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также