Как распознать проблемный банк

Банковская система в России переживает сложные времена. Каждый месяц данные о закрытых банках пополняются новыми именами. Известные банки с безукоризненной репутацией редко применяют программы с повышенной доходностью, а там, где ставка выше среднего, возникают сомнения в надежности инвестиций. Перед открытием счета, приходится тщательно проверять стабильность организации, особенно, если суммы сбережений превышают лимит застрахованного АСВ вклада.
распознать проблемный банк

Кому доверять?

Реклама услуг банков представлены широко: СМИ, интернет, баннеры и т.д. Однако за красивыми цифрами с обещаниями роста доходов и процветания вкладчиков часто скрывается негативная информация о положении самого банка.

Спасти личные деньги от потери при банкротстве финансовой структуры поможет только личный регулярный анализ работы банка. Поскольку положение в банковском секторе далеко от стабильного, даже надежный банк рискует в течение нескольких месяцев прекратить существование. Снятие средств и закрытие счета спасет личные финансы до того, как появятся первые новости о банкротстве или отзыве лицензии.

Крах банка не происходит в одночасье. Есть много прямых и косвенных признаков надвигающейся катастрофы. Правильная оценка показателей банка и новостей поможет вовремя закрыть счета, переведя средства в более надежные инвестиции.

Первым показателем устойчивости банковской системы станет уровень присвоенного рейтинга. Международные рейтинги от S&P, Moody’s и Fitch менее всего страдают от предвзятости, предлагая клиентам обоснованный анализ и профессиональные заключения о ситуации в банке. Однако в поле зрения таких организаций чаще попадают крупные российские финучреждения, где депозитные ставки редко превышают средние показатели по стране.

Тревожные сигналы

Используя сведения об основных характеристиках финучреждения, удается своевременно «выйти» из числа вкладчиков организации с тревожными сигналами нестабильности. используя подсказки, вкладчик способен самостоятельно оценить риски, основываясь на объективных показателях банка.

Отказ от исполнения финансовых обязательств

Отказ от исполнения финансовых обязательств

Самый недальновидный шаг – разместить личные сбережения на счетах банка, где уже начались проблемы с выплатой средств вкладчикам. Если банк допустил нарушения в отношении действующих клиентов, нет никаких гарантий в благополучном окончании депозита и возврате средств с процентным доходом.

В век развитого интернета найти информацию о проблемах с платежами несложно – новости и отзывы обманутых вкладчиков публикуют на форумах, специализированных порталах. Если в отделении присутствуют лица недовольных вкладчиков, требующих вернуть свои деньги, стоит забыть о «выгодном» сотрудничестве.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг

К доступным показателям финансовой устойчивости относят кредитные рейтинги проверенных агентств из числа наиболее крупных. Сведения о рейтингах публикуются, поэтому найти кредитные рейтинги по рассматриваемому банку не составит труда.

Чем ниже присвоенный уровень банка, тем выше вероятность проблем или обмана со стороны финансового учреждения. Надежные банки имеют рейтинг не ниже A. Если рейтинговое агентство установило уровень С или D, банк исключают из списка возможных организаций для размещения вклада.

Доход с банковских облигаций

Доход с банковских облигаций

Уровень доходности – величина относительная. Ее рассматривают в сопоставлении с показателями других финансовых учреждений. С осторожностью рассматривают банка, где наблюдается самый высокий доход с облигаций. Данная характеристика подходит только для оценки крупных структур, где организован выпуск облигационных бумаг, что заметно ограничивает свободу применения показателя доходности.

Помимо исключения из числа оцениваемых менее крупных банков, есть риск искажений сведений о ликвидности облигаций. Это заставляет рассматривать параметр оценки только в совокупности с другими.

Невыполнение нормативов Центробанка

Невыполнение нормативов Центробанка

Контроль за здоровым климатом в российской банковской сфере осуществляет Центробанк. Регулятор страны следит за устойчивостью банков, устанавливая обязательные нормативы, единые для всех учреждений, занимающихся финансовой деятельностью.

Комплекс нормативов представлен 10 оцениваемыми параметрами. Для вкладчиков особое значение среди них имеют:

  • размер достаточного капитала;
  • показатель мгновенной ликвидности;
  • уровень текущей ликвидности.

Клиента банка не нужно обладать специальными познаниями в области финансов, чтобы оценить, насколько деятельность финучреждения соответствует требованиям регулятора. Любое отклонение от норматива заставляет задуматься о проблемах, вынудивших банк нарушить предписания главного регулятора.

Нормативные значения публикуют на интернет-портале ЦБ РФ и ежемесячно актуализируются. Любой желающий способен получить сведения на сайте. Необязательно смотреть все параметры. Для вкладчика наибольшее значение имеют указанные выше 3 показателя. Если банк не соблюдает рассчитанные Центробанком параметры из месяца в месяц, это серьезный повод для отказа от сотрудничества. Даже приближение к критичному порогу цифр, согласно последним нескольким отчетам банка, служит сигналом о проблемах.

Часто хроническое несоблюдение установленных ЦБ норм, заканчивается закрытием банка. Случаи, когда банку удавалось решить проблемы самостоятельно, единичны. Чаще всего, в ситуацию вмешивается государство или проводятся меры по реорганизации и дополнительной поддержке банка.

За последние 5-6 лет именно нарушения предписаний Центробанка служат причиной для отзыва лицензии и прекращения деятельности организаций.

Работа банков регулируется федеральным законом о банковской деятельности. Согласно ст.20 этого закона, Центробанк отзывает лицензию, если:

  • показатель достаточности капитала банка ниже 2%;
  • размер капитала меньше порога допустимости.

Последнее значение устанавливается с учетом текущей экономической ситуации и подлежит пересмотру.

Состав учредителей

Состав учредителей

Если собственник банка имеет проблемы с законом, вся банковская структура, принадлежащая человеку, находится в зоне высокого риска. Хотя акции банка распределяются среди большого числа собственников, главное внимание уделяют лицам, владеющим крупными пакетами ценных бумаг.

Учредитель, вовлеченный в уголовно-наказуемые дела, судебные разбирательства, негативно влияет на формируемую репутацию компании, принадлежащей ему. Если нарушения серьезные, с высокой долей вероятности можно ожидать проблемы и в самом банке.

Иногда банк ведет к краху неграмотное руководство и ряд дестабилизирующих распоряжений главных лиц компании. Частая смена владельцев также не свидетельствует в пользу надежности банка.

Региональные особенности

Региональные особенности

Уверенность в завтрашнем дней важна не только для клиентов, но и для финучреждения, где на депозитах размещены средства вкладчиков. Резкие всплески панических настроений ведут к массовому отзыву денег со счетов организации. Внезапные неконтролируемые вспышки клиентской активности ведут к внеплановому сокращению оборотов. В течение короткого срока банк способен прийти к заключению о невозможности исполнения обязательств перед всеми клиентами одновременно.

Подобные события невозможно предсказать заранее, однако в период массового ухода клиентов из банка не стоит открывать в нем новые счета. Велик риск отзыва лицензии и проблем с возвратом размещенной в банке суммы. Известны случаи потери банка из-за массовых досрочных закрытий депозитов в Самаре и Дагестане. Однако любой другой город и регион рискует повторить судьбу самарских или дагестанских банков-жертв ажиотажа.

Помимо проблем с законностью, есть риск оказаться без лицензии, если есть неразрешенные противоречия между банком и ЦБ РФ. Поданные против ЦБ иски иногда заканчиваются отзывом разрешения или другие малоприятными процедурами (санацией и т.д.)

Если планируется открыть вклад, стоит проверить, нет ли текущих противоречий между Центробанком и финучреждением.

Заранее предсказать, что вызовет проблемы в перспективе ближайших лет, пока депозит хранится в конкретном банке, невозможно. Однако отслеживать тревожные сигналы и степень рисков – прямая задача вкладчика, если он заинтересован в получении процентной прибыли и сохранении депозита. Регулярная проверка деятельности банка на признаки надвигающихся проблем поможет вовремя забрать деньги или распорядиться депозитом иным образом, сохранив финансовую прибыль клиента.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Рейтинг автора
Автор статьи
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
Написано статей
350
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector